導讀
農村信用社在我國金融體系中有著(zhù)重要而特殊的地位。目前，其法人機構數占全國銀行業(yè)金融機構的半壁江山，占農村金融機構總數的近六成。2017年末，其貸款占同期全部金融機構各項貸款的11.9%，占涉農貸款比例約29%。
在四十年的改革發(fā)展歷程中，農村信用社的性質(zhì)和定位一直處于不斷地探索和變化中，但其“中國農村金融主力軍”的地位，卻至今未變。
作 者：汪小亞 唐詩(shī)（清華大學(xué)中國農村研究院學(xué)術(shù)委員會(huì )；中國銀行國際金融研究所）
農村信用社（這里所說(shuō)的農村信用社是大口徑），包括農村商業(yè)銀行、農村合作銀行和農村信用社（小口徑），在我國金融體系中有著(zhù)重要而特殊的地位。目前，其法人機構數占全國銀行業(yè)金融機構的半壁江山，占農村金融機構總數的近六成。2017年末，其貸款占同期全部金融機構各項貸款的11.9%，占涉農貸款比例約29%。
農村信用社（簡(jiǎn)稱(chēng)為農信社）成立于中華人民共和國成立之初，其性質(zhì)和定位在四十年的改革發(fā)展歷程中一直處于不斷探索和變化中。從定位為合作性到改制為商業(yè)性，從強調以服務(wù)農村為重到追求利潤最大化，農信社的角色和管理總在不斷變化。當前所談的農信社，不僅與其前身——農村信用合作社（本文簡(jiǎn)稱(chēng)為信合社）的名稱(chēng)不同，而且還包含著(zhù)農村商業(yè)銀行（簡(jiǎn)稱(chēng)農商行）和農村合作銀行（簡(jiǎn)稱(chēng)農合行）及農村信用社[簡(jiǎn)稱(chēng)為農信社（小口徑）]三個(gè)組成部分，其性質(zhì)與過(guò)去明顯不同。不過(guò)，農信社是我國農村金融的主力軍，這一地位至今沒(méi)變。
農信社的改革與發(fā)展
相比于其他商業(yè)銀行而言，農信社歷史更悠久。從新中國成立之初信用合作的興起到現今農商行改制上市，已歷經(jīng)60多年風(fēng)風(fēng)雨雨。特別是改革開(kāi)央行放四十年來(lái)，作為農村地區重要的金融機構，幾度變遷，其管理主體也從專(zhuān)業(yè)銀行到央行，再到地方政府。
第一階段（1978～1984年）：
恢復“三性”時(shí)期
1978年以后，我國農村經(jīng)濟和金融市場(chǎng)發(fā)生深刻變革。
隨著(zhù)家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制出現、農村工商業(yè)發(fā)展、農村組織形式變化，農村經(jīng)濟巨大變化對農村金融服務(wù)提出了多樣性要求。為適應農村經(jīng)濟改革和發(fā)展需求，1979年2月，國務(wù)院下發(fā)《關(guān)于恢復農業(yè)銀行的通知》。農業(yè)銀行的主要任務(wù)是統一管理支農資金，集中辦理農村信貸，領(lǐng)導農村信用合作社，發(fā)展農村金融事業(yè)，信合社進(jìn)入了由農業(yè)銀行管理時(shí)期。農業(yè)銀行將一部分資金用于支持信合社的發(fā)展。在農業(yè)銀行領(lǐng)導下，信合社大力組織農村資金，放寬貸款范圍，有效解決農民合理的資金需要，逐步把農村借貸納入到信合社的信用渠道。雖然這個(gè)時(shí)期信合社在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和機構設置上步入正軌，基本具備獨立經(jīng)營(yíng)的條件，但在人事、業(yè)務(wù)、財務(wù)等方面也開(kāi)始逐步向銀行看齊，走上了“官辦”道路，逐漸失去合作金融組織的優(yōu)越性。
1984年8月，國務(wù)院提出抓緊進(jìn)行農村信用合作社管理體制的改革，把信用社真正辦成群眾性的合作金融組織，恢復和加強信用合作社“三性”（組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營(yíng)上的靈活性），實(shí)行獨立經(jīng)營(yíng)、獨立核算、自負盈虧。這次改革在一定程度上理順了信合社和農業(yè)銀行的業(yè)務(wù)關(guān)系，信合社縣聯(lián)社也應運而生，其內部管理能力有所增強。但這次改革未改變信合社是農業(yè)銀行基層附屬機構的事實(shí)，合作制改革最終流于形式。
第二階段（1985～1991年）：
整治停頓時(shí)期
1985年，為解決1984年經(jīng)濟高速增長(cháng)帶來(lái)的信貸過(guò)量投放等問(wèn)題，國家加大對于銀行的管控，將信合社的部分經(jīng)營(yíng)自主權收回，逐步減少對信合社的政策優(yōu)惠，農業(yè)銀行的政策指導、業(yè)務(wù)指導、資金扶持、利率優(yōu)惠、免交稅賦和準備金等優(yōu)惠也相應消失，信合社的虧損日益擴大。
1988年9月，國民經(jīng)濟進(jìn)行全面治理整頓，實(shí)行緊縮信貸政策和貨幣政策。信合社的更多自主權被收回，恢復“三性”的工作停滯，正式進(jìn)入整治停頓期。
第三階段（1992～1996年）：
“行社分離”時(shí)期
社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟體制改革目標確立后，1993年《關(guān)于金融體制改革的決定》提出要組建農業(yè)發(fā)展銀行為政策性銀行，將農業(yè)銀行轉變?yōu)樯虡I(yè)銀行，并將信合社從農業(yè)銀行中獨立出來(lái)，辦成基層信用聯(lián)社的聯(lián)合組織，以信合社聯(lián)社為基礎組建農村合作銀行，商業(yè)銀行可以在不改變其集體合作金融性質(zhì)的基礎上參股。
1996年8月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于農村金融體制改革的決定》，決定農業(yè)銀行不再領(lǐng)導管理信合社，由人民銀行直接承擔對信合社的金融監督管理職能，由縣聯(lián)社負責信合社的業(yè)務(wù)管理。縣級聯(lián)社逐漸成為縣轄內信合社的管理中心、資金中心、結算中心和信息中心，強調信合社的獨立法人地位。同時(shí)，按照合作制原則重新規范信合社，對股權設置、民主管理、服務(wù)方向、財務(wù)管理進(jìn)行重新規范，督促信合社建立健全各項規章制度、管理辦法，加強內部管理，信合社的各項管理工作逐步走上制度化、規范化的道路，業(yè)務(wù)得到了較快發(fā)展。“行社分離”是信合社改革歷史上一次重要舉措，使信合社的獨立經(jīng)營(yíng)、獨立核算、自負盈虧成為可能，為信合社成為真正的合作金融組織創(chuàng )造了條件。
第四階段（1997～2002年）：
合作制規范時(shí)期
東南亞金融危機爆發(fā)后，四大商業(yè)銀行為降低風(fēng)險和提高收益率逐步退出農村市場(chǎng)，農業(yè)合作基金會(huì )全部撤并，農村信用社擔當著(zhù)農村金融市場(chǎng)的主力軍。
1997年和1998年，國務(wù)院多次發(fā)文，要求堅定不移地把信合社辦成合作金融組織，按合作制原則改革信合社管理體制，加強人民銀行對信合社的監督管理，防范和化解信合社的風(fēng)險，完善和加強信合社縣（市）聯(lián)社的建設，組建信合社縣以上行業(yè)自律組織。根據“自愿入股、由社員民主管理、主要為入股社員服務(wù)”的合作制原則，開(kāi)啟了信合社改革。各類(lèi)改革措施出臺后，信合社服務(wù)“三農”的方向進(jìn)一步明確，服務(wù)水平不斷提高，支農投入明顯增加，資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)狀況逐漸好轉，金融風(fēng)險得到初步控制，但信合社在自身機制和外部管理體制上的問(wèn)題尚未解決。
由于經(jīng)營(yíng)機制和內控制度不健全以及監管不到位，信合社出現了資產(chǎn)質(zhì)量差、歷史包袱沉重、潛在風(fēng)險較大等問(wèn)題。部分信合社已資不抵債，基本生存難以維持。2002年末，信合社發(fā)放的農業(yè)貸款占同期全國金融機構農業(yè)貸款的81%。而按照貸款四級分類(lèi)口徑統計，全國信合社的不良貸款比例高達37%、資本充足率為-9%，資不抵債額高達3400多億元，從技術(shù)上已經(jīng)達到破產(chǎn)標準。信合社的發(fā)展現狀與日益旺盛且多元化的農村金融需求發(fā)生嚴重沖突，迫切需要加快改革。
第五階段（2003～2010年）：
全面深化改革時(shí)期
2000年7月，江蘇省率先進(jìn)行農信社改革試點(diǎn)。2003年6月，國務(wù)院下發(fā)《深化農村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》，在吉林、山東、江西、浙江、江蘇、陜西、貴州、重慶等8?。ㄊ校╅_(kāi)展改革試點(diǎn)工作。2004年6月，國務(wù)院再次下發(fā)通知，決定進(jìn)一步擴展試點(diǎn)范圍至除海南和西藏以外的21個(gè)?。▍^、市）。
本輪改革的重點(diǎn)集中在以下方面：
一是明晰產(chǎn)權關(guān)系。自主選擇股份制、股份合作制、合作制等多元化的產(chǎn)權制度和農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、縣（市）統一法人和兩級法人等多樣化的組織形式。
二是改革管理權。將農信社的管理權由人民銀行轉交給省級政府。
三是花錢(qián)買(mǎi)機制。國家出臺了財政、稅收、金融等一系列扶持政策，主要包括保值貼補息、減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅、專(zhuān)項中央銀行票據和專(zhuān)項借款等政策措施，截至2011年末共計安排資金支持2660億元，占2002年實(shí)際資不抵債數額的比例超過(guò)80%。
這輪改革，取得了重要的階段性成果，不僅產(chǎn)權關(guān)系有所明晰，而且歷史包袱得到有效化解、資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善，金融支農能力顯著(zhù)提升。自2004年全國農信社首次軋差盈利后，2011年累計盈利5136億元，共有2031個(gè)縣（市）農信社消化歷史掛賬，虧損的農信社也由2002年的1088個(gè)降為2011年末的18個(gè)。全國農信社的資本充足率達到10.7%，不良貸款率5.5%（貸款五級分類(lèi)），農戶(hù)貸款余額2.3萬(wàn)億元，與2002年末相比，增長(cháng)4.6倍。
第六階段（2011～2017年）：
股份制改革時(shí)期
為深入推進(jìn)農信社產(chǎn)權改革和優(yōu)化股權結構，2011年，銀監會(huì )明確提出通過(guò)五年左右時(shí)間的努力達到高風(fēng)險機構全面處置、歷史虧損掛賬全面消化、股份制改革全面完成、現代農村銀行制度基本建立。繼續推進(jìn)農信社產(chǎn)權制度和管理體制改革；全面取消資格股，鼓勵符合條件的農村信用社改制組建為農村商業(yè)銀行；不再組建新的農村合作銀行，現有農村合作銀行要全部改制為農村商業(yè)銀行。這表明，農信社放棄合作制，走上完全商業(yè)化的道路。2014年11月，銀監會(huì )發(fā)布《關(guān)于鼓勵和引導民間資本參與農村信用社產(chǎn)權改革工作的通知》，要求支持民間資本與其他資本按同等條件參與農村信用社產(chǎn)權改革，鼓勵民間資本參與農村商業(yè)銀行增資擴股，引導民間資本對農村信用社實(shí)施并購重組。在新政策推動(dòng)下，各地紛紛通過(guò)股份制將農信社改制為農商行。自重慶農商行2010年在香港H股率先上市后，農商行上市浪潮開(kāi)啟，農信社已進(jìn)入由農商行主導的新階段。
農信社重點(diǎn)探索的幾大問(wèn)題
農信社的產(chǎn)權制度改革和合作制的終結
從信合社到農信社，去掉了“合作”兩字，但這不只是名稱(chēng)變更，更是性質(zhì)的改變。
改革開(kāi)放的前30多年時(shí)間里，農信社一直堅持合作性。在20世紀90年代初，“行社分離”改革時(shí)，國務(wù)院還明確提出，按照合作金融原則重新規范發(fā)展農村信用社，將農村信用社逐步改革成為由農民入股、由社員民主管理、主要為入股社員服務(wù)的合作金融組織。但2003年開(kāi)啟的農信社改革中，就明確農村信用社可自主選擇股份制、股份合作制、合作制三種產(chǎn)權制度和農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、縣（市）統一法人和縣、鄉兩級法人農村信用社四種組織形式。然而，我國農村信用社長(cháng)期以來(lái)法人治理結構不完善，內部人控制十分嚴重，即使實(shí)踐中采取合作制、股份合作制產(chǎn)權制度的農村信用社也已經(jīng)事實(shí)上偏離了合作金融的目標而趨于商業(yè)化經(jīng)營(yíng)。因而，自2012年開(kāi)始，銀監會(huì )提出了將全國農村信用社逐步改制為農村商業(yè)銀行的目標。
農信社的合作性終結，并不等于產(chǎn)權制度改革結束。當前，監管部門(mén)大力推進(jìn)農信社的股份制改革，積極穩妥組建農商行，逐步優(yōu)化股權結構，鼓勵和引導民間資本參與農村信用社產(chǎn)權改革，北京、天津、上海、重慶、安徽、湖北、江蘇、山東和江西9?。ㄖ陛犑校┮呀?jīng)全部完成農村信用社改制工作，其他省份正加快推進(jìn)?？傊?，進(jìn)一步明晰產(chǎn)權和加快股份制改革，是當前農信社改革的重要任務(wù)，但這已是在商業(yè)性原則的語(yǔ)境下，與合作制無(wú)關(guān)。
農信社的法人地位與縣域法人長(cháng)期穩定
如何確定農信社的法人地位，這是改革中的重大問(wèn)題。農信社是企業(yè)法人，而企業(yè)法人在法律意義上是一種營(yíng)利性的社會(huì )經(jīng)濟組織。強調農信社的法人地位，旨在強調其獨立承擔盈虧、獨立享受權利和履行義務(wù)。
國家政策之所以取向于縣域法人，是因為當今中國農村金融的需求主體是農民、個(gè)體工商戶(hù)、小微企業(yè)等，金融需求呈現小而散的特征，需要金融服務(wù)更多貼近“三農”和小微企業(yè)。將農信社改革成為社區性地方法人金融機構，保持其縣（市）法人地位的長(cháng)期總體穩定，有利于引導其真正做到貼近“三農”、做實(shí)縣域，發(fā)揮自身地緣、人緣、血緣等比較優(yōu)勢，提升農村金融服務(wù)水平，支持當地經(jīng)濟。
四十年來(lái)，農信社“法人”概念變遷軌跡，大致可以描述為四個(gè)階段。
一是鄉級法人。1983年之前，農村信用社的機構和經(jīng)營(yíng)主體依鄉級行政區域設立，這種“一鄉一社”的制度，簡(jiǎn)稱(chēng)“鄉社”。
二是縣鄉兩級法人。1983年以后，開(kāi)始組建縣聯(lián)社，形成縣鄉兩級獨立法人體制，縣聯(lián)社對鄉社進(jìn)行管理、指導和資金調劑。有的地方，縣鄉兩級社相對獨立；有的地方鄉社是名義獨立，實(shí)際上由縣社控制著(zhù)鄉社管理人員的任免。
三是以縣（市）為單位的統一法人。從1999年開(kāi)始，江蘇省率先在全省11個(gè)地區選擇一個(gè)縣進(jìn)行統一法人試點(diǎn)，取消原有鄉社的獨立法人資格，由縣社統一授權經(jīng)營(yíng)。截至2017年，縣鄉兩級法人基本消亡，以縣為單位統一法人社也僅剩965家。
四是省市級統一大法人。縣鄉兩級法人逐漸消減的同時(shí)，又出現省市級統一大法人問(wèn)題。比如，2009年全國首家地市級農商行——江蘇江南農村商業(yè)銀行正式建立，由常州市轄內原5家農村中小金融機構(武進(jìn)農商行、溧陽(yáng)農合行、常州市區和新北區及金壇市三家農村信用合作聯(lián)社)組建而成。再如北京農商行成立，覆蓋了全市10個(gè)郊區縣和182個(gè)鄉鎮。重慶農商行是在重慶信用聯(lián)社和39個(gè)區縣信用社及農合行基礎上組建而成的。
農信社管理體制的變遷和省聯(lián)社改革
四十年來(lái)，農信社的管理體制變遷，也可以分三個(gè)階段。
一是農業(yè)銀行管理階段。改革開(kāi)放初期農信社由農業(yè)銀行全面接管，成為農業(yè)銀行的“基層附屬機構”。
二是人民銀行管理階段。1996年農信社和農業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，由農信社縣聯(lián)社和人民銀行承擔對農信社的業(yè)務(wù)管理和金融監管。
三是地方政府管理階段。2003年開(kāi)始深化農信社改革試點(diǎn)，又將信用社的管理交由地方政府負責，地方政府負責對農村信用社進(jìn)行行業(yè)監管和金融風(fēng)險處置。
省聯(lián)社，是上一輪改革的歷史產(chǎn)物。農信社的管理權轉交地方政府后，省級政府承擔了對轄內農信社的管理職責和金融風(fēng)險處置責任，由此組建履行管理職責的具體機構——農信社省級聯(lián)社（下稱(chēng)省聯(lián)社），對農村信用社進(jìn)行管理、指導和協(xié)調。省聯(lián)社曾在農信社消化歷史包袱、處置不良資產(chǎn)、清產(chǎn)核資、票據兌換等方面發(fā)揮了重要作用。
2012年，銀監會(huì )出臺《關(guān)于規范農村信用社?。ㄗ灾螀^）聯(lián)合社法人治理的指導意見(jiàn)》，強調省聯(lián)社應淡出行政管理職能，強化服務(wù)職能以及健全法人治理結構。各省對省聯(lián)社的改造有著(zhù)不同的形式：一是單一大法人模式，如北京、上海、天津、重慶四個(gè)直轄市依托省聯(lián)社，組建以直轄市為單一法人單位的農商行。二是多級法人的資本管理模式，如寧夏回族自治區聯(lián)社組建了黃河銀行、陜西省農信社組建秦農農商銀行，對全省縣級行社參股或控股管理，變行業(yè)管理為資本管理；海南將省會(huì )城市農村信用社和省級聯(lián)社合并改制為農村商業(yè)銀行。三是多級法人的行業(yè)管理模式，如一些省份雖然仍保持省聯(lián)社編制，但在職能定位等方面均有所調整。
隨著(zhù)農信社改革深入，許多農信社完成股份制改造成為農商行，特別是上市農商行，其獨立法人意識增強，省聯(lián)社的管理體系與農商行法人地位在運作模式上的矛盾逐漸增大，在建立公司治理機制構架和重大問(wèn)題決策中，股東意愿和省聯(lián)社意愿之間難以調和，省聯(lián)社管理和上市公司法律法規之間存在沖突，因此，省聯(lián)社的改造便成為了新一輪農村信用社改革亟待解決的焦點(diǎn)問(wèn)題。
商業(yè)可持續發(fā)展能力和資產(chǎn)質(zhì)量改善
通過(guò)確立農信社的法人地位和上一輪花錢(qián)買(mǎi)機構的深化改革，農信社從資不抵債面臨破產(chǎn)到如今成功上市，基本實(shí)現了商業(yè)可持續發(fā)展。從歷史比較看，十年來(lái)，從最初的17家農商行發(fā)展到現有1262家，已成為農村金融機構的主體部分，總資產(chǎn)也實(shí)現成倍增長(cháng)。但與同業(yè)比較，農信社的競爭力還亟待提高。2017年末，農信社4.2%的不良貸款率遠高于商業(yè)銀行1.74%的平均不良貸款率；而農信社11.7%的資本充足率遠低于商業(yè)銀行13.65%的資本充足率，還有部分農信社（小口徑）不良率高和資本充足率低。
農信社的市場(chǎng)定位和服務(wù)“三農”的原則
農信社建立之初，在合作化的原則下，其發(fā)展定位自然是來(lái)源于農民并服務(wù)于農民。當初的主要任務(wù)就是實(shí)現農戶(hù)的資金互助，以有效解決農戶(hù)小而分散的生產(chǎn)融資困難。從性質(zhì)上看，合作金融是以成員服務(wù)為主要目標，追求和擁有利潤不是合作銀行的最終目標，只是積累資本、吸收存款、投資和創(chuàng )新的手段；同時(shí)，為實(shí)現其成員的社會(huì )目標，也需要利潤。換言之，為成員做好服務(wù)和獲得必要利潤是合作金融的“雙重底線(xiàn)”。然而，農信社從形式上的合作金融演變?yōu)橥耆饬x上的商業(yè)性金融，以盈利為目的成為農信社的發(fā)展目標。而在追求利潤的同時(shí)，如何持續提供小額信貸和基本金融服務(wù)，以服務(wù)于三農就成為了問(wèn)題的關(guān)鍵所在。
農信社服務(wù)“三農”從一定程度上說(shuō)，上一輪改革前，更多的是有心無(wú)力；而改革后，卻更多的是有力無(wú)心。目前，出現了機構做大、管理權上收、離農脫農明顯的問(wèn)題，服務(wù)“三農”的定位日漸弱化。
進(jìn)一步深化農信社改革的幾點(diǎn)建議
黨的十九大報告提出，實(shí)施鄉村振興戰略。作為長(cháng)期扎根農村的服務(wù)“三農”主力軍，農村信用社肩負著(zhù)鄉村振興的歷史重任，擔任著(zhù)社會(huì )主義新農村建設的歷史使命。
歷史重任：
堅持盈利性和支農性結合
為大力貫徹實(shí)施鄉村振興戰略，推進(jìn)社會(huì )主義新農村建設，擔當農村金融主力軍的農信社，更要注重盈利性和支農性的結合，通過(guò)兩者的有機統一和良性循環(huán)，促進(jìn)農信社增強農村金融服務(wù)功能和商業(yè)化可持續的共贏(yíng)發(fā)展，使農村金融服務(wù)得到改善和深化。
市場(chǎng)定位：
堅持縣域法人和增強省聯(lián)社集團式的服務(wù)職能
在商業(yè)化、數字化、虛擬化的今天，獲得客戶(hù)就等于贏(yíng)得市場(chǎng)，而且金融的本質(zhì)不是工具而是服務(wù)。農村金融市場(chǎng)不僅客戶(hù)數量大而且層次多。為貼近基層、貼近“三農”，農村信用社應要保持縣域法人長(cháng)期穩定。同時(shí)，省聯(lián)社改革要遵循因地制宜和分類(lèi)指導的準則，淡化行政管理，搭建中后臺服務(wù)平臺，增強集團式服務(wù)功能，為轄內農村信用社提供戰略規劃、產(chǎn)品研發(fā)、資金清算、信息系統建設、人力資源優(yōu)化等系統性的服務(wù)業(yè)務(wù)。
金融基礎設施的完善：
企業(yè)的社會(huì )責任和社會(huì )的管理職責相結合
企業(yè)的社會(huì )責任和社會(huì )的管理職能是相輔相成的。不能一味地強調企業(yè)的社會(huì )職責，而忽視了社會(huì )的管理職責。在農村地區，要加強信用環(huán)境、支付環(huán)境、法制環(huán)境等基礎設施的改善，以降低農村信用社支農支小的信貸成本。
差別監管：
增強對農村金融機構監管的針對性和容忍度
中國的“二元”經(jīng)濟特征尚未消除，城鄉金融環(huán)境和基礎存在較大差異，金融監管部門(mén)應制定城鄉間差異化的監管政策。要針對不同農村金融機構實(shí)行差異化的監管，要針對支農支小比例高的農村金融機構適度提高涉農不良貸款率的容忍度，要建立有效的市場(chǎng)退出機制，實(shí)現“機構消亡而金融服務(wù)不消失”的重大轉變，以促進(jìn)農村金融市場(chǎng)有序健康的發(fā)展。
政策扶持有效性：
多方考核與政策激勵相結合
多部門(mén)的考核政策應有所協(xié)調和合并，避免同一種業(yè)務(wù)采用不同的考核標準，也避免不同部門(mén)的監管或考核體系里有類(lèi)型相似、目的相同的監管要求，出現重復考核。同時(shí)，要繼續加強對農村金融機構的政策支持，特別要增加其資本補充和不良資產(chǎn)化解的相關(guān)政策。
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