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一、在線(xiàn)轉帳支付模式
1.1 在線(xiàn)轉帳支付模式簡(jiǎn)介
在線(xiàn)轉帳是應用非常普遍的電子支付模式。支付者可以使用申請了在線(xiàn)轉帳功能的銀行卡（包括借記卡和信用卡）轉移小額資金到另外的銀行賬戶(hù)中，完成支付。一般來(lái)說(shuō)，在線(xiàn)轉帳功能需要到銀行申請，并獲得用于身份識別的證書(shū)及電子錢(qián)包軟件（E-wallet）才能夠使用。在線(xiàn)轉帳使用方便，付款人只需使用電子錢(qián)包軟件登陸其銀行賬戶(hù)，輸入匯入賬號和金額后即可完成支付。而此后的事務(wù)由清算中心、付款人銀行、收款人銀行等各方通過(guò)金融網(wǎng)絡(luò )系統來(lái)完成。
國內的銀行近年來(lái)陸續開(kāi)通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，在線(xiàn)轉帳是網(wǎng)上銀行基本的功能之一。
1.2 在線(xiàn)轉帳的支付流程
在線(xiàn)轉帳支付模式的參與者包括付款人、收款人、認證中心，以及發(fā)卡行和收單行，其支付流程如下：
圖3- 1 在線(xiàn)轉帳支付模式
(1) 付款人和發(fā)卡行申請認證，使得支付過(guò)程雙方能夠確認身份；
(2) 付款人通過(guò)電子錢(qián)包軟件登陸發(fā)卡行，并發(fā)出轉帳請求。轉帳請求包括匯入銀行名稱(chēng)，匯入資金賬號，支付金額等信息；
(3) 發(fā)卡行接受轉帳請求之后，通過(guò)清算網(wǎng)絡(luò )與收單行進(jìn)行資金清算；
(4) 收款人與收單行結算。
1.3 在線(xiàn)轉帳支付模式的優(yōu)缺點(diǎn)
在線(xiàn)轉帳支付模式有以下優(yōu)點(diǎn)：
(1) 安全性較高，經(jīng)過(guò)數字簽名處理的支付命令一般無(wú)法被未經(jīng)授權的第三方破解；
(2) 直接利用銀行網(wǎng)絡(luò )進(jìn)行支付，所以支付指令立即生效，收款人立即可以得到收款確認；
(3) 架構簡(jiǎn)單，適合小額度支付；
(4) 付款人無(wú)須告訴收款人匯出賬戶(hù)信息，可防止卡號密碼等泄露。
在線(xiàn)轉帳模式也存在以下缺點(diǎn)：
(1) 付款人需要申請個(gè)人認證，并下載安裝證書(shū)、軟件，這些煩瑣的步驟難以被小額支付中的中國個(gè)人支付者接受；
(2) 付款人的付款指示立即生效，如有任何操作錯誤而導致轉入錯誤賬戶(hù)，或者轉移金額有誤，雖然有記錄而得以追蹤證明，但追討程序及過(guò)程可能繁雜不易；
(3) 一旦款項進(jìn)入收款人賬戶(hù)，即使交易失敗，收款人予以否認，款項轉移仍合法完成，難以追回。
(4) 在線(xiàn)轉帳模式中，付款人身份無(wú)須被驗證。電子商務(wù)中交易雙方經(jīng)常是完全陌生的，付款人無(wú)法確認收款人的身份，因此也無(wú)法確定收款人收款后是否會(huì )履行其義務(wù)。因此，在線(xiàn)轉帳支付模式更加適合應用于付款人事先能夠明確收款人身份的場(chǎng)合，如交納公共事業(yè)費用、住房貸款、學(xué)費等。
一、在線(xiàn)轉帳支付模式
1.1 在線(xiàn)轉帳支付模式簡(jiǎn)介
在線(xiàn)轉帳是應用非常普遍的電子支付模式。支付者可以使用申請了在線(xiàn)轉帳功能的銀行卡（包括借記卡和信用卡）轉移小額資金到另外的銀行賬戶(hù)中，完成支付。一般來(lái)說(shuō)，在線(xiàn)轉帳功能需要到銀行申請，并獲得用于身份識別的證書(shū)及電子錢(qián)包軟件（E-wallet）才能夠使用。在線(xiàn)轉帳使用方便，付款人只需使用電子錢(qián)包軟件登陸其銀行賬戶(hù)，輸入匯入賬號和金額后即可完成支付。而此后的事務(wù)由清算中心、付款人銀行、收款人銀行等各方通過(guò)金融網(wǎng)絡(luò )系統來(lái)完成。
國內的銀行近年來(lái)陸續開(kāi)通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，在線(xiàn)轉帳是網(wǎng)上銀行基本的功能之一。
1.2 在線(xiàn)轉帳的支付流程
在線(xiàn)轉帳支付模式的參與者包括付款人、收款人、認證中心，以及發(fā)卡行和收單行，其支付流程如下：
圖3- 1 在線(xiàn)轉帳支付模式
(1) 付款人和發(fā)卡行申請認證，使得支付過(guò)程雙方能夠確認身份；
(2) 付款人通過(guò)電子錢(qián)包軟件登陸發(fā)卡行，并發(fā)出轉帳請求。轉帳請求包括匯入銀行名稱(chēng)，匯入資金賬號，支付金額等信息；
(3) 發(fā)卡行接受轉帳請求之后，通過(guò)清算網(wǎng)絡(luò )與收單行進(jìn)行資金清算；
(4) 收款人與收單行結算。
1.3 在線(xiàn)轉帳支付模式的優(yōu)缺點(diǎn)
在線(xiàn)轉帳支付模式有以下優(yōu)點(diǎn)：
(1) 安全性較高，經(jīng)過(guò)數字簽名處理的支付命令一般無(wú)法被未經(jīng)授權的第三方破解；
(2) 直接利用銀行網(wǎng)絡(luò )進(jìn)行支付，所以支付指令立即生效，收款人立即可以得到收款確認；
(3) 架構簡(jiǎn)單，適合小額度支付；
(4) 付款人無(wú)須告訴收款人匯出賬戶(hù)信息，可防止卡號密碼等泄露。
在線(xiàn)轉帳模式也存在以下缺點(diǎn)：
(1) 付款人需要申請個(gè)人認證，并下載安裝證書(shū)、軟件，這些煩瑣的步驟難以被小額支付中的中國個(gè)人支付者接受；
(2) 付款人的付款指示立即生效，如有任何操作錯誤而導致轉入錯誤賬戶(hù)，或者轉移金額有誤，雖然有記錄而得以追蹤證明，但追討程序及過(guò)程可能繁雜不易；
(3) 一旦款項進(jìn)入收款人賬戶(hù)，即使交易失敗，收款人予以否認，款項轉移仍合法完成，難以追回。
(4) 在線(xiàn)轉帳模式中，付款人身份無(wú)須被驗證。電子商務(wù)中交易雙方經(jīng)常是完全陌生的，付款人無(wú)法確認收款人的身份，因此也無(wú)法確定收款人收款后是否會(huì )履行其義務(wù)。因此，在線(xiàn)轉帳支付模式更加適合應用于付款人事先能夠明確收款人身份的場(chǎng)合，如交納公共事業(yè)費用、住房貸款、學(xué)費等。
三、電子現金支付模式
3.1 電子現金支付模式簡(jiǎn)介
電子現金使用的基本原理為電子現金發(fā)行者發(fā)行電子現金供參與的實(shí)體使用，參與者可能是個(gè)人或商家，發(fā)行的電子現金有發(fā)行者的電子簽字，保證在以此電子現金發(fā)行者為主的架構系統中此電子現金的有效性。付款人在使用電子現金付款前需要事先向電子現金發(fā)行者購買(mǎi)電子現金，再以此購買(mǎi)商品，商家可保留此電子現金或者再向其它人購買(mǎi)時(shí)付款，或者可向電子現金發(fā)行者換回實(shí)體的現金。
電子現金支付模式中最基本的參與者有付款人，收款人，電子現金發(fā)行者三方。電子現金發(fā)行者可能直接就是銀行等金融單位，也可能是公正的第三方機構，如果是公正第三方機構位，則架構中必須再加入銀行進(jìn)行實(shí)體現金的交換，電子現金發(fā)行者可能也不只一個(gè)，如果有多個(gè)電子現金發(fā)行者，也可能發(fā)行各自的電子現金。如果需要這些電子現金能夠通用，則電子現金發(fā)行者之間也必須承認其它電子現金發(fā)行者發(fā)行的電子現金，最后為了簡(jiǎn)化分帳問(wèn)題，可能還要成立清算中心，電子現金系統可以發(fā)展到非常復雜。下面以一個(gè)電子現金發(fā)行者（非銀行的發(fā)行者）為例，描述電子現金的支付流程。
3.2 電子現金支付流程
應用電子現金進(jìn)行網(wǎng)絡(luò )支付，需要在客戶(hù)端安裝專(zhuān)門(mén)的電子現金客戶(hù)端軟件，在商家服務(wù)器安裝電子現金服務(wù)器端軟件，發(fā)行者需要安裝對應的電子現金管理軟件等。為了保證電子現金的安全性及可兌換性，發(fā)行銀行還應該從認證中心申請數字證書(shū)以證實(shí)自己的身份，并利用非對稱(chēng)加密進(jìn)行數字簽名，具體流程如下：
圖3- 3 電子現金支付模式
(1) 預備工作：付款人、收款人（商家）、發(fā)行者都要在認證中心申請數字證書(shū)，并安裝專(zhuān)用軟件。付款人從發(fā)行者處開(kāi)設電子現金賬號，并用其它電子支付方式存入一定數量的資金（例如使用銀行轉帳或信用卡支付方式），利用客戶(hù)端軟件兌換一定數量的電子現金。接受電子現金付款的商家也在發(fā)行者處注冊，并簽約收單行用于兌換電子現金。
(2) 付款人與收款達成購銷(xiāo)協(xié)議，付款人驗證收款人身份并確定對方能夠接受相應的電子現金支付。
(3) 付款人將訂單與電子現金一起發(fā)給收款人。這些信息使用收款人的公開(kāi)密鑰加密，收款人使用自己的私鑰解密。
(4) 收款人收到電子現金后，可以要求發(fā)行者兌換成實(shí)體現金。發(fā)行者通過(guò)銀行轉帳的方式將實(shí)體資金轉到收單行，收款人與收單行清算。
3.3 電子現金支付模式的優(yōu)缺點(diǎn)
電子現金支付模式有以下優(yōu)點(diǎn)：
(1) 使用上與傳統現金相似，比較方便和易于被接受；
(2) 支付過(guò)程不必每次都經(jīng)過(guò)銀行網(wǎng)絡(luò )（即離線(xiàn)支付），成本低適合小額支付；
(3) 可以匿名使用，使用過(guò)程具有不可追蹤性；
(4) 安全性較高。充分利用了數字簽名技術(shù)保證安全，防止偽造、抵賴(lài)。
電子現金支付模式存在以下缺點(diǎn)：
(1) 電子現金的支付屬于“虛擬支付層”模式（見(jiàn)第四章，4.1節），真正的資金劃撥還需要通過(guò)“實(shí)際支付過(guò)程”進(jìn)行，例如使用轉帳的方式從銀行卡中劃撥一定的資金購買(mǎi)電子現金；
(2) 電子現金支付的匿名性及不可追蹤性使得電子現金的持有者一旦丟失相關(guān)資料，將無(wú)法報失；
(3) 需要安裝額外的軟件，所以對于付款人來(lái)說(shuō)初期設置比較復雜。
四、電子支票模式
4.1 電子支票支付模式簡(jiǎn)介
電子支票的網(wǎng)絡(luò )支付就是在互聯(lián)網(wǎng)平臺上利用電子支票完成商務(wù)活動(dòng)中的資金支付與結算。電子支票支付使用方式模擬傳統紙質(zhì)支票應用于在線(xiàn)支付，可說(shuō)是傳統支票支付在網(wǎng)絡(luò )的延伸。電子支票的簽發(fā)、背書(shū)、交換及賬戶(hù)清算流程均與紙票相同，用數字簽名背書(shū)，用數字證書(shū)來(lái)驗證相關(guān)參與者身份，安全工作也由公開(kāi)密鑰加密來(lái)完成。除此之外，電子支票的收票人在收到支票當時(shí)，即可查知開(kāi)票人的帳上余額及信用狀況，避免退票風(fēng)險，是電子支票超越傳統支票的優(yōu)點(diǎn)。
電子支票通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)傳送，收款銀行收到電子支票后，通過(guò)自動(dòng)清算所(Automated Clearing House，ACH)網(wǎng)絡(luò )來(lái)交換，這種銀行體系和公眾網(wǎng)絡(luò )整合的做法，為銀行及用戶(hù)提供了類(lèi)似實(shí)體支票處理機制的可行方案。電子支票支付模式按照參與銀行的情況，可分為同行電子支票網(wǎng)絡(luò )支付模式和異行電子支票網(wǎng)絡(luò )支付模式兩種。其中異行支付相對復雜一些，以下介紹其支付流程。
4.2 電子支票支付流程
異行電子支票由于涉及兩個(gè)或多個(gè)銀行，以及中間的用于銀行間資金清算的自動(dòng)清算所，所以流程較為復雜一些。一個(gè)完整的異行電子支票支付流程如下：
圖3- 4 電子支票模式
(1) 付款人（消費者）和收款人（商家）達成購銷(xiāo)協(xié)議并選擇用電子支票支付。
(2) 付款人利用自己的私鑰對填寫(xiě)的電子支票進(jìn)行數字簽名后，通過(guò)網(wǎng)絡(luò )發(fā)送給收款人，同時(shí)向銀行發(fā)出付款通知單。
(3) 收款人通過(guò)認證中心對消費者提供的電子支票進(jìn)行驗證，驗證無(wú)誤后將電子支票送交收單行索付。
(4) 收單行把電子支票發(fā)送給自動(dòng)清算所的資金清算系統，以?xún)稉Q資金進(jìn)行清算。
(5) 自動(dòng)清算所向付款人的付款銀行申請兌換支票，并把兌換的相應資金發(fā)送到收款人的收單行。
(6) 收單行想商家發(fā)出到款通知，資金入賬。
電子支票與電子現金的系統架構類(lèi)似，最大的不同點(diǎn)是電子現金需要發(fā)行單位為其所發(fā)行的現金擔保，因此電子現金發(fā)行單位在電子現金上的數字簽名很重要，而電子支票的開(kāi)票人即付款人要為其所開(kāi)出的支票兌現做擔保，因此付款人在電子支票上的數字簽名很重要。
4.3 電子支票模式的優(yōu)缺點(diǎn)
電子支票支付模式有以下優(yōu)點(diǎn)：
(1) 與傳統支票類(lèi)似，用戶(hù)比較熟悉，易與被接受?？蓮V泛應用于B2B結算；
(2) 電子支票具有可追蹤性，所以當使用者支票遺失或被冒用時(shí)可以停止付款并取消交易，風(fēng)險較低；
(3) 通過(guò)應用數字證書(shū)、數字簽名及各種加密/解密技術(shù)，提供比傳統紙質(zhì)支票中使用印章和手寫(xiě)簽名更加安全可靠的防欺詐手段。加密的電子支票也使他們比電子現金更易于流通，買(mǎi)賣(mài)雙方的銀行只要用公開(kāi)密鑰確認電子支票即可，數字簽名也可以被自動(dòng)驗證。
電子支票支付模式有以下缺點(diǎn)：
(1) 需要申請認證，安裝證書(shū)和專(zhuān)用軟件，使用較為復雜；
(2) 不適合小額支付及微支付；
(3) 電子支票通常需要使用專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò )進(jìn)行傳輸。
五、合并帳單模式
5.1 合并帳單支付模式簡(jiǎn)介
此模式主要的特性是將消費者的消費金額并入ISP 賬單或電話(huà)賬單，屬于此類(lèi)的服務(wù)公司稱(chēng)之為ICP ，可能與ISP 合作或本身就是ISP。消費者在線(xiàn)購物的款項將加入上網(wǎng)費賬單，每個(gè)月ICP 再與ISP 跟據合同分賬。因此在此模式下商家必須與ISP 簽訂合同，而消費者必須是ISP 的使用者，如果不是ISP 的使用者，有些ISP 提供消費者購買(mǎi)該ISP 發(fā)行的虛擬預付卡(儲值卡)，消費者取得此卡號與密碼，必須回到入口網(wǎng)站進(jìn)行開(kāi)卡手續，即可在所有已經(jīng)與ISP 合作的ICP 進(jìn)行消費。
合并帳單支付模式在消費者購買(mǎi)游戲點(diǎn)卡、電影網(wǎng)站點(diǎn)卡等ICP服務(wù)中應用很廣泛。這一類(lèi)消費通常數額很小，消費者往往希望用最簡(jiǎn)單的方式進(jìn)行支付，而忽略其安全性。
5.2 合并帳單模式支付流程
ISP 賬單模式架構圖如下，ICP 與ISP 簽訂合同后ICP 將商品通過(guò)ISP 放在入口網(wǎng)站，消費者(付款人)通過(guò)Internet 登陸入口網(wǎng)站消費，數據由ISP 記錄，固定時(shí)間與ICP 分賬。ISP 實(shí)際收款方式，是以賬單向付款人請款。
圖3- 5 合并帳單模式支付流程
此種付款方式的優(yōu)點(diǎn)為付款人為原來(lái)ISP 之用戶(hù)，身份不需要再以其它方式鑒別，付款人的信用程度已有相當程度之認定，不易有不認帳之情況。收款人因有ISP 當第三者，可免除收費困擾。同時(shí)ICP 提供的商品或服務(wù)也因有第三者存在而更能保證品質(zhì)。以往商品特性往往被限制，實(shí)體的物品因有物流的問(wèn)題而很少被利用，因此服務(wù)多為算命，電子書(shū)，掃毒，電子數據下載等，但近幾年來(lái)，ICP 提供的商品已包括實(shí)體物品，物流則由ICP 負責，ISP 只負責金流之部份。
5.3 合并帳單模式的優(yōu)缺點(diǎn)
合并帳單支付模式有以下優(yōu)點(diǎn)：
(1) 支付方式非常方便，只需要輸入自己網(wǎng)絡(luò )介入的用戶(hù)名和密碼即可；
(2) 合并帳單模式是一種延遲付款的方式，因此付款人可先利用該現金于其它用途或得到消費額度最多一個(gè)月的利息收入。
(3) ICP可對消費者繳費信用狀況事先評估，信用不佳者可拒絕提供服務(wù)。
合并帳單模式有如下缺點(diǎn)：
(1) 只要知道網(wǎng)絡(luò )接入的賬號和密碼就可以完成付款，沒(méi)有任何身份認證措施，所以安全性比較差 。
(2) 對于ICP來(lái)說(shuō)，通過(guò)ISP收款可能會(huì )遇到壞帳風(fēng)險。因為帳單支付模式是后結算的，付款人可能會(huì )在該付款的時(shí)候惡意拒付；
(3) 安全機制不完整，至多以SSL 進(jìn)行通信加密及密碼的保護。
六、信用卡在線(xiàn)支付SSL模式
6.1 信用卡在線(xiàn)支付SSL模式簡(jiǎn)介
SSL是設計用來(lái)保證互聯(lián)網(wǎng)信息傳遞的保密性的，并不是專(zhuān)門(mén)用于電子支付的技術(shù)。通過(guò)SSL，消費者在瀏覽商家頁(yè)面信息的時(shí)候，其客戶(hù)端的瀏覽器與商家服務(wù)器通過(guò)一個(gè)加密的安全通道進(jìn)行信息交換，第三者無(wú)法通過(guò)竊聽(tīng)的方法把得到的加密數據還原成明文 。同樣，消費者的信用卡授權信息也將在安全的通道中傳遞。
SSL協(xié)議在運行過(guò)程中可分為六個(gè)階段：
(1) 建立連接階段：客戶(hù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò )向服務(wù)商打招呼，服務(wù)商回應；
(2) 交換密碼階段：客戶(hù)與服務(wù)商之間交換雙方認可的密碼；
(3) 會(huì )談密碼階段：客戶(hù)與服務(wù)商之間產(chǎn)生彼此交談的會(huì )談密碼；
(4) 檢驗階段：檢驗服務(wù)商取得的密碼；
(5) 客戶(hù)認證階段：驗證客戶(hù)的可信度；
(6) 結束階段：客戶(hù)與服務(wù)商之間相互交換結束信息。
SSL的在信息傳遞上的安全性，剛好適應了電子支付的需要。又由于起架構簡(jiǎn)單，處理的步驟少，速度快，所以雖然存在較大的安全性漏洞，但依然被廣泛地應用在信用卡在線(xiàn)支付模式中。
6.2 信用卡在線(xiàn)支付SSL模式工作流程
信用卡在線(xiàn)支付SSL模式的工作流程如下：
圖3- 6 信用卡在線(xiàn)支付SSL模式工作流程
(1) 身份認證。SSL模式的身份認證機制比較簡(jiǎn)單，只是付款人與收款人在建立“握手”關(guān)系時(shí)交換數字證書(shū)；
(2) 付款人建立和收款人之間的加密傳輸通道之后，將商品訂單和信用卡轉帳授權傳遞給收款人；
(3) 收款人通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)將轉帳授權傳遞給其收單行；
(4) 收單行通過(guò)信用卡清算網(wǎng)絡(luò )向發(fā)卡行嚴正授權信息，發(fā)卡行驗證信用卡相關(guān)信息無(wú)誤后，通知收單行；
(5) 收單行同志收款人電子支付成功，收款人向收單行請款。
6.3 信用卡在線(xiàn)支付SSL模式的優(yōu)缺點(diǎn)
信用卡在線(xiàn)支付SSL模式有以下優(yōu)點(diǎn)：
(1) 流程很簡(jiǎn)單，信用卡在線(xiàn)支付模式中，SSL模式是流程最簡(jiǎn)單的模式；
(2) 架構簡(jiǎn)單，認證過(guò)程比較簡(jiǎn)便，處理速度快，費用較低；
(3) 使用方便，付款人只需在選購商品后輸入卡號、有效期、姓名等資料立即就可以完成付款。
信用卡在線(xiàn)支付SSL模式有以下缺點(diǎn)：
(1) 付款人的信用卡資料信息先傳送到商家，在轉發(fā)給銀行，付款人無(wú)法確認商家能夠保密自己的相關(guān)信息；
(2) 只能提供交易中客戶(hù)與服務(wù)器間的雙方認證，在涉及多方的電子交易中，SSL協(xié)議并不能協(xié)調各方間的安全傳輸和信任關(guān)系。因此無(wú)法達到電子支付的“不可否認性”要求。
從第二章2.1的SSL協(xié)議所提供的服務(wù)及其工作流程可以看出，SSL協(xié)議運行的基礎是商家對消費者信息保密的承諾，信息的保密性由商家決定，這就有利于商家而不利于消費者。在電子商務(wù)初級階段，由于運作電子商務(wù)的企業(yè)大多是信譽(yù)較高的大公司，因此這問(wèn)題還沒(méi)有充分暴露出來(lái)。但隨著(zhù)電子商務(wù)的發(fā)展，各中小型公司也參與進(jìn)來(lái)，這樣在電子支付過(guò)程中的單一認證問(wèn)題就越來(lái)越突出。
七、信用卡在線(xiàn)支付SET模式
7.1 信用卡在線(xiàn)支付SET模式簡(jiǎn)介
信用卡在線(xiàn)支付SET模式，是在電子支付中遵守SET協(xié)議的信用卡支付模式，以實(shí)現信用卡的即時(shí)、安全可靠的在線(xiàn)支付。在這種信用卡在線(xiàn)支付模式中，運用了一系列先進(jìn)的安全技術(shù)與身份認證手段，如私有密鑰加密、共卡密鑰加密、數字摘要、數字簽名、和雙重簽名、數字證書(shū)等。
SET 協(xié)議的作用，是為要達到在線(xiàn)的安全交易，安全電子交易的目的是提供信息的保密性，確保付款的完整性和能對商家及持卡人進(jìn)行身分驗證(Authentication)，而實(shí)施SET 機制可以做到：
·對付款信息及定單信息能各別保密
·能確保所有傳送信息的完整性
·能驗證付款人是信用卡的合法使用者
·能驗證商家是該信用卡的合法特約商家
·建立一個(gè)協(xié)議，該協(xié)議不是依賴(lài)傳輸安全機制
·能在不同平臺上及不同網(wǎng)絡(luò )系統上使用
SET協(xié)議為了要能做到上述六點(diǎn)，必須要架構一個(gè)PKI 對參與的成員進(jìn)行認證，同時(shí)利用密鑰對傳送信息進(jìn)行加密。在SET 協(xié)議中對認證的架構規定嚴謹，如下圖所示：
圖3- 7 SET支付模式的PKI認證架構
圖中顯示，認證是采用層級式的架構，而無(wú)論是付款人，收款人或收單銀行都需要經(jīng)過(guò)認證才能參與交易。其中地區政策認證中心并不一定存在，品牌認中心可能直接認證付款人，收款人及金融機構。
當利用信用卡進(jìn)行SET在線(xiàn)支付時(shí)，需要在客戶(hù)端上安裝一個(gè)特殊的客戶(hù)端軟件配合信用卡的運用才行。這個(gè)特殊的客戶(hù)端軟件通常稱(chēng)為電子錢(qián)包客戶(hù)端軟件，所以基于SET協(xié)議的信用卡支付模式本質(zhì)上屬于電子錢(qián)包網(wǎng)絡(luò )支付模式 。
7.2 信用卡在線(xiàn)支付SET模式的工作流程
在SET協(xié)議環(huán)境下，應用信用卡進(jìn)行電子支付需要在客戶(hù)端下載一個(gè)客戶(hù)端軟件（電子錢(qián)包軟件），在商家服務(wù)端安裝商家服務(wù)器端軟件，在支付網(wǎng)關(guān)安裝對應的網(wǎng)關(guān)轉換軟件等，并且各參與者還要各自下載一個(gè)證實(shí)自己真實(shí)身份的數字證書(shū)，借此獲取自己的公開(kāi)密鑰和私人密鑰對，且把公開(kāi)密鑰公開(kāi)出去等，手續稍嫌麻煩。以下是具體的支付流程：
圖3- 8 信用卡在線(xiàn)支付SET模式工作流程
(1) 付款人在發(fā)卡行柜臺辦理應用SET在線(xiàn)支付的信用卡；收款人（商家）與收單行簽訂相關(guān)結算合同，得到商家服務(wù)器端的SET支持軟件，并安裝；
(2) 付款人從銀行網(wǎng)站下載客戶(hù)端軟件，安裝后設置應用此軟件的用戶(hù)、密碼等，以防止被人非法運行；
(3) 付款人訪(fǎng)問(wèn)認證中心網(wǎng)站，把信用卡相關(guān)信息，如卡類(lèi)別、卡號、密碼、有效期等資料填入客戶(hù)端軟件，并且申請一張數字證書(shū)；
(4) 付款人在商家網(wǎng)站上選購商品，結帳時(shí)選擇SET信用卡結算方式。這時(shí)客戶(hù)端軟件被激活，付款人輸入軟件用戶(hù)名和密碼，取出里面的相應信用卡進(jìn)行支付（此時(shí)SET介入）；
(5) 客戶(hù)端軟件自動(dòng)與商家服務(wù)器對應軟件進(jìn)行身份驗證，雙方驗證成功后，將訂單信息及信用卡信息一同發(fā)送到商家；
(6) 商家服務(wù)器接收到付款人發(fā)來(lái)的相關(guān)信息，驗證通過(guò)后，一邊回復付款人一邊產(chǎn)生支付結算請求，連同從客戶(hù)端來(lái)的轉發(fā)信息一并發(fā)給支付網(wǎng)關(guān)。
(7) 支付網(wǎng)關(guān)收到相應支付信息后轉入后臺銀行網(wǎng)絡(luò )處理，通過(guò)各項驗證審核后，支付網(wǎng)關(guān)收到銀行端發(fā)來(lái)的支付確認信息。否則向商家回復支付不成功。
(8) 支付網(wǎng)關(guān)向商家轉發(fā)支付確認信息，商家收到后認可付款人的這次購物訂貨單，并且給付款人發(fā)回相關(guān)購物確認與支付確認信息。
(9) 付款人收到商家發(fā)來(lái)的購物確認與支付確認信息后，表示這次購物與網(wǎng)絡(luò )支付成功，客戶(hù)端軟件關(guān)閉。電子支付完畢。
7.3 信用卡在線(xiàn)支付SET模式的優(yōu)缺點(diǎn)
信用卡在線(xiàn)支付SET模式有以下優(yōu)點(diǎn)：
(1) 每一步驟都通過(guò)數字證書(shū)驗證對方身份，達到了電子支付安全性的要求；
(2) 使用雙重數字簽名，商家只能看到被允許看到的訂單信息，而無(wú)法看到信用卡信息。商家只能夠將信用卡信息傳遞到銀行，由銀行解密得到其中的明文。
信用卡在線(xiàn)支付SET模式存在以下缺點(diǎn)：
(1) 在一個(gè)SET交易過(guò)程中，參與交易的實(shí)體有客戶(hù)、網(wǎng)上商店、認證中心、收單銀行和發(fā)卡銀行。據統計，整個(gè)交易平均需驗證數字證書(shū)9次，數字簽名的驗證6次，傳遞證書(shū)7次，做5次簽名，分別做4次對稱(chēng)和非對稱(chēng)加密運算。完成一個(gè)SET的過(guò)程耗時(shí)1—2分鐘，甚至需要更多的時(shí)間。
(2) 由于SET協(xié)議過(guò)于復雜，使用麻煩，成本較高，一般只適用于具有電子錢(qián)包的客戶(hù)使用，如中國銀行的電子錢(qián)包可以使用中國銀行借記卡進(jìn)行SET支付；
(3) 付款人需要安裝數字證書(shū)和專(zhuān)用的軟件來(lái)進(jìn)行操作，所以步驟煩瑣。
另外，再附上一張本人在其它地方看到的交易過(guò)程圖，應該與上述內容相關(guān)：
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