一、支付服務(wù)組織
在英國，傳統的銀行業(yè)務(wù)含有支付清算業(yè)務(wù)，所以，一般的銀行機構被認為是支付服務(wù)組織。目前，英國共有一百多家銀行和近兩百家外國銀行的分支機構。其中，匯豐銀行、蘇格蘭皇家銀行、巴克萊銀行、蘇格蘭哈利法克斯銀行和勞埃德銀行等5家最大的“清算”銀行處于絕對領(lǐng)先優(yōu)勢，阿比國民銀行和阿萊斯-累切斯特銀行這兩家大型建房社團也占據重要的支付服務(wù)市場(chǎng)份額。
近年來(lái)，非銀行機構也競相角逐支付服務(wù)，這些機構包括零售商、信用卡和儲值卡供應商、移動(dòng)支付提供商、資產(chǎn)管理公司等。零售商如Tesco從信用卡服務(wù)到網(wǎng)點(diǎn)拓展服務(wù)，在金融服務(wù)領(lǐng)域與銀行展開(kāi)競爭，它們利用品牌和連鎖店低成本滲透支付市場(chǎng)，贏(yíng)得客戶(hù)。信用卡和儲值卡供應商主要靠發(fā)行和銷(xiāo)售新卡，提供交易信息網(wǎng)絡(luò )來(lái)賺取收入。部分獲許經(jīng)營(yíng)電子銀行業(yè)務(wù)的移動(dòng)支付提供商，正大力推行通過(guò)手機進(jìn)行電子支付。在公司客戶(hù)市場(chǎng)，資產(chǎn)管理公司往往以低廉的收費提供高效的貨幣市場(chǎng)工具，幫助客戶(hù)進(jìn)行短期流動(dòng)性管理。
二、支付工具
在英國，支付工具主要有貸記轉賬、直接借記、支票、匯票等附帶信用功能的支付工具以及個(gè)人最重要的支付工具銀行卡支付等，具體為：
（一）貸記轉賬。就交易金額來(lái)說(shuō)，貸記轉賬尤其是電子貸記轉賬在英國非現金支付工具中位居領(lǐng)先優(yōu)勢。銀行在收到貸記轉賬指令的當日借記客戶(hù)賬。如果收款人也在同一開(kāi)戶(hù)行，通常在當天貸記收款人賬戶(hù)；跨行轉賬若通過(guò)大額支付系統CHAPS則當日到賬，通過(guò)小額支付系統BACS則需3個(gè)工作日才貸記收款人賬戶(hù)。BACS電子貸記轉賬正日益用于支付工資、商品和其他交易。目前90%以上的工資是通過(guò)BACS貸記轉賬支付。
（二）直接借記。直接借記是指收款人通過(guò)其開(kāi)戶(hù)行向付款人發(fā)起的委托收款，因為付款人已授權開(kāi)戶(hù)行在見(jiàn)到托收支付指令時(shí)可以直接從其賬戶(hù)扣款，因此稱(chēng)“直接借記”，國內將此業(yè)務(wù)稱(chēng)為“定期借記”。直接借記通常用于公用事業(yè)費和保險金等定期支付項目，也可用于貸款和信用卡余額等還款項目，以及活期存款賬戶(hù)資金的轉移。
（三）卡基支付?？ɑЦ队秀y行卡、電子錢(qián)包或儲值卡支付。近年來(lái)，銀行卡支付增長(cháng)較快。銀行卡主要包括借記卡、信用卡和簽賬卡。借記卡是開(kāi)啟活期存款賬戶(hù)的鑰匙，也是各銀行提供的標準化賬戶(hù)服務(wù)的重要內容。簽賬卡是對單位客戶(hù)提供一定信用額度的卡，它由單位管理者和雇員持有，主要用于單位的消費支出和購買(mǎi)支出。信用卡允許客戶(hù)在信用額度內支付和取現，到期時(shí)歸還全部或大于最低還款額的部分款項。未償還部分要計息，取現則視同預付現金，自交易日起計息，銀行可能還會(huì )向客戶(hù)收取年費和取現的手續費。目前，英國已在全國推廣使用芯片卡。
（四）支票和匯票等紙基支付工具。支票和匯票為英國傳統的支付工具。在英國，支票等紙基憑證的使用已出現大幅遞減的趨勢。支票可以在活期存款賬戶(hù)的余額內簽發(fā)，也可以在信用卡和簽賬卡賬戶(hù)的授信額度內簽發(fā)，它給予客戶(hù)另一種動(dòng)用賬戶(hù)款項的途徑。由于人們日益采用直接借記支付賬單，銀行卡支付商品和勞務(wù)，支票使用量銳減，但票據具有的背書(shū)轉讓、貼現等功能，短期內完全被替代還不可能。
三、支付系統
英國的支付系統不是央行直接經(jīng)營(yíng)，而是采取公司化的經(jīng)營(yíng)模式，但主要銀行在英格蘭銀行開(kāi)立結算賬戶(hù)，最終的清算仍由英格蘭銀行來(lái)完成。英國主要有3個(gè)跨行核心支付系統，它們分別是新CHAPS大額支付系統、BACS小額支付系統、支票和貸記清算系統。
新CHAPS系統由CHAPS有限公司運營(yíng)，是全國大額支付系統，也是實(shí)時(shí)全額結算系統，盡管無(wú)金額起點(diǎn)限制，但它主要處理大額支付。它由CHAPS英鎊系統和與TARGET（TARGET是泛歐實(shí)時(shí)全額結算系統，它將各國的實(shí)時(shí)全額結算系統RTGS聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現歐盟區內跨境支付的實(shí)時(shí)全額結算）連接的CHAPS歐元系統組成，兩個(gè)系統共享同一平臺。新CHAPS的運營(yíng)時(shí)間與TARGET一致，從周一到周五每天6：00—17：00GMT（格林威治標準時(shí)間），銀行提交的電子支付指令采用SWIFT格式。結算通過(guò)參與者在英格蘭銀行的賬戶(hù)完成。
BACS系統由VOCA公司運營(yíng)，是批量處理英鎊、歐元貸記轉賬和直接借記交易的小額支付系統，主要處理發(fā)放工資、保險金、政府救濟金，直接借記等業(yè)務(wù)。VOCA向BACS參與者按月收取依據業(yè)務(wù)筆數計價(jià)的支付費用，并按年收取會(huì )員資格費。BACS的運營(yíng)時(shí)間是周一到周五每天7：00—22：30GMT。每筆交易從提交支付指令到完成賬戶(hù)結算需3天時(shí)間。
支票和貸記清算系統由支票和貸記清算公司運營(yíng)，是紙基英鎊和歐元清算系統，批量處理英格蘭和威爾士的各種紙基支付工具，從周一到周五24小時(shí)運營(yíng)。每筆支付從提交銀行辦理托收到借記出票人賬戶(hù)通常需3天，如果持票人與出票人在同一銀行開(kāi)戶(hù)，則時(shí)間短些。支票提出行要采集支票底部磁碼線(xiàn)上的行號、賬戶(hù)號和序列號，連同支票數量形成電子信息，通過(guò)銀行間數據交換網(wǎng)絡(luò )（IBDE）傳送到出票人開(kāi)戶(hù)行。同時(shí)，實(shí)物支票必須交換到出票人開(kāi)戶(hù)行，作安全檢查和防范欺詐。關(guān)于支票托收款何時(shí)貸記收款人賬戶(hù)、何時(shí)計付利息及何時(shí)能取現，各銀行制訂自己的政策并向公眾公布。常見(jiàn)的是支票金額于托收當日貸記收款人賬戶(hù)，第三日是起息日，第四或第五日才是取現日，這樣可以有足夠的時(shí)間確信支票不被退回。
銀行匯票和建房協(xié)會(huì )支票的處理流程類(lèi)似于普通支票，需要經(jīng)歷同樣的清算系統和清算周期。此外，在英國，存款人除了在銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理存款業(yè)務(wù)外，通過(guò)ATM機采用進(jìn)賬單和現金裝入信封來(lái)存款入賬戶(hù)的方式，也通過(guò)貸記憑證集中清算這一環(huán)節，因此需要3天時(shí)間。
四、支付遞交渠道
各銀行業(yè)金融機構向客戶(hù)提供網(wǎng)點(diǎn)柜臺、自助終端、電話(huà)銀行和電子銀行等渠道遞交支付工具，辦理支付業(yè)務(wù)，查詢(xún)賬戶(hù)余額和交易信息。
電話(huà)銀行和電子銀行日益普及，電話(huà)銀行不僅提供賬戶(hù)咨詢(xún)、轉賬和投資服務(wù)，還提供融資和跨行支付服務(wù)，且所有電話(huà)均留有記錄，作為交易確認的證明。英國尚未制訂適用于所有銀行的電子銀行業(yè)務(wù)標準，每家銀行利用自己的系統向客戶(hù)提供包括賬戶(hù)余額和交易報告，發(fā)起國內和跨境交易指令等電子銀行服務(wù)?？蛻?hù)可以通過(guò)專(zhuān)線(xiàn)遠程傳輸辦理電子銀行業(yè)務(wù)，也可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)傳輸辦理電子銀行業(yè)務(wù)
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