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任何一個(gè)學(xué)習打橄欖球的人都知道，一支球隊只有制定出一個(gè)偉大的比賽戰術(shù)，并且堅持下去，最后才能取得成功。

對于橄欖球教練來(lái)說(shuō)，如果想獲得最好的比賽結果，那么比賽中只讓處于戰術(shù)位置的四分衛上場(chǎng)幾次是不夠的。一個(gè)團隊永遠需要一套貫穿整場(chǎng)60分鐘的指導原則。

如果說(shuō)資產(chǎn)配置是投資領(lǐng)域的戰術(shù)，那么這個(gè)戰術(shù)遠比在球場(chǎng)上擁有一個(gè)優(yōu)秀的接球手更重要，也要比你的退休金投資組合中擁有一只高速增長(cháng)的股票重要。

其實(shí)，制定資產(chǎn)配置計劃比發(fā)掘下一只高速增長(cháng)的股票要容易得多。實(shí)際上，制定一項資產(chǎn)配置計劃非常簡(jiǎn)單明了，如果付諸文字的話(huà)，不到一頁(yè)紙就夠了。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，資產(chǎn)配置計劃指的是投資者可用于投資的資金在股票、債券、現金和其他資產(chǎn)上的分配比例。如今，越來(lái)越多的投資者通過(guò)投資低成本指數基金和交易所交易基金(ETF)來(lái)交易各種類(lèi)別的資產(chǎn)。

資產(chǎn)配置計劃中投資股票的部分可以在美國公司、其他發(fā)達國家的公司和新興市場(chǎng)公司的股票中進(jìn)行選擇配置。債券或固定收益部分可以分為美國國債、公司債券、新興市場(chǎng)債券、銀行存單或市政債券。

如今，先鋒集團(Vanguard)、富達國際(Fidelity)和普信集團(T. Rowe Price)等許多領(lǐng)先的共同基金公司都已設立了資產(chǎn)配置基金，投資者可以把配置資產(chǎn)的任務(wù)交給這些基金去做。這些基金也被稱(chēng)為“生命周期基金”(Life Cycle Funds)或“目標日期基金”(Target Date Funds)，因為它們根據投資者的年齡、風(fēng)險偏好和投資目標來(lái)提供合適的資產(chǎn)組合。

普信集團推出的T. Rowe Price Retirement 2040 (TRRDX)就是一只目標日期基金。該基金近期的資產(chǎn)配置比例是83％的股票、14％的債券和少量現金，目標日期約為20年，即投資人預期退休時(shí)間。然而，隨著(zhù)目標日期越來(lái)越近，考慮到投資者個(gè)人對資本保值和更低風(fēng)險的需求，這只基金會(huì )逐漸轉向配置更多的債券資產(chǎn)。

當然，并不是所有40歲的人都能承受投資組合中比例超過(guò)80％的股票帶來(lái)的波動(dòng)，特別是那些曾目睹自己的家人在2008年金融危機中蒙受過(guò)損失的投資者。而對于那些即將退休、又沒(méi)有足夠儲蓄的65歲的投資者，這部分人可能會(huì )愿意接受股票的配置比例超過(guò)55％。

因此，在決定制定什么樣的資產(chǎn)配置計劃之前，非常有必要先測量一下自己的“投資溫度”。許多退休計劃都會(huì )提供衡量投資者風(fēng)險承受能力的工具，那些優(yōu)秀的財務(wù)顧問(wèn)會(huì )把這一環(huán)作為做決定的關(guān)鍵。機器人顧問(wèn)也是如此，投資者可以通過(guò)回答一些簡(jiǎn)單的問(wèn)題來(lái)制定資產(chǎn)配置計劃，這些問(wèn)題旨在判斷投資者可以承擔多少風(fēng)險。需要注意的是，在市場(chǎng)已經(jīng)持續上漲多年、人們對虧損的記憶逐漸消失的情況下，想要準確評估你的風(fēng)險承受能力可能會(huì )十分困難。

一旦確定了資產(chǎn)配置計劃中每類(lèi)資產(chǎn)的比重，那么接下來(lái)需要注意的就是，隨著(zhù)時(shí)間的推移，當資產(chǎn)配置與配置目標出現偏差時(shí)，就需要去進(jìn)行調整，這個(gè)過(guò)程被稱(chēng)為投資組合的“再平衡”。

說(shuō)到調整投資組合，目前并不存在哪種經(jīng)過(guò)實(shí)踐驗證的方法。一些顧問(wèn)建議每六個(gè)月或每年調整一次，減少一類(lèi)收益很高的資產(chǎn)類(lèi)別，然后買(mǎi)入一類(lèi)表現暫時(shí)不及大盤(pán)的資產(chǎn)。其他一些顧問(wèn)會(huì )建議在一類(lèi)資產(chǎn)出現一定幅度的漲跌時(shí)去調整。還有一些顧問(wèn)則建議盡可能不要拋售，一旦有新

資金可供投資，盡量通過(guò)調整保持投資組合的平衡。

研究表明，不管采用哪種方法，只要有系統地讓投資組合恢復平衡，就能提高投資的成功幾率。