理財周刊http://www.amoney.com.cn2006-05-07 作者:
加入收藏打印此頁(yè)加息了，對廣大按揭購房的市民來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)“利空”，而更令人不安的是此次加息傳遞的一種政策信號—新一輪加息周期也許就此開(kāi)始。
據測算，本次利率上調后，個(gè)人住房貸款利率較2004年已累計上升了近27%，同時(shí)市場(chǎng)對中國經(jīng)濟已進(jìn)入升息通道的預期更加強烈。
走訪(fǎng)了市內各主要商業(yè)銀行，為按揭客戶(hù)多方尋求應對之策。
支招1選擇固定利率房貸
無(wú)論貸款期內利率如何變動(dòng)，固定利率房貸不會(huì )“隨行就市”，這是這類(lèi)產(chǎn)品的最大優(yōu)勢。專(zhuān)家建議，選擇固定利率房貸，可以在相當程度上規避利率上漲帶來(lái)的風(fēng)險。
記者采訪(fǎng)發(fā)現，深圳各家銀行對加息都作出了迅速反應。招商銀行率先宣布，從即日起接受該行現有個(gè)人住房貸款客戶(hù)申請，將浮動(dòng)利率貸款轉為固定利率。
在擁有十多萬(wàn)個(gè)人貸款客戶(hù)的深圳建行，記者獲悉，以往建行對5年期以上住房貸款利率執行的是優(yōu)惠利率標準，此次利率調整后，建行方面表示，對住房貸款客戶(hù)的利率優(yōu)惠保持不變，即該行的住房貸款客戶(hù)仍可享受在6.39%基礎上下浮10%的優(yōu)惠，即為5.751%。而對于該行年初推出的固定利率還款方式，其固定利率暫時(shí)不變。
舉例說(shuō)明
以光大銀行產(chǎn)品為例，如果辦理貸款50萬(wàn)元、期限10年的固定房貸，從辦理按揭后的第二年開(kāi)始，如果央行每年加息0.25個(gè)百分點(diǎn)，浮動(dòng)利率第10年的利息就為7.245%，而固定利率就算定為6.12%，10年下來(lái)，實(shí)行固定利率就可節省31300元。
支招2巧用“存貸通”服務(wù)
深圳多家銀行在“五一”前就備下多樣理財(相關(guān):證券財經(jīng))工具，幫助房貸者應對加息周期的到來(lái)。
其中最具賣(mài)點(diǎn)的是多家銀行正在推薦的“存貸關(guān)聯(lián)服務(wù)”，該服務(wù)的特點(diǎn)是讓房貸者的所有存款資金都不“閑”著(zhù)，完全為所貸資金服務(wù)，抵扣貸款利息，沖減貸款利率提高增加的支出。雖然各家銀行提供此服務(wù)的名稱(chēng)基本類(lèi)似，但也各有特色。
深圳建行的專(zhuān)家分析，如果市民在辦理個(gè)人按揭貸款的同時(shí)，采用該行的房貸增值賬戶(hù)——“存貸通”業(yè)務(wù)，存有一筆超過(guò)5萬(wàn)元的存款，則可依據存款額度，按照一定比例給予該筆存款與該筆按揭貸款相同利率的利息，相當于按照比例返還按揭利息。
招商銀行設計的“財富存貸通”，可以把招商銀行客戶(hù)所用賬戶(hù)的資金集中起來(lái)，用來(lái)抵扣貸款賬戶(hù)產(chǎn)生的貸款利息，同時(shí)還不影響這部分資金的流動(dòng)性，可以隨時(shí)拿出來(lái)使用。
據了解，除了上述存貸關(guān)聯(lián)服務(wù)，中行深圳分行和招行深圳分行還推出了住房再按揭、加按、轉按等多種房貸服務(wù)，可以幫助正在按揭供房的市民更好地處理存款和貸款之間的關(guān)系。
舉例說(shuō)明
李小姐去年8月在建行辦理了80萬(wàn)元20年的個(gè)人住房貸款，她每月要歸還5617元貸款本息。她是一位個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，手頭經(jīng)常有大筆資金周轉。今年2月末，李小姐將自己的還款賬戶(hù)申請為存貸通增值賬戶(hù)，建行按約定在3月份為李小姐省下了904.78元利息，相當于未申請前當月貸款利息的23.73%！
提醒
提前還款機會(huì )成本大
4月28日的加息讓龔小姐更加堅定了提前還貸的想法
為了減輕加息帶來(lái)的負擔，而且目前又沒(méi)有好的投資渠道，龔小姐決定提前還貸。
中行深圳分行消費信貸部一位專(zhuān)家認為，有很多人和龔小姐一樣，屬于風(fēng)險厭惡者，他們不愿投資，一旦有了多余的資金，通常情況下最先想到的就是提前還貸。但在作出提前還貸的決定前，希望市民要考慮周全。
深圳建行的房貸專(zhuān)家提醒客戶(hù)，目前，股市行情見(jiàn)好，各種理財產(chǎn)品的收益率提高，如果客戶(hù)有可靠的投資渠道，收益率超過(guò)目前利率水平，則應該更好地安排資金，不要急于提前還貸。畢竟，房貸是個(gè)人借貸成本最小的一種貸款品種，若將手中余錢(qián)全部用于還貸，將來(lái)若有需要重新申請貸款，資金成本會(huì )更大。（深圳特區報）
