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保險——就是為了處理可能發(fā)生的特定事故，由多數人預先累積可能需要的資金，在事故發(fā)生時(shí)，能夠依約定領(lǐng)取，以保障自己或家人經(jīng)濟生活安定的方法。生——人從生下來(lái)到自己能獨立之前這一段時(shí)間，子女必須仰賴(lài)父母撫養，一旦父母親的"收入中斷"，無(wú)法盡到責任時(shí)，以目前小家庭盛行，互助力量單薄的情況下，人身保險可作為長(cháng)久收入的替代者，為人父母不買(mǎi)保險會(huì )使子女生活于恐懼而不安的日子中。老——老是人必經(jīng)的階段，它并不可怕，老了而無(wú)充裕的生活費用才真正可怕，足夠的退休養老金，可使一個(gè)老年人生活得優(yōu)裕而且有尊嚴。病——好漢最怕病來(lái)磨，如果發(fā)生事故時(shí)能一了百了還算好，但由于工商發(fā)達意外事故頻繁，單一次傷害可能造成終生癱瘓，一個(gè)慢性?。ㄈ绨┌Y）可能導致長(cháng)時(shí)間的病床折磨，這對當事人及最親密的家人都是痛苦難堪的，有了保險并不能保證不會(huì )發(fā)生事故，但起碼可以保證出事時(shí)有一筆長(cháng)期且充足的醫療費用。死——人一旦走了，留下來(lái)的還是錢(qián)的問(wèn)題：自己所花的最后一筆錢(qián)；配偶及子女的生活費（根據年齡而論，太太大概可以多活5－8年）；如果很幸運的您是一個(gè)財產(chǎn)很多的人，那么未來(lái)遺產(chǎn)稅將使您一生的努力帶給您的子女一些困擾，因為遺產(chǎn)稅需以現金支付，而人壽保險的給付所創(chuàng )造出來(lái)一筆巨額的現金，正可以解決這個(gè)問(wèn)題。

保障——當我們罹患疾病或是遭遇意外傷害等事故，都可能會(huì )造成家庭及個(gè)人經(jīng)濟的打擊，此時(shí)保險就提供一項預防及分擔風(fēng)險的屏障，讓生活無(wú)后顧之憂(yōu)。保障——當我們罹患疾病或是遭遇意外傷害等事故，都可能會(huì )造成家庭及個(gè)人經(jīng)濟的打擊，此時(shí)保險就提供一項預防及分擔風(fēng)險的屏障，讓生活無(wú)后顧之憂(yōu)。儲蓄——保險產(chǎn)品中的生死合險(又稱(chēng)為養老險、儲蓄險)，提供保戶(hù)在繳費期間或期滿(mǎn)時(shí)，能夠每隔幾年領(lǐng)回一筆生存保險金，這類(lèi)商品就提供了一種儲蓄的功能。節稅——保險提供了節稅的功能，主要在于保險費及保險金兩方面：(1)保險費：依現行稅法，每人每年的保險費可以在一定額度內扣除；另依現行遺贈稅法規定，父母為子女支付保費，每年亦有一定的免稅額。(2)保險金：在遺產(chǎn)稅方面，壽險所理賠的人壽保險金，不計入遺產(chǎn)總額內計算遺產(chǎn)稅。投資——投資型保險產(chǎn)品，結合了保險和投資兩種功能，保戶(hù)所繳的保費，除了購買(mǎi)保障之外，另可用來(lái)投資保單所約定的基金、債券等投資工具，承擔投資風(fēng)險、享受投資收益。規避風(fēng)險——可對以下四類(lèi)風(fēng)險進(jìn)行不同程度的規避(1)工作收入或家庭經(jīng)濟來(lái)源中斷的風(fēng)險； (2)重病醫療費用不足的風(fēng)險；(3)退休后生活品質(zhì)低落的風(fēng)險；(4)稅負沉重的風(fēng)險。人身保險——就是以人的生命或是身體作為保險標的的保險。保費主要有以下三個(gè)部分：風(fēng)險成本、現金價(jià)值、營(yíng)業(yè)成本。

風(fēng)險成本——是保險費中單純用來(lái)支付各項"保險理賠"的成本，其給付的范圍包括：身故、殘廢、住院、傷害、重大疾病……等。（亦稱(chēng)"純保險費"）。依據大數法則之預定死亡率，年齡愈年長(cháng)者自然就愈接近死亡，保險公司所承擔的風(fēng)險和成本就愈高，相對的必須向保戶(hù)收取的保險費也就愈多。

年齡——基本上年紀愈大，保費會(huì )愈貴。風(fēng)險分散——想要讓危險分散，首先就是要找到許多可以共同承擔風(fēng)險的對象。【舉例】：當有20個(gè)人每月出資1千元集中起來(lái)變成一筆共同基金，并且同意一旦當中有人身意外，可以動(dòng)用這筆基金。也就是說(shuō)，一個(gè)人獨立每月儲蓄一千元，一年下來(lái)只有1.2萬(wàn)元可以使用，但如果運用20個(gè)人資金集中管理的辦法，一年下來(lái)就有：1000元*12月*20人=24萬(wàn)元大數法則——指一件事重復實(shí)驗的次數愈多，所得的預估發(fā)生率就會(huì )愈接近真實(shí)的發(fā)生率。大數法則運用在保險上面最常見(jiàn)的就是死亡率。【舉例】：撲克牌總共有52張牌，理論上每一張被抽到的機率都應該是1/52，但實(shí)際上如果你只抽52次，不太可能每一張牌都剛好被抽到一次，也就是說(shuō)，他們真正被抽中的機率并非1/52。但是如果我們抽一萬(wàn)次，那么每一張牌出現的機率將更接近1/52。假設我們抽10萬(wàn)次，每一張牌出現的機率又會(huì )比一萬(wàn)次更接近1/52。以上的實(shí)驗已經(jīng)由西方數學(xué)家實(shí)驗證實(shí)。公平合理——基于公平原則，保費計算依死亡率高低、性別、年齡不同而有差異。【舉例】：如男性女性的平均壽命是不同的，那么30歲男性和30歲女性買(mǎi)同樣的終身壽險，所繳的保費是不同的，這就是壽險有男女差別費率的原因。另外，對于同一性別，人生保險保費隨年齡不同而有差異，原則上年紀愈大保費愈貴。收支平衡——所謂收支平衡，是指全體保戶(hù)所繳的純保費總額要等于公司支付全體受益人的保險金額：純保險費總額(公司收入)＝保險金總額(公司支出)。保險費都是以該原則來(lái)計算的。你的未來(lái)不是夢(mèng)，而是嚴峻的現實(shí)——根據美國勞工局的統計調查報告顯示：100個(gè)25歲左右的社會(huì )年輕人，到65歲退休后的經(jīng)濟狀況為：1人富有，4人不需繼續工作，5人仍需繼續工作，12人破產(chǎn)，29人死亡，其余49人需要靠政府救濟、他人借貸或社會(huì )福利的資助來(lái)過(guò)日子。因此，在目前年收入的運用和分配上，除了必須支付的日常生活開(kāi)銷(xiāo)之外，對于風(fēng)險管理＆投資理財方面，針對自己本身的情況做好妥善的安排是相當重要的。理財金三角——理財金三角指示出在財務(wù)管理中主要的三個(gè)架構：60﹪支付日常生活花費；20﹪～ 30﹪投資理財；7﹪～10﹪風(fēng)險管理。·  60﹪支付日常生活花費：包括個(gè)人、家庭、子女之食、衣、住、行、育、樂(lè )、稅金、勞健保費等各項生活花費的加總，盡量控制在目前年收入的60﹪左右，如此才有空間規劃其他的財務(wù)目標，以及遂漸累積財富，并且較能夠持續掌控生活的品質(zhì)。·  20﹪～30﹪投資理財：投資理財是現代每一個(gè)家庭及個(gè)人在生活中都必須重視的一環(huán)，提撥目前年收入的20﹪～30﹪有計劃的完成：短期3～5年、中期5～10年、長(cháng)期10年以上之理財目標，是財務(wù)管理與生涯規劃中相當重要的事項。·  7﹪～10﹪風(fēng)險管理：每年在收入中提撥7﹪～10﹪做為短、中、長(cháng)期風(fēng)險管理的費用，對于現代的家庭和個(gè)人是極重要的，不僅可以隨時(shí)隨地提供個(gè)人與家庭成員在生活中各方面的實(shí)際保障，并且也保護了其他90﹪的年收入，更能夠保全辛苦累積的資產(chǎn)，不會(huì )因為收入來(lái)源的中斷或減少而遭受折損。“理財金三角”的架構、邏輯，是以大多數人從步入社會(huì )開(kāi)始工作30~40年之后的財務(wù)狀況做為計算基礎，再運用大數法則的原理所歸納出來(lái)的：“理財金三角”是理財規劃和資產(chǎn)分配在量身訂做時(shí)，公認的參考指標。所繳付的保費占年收入之比例——為個(gè)人或家庭年收入的7%～10%所安排的保險內容，可轉移個(gè)人或家庭在財務(wù)上的責任與風(fēng)險，其中包括：房屋貸款、子女生活教育費、生意資金和其他負債，加上 5 年的生活費……等。人壽保險之保險金額的安排——1 ．個(gè)人基本之人壽保險金額的安排將個(gè)人的各項人生責任統計出來(lái)，其所安排的人壽保險金額，必須大于或等于自己各項人生責任的總和。2 ．家庭基本之人壽保險金額的安排與分配將家庭中的各項人生責任統計出來(lái)，其總金額就是此家庭目前所需要投保之基本的人壽保險金額。其次，夫妻雙方在家庭基本之人壽保險金額的分配方面，則以夫妻兩人占家庭年收入來(lái)源的百分比例來(lái)分配。人壽保險之保險金額的安排——意外身故及殘廢保險之投保金額的安排，為人壽保險之保險金額的"２倍"以上，即：人壽保險金額50萬(wàn)元、意外險的保額則為100萬(wàn)元以上。這樣的安排是基于當被保險人因意外事故而導致"局部殘廢"時(shí)，可以領(lǐng)取大約３５％～７５％之意外殘廢保險金，而這個(gè)金額相當于被保險人之"基本保險需求"的人壽保險金額。所以，當被保險人因意外殘廢而長(cháng)期無(wú)法工作時(shí)，這筆意外殘廢保險金即可以幫助被保險人盡到各項"人生責任"的義務(wù)，亦能夠讓被保險人擁有選擇日后是否仍要工作的權利，過(guò)著(zhù)有尊嚴的生活。醫療保險之保險給付的安排——醫療保險之保險給付的安排，是以目前現階段持社會(huì )保險身份前往各醫療院所就醫時(shí)，住進(jìn)一人一間病房（單人房）時(shí)，以自己所要負擔貼補的"差額"為"標準"，來(lái)安排住院醫療保險之保險給付的金額。1 ．功能單一化、范圍個(gè)人化每一個(gè)保險商品，都是依據保險的原理及保費的結構所精算和設計出來(lái)，所以都有其原本的定位與保險的目的，因此在各類(lèi)型商品的選擇上，必須依照"投保目的"確實(shí)的掌握住各險種其專(zhuān)屬之功能，并且遵循以一個(gè)人為保障范圍的原理，將各種自己所需要的保險商品，做整體性及連貫性的組合，使所規劃與安排的每一項保險契約，都能夠充份的發(fā)揮出其功能。如：人壽保險方面的選擇·  保障型：在保險契約的任何期間，不必考慮可以領(lǐng)回任何"生存保險金"及"滿(mǎn)期保險金"。·  理財型：在保險契約的任何時(shí)期，不必考慮保險金額會(huì )增加幾倍的保障。意外保險方面的選擇不論是意外的：身故及殘廢保險、傷害醫療保險、住院日額給付保險、失能保險，皆獨立安排各自的投保金額與內容，避免選擇以上4項綜合型的綜合意外保險，以及全家人統一規格的家庭型意外保險。住院醫療保險方面的選擇不論是"日額給付型"或"實(shí)支實(shí)付型"，均應避免安排全家人統一規格的家庭型住院醫療保險。2 ．全面保險與適額保險在專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險管理規劃上，每一個(gè)可能會(huì )遭遇到的"潛在風(fēng)險"，都必須盡可能的規避，因此，只要是在保險費預算的范圍之內，除了人壽保險、意外保險、醫療保險之外，諸如：重大疾病保險、防癌保險，也要一并規劃、安排在保險內容中，預先做好萬(wàn)全的準備。另外，保險不是越買(mǎi)得多越好。相反，如果過(guò)多投資在保險上，一旦你出現經(jīng)濟危機，無(wú)法按時(shí)繳納費用，保單將失去意義。所以，每月購買(mǎi)保險的金額比重應占自己月收入的8％－15％為佳。所以，理性的消費者，應根據自身的年齡、職業(yè)、收入等實(shí)際情況，力所能及地適當購買(mǎi)保險。3 ．保障與理財分開(kāi)保障型保單和理財型保單，在基本的投保目的上就不相同，而且就保險的原理及保費的結構而論，在保險的規劃時(shí)必須將保障和理財這兩個(gè)類(lèi)型分開(kāi)規劃，如此，不論就現在及未來(lái)才能夠提供給保戶(hù)最高的投保效益。4 ．保險之前人人平等保險的功能主要在于規避經(jīng)濟上的風(fēng)險、降低財務(wù)上的損失，在保險的規劃上，應該不分男、女、老、幼，每一個(gè)人都應該有一份屬于自己的保險計劃，因為每一個(gè)人都是獨立的，都有自己的情況和定位，所以都需要有足夠及完整的保險規劃，而且愈早安排愈好。5 ．必須考慮的"未來(lái)性"未來(lái)性是指：保險的規劃，對于未來(lái)經(jīng)濟環(huán)境的改變、保險產(chǎn)業(yè)的進(jìn)步及不同的人生階段……等，預先保留住有利的應變空間與彈性。這是因為，保險契約通常是長(cháng)期性或伴隨終身的契約，所以，在規劃之初就要有正確的觀(guān)念和長(cháng)遠的眼光，才能夠為個(gè)人或全家人的保險規劃跨出成功的第一步。6 ．靈活調整原則人們處在不同的人生時(shí)期，個(gè)人年齡、工作時(shí)間、家庭結構、收入狀況不同，那么所需要的保險也是不同的。個(gè)人應該根據自己所處的人生階段規劃或者調整自己的保險策略。人生不同的階段需要不同的保障。如果你是家中的主要經(jīng)濟來(lái)源，那么當你一旦身故或罹患疾病，家人所要面對的經(jīng)濟危機將有：失去經(jīng)濟來(lái)源、將來(lái)的生活費、喪葬費、子女教育金、醫藥費…等等，因此你的保障額度應該要負擔家中的一切開(kāi)銷(xiāo)。以下我們有一個(gè)評估表，請選擇你所扮演的角色，再看看你的保險需求指數是多少。需求指數說(shuō)明：＊＊＊＊：非常需要＊＊＊：需要＊＊：有能力時(shí)可以買(mǎi)標 題需求指標需求指數單親爸媽1.為家中經(jīng)濟的唯一來(lái)源，肩負家庭的一切開(kāi)銷(xiāo)。2.當你生病或是發(fā)生意外后，家庭經(jīng)濟將會(huì )陷入危機。由于身為家中經(jīng)濟的唯一來(lái)源，因此除了基本保障之外，也可以考慮購買(mǎi)失能險，以防因意外或疾病而失去工作能力時(shí)，家中也同時(shí)失去唯一的經(jīng)濟來(lái)源。＊ ＊ ＊ ＊ ＊不婚一族1. 抱持不婚主義，老年之后大多獨立生活。2.確保老年經(jīng)濟來(lái)源與醫療費用。抱持著(zhù)不婚主義，也沒(méi)有確切的理財計劃。因此，可以趁著(zhù)年輕、經(jīng)濟來(lái)源充足，利用風(fēng)險理財規劃，為自己的老年生活做準備?？梢再徺I(mǎi)養老型保險、定期繳費還本型終身壽險或是年金型保險再依個(gè)人需求搭配醫療險、意外險、重大疾病險與長(cháng)期看護險。＊ ＊ ＊ ＊空中一族1.時(shí)常搭乘飛機往返各國。2.當你生病或是發(fā)生意外后，家庭經(jīng)濟將會(huì )陷入危機。 由于時(shí)常搭乘飛機在各國間往返，因此除了基本的風(fēng)險規劃之外，應該要注重意外險部分的規劃，并且在每次出國前購買(mǎi)旅行平安險，不但可以增加旅行期間的保障費用也比較便宜。＊ ＊ ＊ ＊勞力一族1.由于工作環(huán)境的危險性偏高，較容易發(fā)生意外。2.若為家庭的主要經(jīng)濟來(lái)源，一但發(fā)生意外家庭經(jīng)濟將會(huì )陷入嚴重的困境。 勞工朋友們是創(chuàng )造大連經(jīng)濟奇跡的無(wú)名英雄，在艷陽(yáng)下辛勤工作、在嚴冬中不畏風(fēng)雨，工作辛苦且危險性也高。若本身為家庭經(jīng)濟的主要收入來(lái)源，那么在你無(wú)法工作時(shí)甚至會(huì )導致家庭經(jīng)濟陷入危機。所以，風(fēng)險規劃對于勞工朋友來(lái)說(shuō)是十分重要的。勞工朋友們除了基本的保障之外，也可以考慮另外購買(mǎi)失能險，并且加強意外險與醫療險的保障額度。＊ ＊ ＊ ＊ ＊粉領(lǐng)貴族1.若是預計將在幾年之內結婚，則可以開(kāi)始為自己的未來(lái)進(jìn)行風(fēng)險規劃。2.若是屬于必須負擔家計，并不是「一人飽，全家飽」的粉領(lǐng)族，就必須擁有基本保障。 一般來(lái)說(shuō)，粉領(lǐng)族的工作環(huán)境單純、危險性低。若是經(jīng)濟并不充裕，其實(shí)可以不需要購買(mǎi)保險。但是，若是預計在幾年之內結婚，那么也可以在此時(shí)事先為將來(lái)做準備，購買(mǎi)搭配好的「婦女險」或是以低額的終身壽險與定期壽險搭配醫療險、意外險。＊ ＊單身貴族1.當你生病或是發(fā)生意外后，家庭經(jīng)濟可能陷入危機。2.若是你想提早為你的未來(lái)進(jìn)行風(fēng)險規劃，那你就可以考慮在此時(shí)期購買(mǎi)。 只要你屬于以上幾種，你都可以考慮在此時(shí)購買(mǎi)保險。但是不需要一次買(mǎi)的太多，先讓自己擁有基本的保障，等到自己的家庭責任加重，再逐漸增加你個(gè)人的保障，以免因為長(cháng)久負擔過(guò)大而導致保險中斷。＊ ＊學(xué)生一族1.求學(xué)階段的孩童與青少年們，正值活潑好動(dòng)的年紀，因此最容易遭受意外傷害。2.保險與理財：若是想要提早為孩子們進(jìn)行理財規劃，則可以趁此時(shí)為孩子們購買(mǎi)繳費期滿(mǎn)一次領(lǐng)回滿(mǎn)期保險金的儲蓄險，搭配不同的人生階段做不同的理財規劃。 根據統計，平均每十位身故青少年中，就有六人死于事故傷害，因此要如何善用保險為青少年做好風(fēng)險規劃是很重要的，建議以較低保障額度的終身壽險或是保費較低的定期壽險，搭配保障額度高的意外險及醫療險為投保原則。＊ ＊親親寶貝1.年紀越小，保費越便宜。在經(jīng)濟許可下，購買(mǎi)繳費二十年終身保障的醫療保險，不但保費便宜，還可以擁有終身的保障。2.小孩子抵抗力較弱且活潑好動(dòng)，生病與受傷的機率較高。3.若是想要利用保險進(jìn)行理財規劃，可以購買(mǎi)終身領(lǐng)取的理財型商品作為子女的教育費用。 若是家庭的經(jīng)濟狀況許可，則不妨考慮早點(diǎn)為自己的心肝寶貝購買(mǎi)一份規劃完善的醫療保險。在購買(mǎi)時(shí)應以醫療險為主，除此之外，意外險與重大疾病險也是保險規劃的考慮重點(diǎn)。＊ ＊ ＊退休銀發(fā)族1.由于退休后經(jīng)濟收入減少，應確保退休后的經(jīng)濟收入來(lái)源不致中斷。 2.身體機能日漸衰退，容易罹患慢性疾病。 在五十歲左右家庭責任將會(huì )減輕，但是由于退休后經(jīng)濟收入將減少甚至中斷，且為慢性疾病的高危險群。因此，最好提早在青壯年時(shí)就為將來(lái)的退休生活進(jìn)行規劃。若是，先前并無(wú)購買(mǎi)任何保險商品，則建議應以醫療險為主，可著(zhù)重在住院醫療方面，若是尚有余力則可以再考慮醫療險中的長(cháng)期看護險、重大疾病險與意外險。＊ ＊職業(yè)婦女1.身為家庭經(jīng)濟收入來(lái)源之一或是主要支柱，若是發(fā)生意外或產(chǎn)生病痛，不但家庭收入頓時(shí)減少，更需要額外負擔相關(guān)的醫療費用。2.由于職業(yè)婦女身為家庭經(jīng)濟收入來(lái)源之一或是主要支柱，因此若是遭受意外或傷痛，家庭經(jīng)濟雖不至于實(shí)時(shí)陷入危機之中，但仍會(huì )增加另一半的經(jīng)濟壓力。因此，為了避免此種情形的發(fā)生，應該加強自身在醫療險、重大疾病險、意外險等部分的保障。＊ ＊ ＊ ＊ ＊家庭主婦1.家庭主婦是罹患「肺癌」的高危險群之一。2.根據統計，家庭主婦的生病機率高于職業(yè)婦女。3.由于長(cháng)期待在家中，終日處理家務(wù)，因此容易發(fā)生家庭意外。家庭主婦容易發(fā)生意外傷害，同時(shí)也因為長(cháng)年與油煙為伍，因此也是罹患「肺癌」的高度危險群之一。因此，應該考慮以醫療險搭配意外險、重大疾病險作為保險規劃的要點(diǎn)。＊ ＊ ＊ ＊孕婦媽咪1.懷孕是大多數女性的人生必經(jīng)之路。但是當你們沉浸在迎接新生命的喜悅之余，千萬(wàn)不要忽略了生產(chǎn)也是屬于高風(fēng)險的一員喔！2.重視醫療品質(zhì)的你，在決定懷孕前，不妨就先考慮購買(mǎi)適當的醫療保險。 在計劃懷孕前，就應該要先做好相關(guān)的準備與規劃。大多數的保險商品對于懷孕婦女都有些限制與規定。因此，越早進(jìn)行相關(guān)保險規劃越好。不過(guò)，現在市面上也出現了專(zhuān)為懷孕婦女所設計的保險商品。若是在懷孕初期才有投保的打算，也可以考慮這種專(zhuān)為懷孕婦女所設計的保險商品。＊＊＊一家之主1.家庭的主要支柱，家中的經(jīng)濟來(lái)源。2.當你生病或發(fā)生意外后，家庭將因經(jīng)濟來(lái)源中斷或是減少而陷入危機。 如何保護自己一手建立的幸福家庭，給親愛(ài)的家人最好的一切呢??？身為家庭的主要經(jīng)濟支柱，為了不讓家庭的經(jīng)濟來(lái)源中斷，在平時(shí)就應該事先做好萬(wàn)全的準備，以避免因突發(fā)的疾病或意外，而造成家庭的傷害。所以，你除了需要擁有基本的保險規劃之外，甚至可以考慮另外購買(mǎi)失能險，以避免家庭經(jīng)濟來(lái)源中斷。＊ ＊ ＊ ＊ ＊你的保險需求分析(以人身保險為例)"人身保險"是以所繳付之保費占年收入的比例、人壽保險金額、意外保險金額、住院醫療保險這4項指標,來(lái)做為在安排、規劃時(shí)的依據?？梢砸?#8220;理財金三角”和“人身保險鐵三角”為參考。第1個(gè)指標:所繳付之保費占年收入的比例依據“理財金三角”來(lái)評估目前所繳付的保費占年收入的比例,"保費"(風(fēng)險管理)為目前年收入的7％～10％。你每年的保費支出適宜性計算你目前的月收入為(R)元保費的理財金三角比例7％～10％你每年的適宜性保費支出元～ 元第2個(gè)指標:人壽保險金額的安排將自己家庭的各項人生責任統計出來(lái),其所統計出來(lái)的金額就是您目前所需要投保的人壽保險金額。你每年的保費支出適宜性計算五年的“凈生活費”(評估標準:衣食住行、娛樂(lè )休閑、水電等,不包括子女費用)每月 元*12個(gè)月*5年= 元子女生活教育費用(評估標準:你的子女從現在到長(cháng)大成人,一共需要多少費用)子女  人,分別 萬(wàn)元, 萬(wàn)元, 萬(wàn)元,一共 元房屋貸款(評估標準:尚未償還的貸款本金)元五年的親屬撫養金(評估標準:當你的收入來(lái)源中斷,而且沒(méi)有其他人代替你撫養時(shí))每月 元*12個(gè)月*5= 元生意資金: 元(個(gè)別規劃) 各項稅金 元(個(gè)別規劃)其他費用(評估標準:其他方面的未償貸款或者負債、其他必需繳付的費用)車(chē)貸 元,信用卡 元,保費 元,其它 元,共 元人壽保險額: 元第3個(gè)指標:意外保險的安排意外身故及殘廢保險之投保金額的安排,為人壽保險金額的"2倍"你的意外保險金額試算你的人壽投保額(W1)元你的意外保險投保額(W2)元第4個(gè)指標:⊙住院醫療保險的安排住院醫療保險之保險給付的安排,是以現階段持社會(huì )保險(全民健保……)身份前往各醫療院所就醫時(shí),住進(jìn)一人一間病房(單人房)時(shí),以自己所要負擔貼補的"差額"為"標準",來(lái)安排住院醫療保險的給付金額。你的住院醫療保險金額試算你預期的醫院住院費用(F)元/日你預期保障的住院醫療天數(T)天你的住院醫療保險投保額(W3)元你的基本人身保險金額為( W ): 元而根據你的收入你適宜投入的保費為: 元～ 元你可以根據這兩個(gè)數據在保險市場(chǎng)尋找合適的保險品種。年齡22～30歲特點(diǎn)初入社會(huì )上班族收入不穩定中低經(jīng)濟能力（可能只夠負擔部分家計）中低家庭壓力目前需求創(chuàng )業(yè)基金、醫療費用、防癌、意外保障、失去工作能力長(cháng)期需求養老基金保險規劃收入不太多，最好選擇保費不高的產(chǎn)品，死亡險便是最佳產(chǎn)品，死亡險又分保費較低的定期險，與保費稍高、但一輩子得有保障的終身險。現在買(mǎi)保險，也要考慮到未來(lái)結婚成家后，可能因為保障需求增加，而轉換其他種類(lèi)保單的可行性。青年期是踏入社會(huì )的開(kāi)始，應以有限的經(jīng)濟條件，設計最適宜的保障計畫(huà)，讓生涯之路更平安、平順，如增值型壽險、意外險、住院醫療險等→定期險（適合收入較少者）→終身險（適合收入穩定者）→儲蓄險（是一種養老險，適合沒(méi)有儲蓄習慣者）→意外險（適合經(jīng)常在外面奔走業(yè)務(wù)者）→醫療險（可以補健保給付不足的差額）→重大疾病險、長(cháng)期看護險基本情況：李先生35歲、年收入7.2萬(wàn)元，太太35歲、年收入4.8萬(wàn)元，家庭年收入12萬(wàn)元，子女2人分別是女孩7歲、男孩5歲，每個(gè)月生活費約0.5萬(wàn)元。家庭基本保險需求分析該投保多少人壽保險呢？ 五年的生活費：0.5萬(wàn)元×12個(gè)月×5年=30萬(wàn)元 子女生活教育費：2人，7歲、5歲=70萬(wàn)元 房屋貸款：0萬(wàn)元 親屬扶養金：0萬(wàn)元 生意資金：0萬(wàn)元 各項稅金：0萬(wàn)元 其他：0萬(wàn)元此家庭的基本保險需求為：100萬(wàn)元家庭基本保險需求分析目前家庭的基本保險需求為：1,000萬(wàn)元。先生：年收入7.2萬(wàn)元，占家庭年收入12萬(wàn)元的60%。7.2萬(wàn)÷12萬(wàn)=0.6=60%家庭基本保險需求100萬(wàn)元×60%=先生的基本保險需求，即，其所需投保的人壽保險金額為60萬(wàn)元。太太：年收入4.8萬(wàn)元，占家庭年收入12萬(wàn)元的40%。4.8萬(wàn)÷12萬(wàn)=0.4=40%家庭基本保險需求100萬(wàn)元×40%=太太的基本保險需求，即，其所需投保的人壽保險金額為40萬(wàn)元。所繳付的保費占家庭年收入之比例家庭的年收入為 12 萬(wàn)元，保費支付占家庭年收的 7% ～ 10% ，所以，此家庭在保險規劃時(shí)，預計繳付的保險費用最好控制在 0.84 萬(wàn) ~1.2 萬(wàn)元左右。先生與太太的意外保險安排意外保險為壽險的2倍左右。先生的人壽保險金額為60萬(wàn)元，意外險的投保金額安排即為120萬(wàn)，太太的人壽保險金額為40萬(wàn)元，意外險的投保金額安排即為80萬(wàn)元。日后，倘若人壽保險金額調整，意外險的投保金額亦可同時(shí)隨之調整。先生與太太的住院醫療保險安排依據目前中國各大醫院的收費標準，安排每日病房費 300 元的住院醫療保險，比較符合在現階段社會(huì )保險下之醫療保障的需求，以達到規避住院期間所造成的財務(wù)損失及提高醫療品質(zhì)的目的。先生與太太其他險種的安排重大疾病保險、意外失能保險、意外住院日額給付……等險種，如預算許可，被保險人亦有意愿表示希望規劃進(jìn)其保險內容者，當然可以規劃和安排，以增加保障與此保單的周延性。兩個(gè)孩子的保險安排保險內容明細女孩男孩終身壽險（繳費20年）20萬(wàn)元20萬(wàn)元意外保險10萬(wàn)元10萬(wàn)元醫療保險10萬(wàn)元10萬(wàn)元從保險的角度來(lái)看，一般而言，子女在還未成年時(shí)乃屬于被扶養者，不需分攤家庭的經(jīng)濟收入，但是，如果因為疾病或意外而產(chǎn)生的 " 病痛 " ，其所產(chǎn)衍生的醫療或其他費用，同樣會(huì )損害到家庭的財務(wù)，所以，必須增加些許的預算在子女的保險安排上，意外險、醫療險等，都是必須規劃的險種。·  了解自己的財務(wù)狀況；·  確認自己的保險需求；·  了解各保險品種的功能；·  挑選營(yíng)運狀況良好、值得信賴(lài)的保險公司。·  確認投保前是否需要進(jìn)行健康檢查。·  選擇適合自己的保險商品；·  與值得信賴(lài)的壽險業(yè)務(wù)員溝通；·  填寫(xiě)投保書(shū)：注意投保人、被保險人以及受益人的相關(guān)資料，尤其是受益人的部分；確認投保書(shū)上產(chǎn)品內容與你所需購買(mǎi)的無(wú)誤；健康聲明一定要誠實(shí)告知；應避免涂改。·  繳付保險費、收到解款單：保險公司對于保戶(hù)的責任是由保險公司開(kāi)出解款單開(kāi)始 。·  注意在拿到保單并且在簽了保險單簽收單之后開(kāi)始算起投保人可以有一定的反悔期。·  個(gè)人資料有所變動(dòng)或是發(fā)現當初所填寫(xiě)的資料錯誤時(shí)，要記得通知保險公司以更改。·  每年或者你的生活遇到重大改變時(shí)就應該要檢視一次你的保單，看看是否有需要調整的地方許多人買(mǎi)了保險之后通常就將保單束之高閣，只有在有狀況發(fā)生時(shí)才會(huì )將保單拿出來(lái)看。其實(shí)，我們的生活環(huán)境會(huì )改變，所擁有的保單也應該要隨著(zhù)我們的需求而改變保障內容。因此，每年就應該要檢視一次你的保單，看看是否有需要調整的地方，這才是正確的保險觀(guān)念。除了每年定期為你的保單作健診之外，還有什么時(shí)候也需要為你的保單進(jìn)行健診呢？1. 經(jīng)濟狀況改變收入增加或減少、債務(wù)增加或減少、買(mǎi)了房子或車(chē)子有許多的貸款需要繳付…等。2. 家庭責任改變婚姻狀況改變（結婚、離婚）、家庭成員增加或減少（生子、孩子結婚、家庭成員死亡），只要是家庭責任加重或是減輕，都需要在此時(shí)為你的保單進(jìn)行健診。3. 工作環(huán)境變動(dòng)創(chuàng )業(yè)、更換工作，也就是工作場(chǎng)合的危險性加重或是減輕時(shí)，都應該要檢視自己的保單，調整意外險部分。4. 生涯變動(dòng)初次就業(yè)、退休、由職場(chǎng)重回校園生活時(shí)，都應該檢視你的保單。例如「退休」是大多數人家庭責任最輕的時(shí)候，因此可以將保單重點(diǎn)放在醫療保障與退休后的生活所需。1. 保險金額你的保險金額現在仍然符合你的需要嗎？若是你現在需要減少保險金額或是需要減低保費負擔，那么你應該辦理減少保額。若是你現在需要增加保險金額，你可以使用原保單加?；蚴窃儋徺I(mǎi)一份保險的方式，若是使用原保單加保，保險公司將會(huì )以當初你所投保的投保年齡計算保費；若是你重新購買(mǎi)一張保單，那么保險公司將會(huì )以購買(mǎi)當時(shí)的年齡計算保費。2. 受益人與要保人資料受益人與要保人的資料是否需要修改，受益人是否需要變更、受益人與要保人的住址與其它資料是否有變動(dòng)皆要注意。3. 你的保險費是否需要加費或減費？有些人在投保時(shí)，會(huì )因為職業(yè)或是身體健康的危險性高于一般人而被保險公司提高保費，在保單中附上加費的批注。但是，當你的身體狀況已經(jīng)有所改善或是職業(yè)的危險性已經(jīng)降低之后，當初保險公司加費的理由已經(jīng)不復存在，此時(shí)你可以向保險公司提出取消增加保險費的批注，一般來(lái)說(shuō)保險公司不會(huì )主動(dòng)提醒你取消加費的批注。因此，在你為保單進(jìn)行健診時(shí)一定注意你所應享的權益。而在你更換工作時(shí)，若是由于工作場(chǎng)所的變動(dòng)；像是由內勤文書(shū)人員轉為外勤業(yè)務(wù)員，那么你的職業(yè)危險性將會(huì )增加，此時(shí)一定要向保險公司提出申請，增加意外險的費率，以免到時(shí)權益受損。1. 現階段保險、理財規劃的重點(diǎn)以理性、客觀(guān)、務(wù)實(shí)的角度，評估保戶(hù)現階段在保險、理財規劃上應該掌握住的重點(diǎn)。2. 保費 VS 年收入分析透過(guò)“保費 VS 年收入”中的"可提撥的比例、金額"與"已繳付的比例、金額"的這兩項數據比對之后，就可以分析出目前所繳付之保費，不論是風(fēng)險管理或投資理財方面，是否符合自己現階段的需求。3. 現階段需求VS現有保單狀況分析透過(guò)“現階段需求VS現有保單狀況”中"現階段需求"與"現有保單狀況"這兩項數據比對之后，就可以分析出現階段之"保險金額"應該如何安排。4. 注意事項該部份是提醒保戶(hù)在接受本次保單體檢之后，所應該注意的細節和大方向。例如：可以請保戶(hù)將理財型保單中所附加的保障型附約，辦理變更轉移到保障型的保單中，使所擁有的保單在日后便于管理?？梢哉埍?hù)將所擁有的意外險、住院醫療險，統一歸納附加在一、兩份保障型的保單中?？梢哉埍?hù)及早加強"風(fēng)險管理"或"投資理財"的安排與規劃，以符合目前人生階段的需求。