http://finance.sina.com.cn 2005年06月28日 09:54 新聞晚報
主持人：投保容易索賠難，這是不少人的共同感受。這里面有保險公司方面的責任，也有投保人的責任。如果我們能對保險消費抱著(zhù)正確的觀(guān)念，其實(shí)可以避免不少賠不到的“冤案”。
誤解一
把保險當投資獲利工具
老張特別忌諱別人跟他談保險，有代理人上門(mén)他也總是不問(wèn)就把對方掃地出門(mén)，還氣呼呼地罵一句："都是騙人的。"
原來(lái)，老張早在2000年買(mǎi)過(guò)十份分紅性質(zhì)的保險，當時(shí)的代理人承諾老張年利率可達7%，老張算了一筆帳，覺(jué)得肯定比存銀行更劃算，比入股市風(fēng)險又少，于是把家里的存款都投了進(jìn)去。
沒(méi)想到，幾年來(lái)沒(méi)有一次的分紅達到過(guò)代理的承諾，老張的兒子做生意又需要資金，老張本來(lái)打算退保，但算下來(lái)?yè)p失太大。所以現在的他逢人就抱怨："保險都是騙人的！"
其實(shí)保險就是一種保障工具，可以說(shuō)當大家對它抱有投資獲利期望的時(shí)候，也就是大家最容易失望的時(shí)候。
我們接觸到不少保戶(hù)，由于歷史上的一些事件，使得他們對投資連結險存在很大的偏見(jiàn)。其實(shí)在信息透明的前提下，一個(gè)保險產(chǎn)品的好壞關(guān)鍵在于客戶(hù)如何利用?，F在大多數公司的醫療險種都是以傳統壽險或者投資類(lèi)險種作為主險的，只要利用好主險，把附加的險種選擇好，什么樣的保險產(chǎn)品都可以發(fā)揮到它保障方面的最大功能。
誤解二
買(mǎi)一份保險就能保萬(wàn)事
在一些市民對保險公司抱怨重重時(shí)，保險公司的專(zhuān)業(yè)人士也顯得有些無(wú)奈，因為他們時(shí)常會(huì )接到一些很奇怪的理賠要求---只投了住院保險的客戶(hù)在發(fā)燒感冒的時(shí)候也要求保險公司支付理賠金；投保旅行意外保險的客戶(hù)因心臟病(本人有心臟病史)猝死，家屬一聽(tīng)拒賠就接連三天到保險公司吵鬧；家產(chǎn)險的客戶(hù)要求保險公司支付手腳骨折的費用……
雖然不少家庭已經(jīng)擁有了一份保險，但不少消費者認為自己買(mǎi)過(guò)保險了就萬(wàn)事無(wú)憂(yōu)，隨便生活中出現什么意外都想到理賠，甚至是一些與自己投保范圍風(fēng)馬牛不相及的事情。
在從保險公司的了解中，我們發(fā)現由于沒(méi)有搞清手中所持保單的保險責任而向保險公司索賠，但最后遭拒絕的情況還是比較多見(jiàn)的。這里就要再次提醒廣大市民在買(mǎi)保險前務(wù)必看清自己的保單條款，以免出現理想與現實(shí)差距過(guò)大的情況，造成不必要的理賠糾紛。
誤解三
讓保單在抽屜里睡大覺(jué)
小魯去年12月罹患了肝臟方面的疾病，在住院靜養的時(shí)候，小魯突然想起自己兩年前在當保險代理人的朋友處投保過(guò)一份人壽保險。家人興沖沖地拿著(zhù)單據去保險公司申請理賠金，卻被告知小魯沒(méi)有及時(shí)繳納按年支付的保費，導致保單失效了。在復效期內，合同的效力雖然沒(méi)有終止，但也不成立，如果發(fā)生保險事故保險人是不予賠償的。
梁小姐的情況與小魯相仿，也是在上班第一年買(mǎi)下保險后就忘記了這張保單。第二年也沒(méi)有及時(shí)繳納保費，在保單效力中止了約一年半后，梁小姐在一次大掃除中理出了保單。為了不讓第一次的費用白交，梁小姐去保險公司辦理復效。沒(méi)想到保險公司要重新審核，還要重新體檢，手續比較繁瑣。
但是梁小姐算是幸運的，最終保險公司還是同意了她復效的要求。但其實(shí)保險公司并不是無(wú)條件接受客戶(hù)復效要求的，還要根據投保人申請時(shí)的健康狀況再定奪，這一點(diǎn)投保人要有心理準備。
時(shí)下，很多人買(mǎi)了保險后，就將保單束之高閣，時(shí)間一久，甚至出了事故想理賠都找不到保單。根據規定，消費者購買(mǎi)的各類(lèi)長(cháng)期壽險，如果逾期60天沒(méi)有繳費，保單將自動(dòng)失效；過(guò)后2年還沒(méi)有向保險公司申請復效，保單將徹底"死亡"。因此要定期為保險"體檢"，千萬(wàn)別讓他們在抽屜里"睡大覺(jué)"。
誤解四
對代理人未必要說(shuō)真話(huà)
李女士打算為自己的丈夫購買(mǎi)一份保險，主險為分紅性質(zhì)的，附加險里則投保了重大疾病保險。由于來(lái)收費的代理人是李女士的朋友介紹來(lái)的，李女士多留了一個(gè)心眼：為了避免閑話(huà)，她沒(méi)有告訴代理人丈夫有過(guò)乙肝病史。當時(shí)李女士想反正是代理人，沒(méi)有必要把家里的隱私都全部告知的。
2004年，李女士的丈夫被查出罹患肝癌，李女士悲傷之余，慶幸在高額的醫療費面前丈夫還享有一份保險。沒(méi)想到李女士拿著(zhù)保單去申請醫療金時(shí)被保險公司拒賠了，原來(lái)保險公司到醫院查了其丈夫的病史，發(fā)現有乙肝病史。核賠部門(mén)認為李女士沒(méi)有履行如實(shí)告知的義務(wù)，明確表示拒賠。李女士倍感委屈：自己沒(méi)有蓄意隱瞞，實(shí)在是缺乏保險常識呀。
保險有一個(gè)古老的原則---最大誠信原則。這條原則具體到人身保險，就要求投保人應履行如實(shí)告知和申報的義務(wù)。也就是在保險的談判簽約過(guò)程中，投保人對于保險人提出的有關(guān)保險標的或者被保險人的情況等問(wèn)題，應當如實(shí)答復。
《保險法》第17條第二款規定："投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響投保人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除保險合同。"
誤解五
保險金額買(mǎi)得越高越好
6月21日《保險周刊》的信箱收到一封關(guān)于保額問(wèn)詢(xún)的Email，小陸訴說(shuō)自己的家庭正在考慮買(mǎi)保險，小陸的父親有"保命哲學(xué)"，認為生命無(wú)價(jià)，保險金額應該買(mǎi)得越高越好。特別是他們咨詢(xún)的代理人說(shuō)壽險可以重復購買(mǎi)多份，那么到底該買(mǎi)多少呢？
其實(shí)選擇保障金額時(shí)，主要應該根據對保障需求的大小以及自身對保費的負擔能力大小兩個(gè)因素來(lái)決定。人壽保險所需要的保險金額較高，一般要在長(cháng)期內以分期繳付保險費的方式才能取得。因此建議市民在購買(mǎi)保險時(shí)要充分考慮到家庭資金的合理分配。
雖然小陸的代理人說(shuō)得沒(méi)錯，由于人壽保險的可保利益無(wú)法用貨幣估量，因此人壽保險不存在超額投保和重復保險的問(wèn)題。但一般來(lái)說(shuō)，人們在確定保額時(shí)考慮的是對疾病醫療費、子女教育金、退休養老金、喪葬費、遺屬生活費等方面的需求，切忌盲目聽(tīng)從代理人的建議。
專(zhuān)業(yè)人士認為，一般家庭所需的保險金額，大約是5年的生活費加上負債金額，如房屋貸款等，減去現有資產(chǎn)。也就是說(shuō)，當家庭的收入來(lái)源突然中斷時(shí)，保險金額可以使這一家人在往后5年仍然擁有同樣的生活水平。
如果您對家中的保單有任何疑問(wèn)，歡迎致電52615372或 E-mail:fundweekly@163.com
其它誤區小鏈接
●只給孩子買(mǎi)保險。很多家長(cháng)會(huì )為孩子購買(mǎi)各類(lèi)少兒險，卻疏于為自己投保。其實(shí)父母在家庭中起支撐作用，遭受意外傷害和疾病的概率更高，給自己選一份合適的保險更重要。
●老年人才需要保險。身體健康是投保的必要條件，年歲越大所需繳納的保費也越多。一個(gè)人如果生病了才想到去投保時(shí)，已經(jīng)失去了投保資格。
●買(mǎi)保險只聽(tīng)熟人推薦?？蛻?hù)在投保時(shí)，無(wú)論與代理人熟悉與否，都要有防范意識。務(wù)必要確認代理人資格，看清保單條款。
●在不同保險公司對比價(jià)格。保險公司的費率比較相似，打個(gè)比方：同樣1元，在這家買(mǎi)到一只蘋(píng)果，在另一家則可能買(mǎi)到一只橙子，很難比較孰優(yōu)孰劣，客戶(hù)應該根據自己的需求而非價(jià)格選。
●別人不投保，我也不投保。相當多的人容易受外部環(huán)境影響，但萬(wàn)一生活中出現意外，急需大筆現金，周?chē)娜宋幢啬芙馊济贾?，商業(yè)保險卻是實(shí)在的支柱。
●有社保就不買(mǎi)商業(yè)保險了。按目前的經(jīng)濟體制，養老金并不能為現在已經(jīng)退休的老人準備好足夠的保障，要想退休后的生活品質(zhì)不下降，還要靠商業(yè)保險的補充。
●成功人士不需要保險。越是成功的人士，越應該規劃好自己的人壽保險計劃，這是真正的對自己、家庭、事業(yè)負責的做法。
