在2004年中國保險發(fā)展論壇國際學(xué)術(shù)年會(huì )上，吳定富主席對保險業(yè)科學(xué)發(fā)展觀(guān)的精神內涵和實(shí)質(zhì)作了全面深刻的闡述，指出“保險業(yè)科學(xué)發(fā)展觀(guān)內涵是堅持快速協(xié)調持續發(fā)展，保險業(yè)科學(xué)發(fā)展觀(guān)的核心是做大做強，保險業(yè)科學(xué)發(fā)展觀(guān)的實(shí)質(zhì)是以人為本”。保險業(yè)全面協(xié)調可持續的科學(xué)發(fā)展觀(guān)思想的形成與提出具有非常重要的價(jià)值，它是新時(shí)期我國經(jīng)濟和社會(huì )協(xié)調發(fā)展對保險業(yè)發(fā)展的根本要求，作為一名保險理論研究工作者，我想結合當前中國保險業(yè)的發(fā)展實(shí)際，談?wù)勅绾芜\用戰略思維從理論高度把握這一科學(xué)發(fā)展觀(guān)。
一、科學(xué)發(fā)展觀(guān)的創(chuàng )新要義在于“以改革促發(fā)展”
改革是發(fā)展的強大動(dòng)力，改革的力度與深度決定了發(fā)展的速度與規模、質(zhì)量與效益。改革的本質(zhì)在于創(chuàng )新，在于揚棄。改革的這一特征決定了在其進(jìn)程中，必須注意突出解決矛盾的主要方面，掌握合適的時(shí)機與推進(jìn)的節奏。運用這一發(fā)展觀(guān)來(lái)審視當前保險業(yè)的各項改革活動(dòng)，關(guān)鍵在于要著(zhù)力解決束縛保險業(yè)發(fā)展的體制和機制性障礙。這實(shí)際上涉及到制度創(chuàng )新這一核心問(wèn)題。在實(shí)際工作中，解決這一問(wèn)題的重心在于如何駕馭制度創(chuàng )新過(guò)程中，所涉及的政府、企業(yè)與消費者三方之間關(guān)系的協(xié)調。這里我們僅從企業(yè)———保險市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的視角來(lái)分析。當前保險業(yè)的改革所要解決的主要矛盾是發(fā)展水平與國民經(jīng)濟、社會(huì )發(fā)展和人民生活的需求不相適應。那么，實(shí)際生活中的保險需求又有哪些特性，保險企業(yè)如何應對與滿(mǎn)足不同消費者的這一利益需要？我們知道，保險經(jīng)營(yíng)的特殊性及其最大誠信原則使得滿(mǎn)足與維護被保險人利益應該成為保險企業(yè)經(jīng)營(yíng)的根本目標。這就表明，保險業(yè)經(jīng)營(yíng)改革的重心應該不斷下移，下移到市場(chǎng)中最為貼近消費者的層面。因為市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)中，消費者是市場(chǎng)的核心，保險企業(yè)離開(kāi)了市場(chǎng)就失去了立身之本。保險企業(yè)的創(chuàng )新實(shí)質(zhì)是創(chuàng )造滿(mǎn)足消費者需求與利益的價(jià)值。這一思想應深入到保險企業(yè)提供的產(chǎn)品與服務(wù)，保險企業(yè)給予消費者的形象與關(guān)懷等各項活動(dòng)中去。明確了這一本質(zhì)，當前我國保險企業(yè)管理體制與經(jīng)營(yíng)機制的改革舉措就知道具體朝向哪些方面去努力。
二、科學(xué)發(fā)展觀(guān)的協(xié)調要義在于“以開(kāi)放促發(fā)展”
對外開(kāi)放是我國的基本國策。實(shí)踐證明，保險市場(chǎng)對外開(kāi)放對提高我國保險業(yè)整體水平，加快保險業(yè)創(chuàng )新發(fā)展起到了積極作用。開(kāi)放帶來(lái)了國際國內兩個(gè)市場(chǎng)、兩種資源之間的互為流動(dòng)與重組，帶來(lái)了競爭機制在更廣范圍、更大程度的自由運營(yíng)，從而為國內保險業(yè)提供了從國外最新理念、先進(jìn)經(jīng)驗到成熟制度與管理技術(shù)等方面的借鑒學(xué)習機會(huì )。我們可以看到，在這一學(xué)習過(guò)程中，保險業(yè)作為我國金融領(lǐng)域開(kāi)放最早的一塊，已經(jīng)取得了比較豐碩的成果：我國保險業(yè)近二十多年持續以30％以上的速率增長(cháng)；國內保險監管體系得到初步健全；保險市場(chǎng)的結構與層次日趨合理化；保險經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)濟效益與社會(huì )效益也實(shí)現了平穩增長(cháng)；此外，保險業(yè)在經(jīng)濟補償、資金融通與社會(huì )管理等方面發(fā)揮了強大而有效力的積極影響。這一切，既得益于我國保險業(yè)自身積累與發(fā)展的不懈努力，更是在開(kāi)放過(guò)程中對其他民族、其他國家保險業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗、文化與知識的學(xué)習與吸收，這種開(kāi)放的實(shí)質(zhì)便是保險業(yè)通過(guò)兩種資源、兩個(gè)市場(chǎng)的融合發(fā)展來(lái)獲取自身協(xié)調發(fā)展的契機。比如自友邦保險20世紀90年代初引進(jìn)壽險營(yíng)銷(xiāo)員制度后，這一舶來(lái)品不但未水土不服，反而為中資公司大力借鑒并因此在國內扎根生芽，迅速擴展與推廣，從而有了中國目前100多萬(wàn)壽險營(yíng)銷(xiāo)員大軍的壯觀(guān)規模。從科學(xué)發(fā)展觀(guān)的指導精神來(lái)看，在今后一段時(shí)期，國內保險業(yè)應該在開(kāi)放中切實(shí)把握這樣幾個(gè)協(xié)調原則：一是對外開(kāi)放與對內開(kāi)放并舉，這既是履行國民待遇機制的基本要求，同時(shí)也是我國混合所有制經(jīng)濟發(fā)展的現實(shí)需要。尤其要鼓勵我國民營(yíng)經(jīng)濟進(jìn)一步與保險業(yè)接壤，包括對民營(yíng)經(jīng)濟提供切實(shí)可行的風(fēng)險保障產(chǎn)品服務(wù)以及為民營(yíng)經(jīng)濟進(jìn)軍保險業(yè)切實(shí)做好服務(wù)指導。二是通過(guò)結構調整與政策引導，努力促進(jìn)外資保險資源流向我國經(jīng)濟發(fā)展中最需要的地方。諸如健康保險、農業(yè)保險和巨災保險等方面就應該積極鼓勵和支持外資保險資源的流入，從而更好地發(fā)揮其對我國經(jīng)濟發(fā)展的促進(jìn)作用，加速我國保險經(jīng)濟資源的協(xié)調配置。三是在開(kāi)放過(guò)程中嘗試“走出去”戰略?？梢愿鶕陨砼c其他國家的比較優(yōu)勢原則進(jìn)行保險資源的戰略經(jīng)營(yíng)，這包括我們可以向與我國文化與傳統淵源較深的周邊國家進(jìn)行跨國投資，也包括向發(fā)達國家等市場(chǎng)容量巨大、市場(chǎng)細分中可以有我立足之處的地方進(jìn)行滲透。
三、科學(xué)發(fā)展觀(guān)的持續要義在于“以結構調整實(shí)現可持續發(fā)展”
理論上，均衡發(fā)展是一種非常理想的效果，但在實(shí)際中，更多時(shí)候我們只能對非均衡發(fā)展過(guò)程進(jìn)行持續不斷地優(yōu)化調整。就中國保險業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，其非均衡的特征非常明顯：比如我們在發(fā)展的初級階段卻不得不面臨即將到來(lái)的全面開(kāi)放，因而要與西方發(fā)展成熟階段的對手同臺競技；國內保險監管方式與手段也是傳統與現代兼具。解決非均衡發(fā)展狀況的一種有效方法就是進(jìn)行持續的結構優(yōu)化調整。以當前國內保險市場(chǎng)結構層次為例，由于再保險市場(chǎng)滯后發(fā)育，這對整體保險市場(chǎng)的風(fēng)險轉移與功能深化會(huì )產(chǎn)生一定影響，因此，必須鼓勵增加再保險市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體，強化對再保險分保業(yè)務(wù)的監管。而對于原保險市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，其結構調整的緊迫性可能表現為：如何采取有效措施對于不同種類(lèi)的經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行分類(lèi)引導；對于中介市場(chǎng)創(chuàng )新經(jīng)營(yíng)模式的鼓勵；如何差異化保險產(chǎn)品與服務(wù)的結構、類(lèi)型，從而形成以社會(huì )需求為導向的保險產(chǎn)品創(chuàng )新體系。這樣，按照市場(chǎng)需求進(jìn)行持續地結構優(yōu)化調整，不但讓保險市場(chǎng)自身?yè)碛辛丝焖俜磻獧C制，而且這一調整過(guò)程中資源的配置機制通過(guò)強有力契合，會(huì )進(jìn)一步引發(fā)自我強化的效應，例如保險企業(yè)自身可能因此累積并擁有強大的知識基礎與發(fā)展能力，這樣，在企業(yè)進(jìn)一步演化過(guò)程中，先前所積累的共同知識架構與基礎能力就可以推動(dòng)企業(yè)持續前進(jìn)而形成內生的增長(cháng)動(dòng)力與機制。
四、科學(xué)發(fā)展觀(guān)的保障要義在于“加強和改善監管促進(jìn)健康發(fā)展”
從世界各國的經(jīng)驗來(lái)看，對保險業(yè)的監管在于防范化解風(fēng)險和保護被保險人利益，這既是監管工作的出發(fā)點(diǎn)也是其落腳點(diǎn)。我國保險監管工作自保監會(huì )成立以來(lái)，從完善市場(chǎng)準入與退出制度，加強償付能力監管與預警系統設計，建立保險信用評級制度等方面都采取了積極舉措，從而有力地保障了保險業(yè)的高速、平穩增長(cháng)。但隨著(zhù)我國加入世界貿易組織過(guò)渡期的臨近，對外開(kāi)放步伐的加快，國際保險資本相繼涌入，這對我國保險監管事業(yè)帶來(lái)了更多新的挑戰：如何適應對外資保險企業(yè)的組織、業(yè)務(wù)、市場(chǎng)行為等方面監管新情況；如何對保險資金的運營(yíng)進(jìn)行監管，特別是涉及跨領(lǐng)域投資問(wèn)題；如何加強與國際保險機構合作，適應不同監管體制與模式下的雙邊與多邊規則的沖突與協(xié)調等等。顯然，應對前述新背景、新情況，要求我國監管機構一方面要切實(shí)轉變其職能，要把為市場(chǎng)主體服務(wù)和創(chuàng )造良好發(fā)展環(huán)境作為自身的主要職責。為此，監管機構就需要切實(shí)加強監管的系列基礎工作建設：通過(guò)信息化建設與監管技術(shù)水平提高，強化對市場(chǎng)監管與償付能力監管的有效力度；加大信息發(fā)布規范與披露程序，提高保險市場(chǎng)透明度；嚴格關(guān)于市場(chǎng)準入與退出的監管與懲處機制；積極探索與保險資金運用渠道相適應的監管方式與手段，建立動(dòng)態(tài)與多維度的監管體系與聯(lián)合反應機制；這樣，通過(guò)審慎及時(shí)調控市場(chǎng)，防范化解風(fēng)險。另一方面，監管機構需要高屋建瓴，從行業(yè)規劃的角度進(jìn)行宏觀(guān)調控，引領(lǐng)制度創(chuàng )新。如果保險監管機構通過(guò)職能轉變，寓監管于服務(wù)當中，并使監管實(shí)踐的影響與效果深入保險市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的日常行為表現中，這將大大提升保險監管的效率與活力，并最終使防范與化解風(fēng)險這一管理職責內化為保險市場(chǎng)參與者的一種集體理性與行動(dòng)。
作者簡(jiǎn)歷
張洪濤，女，教授、博士生導師，主要研究方向為經(jīng)濟、金融保險。曾在美國加州大學(xué)及加州保險監督管理局任高級訪(fǎng)問(wèn)研究員?，F任中國人民大學(xué)財金學(xué)院保險學(xué)系主任、國發(fā)資本市場(chǎng)研究中心主任、中國保險發(fā)展論壇秘書(shū)長(cháng)。
本站僅提供存儲服務(wù)，所有內容均由用戶(hù)發(fā)布，如發(fā)現有害或侵權內容，請
點(diǎn)擊舉報。
