更新時(shí)間：2017-04-21 來(lái)源：網(wǎng)絡(luò ) 投訴刪除
[摘 要] 黨的十六屆五中全會(huì )提出在“十一五”期間，要統籌城鄉經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展，千方百計增加農民收入。本文就農村信用社如 何采取有效措施，按合作制原則進(jìn)行改革，加快構建功能完善、分工合理、產(chǎn)權明晰、監管有力的農村金融體系進(jìn)行了 闡述，并提出了相應的建議。
[關(guān)鍵詞] 減負;農村金融;體制改革;建議
在過(guò)去的兩年中，為改善農村的生產(chǎn)生活條件，減輕農民負擔，中央與地方財政都加大了對農村的投入，其中一個(gè)最重要的措施在于減免農業(yè)稅。據統計，因農業(yè)稅的減免，僅25年就減少了農民負擔 22億元，人均28元人民幣;另外一個(gè)重要措施是對農民種糧每畝平均補貼1元人民幣。這些措施都大大地提高了農民的生產(chǎn)積極性，改善了農民的生活。而與財政百億級的增加投入相比，農村資金正以千億級的速度通過(guò)金融機構向城市、向沿海地區輸出。據有關(guān)部門(mén)提供的數據顯示，每年1.2萬(wàn)多億的郵政儲蓄存款的1/3是從縣以下的農村來(lái)的，而農村信用社則是通過(guò)多存少貸的方式，從農村抽出資金。25年11月，農村信用合作社存款余額3.2萬(wàn)億，存貸差高達上萬(wàn)億，農村每年的資金流出應該至少在3億以上。據有關(guān)資料顯示，截至24年末，江西省農村信用社存款余額達56.5億元，比年初增加83.8億元，凈增額居江西省各金融機構首位;各項貸款余額353.6億元，比年初增加72.2億元，同比多增8.3億元。而存貸款差卻存在152.9億元的缺口，加上郵政儲匯局等金融存款“抽水機”作用，農村資金流失了農村存款的6%以上。據國家統計局公布，中國農村農民的全部純收入也僅為2.2萬(wàn)億元，農村、農業(yè)資金缺血可見(jiàn)一斑。
一、農村金融體系的現狀
從1993年起的金融體制改革，明確了四大國有銀行的改革方向，即建立現代企業(yè)制度下的國有商業(yè)銀行，以盈利最大化為經(jīng)營(yíng)目標?；谶@一改革取向，各國有商業(yè)銀行紛紛調整自己的經(jīng)營(yíng)戰略，不約而同地大量撤并農村地區和欠發(fā)達地區的分支機構與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)逐步向城市收縮并上收貸款權限。作為長(cháng)期以來(lái)農村地區最重要金融機構的農業(yè)銀行，在其他國有商業(yè)銀行撤出農村金融市場(chǎng)后，非但沒(méi)能填補網(wǎng)點(diǎn)與業(yè)務(wù)上的空白，相反也緊隨其后收縮農村金融市場(chǎng)。更為重要的是，不論是國有商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行，在利潤最大化和資源配置有效性原則的約束下都不愿將資金投入期限長(cháng)、見(jiàn)效慢、風(fēng)險高的農業(yè)項目，直接導致了金融機構對農業(yè)信貸投入的逐年減弱。據調查，1995-24年各家金融機構對農業(yè)的貸款余額占全國貸款余額的比例由11.27%下降到3.1%。農村信用社則由于資金實(shí)力和服務(wù)水平所限，以及不良資產(chǎn)等問(wèn)題，難以滿(mǎn)足農村資金需求，資金缺口呈現出愈來(lái)愈大之勢，“貸款難”的問(wèn)題目前在農村極為普遍，銀行、信用社能提供的貸款只占農村貸款客觀(guān)需求量的3%以下。為此，有7%以上的農戶(hù)是依靠民間借貸來(lái)解決資金需求的，有的鄉鎮企業(yè)因向金融部門(mén)借貸無(wú)門(mén)，也轉向社會(huì )集資和民間借貸。
二、對農村經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的影響
農業(yè)貸款和鄉鎮企業(yè)貸款不足，嚴重地影響了農村地區的發(fā)展。資本的不足將導致農村經(jīng)濟的發(fā)展陷入不良循環(huán)的境況。因此，農村地區后續經(jīng)濟實(shí)力不強，將使農業(yè)的產(chǎn)業(yè)態(tài)勢逐漸弱化。更嚴重的是，農業(yè)和鄉鎮企業(yè)作為消化農村勞動(dòng)力以及吸收農村剩余勞動(dòng)力的主要產(chǎn)業(yè)和部門(mén)，一旦失去發(fā)展的源泉，轉移農村剩余勞動(dòng)力的難度將大大增強，不但影響和諧社會(huì )的建立，而且危及社會(huì )的長(cháng)治久安。長(cháng)期以來(lái)，金融資源不斷從貧困地區流向發(fā)達地區，從農村流向城市，從農業(yè)流向非農產(chǎn)業(yè)，導致金融空洞化。金融資源的匱乏必然影響貧困地區農業(yè)生產(chǎn)結構的調整，影響農業(yè)先進(jìn)技術(shù)的引進(jìn)以及影響農村發(fā)展所必需的基礎設施建設，農民增產(chǎn)增收的難度將加大。
具體表現在:
1.農村金融服務(wù)功能整體弱化?？h以下金融機構數量和業(yè)務(wù)快速萎縮。農村資金向城市逆向流動(dòng)，導致城鄉差距越拉越大。農村金融服務(wù)整體上不能滿(mǎn)足“三農”的要求。過(guò)去農村的融資渠道有四大商業(yè)銀行、農村信用社、合作基金會(huì )等多個(gè)渠道，現在多數地區對農戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)和中小企業(yè)貸款基本上只剩農村信用社這一渠道。農村資金大量外流，影響農村資金的整體供應。而民間金融長(cháng)期被排斥在體制之外，現行農村金融具有明顯的金融抑制特征。長(cháng)期以來(lái)，民間金融作為非正式金融，不能見(jiàn)光，只能在“地下”活動(dòng)。
2.農村金融機構功能定位不明確。目前，縣域經(jīng)濟發(fā)展中金融服務(wù)體系單一，信貸資金供給不足。國有商業(yè)銀行縣域的分支機構主要以吸收存款為主，從農村吸收的資金更多地投向回報高的產(chǎn)業(yè)和地區。農村信用社的功能和性質(zhì)不夠明晰，支農服務(wù)水平不高，對重點(diǎn)農戶(hù)和中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金支持不到位。農業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，其業(yè)務(wù)范圍相對較窄，機構設置較單一，難以起到積極的導向作用。農戶(hù)和農村企業(yè)貸款抵押難，擔保難，分散風(fēng)險的機制不健全。金融監管部門(mén)對防范和打擊高利貸、地下錢(qián)莊比較重視，但對如何組織和引導民間借貸為“三農”服務(wù)重視不夠。農村金融機構撤并繼續延伸，一些偏遠貧困地區金融服務(wù)出現了“真空”，問(wèn)題十分突出?，F行的農村金融體系是一個(gè)服務(wù)于城市工業(yè)化的制度安排，沒(méi)有充分體現“工業(yè)反哺農業(yè)，城市支持農村”的戰略思路。
3.競爭性的金融制度安排扭曲了農村金融的本來(lái)面目，無(wú)法解決困擾農村金融市場(chǎng)的四大問(wèn)題。將民間金融排斥在外的競爭性金融體系，無(wú)法克服農村金融市場(chǎng)固有的四大難題，結果很可能是將灰色金融推向黑色金融。這四大難題分別是:
(1)信息不對稱(chēng)問(wèn)題。調查表明，由于缺乏有效的財務(wù)報表和數據資料作為參考，農村放款人通常需要與農戶(hù)進(jìn)行較長(cháng)時(shí)間交往才能采集足夠的信息，用于判斷是否提供信貸。由于貸款規模微小，正規金融機構極度缺乏有關(guān)農村客戶(hù)特點(diǎn)及活動(dòng)的私人信息，無(wú)法承擔信息采集的時(shí)間和成本。
(2)抵押物的問(wèn)題。銀行不愿接受農村客戶(hù)提供的抵押品(沒(méi)有房產(chǎn)證的房屋、小企業(yè)廠(chǎng)房設施、農產(chǎn)品、農業(yè)生產(chǎn)資料等)，而且雙方在估價(jià)上差距甚大，這些物品在正規金融看來(lái)價(jià)值不大。即使銀行接受了這些抵押品，也難以找到一個(gè)合適的抵押品拍賣(mài)市場(chǎng)去處理。
(3)特質(zhì)性風(fēng)險與成本問(wèn)題。正規金融機構很難了解與應對農村生產(chǎn)活動(dòng)中面臨的各類(lèi)自然風(fēng)險、社會(huì )風(fēng)險和市場(chǎng)風(fēng)險，相對于較小的貸款本金而言，他們的信貸成本太高，高到難以用利率提高后的風(fēng)險溢價(jià)去彌補(因為受到監管機構規定利率上限的限制)。
(4)非生產(chǎn)性借貸問(wèn)題。農村借貸尤其是小額的農戶(hù)借款中有很大一部分是用于滿(mǎn)足日常生活之需，這與正規金融機構貸款的生產(chǎn)性用途是相悖的。而競爭性金融體系將民間金融排斥在體制之外，無(wú)法適應農村金融市場(chǎng)的固有特性，間接助長(cháng)了“潛行于地下”的農村灰色金融(合理不合法，對社會(huì )有益)的發(fā)展，隱藏著(zhù)巨大的金融風(fēng)險，尤其當民間金融與地下經(jīng)濟和不恰當的行政干預緊密結合時(shí)，情況尤其危險，隨時(shí)都可能向黑色金融(不合理也不合法，對社會(huì )有害)轉化。不僅使國家稅收大量流失，宏觀(guān)調控的政策效果受到干擾，更深層次地說(shuō)，是對整個(gè)國家金融安全和經(jīng)濟安全的嚴峻挑戰。 轉貼于 看準網(wǎng) http://www.kanzhun.com
1994年以來(lái)，我國農村金融機構進(jìn)行了一系列改革，經(jīng)過(guò)這些改革，農村金融體系形成了合作金融、商業(yè)金融與政策性金融并存的格局，但現實(shí)中存在著(zhù)相當的不穩定性。第一，真正為“三農”服務(wù)的農村金融機構不足，缺乏“組織基礎”。我國的“三農”主要在縣以下地區，但金融改革的特點(diǎn)是“重城市、輕農村”，不僅工、中、建等國有商業(yè)銀行紛紛撤銷(xiāo)一些農村基層網(wǎng)點(diǎn)，并且農業(yè)銀行也撤銷(xiāo)了大批營(yíng)業(yè)所，就是農村信用社本身，在與農業(yè)銀行脫鉤后也處于“搖擺不定”的改革之中，“合作制”改革并未到位。第二，“農村金融主力軍”的農村信用社規模較小，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險大，不良資產(chǎn)占比過(guò)高。目前，我國農村信用社近4萬(wàn)個(gè)，人均資產(chǎn)只有2多萬(wàn)元，不到我國商業(yè)銀行的一半，但人均年度費用較高。即使按資產(chǎn)年收益率2%(全國金融機構1999年度資產(chǎn)收益率僅為1%)計算，還是全行業(yè)虧損。第三，金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)管理制度實(shí)施以及事實(shí)上存在的“農村金融歧視”，農村證券、保險等非銀行金融機構的缺乏，使金融創(chuàng )新產(chǎn)品供給匱乏，農民享受不到現代金融的便利。23年啟動(dòng)的改革，在明晰產(chǎn)權的同時(shí)，中央政府把對農村信用社的管理權限下放給省級政府，在改革實(shí)施過(guò)程中，各省市均毫無(wú)例外地選擇了成立省級聯(lián)社(銀行類(lèi)機構)的體制。實(shí)際上從下而上的股權性控制異化成為了從上對下的行政性控制，縣級聯(lián)社失去應有的對省級聯(lián)社機構的建立在權益基礎上的控制權，農村信用社實(shí)際上成為“地方準國有企業(yè)”。但是，地方作用的加強和對農村信用社支配影響力的擴大后，可能在農村信用社與政府之間形成一種剛性依賴(lài)，農村信用社(非國有產(chǎn)權)依靠國家信用生存，享受政府的隱性擔保并不斷獲得廉價(jià)的再貸款支持，使得國有金融產(chǎn)權邊界以看不見(jiàn)方式在農村領(lǐng)域進(jìn)一步擴張。不但可能將我國長(cháng)期存在的中央政府對農村信用社的隱性擔保轉移成省級政府對農村信用社的隱性擔保，農村信用社產(chǎn)生了對經(jīng)營(yíng)失敗后可依賴(lài)省級政府解救的預期，進(jìn)而增大了道德風(fēng)險，而且削弱了農村信用社通過(guò)明晰產(chǎn)權所建立起來(lái)的治理機制作用的發(fā)揮，同時(shí)也為地方政府控制農村信用社、控制金融資源提供了機遇。盡管改革設計者的本意不在強化政府對農村信用社的干預，但是現有改革方案執行的結果卻存在強化政府干預和控制的可能。農村信用社依然受到政府或銀行監管當局過(guò)多的干預，社員(股東)大會(huì )的權利被削弱甚至從某種程度上被剝奪，失去了對管理層的監督作用。
三、對加強構建農村新型金融體系的思考和建議
黨的十六屆五中全會(huì )提出，建設社會(huì )主義新農村是我國現代化進(jìn)程中的重大歷史任務(wù)。在“十一五”期間，要統籌城鄉經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展，推進(jìn)現代農業(yè)建設，全面深化農村改革，大力發(fā)展農村公共事業(yè)，千方百計增加農民收入。這進(jìn)一步延續了24年“工業(yè)反哺農業(yè)、城市支持農村”的中央農村工作會(huì )議精神?！叭r”問(wèn)題的解決被各級政府擺到了優(yōu)先位置，作為服務(wù)“三農”的農村信用社如何采取有效措施，支持社會(huì )主義新農村建設，已成為擺在農村信用社面前的一個(gè)重大戰略問(wèn)題。
1.當前，全面建設社會(huì )主義新農村，加快農村經(jīng)濟發(fā)展，是農村信用社面臨的一項重要任務(wù)?！敖鹑谑乾F代經(jīng)濟的核心”，農村金融是農村經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐。農村信用社在支持農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展、推進(jìn)社會(huì )主義新農村建設中責無(wú)旁貸。國務(wù)院《25年重點(diǎn)深化經(jīng)濟體制改革的意見(jiàn)》明確指出:“探索發(fā)展新的農村合作金融組織”。這一意見(jiàn)對農村信用社來(lái)說(shuō)既是新的發(fā)展機遇，也使其面臨著(zhù)嚴重的挑戰?！疤剿靼l(fā)展新的農村合作金融組織”意味著(zhù)國家考慮了農村信用社商業(yè)化改革后農村合作金融將留下真空，強調伴隨新的農民互助組織的興起應采取積極主動(dòng)的政策調整，以適應農民合作經(jīng)濟組織對農村合作制金融組織的制度支持。這標志著(zhù)國家在探索發(fā)展合作制金融上不再單獨依靠農村信用社進(jìn)行，而是要采取重新引導農民的措施來(lái)發(fā)展合作金融。
2.農村信用社改革必須因地制宜，分類(lèi)進(jìn)行。對經(jīng)濟發(fā)達地區的農村信用社應按股份制原則將其改造為標準的商業(yè)銀行，并享受同樣的政策待遇;對經(jīng)濟欠發(fā)達地區而言，農村信用社應按合作制原則進(jìn)行改革，恢復其作為農民自己的合作金融組織的本來(lái)面目。在恢復合作制的改革中，最關(guān)鍵的是產(chǎn)權制度改革要徹底。在兼顧中國國情，考慮地方具體情況的同時(shí)，合作制改革必須堅持標準的合作制原則，即一人一票、民主管理、合作互助、非盈利性、社區化服務(wù)。要按“農民入股，由入股社員管理，主要為入股農民服務(wù)”的要求，體現合作制的特性，信用社所有權歸廣大入股農民，“三會(huì )”切實(shí)發(fā)揮自身作用，從組織制度上保障農民獲得對信用社的實(shí)際控制能力，以此為契機建立產(chǎn)權明晰、法人治理結構完善、管理科學(xué)民主的產(chǎn)權制度。在政策上給予農村信用社更大的支持;在稅收上應得到比商業(yè)銀行更優(yōu)惠的待遇;在利率的確定方面應有相對于商業(yè)銀行更大的浮動(dòng)空間;積極支持并協(xié)助其建立現代化支付結算系統。對于農村信用社的歷史包袱，人民銀行可以采取一次性補助到位的辦法，既能使其輕裝上陣，又能防止其將自身的經(jīng)營(yíng)損失繼續轉移到政府頭上。
3.堅持“多予少取放活”，幫助農民增加收入。社會(huì )主義新農村建設，農民增收是基礎。農村信用社要堅持“多予、少取、放活”的方針，全面支持農民增加收入。一是“多予”，就是要積極擴大“三農”貸款的總量。農村信用社要努力擴大資金來(lái)源，多渠道籌集資金，千方百計增加對“三農”的投入，確保每年新增“三農”貸款的比例不低于7%，不斷擴大貸款的覆蓋面，充分滿(mǎn)足農民合理的資金需求，力爭每一個(gè)農戶(hù)做到“耕者有其錢(qián)”。二是“少取”，就是要切實(shí)減輕農民負擔。減負就是增收。對用于“三農”的貸款，特別是農戶(hù)小額信用貸款，要適當控制利率浮動(dòng)的幅度，盡可能給農民以利率優(yōu)惠，千方百計減輕農民利率負擔，做到讓利于農，反哺于農。三是“放活”，就是要靈活放貸，方便農民貸款。要靈活確定“三農”貸款的對象、額度和期限，盡量滿(mǎn)足農村不同層次客戶(hù)的貸款需求;要采取靈活的信貸經(jīng)營(yíng)方式，方便農民貸款;要加強“三農”貸款的風(fēng)險控制，確?！叭r”貸款放得出，收得回，有效益，促進(jìn)“三農”貸款走上良性循環(huán)軌道。農村信用社通過(guò)改革，真正辦成由社員入股，民主管理，主要為社員服務(wù)的農村合作金融組織，更好地發(fā)揮好農村金融主力軍作用，在做好小規模農業(yè)貸款的零售業(yè)務(wù)同時(shí)，有效滿(mǎn)足農戶(hù)的種植業(yè)、養殖業(yè)等大額資金需求，成為聯(lián)系廣大農民群眾的橋梁紐帶。農業(yè)發(fā)展銀行要改變目前只發(fā)放糧棉油收購貸款的單一格局，完善服務(wù)功能，擴大支農領(lǐng)域，如農業(yè)園區建設貸款、農田水利基本建設貸款等，體現國家支持農業(yè)發(fā)展的政策。農業(yè)銀行要改變目前現狀，貼近于農村和農民，繼續發(fā)揮支持農業(yè)的傳統優(yōu)勢，在做好扶貧貸款工作的同時(shí)，加大對農業(yè)龍頭企業(yè)以及“龍頭企業(yè)十基地十農戶(hù)”等農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)濟體的投入力度，解決農業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)對信貸資金的大規模需求。
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