近日，人民銀行、銀保監會(huì )、國家發(fā)展改革委、市場(chǎng)監管總局聯(lián)合推出降費措施，將于今年9月30日起正式實(shí)施。經(jīng)初步測算，全部降費措施實(shí)施后，預計每年為市場(chǎng)主體、社會(huì )公眾減少手續費支出約240億元，其中惠及小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)超過(guò)160億元。
“銀行收費較多、收費不透明是多年來(lái)監管層和銀行機構共同致力解決的問(wèn)題，本次降費舉措將進(jìn)一步鼓勵銀行業(yè)主動(dòng)作為?！敝袊y行研究院研究員原曉惠在接受《金融時(shí)報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示。目前，六家國有大型銀行已集體響應上述降費舉措。專(zhuān)家認為，此番降費措施的落地，將進(jìn)一步推動(dòng)銀行業(yè)實(shí)現以客戶(hù)為中心的服務(wù)模式，促進(jìn)市場(chǎng)良性競爭，從而更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟。
2021年時(shí)間過(guò)半，可以看到，監管層在鼓勵銀行業(yè)加大讓利力度的同時(shí)，也在通過(guò)一些改革舉措，例如存款利率自律上限確定方式的調整等，緩解銀行盈利壓力。專(zhuān)家預測，下半年，“讓利市場(chǎng)主體—實(shí)體經(jīng)濟持續有力恢復—銀行業(yè)可持續經(jīng)營(yíng)”將形成良性循環(huán)。
六大行集體響應降費措施
6月25日，上述四部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于降低小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)支付手續費的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），降費措施聚焦小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)，同時(shí)惠及其他市場(chǎng)主體及金融消費者。降費主體涉及商業(yè)銀行、支付機構、清算機構。
隨后，六家國有大型銀行相繼發(fā)布公告，響應降費舉措。股份制銀行方面，中信銀行、華夏銀行發(fā)文落實(shí)減費讓利政策。第三方支付平臺財付通、支付寶也分別發(fā)表相關(guān)聲明。
實(shí)際上，包括銀行賬戶(hù)服務(wù)、銀行卡刷卡在內的多項基礎支付服務(wù)的降費呼聲始終較高。記者梳理發(fā)現，《通知》明確了降低銀行賬戶(hù)服務(wù)收費、降低人民幣轉賬匯款手續費、取消部分票據業(yè)務(wù)收費、降低銀行卡刷卡手續費等4項降低支付手續費政策措施。
農業(yè)銀行在公告中稱(chēng)，將進(jìn)一步加大對小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)等市場(chǎng)主體和個(gè)人客戶(hù)的減費讓利，做好價(jià)格目錄調整公示，確保降費政策如期實(shí)施。交通銀行則表示，下一步，該行將在履行已有減費措施的基礎上，進(jìn)一步加大減費讓利力度，采取創(chuàng )新產(chǎn)品、減費讓利、提升服務(wù)便利等措施，助力實(shí)體經(jīng)濟穩健運行。
記者看到，在華夏銀行公開(kāi)的企業(yè)客戶(hù)支付手續費優(yōu)惠標準中明確，只要是行內轉賬，無(wú)論渠道是柜臺、自動(dòng)取款機（ATM），還是企業(yè)網(wǎng)銀、企業(yè)手機銀行，無(wú)論同城還是異地均免費；如果是通過(guò)電子渠道跨行轉賬，則根據轉賬金額的不同，手續費按七折收取。
根據《通知》，票據業(yè)務(wù)降費期限為長(cháng)期，其余降費措施優(yōu)惠期限為3年，今年9月30日起正式實(shí)施。從目前發(fā)布的公告來(lái)看，各家銀行的具體執行日期尚未明確，以官網(wǎng)公示為準。
ATM跨行取現降費
“本次降費舉措主要集中在頻率較高的支付業(yè)務(wù)上，將進(jìn)一步提升刷卡、結算、票據等支付業(yè)務(wù)的便利性，從而降低資金流通成本，有利于節省市場(chǎng)主體尤其是小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)的支付結算成本費用支出?！敝袊]政儲蓄銀行研究員婁飛鵬在受訪(fǎng)時(shí)表示。
根據《通知》，票據業(yè)務(wù)、銀行卡刷卡降費對象為所有客戶(hù)(商戶(hù))，其余措施降費對象為小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)。從政策傾向可以看到，降費讓利的主要對象仍是最需要支持的實(shí)體經(jīng)濟薄弱環(huán)節。
事實(shí)上，針對銀行收費過(guò)多、收費不透明等痛點(diǎn)，國家和行業(yè)一直在積極作為。2014年《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》發(fā)布后，有關(guān)部門(mén)多次提及要規范銀行收費問(wèn)題，并敦促各商業(yè)銀行“減少服務(wù)收費”。疫情影響下，降低收費、讓利于小微企業(yè)顯得尤為重要和緊迫。
值得一提的是，《通知》發(fā)布同日，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )、中國支付清算協(xié)會(huì )聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于降低自動(dòng)取款機(ATM)跨行取現手續費的倡議書(shū)》，鼓勵各銀行和清算機構適當降低同城ATM跨行取現手續費和異地跨行取現手續費，收費標準不超過(guò)3.5元/筆。據初步測算，預計降費讓利規模約為每年40億元。
“ATM跨行、跨地域取現手續費降低，將更好滿(mǎn)足用戶(hù)取現需求，增強金融發(fā)展的普惠性?！痹瓡曰荼硎?，隨著(zhù)電子銀行、手機銀行的普及與應用，ATM線(xiàn)下取現業(yè)務(wù)對年輕消費者而言需求明顯下降。但是老年人、跨省流動(dòng)人員仍有相當比例的現金使用需求，ATM降費將明顯優(yōu)化使用體驗。同時(shí)，隨著(zhù)數字人民幣應用場(chǎng)景的擴大，傳統的取現成本也應降下來(lái)。
良性循環(huán)加速形成
疫情發(fā)生以來(lái)，銀行業(yè)金融機構通過(guò)延期還本付息、降低收費等措施向實(shí)體經(jīng)濟讓利超萬(wàn)億元。2021年時(shí)間過(guò)半，銀行業(yè)上半年盈利情況受到市場(chǎng)關(guān)注。多數受訪(fǎng)專(zhuān)家表示，今年上半年，銀行業(yè)整體運行平穩，行業(yè)景氣度不斷上行。展望下半年，隨著(zhù)經(jīng)濟持續恢復，銀行業(yè)盈利狀況有望持續改善。盡管各項讓利舉措將給銀行盈利帶來(lái)一定的壓力，但“讓利市場(chǎng)主體—實(shí)體經(jīng)濟持續有力恢復—銀行業(yè)可持續經(jīng)營(yíng)”的良性循環(huán)正在加速形成。
原曉惠表示，本次降費舉措將對銀行中間業(yè)務(wù)收入帶來(lái)一定的壓力。未來(lái)銀行應加強成本管控，利用科技投入和內部管理流程優(yōu)化等措施提升金融服務(wù)效率；通過(guò)加快零售銀行轉型、拓展投顧等增值型中間業(yè)務(wù)提高手續費及傭金收入，提高中間業(yè)務(wù)收入。
值得一提的是，2020年以來(lái)，金融管理部門(mén)叫?？繖n計息存款產(chǎn)品，并加強規范結構性存款、互聯(lián)網(wǎng)存款，近期，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機制優(yōu)化了存款利率自律上限的確定方式，目的都是維護存款市場(chǎng)競爭秩序。專(zhuān)家認為，一系列改革舉措有利于舒緩銀行利差壓力。
“總體來(lái)看，大機構對降費措施更有底氣，而收入模式較為單一、過(guò)度依賴(lài)支付手續費的支付機構將面臨壓力?！苯鹑诳萍紝?zhuān)家蘇筱芮說(shuō)，未來(lái)中小機構要豐富收入模式與盈利來(lái)源，以支付為主體進(jìn)行各類(lèi)服務(wù)的延展，增強自身的行業(yè)競爭力。
婁飛鵬預計，就今年下半年的情況看，實(shí)體經(jīng)濟的持續有力恢復將會(huì )增大對銀行業(yè)的服務(wù)需求，加上去年下半年銀行業(yè)利潤低增長(cháng)的基數效應，銀行業(yè)在讓利實(shí)體經(jīng)濟的同時(shí)仍然可以保持盈利水平。
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