上調跨行取款手續費 媒體曝銀行收費項目超750種
【正文】
近日，廣州市的交通銀行、廣東發(fā)展銀行等部分股份制銀行突然宣布，從8月開(kāi)始，將調整銀行卡用戶(hù)同城跨行取款手續費，每筆的手續費從2元上調為4元，漲幅高達100%。而這并不是銀行卡同城跨行取款手續費的第一次上漲，其實(shí)早在此之前一年，廣州的四大國有銀行——工商、建設、農業(yè)和中國銀行，就幾乎步調一致地將同城跨行取款的手續費從2元上調為4元，漲幅同樣為100%。
經(jīng)過(guò)調查記者了解到，從2003年7月1日開(kāi)始，我國部分銀行針對ATM機同城跨行取款業(yè)務(wù)收取每筆2元的手續費。2006年，中國銀行率先明確規定同城跨行取款手續費最高標準定為每筆4元。而截至目前，廣州、深圳、天津、青島等城市的多家銀行同城跨行取款手續費都已經(jīng)漲到了每筆4元錢(qián)。
對于A(yíng)TM機同城跨行取款手續費漲價(jià)的原因，相關(guān)銀行的解釋是，ATM機本身也有成本，而且一臺機器的成本就要30萬(wàn)元左右。然而，對于銀行的這種解釋?zhuān)瑢?zhuān)家卻認為難以成立。
【同期】郭田勇 中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任
像修一條高速公路，當然說(shuō)它是有成本的，但是隨著(zhù)前期收費收了很多年之后建設這個(gè)成本它應當是能夠逐漸消化、攤薄掉的，如果我們從成本攤薄和消化這個(gè)角度來(lái)看，我倒覺(jué)得，有可能未來(lái)它這個(gè)收費它是應該可以往下降的。
【正文】而對于提高同城跨行取款手續費的另一原因，銀行是以算賬的方式加以說(shuō)明。以持工商銀行卡的儲戶(hù)為例，銀行解釋?zhuān)攦?hù)用銀行卡在建設銀行的ATM機上取款時(shí)，按照銀行間的約定，工商銀行為此需要為此支付的費用有：向建設銀行支付每筆3元的代理費，向銀聯(lián)繳納每筆0.6元的網(wǎng)絡(luò )服務(wù)費，兩筆加起來(lái)，工商銀行的支出就是3.6元。也就是說(shuō)如果儲戶(hù)按照每筆2元支付ATM機同城跨行取款手續費，每提取一筆，發(fā)卡行就會(huì )為此賠上1.6元。同時(shí)，銀行也要收取0.4元的利潤維持運營(yíng)，因此部分銀行才會(huì )調高同城跨行取款手續費。這樣，儲戶(hù)為使用ATM機同城跨行取款就要支付4元。
對于銀行解釋的因向被取款行支付費用增加成本的問(wèn)題，專(zhuān)家則提出了質(zhì)疑。
【同期】郭田勇 中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任
以前銀行等于是向儲戶(hù)收兩塊錢(qián)，銀行你跨行取款之后，銀行相互之間替儲戶(hù)墊款墊兩塊錢(qián)，雖然我的客戶(hù)到別的銀行中去取款，我要幫它墊兩塊錢(qián)，但是別的銀行客戶(hù)到我這兒取款，我也能從別的銀行也能再收到這兩塊錢(qián)，它有一個(gè)相互抵消的問(wèn)題。
【正文】同時(shí)專(zhuān)家還告訴記者，銀行提供服務(wù)的成本核算是一個(gè)復雜的體系，通過(guò)這樣簡(jiǎn)單的計算之后，把一項服務(wù)的成本轉嫁到消費者頭上，對于消費者來(lái)說(shuō)是不公平的。
【同期】郭田勇 中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任
中國80%、90%的銀行業(yè)務(wù)收入是來(lái)自于利息收入的，你所以會(huì )有這么多利息收入，是因為有廣大的儲戶(hù)把錢(qián)擱到里邊，你才有錢(qián)去放貸款，利息收入是你最主要的收入來(lái)源。
【正文】專(zhuān)家介紹，近年來(lái)隨著(zhù)金融業(yè)的快速發(fā)展，銀行所提供的服務(wù)項目也隨之大幅增加，相關(guān)統計數據顯示，2003年我國銀行的服務(wù)項目?jì)H有300多種，但發(fā)展至今，僅僅7年時(shí)間，服務(wù)項目已超過(guò)3000種，在銀行服務(wù)項目數量翻倍的同時(shí)，隨之而來(lái)的是收費項目的激增。
目前我國銀行業(yè)的收費項目名目繁多，大大小小已經(jīng)超過(guò)750種，記者歸納了各大銀行的收費項目，大致分為手續費、管理費和服務(wù)費三種。手續費主要有掛失費、密碼重置費、ATM機同城跨行取款費；管理費主要有銀行卡年費、開(kāi)卡、換卡費、小額賬戶(hù)管理費；服務(wù)費種類(lèi)最多，主要有網(wǎng)上銀行、手機銀行、短信提示、網(wǎng)銀貴賓等，還有我們所熟知的零鈔清點(diǎn)費，也就是通常所說(shuō)的“數錢(qián)費”。
由于收費種類(lèi)繁多，引發(fā)的爭議也不絕于耳。今年5月，湖南長(cháng)沙市的中國農業(yè)銀行宣布，個(gè)人存200枚一元的銀幣，必須繳納5塊錢(qián)的手續費。而據記者了解，收取“數錢(qián)費”的并非長(cháng)沙農業(yè)銀行一家，一些地方的中國銀行、建設銀行等都曾經(jīng)收取“數錢(qián)費”。“數錢(qián)費”被媒體報道后，不少消費者認為到銀行存儲零錢(qián)需要向銀行支付“數錢(qián)費”很不合理，今年6月初，銀監會(huì )經(jīng)過(guò)調查了解后認定，這種零鈔清點(diǎn)費屬于不合理收費，因此立即叫停了銀行的這種收費。
【導視】銀行收費項目多 消費者不明就里“被收費”
【同期】網(wǎng)上銀行直接查扣費的時(shí)候上面提示我扣了35塊錢(qián)。銀行收費究竟誰(shuí)說(shuō)了算 收費如何做到公平合理
【同期】沒(méi)有去選擇以后，有些費用他覺(jué)得被強制收費了、被收費。
【演播室】近日，有媒體報道南京的邢女士在家中發(fā)現了一張活期存折，里面有9年前存入的200元錢(qián)，而當她到銀行取錢(qián)的時(shí)候，卻發(fā)現存折里只剩下了159.47元，銀行給出的解釋是扣除了小額存款管理費，讓邢女士想不通的是，按照常理存錢(qián)有利息，存折里的錢(qián)應該越存越多才對，而自己存折里的錢(qián)卻無(wú)端變少了，所以她認為是銀行在亂收費。我們的記者在調查中發(fā)現，銀行的收費服務(wù)項目，包括ATM機同城跨行取款手續費在內，多達700多項。按照常理，我們消費者在購買(mǎi)一件商品之前，至少要知道它的價(jià)格，然后再決定是否去購買(mǎi)這件商品。這也是我們消費者的知情權和選擇權。然而我們在調查中卻發(fā)現，不少消費者對于銀行收費服務(wù)的種類(lèi)和收取費用的額度知之甚少，那么導致這個(gè)問(wèn)題的原因究竟是消費者重視不夠，還是銀行沒(méi)有切實(shí)履行告知義務(wù)呢？來(lái)看記者進(jìn)一步的調查。
【正文】存了9年的錢(qián)，存折里的錢(qián)卻越存越少，原因是存款利息所得比銀行收取的小額賬戶(hù)管理費要少，這讓邢女士感到無(wú)法理解，更讓邢女士感到不解的是，在去銀行查詢(xún)之前，她并不知道銀行要收取這樣一筆費用，她對此一無(wú)所知。邢女士的遭遇再次引發(fā)了輿論對銀行收費的熱議，法律人士認為，銀行收取的小額賬戶(hù)管理費的行為缺乏法律依據，因此并不合理。
【同期】劉俊海 中國消費者權益保護法研究會(huì )副會(huì )長(cháng)
收取了賬戶(hù)管理費既缺乏法律依據，也缺乏合同依據，因為消費者不愿意繳納這筆費用，所以最后演變成了是一種商業(yè)銀行與消費者之間的霸王合同關(guān)系。
【正文】盡管目前銀行的收費項目超過(guò)了750項，然而記者在采訪(fǎng)中發(fā)現，有相當數量的消費者對銀行的收費項目了解的非常少，有的消費者甚至連最常見(jiàn)的網(wǎng)上銀行管理費、密碼重置費、掛失費、小額賬戶(hù)管理費、打印歷史賬單費等都不清楚。
正是因為對銀行收費項目和標準了解不足，導致不少消費者在不知情的情況下被銀行扣費。北京的黃先生就是其中之一。今年4月30日，黃先生用網(wǎng)上銀行從自己的農業(yè)銀行賬戶(hù)向中信銀行賬戶(hù)轉了3萬(wàn)多元錢(qián)。第二天黃先生查詢(xún)賬單時(shí)卻發(fā)現，往常只需花費幾元錢(qián)的轉賬手續費，而這一次自己的農行賬戶(hù)卻被扣除了35元錢(qián)。
不明就里的黃先生立即打電話(huà)給農行客服，客服卻告訴他，農行從4月1日起網(wǎng)上銀行轉賬手續費就開(kāi)始漲價(jià)了，從原來(lái)的每筆收費2-3元，改為按轉賬額千分之五收費，最高收費35元。由于事先并不知道這一改變，而且在轉賬操作過(guò)程中也沒(méi)有任何提示，黃先生覺(jué)得銀行這樣悄悄的漲價(jià)收費很不公平。
【同期】黃先生 后來(lái)他們說(shuō)只有在營(yíng)業(yè)廳有那種公告。但是作為經(jīng)常使用網(wǎng)上銀行的使用者不可能說(shuō)去營(yíng)業(yè)廳看他們的收費標準。
【正文】記者在調查中發(fā)現，像黃先生這樣接受銀行服務(wù)時(shí)，因為不了解銀行的收費項目或價(jià)格，而莫名被扣費的消費者并不在少數。許多消費者都感覺(jué)，銀行的每一項收費或漲價(jià)的宣傳和提示力度不夠，因此導致了消費者對銀行收費或漲價(jià)信息了解不足。專(zhuān)家直言，這與整個(gè)銀行業(yè)對告知義務(wù)的不完全履行有很大關(guān)系。
【同期】郭田勇 中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任
這種知情權還應該是廣泛意義上的，比如說(shuō)我們也看到，有的時(shí)候有些銀行有時(shí)候它說(shuō)，我調整網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的收費，結果我在我的這個(gè)儲蓄所里貼一張公告，肯定是不行的。因為網(wǎng)上銀行的客戶(hù)，他可能習慣了，他到儲蓄所的時(shí)間非常少，我講廣泛的知情權，你這個(gè)得讓至少讓最經(jīng)常使用這一類(lèi)服務(wù)的客戶(hù)，你得讓他們知道你的價(jià)格進(jìn)行了調整。
【正文】那么，各家銀行是否真的像消費者質(zhì)疑的那樣，沒(méi)有盡到應有的宣傳和提示義務(wù)呢？記者在北京接連走訪(fǎng)了建設、工商、興業(yè)等多家銀行的營(yíng)業(yè)廳，結果發(fā)現只有一家營(yíng)業(yè)廳公示了收費項目和價(jià)格。由于銀行營(yíng)業(yè)廳沒(méi)有對收費項目和價(jià)格進(jìn)行明確公示，消費者從營(yíng)業(yè)廳獲取銀行收費的信息相對比較困難。除了營(yíng)業(yè)廳之外，銀行的官方網(wǎng)站是消費者了解銀行收費信息的另一個(gè)重要渠道，那么銀行的官網(wǎng)上是否會(huì )有明確的收費信息提示呢？
【記者出鏡】許多消費者都覺(jué)得，即使是在銀行的官方網(wǎng)站上也很難找到銀行應該明示的收費項目和標準呢，那么要找到這些收費項目到底有多難，我們現在就打開(kāi)各家銀行的網(wǎng)站來(lái)看一看。我們現在首先打開(kāi)的呢是建設銀行的網(wǎng)站，我們在這里并沒(méi)有找到相關(guān)的收費項目和標準。我們現在再打開(kāi)農業(yè)銀行的網(wǎng)站來(lái)看一看，這是經(jīng)過(guò)我們再三了解之后才得知的，進(jìn)入首頁(yè)后，要先點(diǎn)擊個(gè)人服務(wù)一欄，進(jìn)入后再點(diǎn)擊個(gè)人網(wǎng)銀，最后再點(diǎn)擊網(wǎng)上銀行，打開(kāi)第四級頁(yè)面后才能找到相關(guān)的收費標準?，F在我們再打開(kāi)工商銀行的網(wǎng)站，在這兒，首頁(yè)的金融信息下面，就有了收費標準。通過(guò)體驗我們發(fā)現，在四大國有商業(yè)銀行中，只有一家銀行的網(wǎng)站的首頁(yè)上明示了收費標準，而其余的三家，要么根本沒(méi)有，要么就很難找到。
【正文】專(zhuān)家認為，消費者只有全面了解商品的服務(wù)項目與收費標準，才能擁有更好的自主選擇權。
【同期】中央財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授 黃震
因為知情權沒(méi)有得到保障，所以進(jìn)一步影響他的自主選擇權，選擇哪一個(gè)銀行以及選擇哪一項服務(wù)，他沒(méi)有去選擇過(guò)，所以進(jìn)一步影響公平交易權。他沒(méi)有去選擇以后，有些費用他覺(jué)得是被強制收費的、被收費。
【正文】在沒(méi)有完全履行告知義務(wù)的同時(shí)，銀行的收費項目卻不斷增加。那么，銀行是依據什么不斷推出自己的收費項目呢？2004年2月1日實(shí)施的《商業(yè)銀行法》第50條規定：商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，提供服務(wù)，按照規定收取手續費。收費項目和標準由國務(wù)院銀行業(yè)監督管理機構、中國人民銀行根據職責分工，分別會(huì )同國務(wù)院價(jià)格主管部門(mén)制定。然而記者在調查中發(fā)現，包括“數錢(qián)費”、掛失費、補卡費、跨行取款手續費等許多收費項目，在實(shí)行過(guò)程中卻都是由銀行自行制定。那么，銀行在這些收費項目的制定和價(jià)格漲跌上，為什么能說(shuō)收就收，說(shuō)漲就漲呢？在調查中記者了解到，銀行這樣做主要是依據2003年10月1日由銀監會(huì )和發(fā)改委共同制定的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，根據該辦法，包括“數錢(qián)費“、掛失費、ATM跨行取款手續費等實(shí)行市場(chǎng)調節價(jià)，由銀行自行制定。
【同期】中國消費者協(xié)會(huì )律師團團長(cháng) 邱寶昌
銀行在中間業(yè)務(wù)當中確實(shí)是想收費就收費，想收多少就收多少，不同的銀行有不同的這種標準。它這里面主要是有尚方寶劍，尚方寶劍主要是銀監會(huì )和發(fā)改委在前幾年又制定了一個(gè)商業(yè)銀行收費的規定。對這塊是放開(kāi)的，所以銀行有了這個(gè)上方寶劍，他就可以明目張膽地去侵害消費者的權利，就可以去收費。
【正文】法律人士認為，在國家法律體系中，《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》屬于部門(mén)規章，而《商業(yè)銀行法》屬于國家法律，當部門(mén)規章和國家法律沖突時(shí)，應該執行國家法律。
【同期】 中國消費者權益保護法研究會(huì )副會(huì )長(cháng) 劉俊海
《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》從性質(zhì)上看，屬于部門(mén)規章，部門(mén)規章從《立法法》的體系當中看，它低于國務(wù)院制定的行政法規，更低于全國人大及常委會(huì )制定的法律。從《立法法》本身來(lái)看，《商業(yè)銀行法》是上位法，那么，《銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》屬于下位法，下位法不得同上位法相抵觸，否則就是無(wú)效。
【正文】然而在實(shí)施過(guò)程中，一些銀行為了追求自身利益最大化，卻選擇了更有利于自己的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》。因此越來(lái)越多的收費項目出現，越來(lái)越多的已經(jīng)收費的項目漲價(jià)，也就不足為怪了。
【演播室】
法律專(zhuān)家指出，銀行也是商業(yè)機構，它提供的服務(wù)也是商品，而消費者在購買(mǎi)商品時(shí)，只有充分享有知情權，才能真正保證擁有公平交易的權利。因此，在新的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》中，更多的兼顧和平衡銀行和消費者雙方的利益，尤其是更多的考慮處于弱勢地位的消費者的訴求，才有可能從根本上解決銀行收費公平合理的問(wèn)題，從而讓消費者的合法權益得到保障。
