《機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險條例》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“交強險”，英文縮寫(xiě)SALl)經(jīng)國務(wù)院法制辦、保監會(huì )及公安部等部門(mén)的反復研究和論證，并多次征求社會(huì )各方的意見(jiàn)后，于2006年3月1日由國務(wù)院正式頒布，并規定在2006年7月1日正式在全國范圍內施行?？梢哉f(shuō)交強險是一個(gè)非常新的險種。該強制性險種的正式推出引起了社會(huì )各方廣泛的關(guān)注，并引起了大量的討論。
對于交強險正反兩方面的聲音都有。大部分認為交強險的推出不僅體現了關(guān)注生命，以人為本的立場(chǎng)，同時(shí)還由于其不盈利不虧損的原則體現了很好的社會(huì )公益性。也有對交強險的質(zhì)疑聲，比如認為它相對于之前的商業(yè)性的第三者責任保險來(lái)說(shuō)可能加重一部分機動(dòng)車(chē)的保費負擔。還有觀(guān)點(diǎn)認為交強險削弱了保險公司通過(guò)不同的保單類(lèi)型來(lái)減輕投保人逆向選擇的能力。
對于一個(gè)新的險種進(jìn)行多方面多視角的討論不僅必要而且意義重大。本文試圖從經(jīng)濟學(xué)的視角出發(fā)，在理論層面上探討交強險的推出對投保人帶來(lái)的影響，筆者相信這不僅可以豐富我們對交強險的理解，也起到拋磚引玉的作用。
一、一個(gè)簡(jiǎn)單的經(jīng)濟學(xué)分析
(一)強制性的交強險減少惡意逃逸行為
我們從經(jīng)濟學(xué)的視角出發(fā)，即充分考慮該保險條例如何改變一些駕駛者在交通事故發(fā)生后的激勵，從而得出相應的結論。機動(dòng)車(chē)駕駛人在發(fā)生交通事故后惡意逃逸是一種較為常見(jiàn)的行為，這種行為往往會(huì )延誤受害一方的及時(shí)治療而使得事故的后果變得更加嚴重。下面將分為兩個(gè)步驟仔細地分析交強險的推出如何有效地遏制了這種不良行為的發(fā)生。
作為分析的第一步，我們先確定分析的主要群體——因交強險而行為改變較大的群體：即在交強險沒(méi)有推出之前，尚未購買(mǎi)商業(yè)第三者保險的人或駕駛者。選擇這個(gè)群體作為分析的主要對象的理由有兩個(gè)方面：其一，該群體的數量龐大，據有關(guān)預測投保商業(yè)第三者保險的比例大約不到50%。其二，這部分群體受到的影響最為直接，因為以前他們可以自己決定是否購買(mǎi)相關(guān)的商業(yè)保險(比如商業(yè)第三者保險)，而現在根據交強險規定中相關(guān)條文規定，“在中華人民共和國境內道路上行駛的機動(dòng)車(chē)的所有人或者管理人，應當依照《中華人民共和國道路交通安全法》的規定投保機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險。”他們必須購買(mǎi)交強險。
分析的第二步是通過(guò)一些簡(jiǎn)單數據分析，指出在沒(méi)有發(fā)生特別重大的交通事故的情況下，該群體的個(gè)人將減少肇事逃逸的行為。
不難想象，對于在交強險實(shí)施之前未投保相應商業(yè)第三者險的駕駛者來(lái)說(shuō)，無(wú)論交通事故大小，他們都有逃逸的激勵，并期望能僥幸避開(kāi)懲罰或賠償。只不過(guò)對于不太嚴重的交通事故，他們逃逸的相對可能性要小一些而已。而一旦這部分駕駛者投保了交強險之后，本文下面的分析表明他們逃逸的激勵會(huì )變小。
根據交強險的規定，在機動(dòng)車(chē)駕駛者負全責的情況下其賠付標準的最高限額是6萬(wàn)元，其中死亡傷殘賠償限額是5萬(wàn)元，醫療費用賠償限額是8 000元，財產(chǎn)損失賠償限額是2 000元。
假設某個(gè)交通事故中，肇事者應該賠付受害者x< 60000元錢(qián)。我們先考慮以前沒(méi)有購買(mǎi)商業(yè)第三者保險的情況。在這種情況下，肇事者可能會(huì )有逃逸從而希望僥幸躲避賠償的激勵。假設肇事者逃逸后被發(fā)現的概率是P，發(fā)現后給予處罰的金額是F，那么肇事者實(shí)際面臨這樣的權衡取舍，如果不逃逸其損失是x，如果逃逸其損失期望是PXF，只要P×F
再來(lái)考慮交強險強制推行后的情形，因為所有機動(dòng)車(chē)駕駛者都購買(mǎi)了該保險，在發(fā)生交通事故后其逃逸的激勵就有了變化。仍然以前面的交通事故為例，肇事方應該賠付給受害者的還是x元錢(qián)，但是該賠款完全由保險公司負擔，所以肇事方如果不選擇逃逸，那么他的邊際損失是下一年增加的保費y元，一般來(lái)說(shuō)y是一個(gè)相對較小的數額。如果肇事司機選擇逃逸他損失的期望值是P(F+y)，我們不難得到肇事方逃逸的條件是P1 050元，y
所以通過(guò)前面簡(jiǎn)單的對比分析，我們可以得出實(shí)施交強險后，有一半左右的機動(dòng)車(chē)駕駛者會(huì )減少事故發(fā)生后的逃逸行為。這種行為的變化顯然對于交通安全有著(zhù)不可忽視的現實(shí)意義，同時(shí)整體的社會(huì )福利也因為受害方比以前更可能得到及時(shí)的治療而在一定程度上有了改進(jìn)。
(二)交強險能在一定程度上使得駕駛行為更加謹慎
我們將根據很簡(jiǎn)單的理論分析來(lái)探討交強險的推出如何影響駕駛者的駕駛行為。首先用B(e)、C(e)、T(e)分別代表一定謹慎程度駕駛的收益、成本和帶來(lái)的保費支出，其中e表示謹慎程度的大小。根據經(jīng)濟學(xué)的一般假設有 B，(e)>0，B”(e)<0，這說(shuō)明駕駛越謹慎收益越大(因為事故率越低)，但是謹慎的邊際收益是遞減的。由于收益遞減的假設對于分析的結論非常重要，有必要對該假設的合理性 B(e)做說(shuō)明?？梢詫⑹鹿史譃閮煞N，一種是可以人為控制的，即駕駛者越是謹慎事故率就越低。另外一種是不可控的事故，比如一些突發(fā)性的難以預期的事故。當一個(gè)駕駛者從較莽撞變得更加謹慎時(shí)，第一種類(lèi)型的事故發(fā)生率會(huì )明顯下降，但是當駕駛者的謹慎程度已經(jīng)很高時(shí)，第一種類(lèi)型的事故率基本已降到最低程度，這種情況下發(fā)生的事故一般屬于第二種不可抗力型事故，而這種事故率一般不會(huì )因為更加謹慎而減少。由此我們可以認為，謹慎的邊際收益遞減的假設是比較符合現實(shí)的。同時(shí)，仍然根據經(jīng)濟學(xué)的一般常識假設 C\'(e)>0，C”(e)<0，這說(shuō)明謹慎駕駛的成本是遞增的C(e) (因為越謹慎所花費的精力越多)。T(e)表示投保人在下一年度保費的變化量。通常的商業(yè)保險一般都會(huì )根據投保人發(fā)生事故的次數來(lái)調整下一年的保費，事故率比較高的投保人其保費會(huì )隨之上漲。交強險也有類(lèi)似的條款，即保費也是與投保人的事故發(fā)生次數掛鉤的。因此可以假設T\'(e)<0，即越謹慎事故就越少，那么與事故掛鉤的保費增加幅度就越小。值得指出的是，雖然商業(yè)性的保險和交強險都通過(guò)保費的調整來(lái)應付投保人駕駛行為中的道德風(fēng)險，但是兩者之間還是有一定的區別。比如在商業(yè)性的保險下，投保人可以通過(guò)下次購買(mǎi)另外一家保險公司的保險來(lái)規避保費的增加，即 T(e)=0；而在交強險的情況下，由于有資格經(jīng)營(yíng)該險種的保險公司相對較少，可以認為投保人規避的難度更大。二、結束語(yǔ)
交強險推出后，各種刊物和網(wǎng)絡(luò )媒體對其從各個(gè)方面進(jìn)行了解讀，解讀的視角大多是非經(jīng)濟的。本文則是從經(jīng)濟學(xué)的視角來(lái)分析交強險，并根據一些較為現實(shí)的假設建立正式的理論模型來(lái)分析交強險對相關(guān)當事人的行為所引起的激勵變化。本文的分析實(shí)際上可以分為兩個(gè)層次，在(一)中是一種“事后”分析，它探討了交通事故發(fā)生后的逃逸行為如何改變。在(二)中則是一種“事前”的分析，即集中考慮—交強險事前對駕駛者謹慎程度的影響。通過(guò)這兩個(gè)層次的分析，本文得出如下結論：其一，強制性的交強險可以從很大程度上減少交通事故后逃逸的不良行為。其二，強制性的交強險可以在一定程度上增加駕駛行為的謹慎程度。通過(guò)這兩個(gè)結論都可以得出交強險的推出促進(jìn)了交通安全，事實(shí)上這也是制定交強險的目的之一。
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