自由職業(yè)者的理財
自由職業(yè)者是一個(gè)特殊的群體。他們沒(méi)有固定的工作，缺乏必要的保障，他們的財務(wù)約束也顯得比較“自由”，有收入時(shí)，會(huì )感覺(jué)自己是一個(gè)富翁；而接連幾個(gè)月沒(méi)有收入時(shí)，又覺(jué)得自己在“坐吃山空”，因此，為數眾多的自由職業(yè)者都曾經(jīng)或正在面臨財務(wù)危機，他們比一般人更需要專(zhuān)業(yè)化的投資理財服務(wù)。
自由職業(yè)者的職業(yè)特點(diǎn)。自由職業(yè)者大量產(chǎn)生是現代社會(huì )高度發(fā)展的必然結果。由于職業(yè)分工越來(lái)越精細，各種辦公條件不斷改善，電腦的普遍使用，以及網(wǎng)絡(luò )的普及等等，都在快速地催生自由職業(yè)者群體，并且這個(gè)群體還在不斷地發(fā)展壯大。人類(lèi)已經(jīng)進(jìn)入知識經(jīng)濟和創(chuàng )意經(jīng)濟時(shí)代，人們追求個(gè)性化生存方式，在信息化社會(huì )，自由職業(yè)者會(huì )成為許多專(zhuān)業(yè)人士的選擇。從某種意義上說(shuō)，自由職業(yè)者不斷壯大是社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展的標志之一。
自由職業(yè)者并不從屬于某一個(gè)機構或者“單位”，他們不用朝九晚五地按公司的規章制度打卡上下班，在家里辦公或出去跑跑客戶(hù)便能賺錢(qián)；他們沒(méi)有固定的工資，他們的總收入可能還會(huì )高于普通工薪族，而且并不擔心失業(yè)；他們沒(méi)有“鐵飯碗”，他們憑自己的知識和技能為社會(huì )服務(wù)。不過(guò)，自由職業(yè)者群體在職業(yè)水準和收入水平方面也存在巨大的差別，有些自由職業(yè)者的專(zhuān)業(yè)化程度比較高，他們擁有比較高超的專(zhuān)業(yè)技能，在自己的專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域具有較大影響，積累了自己的客戶(hù)，也積累了相當的個(gè)人財富。而另外一些自由職業(yè)者可能剛剛入道，連自我溫飽都難以保證，在理財問(wèn)題上，這些“自由職業(yè)者”還必須從零開(kāi)始，他們的投資理財還處在初級階段。有些人在工作時(shí)間上很“自由”，可是，由于學(xué)識和能力限制，卻基本上沒(méi)有“職業(yè)”，這樣的“自由職業(yè)者”實(shí)際上等于沒(méi)有職業(yè)。所以，不能聽(tīng)誰(shuí)說(shuō)某某是自由職業(yè)者，就真的以為他就是名副其實(shí)的自由職業(yè)者。
目前，中國的自由職業(yè)者大多是從事撰稿、中介、營(yíng)銷(xiāo)、投資、網(wǎng)絡(luò )設計等工作。自由職業(yè)者在某種程度上也意味著(zhù)沒(méi)有自我約束，在家工作比上班更容易產(chǎn)生惰性，也缺少同事間各種信息的交流，甚至導致個(gè)人財務(wù)約束也過(guò)于“自由”，有收入時(shí)，感覺(jué)自己是一個(gè)富翁，而接連幾個(gè)月沒(méi)有收入時(shí)，又會(huì )讓人覺(jué)得“坐吃山空”，為此，為數眾多的自由職業(yè)者都曾經(jīng)或正在面臨財務(wù)危機。自由職業(yè)者雖然表現在工作時(shí)間比較自由，但是，由于收入集中于某一個(gè)時(shí)點(diǎn)，而且沒(méi)有固定的收入，每月支出是固定的，風(fēng)險承受力較弱。對于許多自由職業(yè)者來(lái)說(shuō)，都不同程度地面臨著(zhù)“業(yè)務(wù)不穩定，收入時(shí)多時(shí)少”的挑戰。同時(shí)，他們的保障能力比較差，養老、醫療等保障等都要依靠自己。許多自由職業(yè)者甚至他們的家人并沒(méi)有被納入社會(huì )安全網(wǎng)（社會(huì )保障體系）之內，總體說(shuō)來(lái)，他們的生存壓力還是比較大的。
招商銀行發(fā)布的《“金葵花”理財指數報告》，自由職業(yè)者群體的理財綜合水平偏低。主要表現在：一方面，自由職業(yè)者的家庭有積蓄但保障能力差。與公務(wù)員、企業(yè)職工等上班族相比，自由職業(yè)者的養老、醫療等保障都要依靠自己，而多數自由職業(yè)者自恃年輕，并沒(méi)有意識到各種保障的必要性，很少有人主動(dòng)繳納養老保險金或購買(mǎi)各種保險，這樣萬(wàn)一遇到重大疾病或其它變故，家庭現有的積蓄往往杯水車(chē)薪，難以應付。另一方面，能夠積累財富但忽視增值。許多自由職業(yè)者只顧埋頭賺錢(qián)，卻忽視了理財，有的對新的投資方式缺乏了解，安于存銀行得微薄的利息，很難抵御物價(jià)上漲造成的資產(chǎn)貶值；有的則盲目進(jìn)行民間借貸等風(fēng)險性投資，結果使自己的辛苦錢(qián)打了水漂?？傊?，許多自由職業(yè)者對財富的再投資和理財缺乏科學(xué)合理的規劃。
自由職業(yè)者的職業(yè)特點(diǎn)、收入結構和保障缺陷決定了他們的理財需求與眾不同。他們理財的要點(diǎn)是：首先是加強自身的保障，其次才是理財。
第一是保障。
只要生活在這個(gè)充滿(mǎn)風(fēng)險的世界上，每個(gè)人其實(shí)都需要保險，自由職業(yè)者也不例外。而且，相當一部分自由職業(yè)者連一般“單位人”都有的社保也沒(méi)有，萬(wàn)一發(fā)生意外，說(shuō)不定連生計都會(huì )受到影響。自由職業(yè)者的保險必不可少。自由職業(yè)者應該為自己和家人購買(mǎi)養老保險、重大疾病險、意外險等基本的保險。
第二是對自己進(jìn)行投資。
包括學(xué)習和保健兩個(gè)方面。關(guān)于這兩個(gè)問(wèn)題，本書(shū)的其他部分有專(zhuān)門(mén)的論述，在這里主要強調三點(diǎn)：其一，自由職業(yè)者面臨的競爭比上班族更激烈，因為自由職業(yè)群體在不斷擴大，并且多數人是靠“手藝”和“智慧”吃飯，個(gè)人“手藝”的高低將直接影響收入。同時(shí)，自由職業(yè)的可變性很大，目前炙手可熱的行業(yè)可能很快就會(huì )成為夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，如果還抱著(zhù)“一技防身走天下”的觀(guān)念就會(huì )落伍。因此，應加大個(gè)人“充電”的投入，利用參加各種培訓、考取各種資格證書(shū)等形式提高自己的職業(yè)技能——這種“充電”投入是為了更好的賺錢(qián)。其二，在家工作的自由職業(yè)者整天坐在電腦前，工作壓力大，與社會(huì )交往少，容易患“SOHO綜合癥”，從心理上易出現煩躁、不愿與人交往，甚至焦慮、抑郁等情況，從身體上易出現頭痛、頭昏、失眠、注意力不集中、記憶力減退等癥狀。這時(shí)，在創(chuàng )造財富的同時(shí)也要適當加大職業(yè)保健類(lèi)的投入，比如購置跑步機等必要的健身設施，并利用打保齡球、健身健美、旅游、與親朋聚會(huì )等形式，加強與社會(huì )的溝通，既有助于心理狀況的改善，也可以從交流中掌握投資信息或發(fā)現經(jīng)營(yíng)商機。其三，身體是革命的本錢(qián)。很多人覺(jué)得自己年輕，就很容易就忽略鍛煉。建議自由職業(yè)者每周進(jìn)行4-5小時(shí)的運動(dòng)，與朋友相約，打球，跑步，登山游泳，都可以選擇。運動(dòng)有益于身心健康，也可以發(fā)泄一下心中的郁悶情緒，同時(shí)還可以鞏固與朋友的關(guān)系，營(yíng)造了一個(gè)和諧向上的環(huán)境。
第三條：創(chuàng )造并保護自己的知識產(chǎn)權。
信息時(shí)代的自由職業(yè)者大多是具有高智商、高學(xué)歷的具有特殊技能者，比如前面案例中的攝影師、自由撰稿人等，他們通常從事的是創(chuàng )造性的工作。如果他們能有意識地注意保護自己的知識產(chǎn)權，這將給他們帶來(lái)源源不斷收入來(lái)源。
第四條 積極理財，實(shí)現財務(wù)自由
1、要有明確的理財目標和理財計劃。其實(shí)制訂進(jìn)財目標和計劃應當說(shuō)對所有人都是需要的，但對于自由職業(yè)者，這一點(diǎn)尤為重要，甚至在其成為自由職業(yè)者之前就應當將其理財目標和理計劃制訂好。由于自由職業(yè)者的收入具有一定的不確定性，而且從事自由職業(yè)的人大都較具有個(gè)性，如果沒(méi)有較為明確的財務(wù)目標以及相應的計劃，很可能會(huì )出現掙多也花得多，辛苦多年到頭來(lái)發(fā)現個(gè)人的財務(wù)狀況依然非常糟糕。
2、積極地儲蓄和投資。只有儲蓄才能把掙到的錢(qián)積累下來(lái)，只有將積累的錢(qián)做好投資才能逐步增加理財收入，并實(shí)現財富的快速積累。在羅伯特·清崎的理論中，而財富的積累是實(shí)現從S象限跳到B象限和I象限的重要前提條件。
3、利用收益高的理財工具確保財產(chǎn)增值。自由職業(yè)者一般文化程度高而且大多疏于理財，比較適合購買(mǎi)開(kāi)放式基金——某些基金的投資收益大大高于銀行儲蓄。購買(mǎi)開(kāi)放式基金實(shí)際上是讓專(zhuān)家替你理財。另外，債券、房產(chǎn)，以及正規的信托產(chǎn)品和委托理財也是自由職業(yè)者促進(jìn)資產(chǎn)增值的良好渠道。
第五條 慎選自由職業(yè)
“自由職業(yè)”聽(tīng)起來(lái)很瀟灑，做起來(lái)卻不一定容易，很多自由職業(yè)者在歷經(jīng)重重困難之后，最后還是決定重新謀求一份有穩定收入的職業(yè)，就是因為做一個(gè)自由職業(yè)者還有許多不便。所以，“自由職業(yè)”者并非一般人的首選，在選擇當自由職業(yè)者之前應當分析自身的情況和特點(diǎn)。一般來(lái)說(shuō)，對于單身者，最好自己的家庭條件好，能夠承受一年兩年沒(méi)有收入的壓力；對于拖家帶口的人而言，配偶一方應能有較穩定的收入來(lái)源，這樣，也可以保證旱澇保收，不至于影響到一個(gè)家庭的正常生活。一般的年輕人若執意做自由職業(yè)者，最好先工作一段時(shí)間，在知識、經(jīng)驗、閱歷、人脈等各方面都有了一定的積累后，再考慮從事自由職業(yè)也不遲。最后一點(diǎn)，自由職業(yè)者應注意強化訓練自制力、條理性和自律性，只有做到嚴格自律，才能使自己成為名副其實(shí)的自由職業(yè)者。
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