案例背景

也許在大多數人看來(lái)，四十來(lái)歲單身，自由職業(yè)，仍無(wú)穩定收入是一件不可想象的事。因為沒(méi)有職業(yè)意味著(zhù)沒(méi)有來(lái)自社會(huì )的保障，收入不穩定意味著(zhù)自我價(jià)值的不確定。自己當下的生活水準也不穩定，更別說(shuō)未來(lái)結婚生子退休養老。但世界上總有這樣一群人，他們不按常理出牌，不惑之年對他們來(lái)說(shuō)人生才剛開(kāi)始，在他們的字典里一切皆有可能。

龍先生就是這樣一個(gè)人，今年41歲，單身。從事視覺(jué)藝術(shù)行業(yè)，自由職業(yè)，收入不穩定，近五年平均年收入為15萬(wàn)元。但他對自己的未來(lái)充滿(mǎn)信心，在他看來(lái)事業(yè)還有拓展的空間。他覺(jué)得只要保持精力，工作可以延續到60歲以后。

龍先生有一套在中環(huán)50平方米的公寓，現價(jià)值100萬(wàn)元，還有大約40萬(wàn)元的存款（全部買(mǎi)了債券基金）。他沒(méi)有貸款，也沒(méi)有養育子女和贍養老人的負擔。消費觀(guān)念也很新潮，每月日常開(kāi)銷(xiāo)4000元 （包括朋友交往等），養著(zhù)一輛每月消費1500元的汽車(chē)，此外，每年國內游走若干次（從不去景點(diǎn)，自由路線(xiàn)，吃住很節儉），總花費萬(wàn)元左右?？梢哉f(shuō)是無(wú)牽無(wú)掛，來(lái)去瀟灑。

瀟灑走人生

大多數人的人生軌跡是相同的：小學(xué)中學(xué)大學(xué)，讀書(shū)生涯中心智發(fā)育成熟；然后就是上班，朝九晚五周而復始中，完成財富的積累和消費。上班的過(guò)程幾乎貫穿我們大半人生，從青壯年一直到老。這期間，我們結婚生子，完成生命傳承的使命，也享受天倫之樂(lè )。而生活的物質(zhì)基礎，主要來(lái)自于上班的薪酬。

上班這件事，對于大多數人來(lái)說(shuō)，是如此重要，它是人生的第一桶金，是家庭生活的經(jīng)濟支柱。但并非所有人都喜歡自己的職業(yè)，他們只是喜歡穩定。他們是公司高速運行的機器上的一顆螺絲釘，簡(jiǎn)單而被動(dòng)地工作著(zhù)。相反，那些充滿(mǎn)激情的創(chuàng )業(yè)者、自由職業(yè)者，卻是勇敢的，他們按照自己的意愿生活，獨立面對世界，自身的潛力被極大激發(fā)。

40出頭的龍先生，從事視覺(jué)藝術(shù)，也就是攝影、繪畫(huà)、裝潢、設計之類(lèi)吧，他不依附于哪家公司，自由職業(yè)，靠賣(mài)作品生活。這是需要靈感和智慧來(lái)支撐的事業(yè)，因而收入不太穩定。但他干得不錯，近五年平均年收入為15萬(wàn)元，可以自由行走五湖四海，自由支配時(shí)間，放飛身心。他很滿(mǎn)意自己的狀態(tài)，對未來(lái)充滿(mǎn)信心。

對于龍先生而言，他有房有車(chē)無(wú)貸，沒(méi)有老人孩子的負擔，真可謂是瀟灑之人。他希望現有的40萬(wàn)元存款能穩定升值，或許做個(gè)債基和股基的組合配置即可。保障方面，他需要保持創(chuàng )作的激情，旅游是他的重要生活方式，因此，附帶意外醫療的旅游意外險是他必要配置；此外，養老保障也需從長(cháng)計議。至于是否結婚，我想龍先生是不會(huì )有什么規劃的，性情之人，結婚的事，更注重緣份情份，與經(jīng)濟實(shí)力無(wú)大關(guān)系。

■理財目標與解析

增加收入的捷徑

龍先生想通過(guò)理財師了解好的簡(jiǎn)單的理財辦法，能幫助一個(gè)已經(jīng)40多歲的單身漢增加收入。首先，他這種觀(guān)點(diǎn)是錯的，理財不是簡(jiǎn)單的投資，投資也不是只賺不賠。但所謂的捷徑也并不是沒(méi)有，尤其是對他這樣毫無(wú)理財習慣的人，也許小小的改變，就會(huì )有大大的收獲。1、節流就是增收

年收入15萬(wàn)元，年支出7.6萬(wàn)元，占總收入的50.67%。對于一般的家庭50%的支出占比也已經(jīng)過(guò)高了，更何況對于一個(gè)沒(méi)有社會(huì )保障的自由職業(yè)者。過(guò)度的當下消費，會(huì )擠占未來(lái)的消費，未來(lái)養老疾病都需要儲蓄來(lái)覆蓋。與其苦苦追求簡(jiǎn)單快速的增收捷徑，不如減少不理性的消費支出，給自己未來(lái)的生活加碼。

2、銀行理財小助一臂

龍先生生活瀟灑，但過(guò)多的不確定因素，使他風(fēng)險承受能力并不高。對龍先生而言，債券基金是不錯的選擇，還可選擇銀行系理財產(chǎn)品。銀行理財產(chǎn)品種類(lèi)很多，按照風(fēng)險等級分保證收益型、保本浮動(dòng)型、非保本浮動(dòng)型。對于風(fēng)險承受能力較弱、希望獲得穩定收入以彌補自己收入的龍先生，可長(cháng)短結合做個(gè)理財配置。比如，留出25%左右購買(mǎi)短期債券型或貨幣基金以作為備用金；留50%購買(mǎi)債券投資信托掛鉤產(chǎn)品，一年年化收益在4%；最后25%中可適當投資一些較高風(fēng)險的理財產(chǎn)品。

在選擇銀行理財產(chǎn)品時(shí)，要先了解該銀行的理財品牌，這家銀行發(fā)行周期和產(chǎn)品發(fā)行能力。最主要的是這家銀行收益實(shí)現能力強不強，信息是否及時(shí)公開(kāi)披露，銀行理財產(chǎn)品的銷(xiāo)售人員的專(zhuān)業(yè)能力等。對銀行有所認同，再選擇具體產(chǎn)品。

除此以外，如果龍先生的資金長(cháng)期不用，為了獲得較高收益和安全性，可適當購買(mǎi)一些3年期的國債，年收益率3.73%。

3、規劃職業(yè)為增收

理財技巧重要，開(kāi)源更重要。視覺(jué)藝術(shù)是一個(gè)另類(lèi)的行業(yè)，既需要不斷出新的創(chuàng )意，又需要豐富的經(jīng)驗。所以很難簡(jiǎn)單的去判斷一個(gè)人在這一行里是越老價(jià)值越高還是越年輕價(jià)值越高。這樣龍先生更應該認真審視自己，評價(jià)一下自己與合作伙伴的事業(yè)，是否會(huì )有廣闊的前景。

無(wú)論怎樣，都建議龍先生在此時(shí)，認真評估一下自己的職業(yè)方向，正確的職業(yè)規劃比多項投資成功的意義更遠大。