文/曹宇 中國銀監會(huì )黨委委員、副主席
載于《中國銀行業(yè)》雜志2017年第2期
目前，銀行轉型和經(jīng)濟轉型交織在一起，兩難相加難上加難，銀行將面臨更多的風(fēng)險和挑戰。全國性股份制商業(yè)銀行應高度關(guān)注信用風(fēng)險，突出流動(dòng)性風(fēng)險防范，特別關(guān)注理財業(yè)務(wù)等交叉產(chǎn)品風(fēng)險。針對風(fēng)險約束與化解應著(zhù)重強調“強基消腫”?！皬娀本褪且渥阗Y本、提足撥備，增厚經(jīng)濟波動(dòng)期銀行抗風(fēng)險能力的“安全墊”，“消腫”就是要多渠道加大不良資產(chǎn)的處置力度。
關(guān)于股權管理
全國性股份制商業(yè)銀行在我國銀行業(yè)有著(zhù)重要地位，作為全國性銀行，機構設置遍布全國，已初具系統性特征。近段時(shí)期以來(lái)，全國性股份制商業(yè)銀行公司治理環(huán)境發(fā)生了深刻變化，部分銀行出現重大股權變動(dòng)，個(gè)別銀行的股權成為各類(lèi)資金追逐的熱點(diǎn)。銀行股權不僅是股東的資產(chǎn)，更是銀行的核心資本，股權管理若出現重大失誤，可能在頃刻之間引發(fā)嚴重風(fēng)險。因此，無(wú)論是監管部門(mén)還是銀行管理者，都應從維護金融穩定大局的角度對待股權管理工作。
加強銀行股權管理已成為國際監管共識?！栋腿麪栥y行監管核心原則》明確提出，監管當局應當對銀行的主要股東進(jìn)行身份確認，確定其是否適合作為股東，并有權審查和拒絕股權轉讓的申請。2015年和2016年，國際貨幣基金組織和世界銀行在對我國進(jìn)行的金融部門(mén)評估規劃現場(chǎng)評估中，一直高度關(guān)注這一問(wèn)題。銀監會(huì )對全國性股份制商業(yè)銀行股東資質(zhì)也有明確的要求，比如不得以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金入股，變更持有資本總額5%以上的股東應當經(jīng)監管部門(mén)批準，單一股東及其關(guān)聯(lián)企業(yè)持股比例原則上不超過(guò)20%，監管部門(mén)對銀行股東資質(zhì)進(jìn)行審核，等等。最近，相關(guān)監管部門(mén)還在對上市銀行提出進(jìn)一步監管要求。各家銀行必須牢牢遵守這些法律法規及監管政策。
當前階段，在規范股權管理、推進(jìn)公司治理建設方面，全國性股份制商業(yè)銀行應做好以下幾項具體工作：
主動(dòng)向股東宣傳監管政策和要求。要提高工作的主動(dòng)性，防止股東違規影響到銀行發(fā)展。同時(shí)，要做實(shí)治理體系運行機制，將公司治理融入制度、形成文化，明確治理主體職責邊界，保證各司其職、相互制衡、協(xié)同配合，充分發(fā)揮對經(jīng)營(yíng)管理的戰略引領(lǐng)和風(fēng)險約束。關(guān)鍵是增強董事會(huì )履職能力，加大監事會(huì )監督力度，實(shí)現管理層權責對等，防止控股股東介入日常經(jīng)營(yíng)過(guò)多，同時(shí)避免股權分散形成“內部人控制”。
加強與監管部門(mén)的溝通。全國性股份制商業(yè)銀行利益相關(guān)方尤其是股東的訴求越來(lái)越多元化，平衡好各方關(guān)系難度加大。各家銀行要第一時(shí)間向監管部門(mén)報告公司治理事項，確保不出現重大差錯和違規行為。董事會(huì )要發(fā)揮股權管理核心作用，建立銀行與股東特別是主要股東之間利益沖突的識別、審查和管理機制，督促股東在董事會(huì )上說(shuō)明相關(guān)股權變動(dòng)情況。董事會(huì )秘書(shū)要盡職盡責，做好股東協(xié)調和法規宣講工作。
進(jìn)一步提高股權管理的規范化和透明度。已經(jīng)上市的全國性股份制商業(yè)銀行，相關(guān)股東、股權變動(dòng)要嚴格按照監管規定進(jìn)行信息披露，一定比例以上的股權變動(dòng)要按規定報監管部門(mén)審批。沒(méi)有上市的全國性股份制商業(yè)銀行，可探索建立股權托管制度，對股權質(zhì)押、轉讓等行為進(jìn)行統一管理，減少股權的不穩定性，提高股權的透明度。
2017年，各全國性股份制商業(yè)銀行董事會(huì )要把股權規范化管理作為公司治理的重點(diǎn)工作予以推進(jìn)，要對本行股權管理合規性進(jìn)行自查，對存在的問(wèn)題進(jìn)行整改，監事會(huì )也要將此作為工作重點(diǎn)進(jìn)行督查。監管部門(mén)也將從制度上對銀行股權管理予以規范，把銀行規范股權管理工作納入市場(chǎng)準入和監管評級等監管工作中，同時(shí)進(jìn)一步加大非現場(chǎng)監管和現場(chǎng)檢查力度。
關(guān)于風(fēng)險約束
近年來(lái)，我國經(jīng)濟下行壓力較大，伴生而來(lái)的問(wèn)題就是銀行風(fēng)險上升，這個(gè)問(wèn)題既有周期性因素，也有結構性因素，比較典型的是產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)風(fēng)險持續暴露等。目前，銀行轉型和經(jīng)濟轉型交織在一起，兩難相加會(huì )難上加難，銀行將面臨更多的風(fēng)險和挑戰。
高度關(guān)注信用風(fēng)險。盡管最近部分銀行不良貸款出現減緩勢頭，但信用風(fēng)險持續上升的局面并沒(méi)有得到徹底扭轉，信用風(fēng)險仍然是全國性股份制商業(yè)銀行現階段面臨的主要風(fēng)險。全國性股份制商業(yè)銀行不良貸款余額和不良率較2016年年初均有所上升。同時(shí)，還有一些潛在風(fēng)險，比如關(guān)注類(lèi)貸款增速較快，類(lèi)信貸業(yè)務(wù)存在風(fēng)險隱患，撥備覆蓋率呈下降態(tài)勢，需引起高度關(guān)注。
突出流動(dòng)性風(fēng)險防范。相對大型銀行，全國性股份制商業(yè)銀行資源調配能力較弱，對流動(dòng)性危機的應對能力較低。一旦出現流動(dòng)性問(wèn)題，將會(huì )遭到嚴重打擊，甚至可能波及到整個(gè)銀行體系。流動(dòng)性管理是銀行永恒的主題，也是危急環(huán)境下決定機構生死存亡的關(guān)鍵。在任何時(shí)候都要把流動(dòng)性風(fēng)險防范放在十分重要和突出的位置。
關(guān)注交叉產(chǎn)品風(fēng)險，特別是理財業(yè)務(wù)。金融市場(chǎng)是一個(gè)高度統一的市場(chǎng)，銀行作為全社會(huì )主要的資金供應者，跨市場(chǎng)的產(chǎn)品越來(lái)越多，各類(lèi)市場(chǎng)風(fēng)險向銀行的傳導機會(huì )越來(lái)越大。當前全國性股份制商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展，已接近全國銀行業(yè)理財產(chǎn)品規模的一半，但問(wèn)題也不斷顯現，如期限錯配、監管套利、誤導銷(xiāo)售等。這些問(wèn)題的存在，導致理財產(chǎn)品難以實(shí)現“賣(mài)者有責”基礎上的“買(mǎi)者自負”，迫使銀行屢屢進(jìn)行“剛性?xún)陡丁?。另外，理財業(yè)務(wù)與其他金融機構產(chǎn)品相互融合，多種監管規則交叉，也容易出現合規風(fēng)險。銀行作為穩健經(jīng)營(yíng)者，必須要做到“了解你的客戶(hù)、了解你的業(yè)務(wù)、了解你的風(fēng)險”，有選擇地進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，決不能“為小利而忘大義”。
對這些問(wèn)題，銀監會(huì )已多次提出明確的監管要求。在此，就風(fēng)險約束與化解，著(zhù)重強調 “強基消腫”：
“強基”就是要充足資本、提足撥備，增厚經(jīng)濟波動(dòng)期銀行抗風(fēng)險能力的“安全墊”。銀行由于其經(jīng)營(yíng)特性決定了其高負債的特征，高負債率必然內含著(zhù)經(jīng)營(yíng)的不穩定性，為消除這種不穩定性，需要引入的一個(gè)約束就是資本充足率。從監管的角度看，銀行有別于其他企業(yè)的最大特點(diǎn)就是對資本充足率的重視與嚴格要求。銀行經(jīng)營(yíng)中的很多問(wèn)題最終都可以歸結為資本充足的問(wèn)題，多一份風(fēng)險就應多一份資本抵御，就應多一份撥備。銀行的資本金是保護存款人利益的最后一道防線(xiàn)，建立更為精確的資本充足率管理體系是監管部門(mén)和商業(yè)銀行的共同目標。當前環(huán)境下，全國性股份制商業(yè)銀行要進(jìn)一步加大力度，積極爭取股東支持，開(kāi)源節流，拓寬資本補充渠道，適當降低分紅比例，讓充足的資本成為全國性股份制商業(yè)銀行穿越經(jīng)濟周期的“壓艙石”。
“消腫”就是要多渠道加大不良資產(chǎn)的處置力度。全國性股份制商業(yè)銀行應樹(shù)立底線(xiàn)思維，既要把形勢估計得更困難一些，把風(fēng)險考慮得更充分一些，又要增強改革動(dòng)力，充分挖掘自身潛力，杜絕“等、靠、要”思想。在繼續練好內功、大力遏制不良貸款持續上升的基礎上，要善借外力，進(jìn)一步加強與地方政府、相關(guān)部門(mén)的匯報溝通，爭取政策支持。監管部門(mén)已經(jīng)就不良資產(chǎn)處置工作開(kāi)出了幾張“藥方”，全國性股份制商業(yè)銀行要認真研究領(lǐng)會(huì )，用足、用好這些政策。一是在賬銷(xiāo)、案存、權在的前提下，加大呆賬核銷(xiāo)力度，力爭做到“應核盡核”。二是拓寬不良資產(chǎn)市場(chǎng)化轉讓渠道，多嘗試資產(chǎn)流轉、收益權轉讓、不良資產(chǎn)證券化等方式，并積極與符合條件的地方資產(chǎn)管理公司合作，提高不良資產(chǎn)處置效率。三是積極主動(dòng)開(kāi)展不良貸款清收工作，綜合運用貸款增信、資產(chǎn)置換等措施減少損失。要積極參與債權人委員會(huì )，最大程度地維護自身合法權益。對逃廢債行為，要配合相關(guān)部門(mén)進(jìn)行曝光和嚴肅處理。四是按照監管部門(mén)統一部署，積極穩妥推進(jìn)市場(chǎng)化債轉股工作。
關(guān)于綜合化經(jīng)營(yíng)
近年來(lái)，全國性股份制商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)穩步推進(jìn)，部分銀行通過(guò)發(fā)起設立或投資參股的形式，逐步形成了覆蓋保險、基金、租賃、信托、消費金融的銀行控股集團?？傮w來(lái)看，試點(diǎn)工作取得了預期效果，有利于全國性股份制商業(yè)銀行提高金融服務(wù)水平，更好滿(mǎn)足客戶(hù)需求。但是，綜合化經(jīng)營(yíng)有利有弊，國際金融危機已經(jīng)充分警示了不審慎綜合化經(jīng)營(yíng)所帶來(lái)的巨大風(fēng)險。具體到全國性股份制商業(yè)銀行，也有一些問(wèn)題。比如，協(xié)同效應未能充分發(fā)揮；管理層級過(guò)多，導致管理鏈條過(guò)長(cháng)，內部控制缺失；并表基礎薄弱，全面風(fēng)險管理體系不健全等。
值得關(guān)注的是，國際金融危機以來(lái)，國際銀行業(yè)進(jìn)行了一系列“瘦身行動(dòng)”。據有關(guān)媒體報道，巴克萊銀行2016年陸續退出了亞洲財富管理等領(lǐng)域，還將銀行和投行業(yè)務(wù)徹底一分為二；德意志銀行出售保險等子公司，意圖將重點(diǎn)集中在主營(yíng)業(yè)務(wù)；瑞士信貸銀行計劃縮減投行業(yè)務(wù)，以更專(zhuān)注于財富管理方面。曾幾何時(shí)，這些知名銀行集團包羅萬(wàn)象，在國際市場(chǎng)上如日中天，如今卻被迫“節衣縮食”，甚至大幅裁員，巨大的前后反差引人深思。銀行業(yè)是高杠桿、高風(fēng)險行業(yè)，穩健審慎永不過(guò)時(shí)。不同金融機構、企業(yè)文化的客觀(guān)差異，使得資源整合絕非易事，管理不力的話(huà)，不僅沒(méi)有協(xié)同效應，還會(huì )出現適得其反的效果。貪大求全，盲目擴張，一定會(huì )拖累主業(yè)，喪失核心競爭優(yōu)勢。
當前，我國商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)仍處于試點(diǎn)階段，“審慎把握、風(fēng)險可控、制度先行、突出主業(yè)”的政策導向并沒(méi)有改變。監管部門(mén)推動(dòng)這項試點(diǎn)的目的，始終在于支持商業(yè)銀行發(fā)揮協(xié)同效應，提升綜合金融服務(wù)水平。全國性股份制商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)工作當前正處于深入探索的關(guān)鍵時(shí)期，此時(shí)更應不忘初心、準確定位，充分吸取國內外的經(jīng)驗教訓，在風(fēng)險可控和符合監管要求的前提下，致力于為客戶(hù)提供更優(yōu)質(zhì)服務(wù)。
必須立足自身條件。術(shù)業(yè)有專(zhuān)攻。綜合化經(jīng)營(yíng)的各個(gè)板塊在風(fēng)險特征、管理模式上都有差異，給整體經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)了挑戰。應堅持審慎原則，圍繞銀行主業(yè)，在具有比較優(yōu)勢的領(lǐng)域提高核心競爭力，審慎穩妥地開(kāi)展試點(diǎn)。
必須服務(wù)銀行整體發(fā)展戰略。綜合化經(jīng)營(yíng)的目標還是要提升跨市場(chǎng)、跨領(lǐng)域的綜合金融服務(wù)能力，最大限度發(fā)揮協(xié)同效應。各家銀行可以進(jìn)一步研究和思考，對子公司的要求，是利潤優(yōu)先，還是協(xié)同優(yōu)先？具體而言，是追求子公司在所屬行業(yè)的最優(yōu)業(yè)績(jì)，還是最大限度發(fā)揮協(xié)同優(yōu)勢，為客戶(hù)提供更好的金融產(chǎn)品；是單純比較單項產(chǎn)品、單項業(yè)務(wù)的投入產(chǎn)出，還是以集團綜合收益作為衡量標準。
必須具備清晰的組織架構。附屬機構之間要保持合理和明確的股權關(guān)系，減少不必要的交叉持股、多層控股，避免出現管理責任不清、報告路線(xiàn)復雜等問(wèn)題。
必須筑牢跨業(yè)風(fēng)險傳染的“防火墻”。通過(guò)審慎隔離股權、管理、業(yè)務(wù)、人員和信息等措施，防范風(fēng)險在集團內部跨境跨業(yè)跨機構傳染。銀行集團各附屬機構也應具備獨立的內部控制、風(fēng)險管理、人力資源管理和財務(wù)管理等綜合管理體系，實(shí)現自主管理和自主經(jīng)營(yíng)。
關(guān)于內部管理
近兩年，全國性股份制商業(yè)銀行爆發(fā)了一些案件和風(fēng)險事件，涉及類(lèi)信貸融資、票據、債券等多個(gè)領(lǐng)域，究其原因，都是由于管理措施不到位，導致業(yè)務(wù)上發(fā)生違規行為。2016年，國務(wù)院、銀監會(huì )多次召開(kāi)“兩個(gè)加強、兩個(gè)遏制”專(zhuān)題會(huì )議和合規管理工作會(huì )議，釋放出監管從緊、處罰從嚴的強烈信號，目的就是促進(jìn)銀行強化管理，合規經(jīng)營(yíng)。各家銀行應高度重視，決不能走個(gè)過(guò)場(chǎng)、寫(xiě)個(gè)報告了事，要以此為契機認真整改，避免管理缺失，杜絕再犯低級錯誤。
規范代理和外包業(yè)務(wù)。全國性股份制商業(yè)銀行在很多領(lǐng)域發(fā)展很快，但配套管理相對滯后，積累的問(wèn)題正逐步顯現。其中，代理和外包業(yè)務(wù)領(lǐng)域就存在一些隱患，比如違規銷(xiāo)售、合作責任不清、消費者信息泄露等，有的還涉及外部電信詐騙案件，引發(fā)許多業(yè)務(wù)糾紛和投訴信訪(fǎng)。如票據案件幾乎都與票據中介相關(guān)，信用卡發(fā)卡環(huán)節的糾紛也與代理公司相關(guān)等。出現以上問(wèn)題，雖然有一些外在因素，但與銀行內部管理不到位也有極大關(guān)系。
代理和外包業(yè)務(wù)影響廣泛，與老百姓生活息息相關(guān)，直接關(guān)乎金融消費者利益，全國性股份制商業(yè)銀行要格外重視，對這兩類(lèi)業(yè)務(wù)要從嚴規范、從重治理。先從完善體系建設入手，統一業(yè)務(wù)指引，規范操作流程，加強外包機構資質(zhì)審查。后續還要加強監督檢查，建立內外部評估機制，真正做到管起來(lái)、管得住。
加強員工行為管理。全國性股份制商業(yè)銀行機制相對靈活、薪酬已經(jīng)市場(chǎng)化，更容易吸引優(yōu)秀人才，但人員流動(dòng)性也很大，部分銀行對新入職員工和基層員工缺乏足夠的教育管理和監督約束，導致員工行為不審慎的問(wèn)題時(shí)有發(fā)生，內外勾結案件較多，有的銀行甚至出現中高管人員涉案情況。
各家銀行應建立完善員工行為管理的機制和流程，入職前要做好背景核查，把誠信記錄有瑕疵的人擋在門(mén)外。入職中要建立有效的培訓和考試機制，確保員工能清晰了解和掌握銀行的風(fēng)險文化和職業(yè)操守。入職后要進(jìn)行大數據監測，發(fā)現異常及時(shí)預警。此前，一些銀行的運營(yíng)條線(xiàn)通過(guò)數據分析篩查出異常行為的員工，并及時(shí)進(jìn)行了處理，要通過(guò)這些措施提醒員工不要抱有僥幸心理。要建立糾偏機制，對于越權簽字、逆流程用印、越過(guò)關(guān)鍵環(huán)節開(kāi)展業(yè)務(wù)等錯誤，要加強糾偏，避免習慣性突破規制，積小錯而成大錯。此外，要把規矩紀律挺在前面。發(fā)現問(wèn)題就要及時(shí)問(wèn)責，絕不姑息遷就。
防范外部侵害。近年來(lái)，銀行業(yè)外部侵害事件越來(lái)越多，部分銀行因疏于防范出現了損失，各家銀行應重點(diǎn)關(guān)注兩方面問(wèn)題：一是社會(huì )亂集資風(fēng)險向銀行傳染，尤其是經(jīng)濟下行期，要防范外部人員將民間融資風(fēng)險轉嫁給銀行。二是合作主體風(fēng)險傳染，銀行與各類(lèi)地方交易場(chǎng)所、P2P平臺開(kāi)展業(yè)務(wù)合作要依法合規，慎之又慎，切莫因小失大。
面對錯綜復雜的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境，全國性股份制商業(yè)銀行更需提高警惕，牢守合規經(jīng)營(yíng)底線(xiàn)，特別要嚴格準入標準，審慎選擇合作對象，不該賺的錢(qián)堅決不賺，及時(shí)評估反饋、防堵管理漏洞。同時(shí)要認真研究外部侵害事件的新情況、新特點(diǎn)，制定前瞻性、及時(shí)性的防控措施。
關(guān)于境內外機構布局
全國性股份制商業(yè)銀行要找準戰略定位，不能一味向大銀行看齊，要集中把自身的長(cháng)處發(fā)揮出來(lái)。
深耕境內市場(chǎng)是全國性股份制商業(yè)銀行當前階段的主要任務(wù)，境內市場(chǎng)仍然是金融服務(wù)的“主戰場(chǎng)”。
一是積極順應經(jīng)濟新常態(tài)，落實(shí)國家發(fā)展戰略和宏觀(guān)調控政策。緊密?chē)@供給側結構性改革，有效支持“三去一降一補”，推動(dòng)市場(chǎng)化債轉股，降低企業(yè)杠桿率。加快經(jīng)營(yíng)轉型，積極開(kāi)拓新市場(chǎng)、開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品、開(kāi)創(chuàng )新業(yè)務(wù)，擴大有效供給，提高金融服務(wù)效率。繼續支持區域協(xié)同發(fā)展，支持重點(diǎn)建設項目的合理融資需求。監管部門(mén)鼓勵全國性股份制商業(yè)銀行主動(dòng)對接科技創(chuàng )業(yè)企業(yè)需求，進(jìn)一步完善科技金融服務(wù)模式，為科技創(chuàng )業(yè)企業(yè)在不同發(fā)展階段持續提供資金支持。
二是有效拓展服務(wù)區域，形成多層次、廣覆蓋、有差異的銀行分支機構體系。全國性股份制商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機構雖然已經(jīng)覆蓋全國主要中心城市，但仍存在不少服務(wù)空白區域。銀監會(huì )將根據實(shí)際情況出臺全國性股份制商業(yè)銀行機構規劃調整政策，在商業(yè)可持續的前提下，支持全國性股份制商業(yè)銀行在“十三五”規劃期間，加大機構設立和調整力度，努力擴大市場(chǎng)覆蓋面，推動(dòng)全國性股份制商業(yè)銀行通過(guò)自身的改革轉型及市場(chǎng)深耕，成為境內市場(chǎng)銀行金融服務(wù)的主要參與者。
2017年，銀監會(huì )將繼續按照科學(xué)規劃、差異發(fā)展、扶優(yōu)限劣、優(yōu)化布局的原則推進(jìn)全國性股份制商業(yè)銀行機構建設，以風(fēng)險管控能力及綜合競爭力為核心，聯(lián)動(dòng)監管評級，不斷優(yōu)化機構規劃政策。一方面，繼續鼓勵全國性股份制商業(yè)銀行優(yōu)先服務(wù)金融服務(wù)薄弱地區，優(yōu)先到中西部地區設立分行，優(yōu)先到營(yíng)造誠實(shí)守信金融生態(tài)環(huán)境、維護良好金融秩序的省市設立機構，以體現差異化監管。另一方面，全國性股份制商業(yè)銀行要堅持“科學(xué)規劃，循序漸進(jìn)” 的原則，以?xún)?yōu)化布局為導向，穩步開(kāi)展分支機構網(wǎng)絡(luò )建設。監管部門(mén)支持全國性股份制商業(yè)銀行根據市場(chǎng)需求和可持續發(fā)展的原則，適當調整分行設置，妥善解決歷史遺留問(wèn)題。
三是用精耕細作代替跑馬圈地，以精細化的金融服務(wù)供給和技術(shù)突破來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)。要堅持在自己的核心主業(yè)、核心客戶(hù)、核心市場(chǎng)上提供專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)，真正做到“有的放矢”。全國性股份制商業(yè)銀行本身就是中小銀行，更應關(guān)注目標市場(chǎng)、目標客戶(hù)、目標群體。要因時(shí)而變、因勢而變，把握我國居民財富增長(cháng)、金融需求多元化的機遇，積極開(kāi)發(fā)符合金融消費者多層次需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，拓寬金融消費者資產(chǎn)配置渠道。圍繞智能、綠色、健康、安全的消費轉型方向，創(chuàng )新消費金融產(chǎn)品，增強銀行服務(wù)對消費升級的支持作用，促進(jìn)提升居民消費水平。
國際化經(jīng)營(yíng)要量力而行、慎之又慎。全國性股份制商業(yè)銀行“走出去”起步較晚，而且早先的境外發(fā)展也是教訓大于經(jīng)驗。這幾年，全國性股份制商業(yè)銀行抓住機遇，拓展境外機構和業(yè)務(wù)布局，取得了初步的發(fā)展。但全國性股份制商業(yè)銀行國際化經(jīng)營(yíng)仍處于起步階段，業(yè)務(wù)和產(chǎn)品尚不豐富，客戶(hù)結構較為單一，面臨的外部風(fēng)險和內部挑戰日益加大，在境外機構管理、人才培養、全球風(fēng)險管理、IT系統建設等方面，還有很長(cháng)的路要走。尤其是2016年以來(lái)，各國經(jīng)濟走勢和貨幣政策分化明顯，加劇了金融市場(chǎng)波動(dòng)，國別和市場(chǎng)風(fēng)險非常突出。加之國際監管規則和各國（地區）監管措施日益龐雜，尤其反洗錢(qián)等領(lǐng)域的監督檢查力度加大，提高了全國性股份制商業(yè)銀行境外經(jīng)營(yíng)的合規門(mén)檻和運營(yíng)成本。
全國性股份制商業(yè)銀行在“走出去”之前，要問(wèn)自己三個(gè)問(wèn)題：
第一個(gè)問(wèn)題是，是否符合國家戰略和發(fā)展導向，能否為中資企業(yè)“走出去”提供一體化、全方位的金融服務(wù)。
第二個(gè)問(wèn)題是，能否堅持商業(yè)可持續原則，能否根據目標市場(chǎng)、地域和客戶(hù)，謀求符合銀行自身資源條件和功能優(yōu)勢的可持續發(fā)展模式和路徑。各家銀行要研究制定符合本行特點(diǎn)的發(fā)展規劃，遵循市場(chǎng)規律，要根據境外市場(chǎng)需求來(lái)確定經(jīng)營(yíng)戰略和效益目標，注重成本約束和風(fēng)險管控，確保收益覆蓋成本和風(fēng)險。
第三個(gè)問(wèn)題是，是否與銀行自身修煉的“內功”相匹配，是否有匹配的管理半徑。個(gè)別銀行對境外國家和地區的監管體系、政策、制度和法律一知半解，對由反恐、反洗錢(qián)、經(jīng)濟制裁等問(wèn)題帶來(lái)的風(fēng)險預判較少，尤其是對境外當地的合規文化不掌握，這樣倉促“走出去”只會(huì )帶來(lái)風(fēng)險。
如果已經(jīng)“走出去”了，就必須加強對境外機構和業(yè)務(wù)的管理，嚴格遵守相關(guān)法律法規和境外項目管理規定。同時(shí)，還要熟悉相關(guān)國家地區的商業(yè)倫理，堅守底線(xiàn)，不得使用商業(yè)賄賂、侵犯商業(yè)秘密等不正當競爭手段。各家銀行應走差別化、特色化、精細化的發(fā)展戰略，堅持 “循序漸進(jìn)、客戶(hù)為先、互利共贏(yíng)、風(fēng)險可控”的原則，逐步提高國際競爭力，確?！白叱鋈ァ边€能“站得穩”。本文原載于《中國銀行業(yè)》雜志2017年第2期。（本文根據在2016年12月第一屆全國性股份制商業(yè)銀行年會(huì )上的講話(huà)整理）
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