一個(gè)中年白領(lǐng)的財富心經(jīng)
在深圳，多少年收入可以算作是中產(chǎn)？這是個(gè)沒(méi)有定論的數字，但所有中等收入家庭的財務(wù)需求大體是一致的，基本包括購房費用、子女教育費用、養老費用、醫療費用四大類(lèi)。如果統籌考慮之下，現在賺的錢(qián)還差之千里，而你的賬戶(hù)上明明有一筆資金在未來(lái)幾年內暫無(wú)大用外，你會(huì )用來(lái)做什么？
如果你這樣問(wèn)張先生，他會(huì )毫不猶豫地告訴你：“買(mǎi)繳費期短、操作靈活的壽險產(chǎn)品。”這就是一個(gè)家庭年收入40萬(wàn)元、任職于一家高科技企業(yè)中層主管、有房有車(chē)的中年深圳白領(lǐng)的理財觀(guān)。
中年“心經(jīng)”：穩健理財，安全第一
張先生有一套自己的理財觀(guān)念，他稱(chēng)自己是理財保守主義者。因為家庭主要經(jīng)濟來(lái)源于固定的薪水，雖然收入穩定，但短期內大幅升高的可能性并不大，所以任何投資上的意外損失都可能造成未來(lái)財務(wù)的困境。所以，張先生最看重資產(chǎn)的保值增值。
一般的理財師只會(huì )告訴你這種產(chǎn)品的潛能是什么，他不會(huì )告訴你“應該買(mǎi)還是不該買(mǎi)”，這是應該由客戶(hù)自己決定的。目前雖然張先生收支情況良好，基本屬于中高檔收入階層人士。但也要看到，現在并非張先生家庭的支付高峰期，目前寬裕的收支情況需要為未來(lái)進(jìn)入支付高峰積蓄資金，而只靠社會(huì )統籌的社保與醫保，是難以保障一二十年后的子女教育、住院、養老等大額支出。雖然張先生已購住房，但還貸的壓力已經(jīng)使家庭日?？芍滟Y金下降，這都使得張先生在未來(lái)可能面臨一定的支付風(fēng)險。
如今，給家庭做個(gè)統籌的壽險規劃已不再是少數人的想法。人壽保險可以滿(mǎn)足配偶、子女或年老父母未來(lái)的生活需要，抵御意外風(fēng)險的同時(shí)，還表達了我們對家人的責任和關(guān)懷。然而，購買(mǎi)多少保險才算足夠？這很難一概而論。一般來(lái)說(shuō)，家庭壽險規劃的“雙十定律”得到較為普遍的認可，即“保險額度為家庭年收入十倍，總保支出為家庭年收入10%”最為適宜。而對于高收入和高負債人群，可以以家庭年開(kāi)銷(xiāo)與該人士投資的理財產(chǎn)品的預期回報率的比率來(lái)計算。假設一位年開(kāi)銷(xiāo)為10萬(wàn)元的人，理財預期回報率為4%，則他需要的年保額為250萬(wàn)元左右，同時(shí)還要根據保險的種類(lèi)去具體計算。
操作“寶典”：保障組合，增值投資
參加工作12年間，現年35歲的張先生家庭賬戶(hù)上累積有近50萬(wàn)元人民幣存款。然而就保險而言，人的一生需要七張保單才算完整，即意外險、大病醫療、養老保險、子女的教育及意外保單、避稅保單。這樣算來(lái)，目前張先生的存款做完保單也就做不了別的了。這不僅是張先生一家的困惑。目前國內有千余種人壽保險產(chǎn)品，但人們仍然很難選擇出最適合自己的險種。
專(zhuān)家建議張先生購買(mǎi)20萬(wàn)元保額、三年期交的國壽鴻鑫兩全保險；每年8400元保費、20年期交國壽康寧終身保險(重大疾病)；再加每年270元保費的附加住院醫療保險。這款保障組合兼顧了家庭理財和健康保障兩大需求，保障充分，而且三年以后幾乎沒(méi)有交費的壓力，卻能享受終身保障。
國壽鴻鑫兩全保險可以為張先生帶來(lái)40萬(wàn)元的生命保障，每三年1.8萬(wàn)元生存金返還，每年的派發(fā)紅利，以及80周歲時(shí)30萬(wàn)元的養老保障。而三年繳費期正好與張先生工作合同期相吻合。在這段勞動(dòng)關(guān)系相對穩定的期間，張先生通過(guò)快速繳清保費的方式解決現有資金的投資問(wèn)題，避免了未來(lái)不可預測的收入波動(dòng)。
現階段我國醫療費用不斷上升，如果出現意外，患了重大疾病，則需要一次性支出較多的醫療費用。逐漸步入中年的張先生，不得不開(kāi)始考慮自己的健康問(wèn)題，在資金相對寬裕的時(shí)期，購買(mǎi)重大疾病保險和健康險勢在必行，可以解除后顧之憂(yōu)。張先生的保障組合中，含有10項重大疾病保障20萬(wàn)元，住院醫療1萬(wàn)元，基本上解決了家庭醫療開(kāi)支的壓力。
大勢“掌法”：遠瞻后市，信心保證
年初的一項調查顯示，國內20家合資壽險公司CEO中有50%最看好投資型產(chǎn)品，其次是分紅型產(chǎn)品和保障型產(chǎn)品，各占27%和23%。
而且與傳統壽險產(chǎn)品不同，分紅壽險產(chǎn)品在利率上升、保險公司經(jīng)營(yíng)成本下降、死亡率下降時(shí)，投保人都可以獲得分紅。
因此，分紅產(chǎn)品可以讓投保人在某種程度上規避利率上升的風(fēng)險。去年人民幣升息給理財市場(chǎng)帶來(lái)不小的波動(dòng)，分紅產(chǎn)品的這種優(yōu)勢凸顯。
再加上今年以來(lái)，保險公司獲準將外匯存入境外銀行或者投資境外債券，保險資金也可以直接進(jìn)入股市，投資渠道的拓寬，使得保險資金在收益增長(cháng)獲得更大的想象空間。
一個(gè)個(gè)利好，顯然給了張先生這樣的投保人以足夠的信心。
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