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| 加強政策性道德風(fēng)險的防范，營(yíng)造良好的“道德環(huán)境”，從而使農村政策性金融沿著(zhù)健康的軌道發(fā)展 道德，作為一種特殊的行為準則或規范，是以善惡評價(jià)的方式，通過(guò)社會(huì )輿論、傳統習慣、內心信念來(lái)調整人們之間、個(gè)人與社會(huì )之間相互關(guān)系的行為準則和規范的總和。作為農業(yè)政策性金融機構如何認識道德風(fēng)險，并對其進(jìn)行加以有效防控呢？ “道德風(fēng)險”關(guān)乎金融的運行質(zhì)量 道德是一種社會(huì )意識形態(tài)，它是由社會(huì )物質(zhì)生活條件，特別是由社會(huì )的經(jīng)濟關(guān)系決定的。主要表現在： 道德用以反映社會(huì )存在的形式，除了一定的概念、范疇、原則外，還有一系列的規范。而“道德風(fēng)險”，是指在金融活動(dòng)過(guò)程中，政府、企業(yè)和銀行，以“信用度”為標準來(lái)認識、評價(jià)和把握金融經(jīng)營(yíng)過(guò)程中人與人、政府與企業(yè)、企業(yè)與銀行、政府與銀行之間的一種特殊道德規范行為。這種道德行為的規范與否，直接關(guān)系到金融的運行質(zhì)量。 道德雖然不像法律那樣對人的行為具有強制約束力，但它可以憑借社會(huì )輿論、內心信念、社會(huì )信用和傳統習慣的力量來(lái)調節人們之間、個(gè)人與單位之間的關(guān)系。道德這種獨特的作用方式，一旦變?yōu)槿藗兊淖杂X(jué)行為，并深入到人們的內心，和人的情感、信念、信用結合起來(lái)，進(jìn)而形成穩定的觀(guān)念和規范的道德行為。 道德作為一種特殊的行為準則，體現在金融經(jīng)營(yíng)管理中，是一種 “運動(dòng)—回流—增值”的過(guò)程。而這種“過(guò)程”的操作者是“人”，是人們道德行為在社會(huì )關(guān)系、經(jīng)濟社會(huì )中的綜合反映，它貫穿于人們的各個(gè)社會(huì )形態(tài)，遍及社會(huì )的各個(gè)領(lǐng)域，滲透于各種社會(huì )關(guān)系之中。 就政策性銀行而言，既有“依法治行”的法律手段的“滯后性 ，也有銀行內部管理不規范所致。 地方政府“道德風(fēng)險”產(chǎn)生的突出表現是：政企不分；政策意識、特別是金融信用意識淡??；地方保護主義和 “政績(jì)工程”、“面子工程”等形式主義現象嚴重，導致企業(yè)擠占挪用政策性資金、逃廢、懸空政策性銀行債務(wù)等行為厲禁不止，加劇了政策性金融的風(fēng)險。 糧棉企業(yè)“道德風(fēng)險”的主要表現形式：企業(yè)采取多頭開(kāi)戶(hù)、多頭貸款、重復抵押、銷(xiāo)貨款不歸行等手段，逃避銀行監管，套貸騙貸；采取變更法人，以“新官不理舊帳”為由，造成銀行資金長(cháng)期沉淀；企業(yè)借改革之機，把政策性銀行的信貸資金當作“最后的晚餐”，采取兼并、買(mǎi)斷、破產(chǎn)等多種形式，逃避、懸空銀行債務(wù)。 銀行自身“道德風(fēng)險”突出表現是“三秀”：一是“數字秀”，即：有的銀行管理人員，采取做假帳、數字注水等手段，騙取榮譽(yù)、騙取獎勵等形式，構筑晉級臺階；二是“門(mén)面秀”。有的銀行干部，熱衷于做表面文章，對承諾的服務(wù)不到位，內部管理漂浮，只注重樹(shù)功績(jì)，講排場(chǎng)，想盡法子往自己臉上貼金；三是“講話(huà)秀”。有的銀行干部，在執行信貸監管政策和法規，貫徹落實(shí)上級行的精神時(shí)，或作風(fēng)不實(shí)，或生搬硬套，采取以講話(huà)落實(shí)講話(huà)，以會(huì )議貫徹會(huì )議。 結果說(shuō)歸說(shuō)，做歸做，落實(shí)不到位。 |
作為擔負著(zhù)為“三農”服務(wù)的農業(yè)政策性銀行，在全面建設小康社會(huì )中，隨著(zhù)其職能的加強，功能的完善，在防范和化解銀企“道德風(fēng)險”，培養員工良好的信用意識上，要堅持“以人為本”，筑起一道堅不可摧的“道德風(fēng)險”防范之墻。
“明禮誠信”，是《公民道德建設實(shí)施綱要》倡導的公民基本道德規范之一?！罢\信”，是中華民族幾千年來(lái)始終崇尚的一個(gè)基本美德?！罢\”就是真實(shí)不欺，既不自欺，也不欺人。對自己，要真心誠意地為善去惡，以誠進(jìn)德；對他人，要開(kāi)誠布公，以誠相待?！靶拧?，就是在履行“契約”、與他人交往中要遵守諾言、講求信用、實(shí)踐誠約。
一是運用法律規范銀企誠信行為?！靶?，國之寶也，民之所憑也”。誠信的基礎和依據首先是法律，完善政策性銀行的法律體系，是營(yíng)造和保護伸張誠信社會(huì )環(huán)境的第一要務(wù)，是促使政策性銀行按法律要求規范經(jīng)營(yíng)行為的關(guān)鍵。因此，要建立相關(guān)誠信制約管理體系，通過(guò)法律這個(gè)“上方寶劍”嚴厲懲治、打擊金融領(lǐng)域里的道德風(fēng)險犯罪，使每個(gè)企業(yè)的法人和員工都清醒地認識到：失信，雖然能獲得一時(shí)的利益、甚至是暴利，但必定會(huì )為此付出沉重代價(jià)，犧牲長(cháng)遠的發(fā)展，最終被市場(chǎng)淘汰出局；
二是要完善信用獎懲制度。要通過(guò)強化誠實(shí)守信機制和失信處罰機制，使信用好的企業(yè)和個(gè)人，得到社會(huì )的信任，享受到資金扶持上的優(yōu)惠政策，獲得新的發(fā)展機遇和更多的利益；使不守信的者，聲譽(yù)掃地，借貸無(wú)門(mén)；同時(shí)還要不斷完善執法監管制度，建立綜合治理機制，既綜合運用法律的、行政的、經(jīng)濟的手段，重點(diǎn)解決嚴重守信的行為，凈化信用環(huán)境，還要通過(guò)綜合治理的方式，攻破地方保護的“圍城”，打掉失信行為的“保護傘”。
要充分利用計算機網(wǎng)絡(luò )優(yōu)勢，由政府、銀行、工商、稅務(wù)及司法等部門(mén)聯(lián)合，將企業(yè)和個(gè)人的信用狀況進(jìn)行跟蹤調查、收集、整理后，建立信用檔案，依法定期向社會(huì )披露，或作為信用查證信息，向社會(huì )提供完備、權威的信用信息服務(wù)，以此推動(dòng)全社會(huì )信用體系的建設和完善，消除資金籌集、使用過(guò)程中出現的僥幸心理。由社會(huì )中介與銀行聯(lián)合開(kāi)展信用企業(yè)、信用客戶(hù)等評選活動(dòng)。評選的信用等級結果作為信用信息查證網(wǎng)和信用檔案資料的主要依據，使信用狀況成為經(jīng)營(yíng)者獲得銀行信貸資金支持的“第二身份證”和“經(jīng)濟護照”。政府要把治理金融信用環(huán)境作為發(fā)展的第一要務(wù)。堅持不懈地在所轄地區開(kāi)展“信用縣市”、“信用地區”評選活動(dòng)，并要把一個(gè)縣市、部門(mén)、單位的信用等級作為考核黨政領(lǐng)導干部政績(jì)的重要指標和各金融機構增加信貸投入的重要參考依據，從而杜絕“官出數字、數字出官”的浮夸之風(fēng)，弘揚誠實(shí)守信的良好作風(fēng)。
誠信作為一種道德資源、無(wú)形資產(chǎn)，它會(huì )在市場(chǎng)中流動(dòng)，在人的行為中產(chǎn)生潛移默化的作用。作為政策性銀行，在加強“道德風(fēng)險”的防范上，要把“法制”和“德治”結合起來(lái)，既增強干部職工的法律意識，又強化道德觀(guān)念，著(zhù)力在“四抓、四德”上下工夫。
一是抓教育，做到“立德要大”。要通過(guò)建立完善教育機制，制定干部職工道德規范制度，使之“有德可依”，不斷增強干部職工的自重、自省、自警、自勵的自覺(jué)性；
二是抓管理，要通過(guò)建立科學(xué)完善的道德賞罰機制，對行善者以獎勵，對道德越軌者給予懲罰的機制來(lái)調節人的行為。要通過(guò)誠信的“賞”與“罰”，促使每個(gè)員工都能“從我做起”，加強道德修養和鍛煉，引導員工逐步養成“勿以善小而不成，勿以惡小而為之”的“育德”理念，使“官德”建設融入科學(xué)有效的管理之中；
三是抓紀律，做到“律德要嚴”。要堅持以法律法規為保障，充分發(fā)揮紀律的制約力和威懾力，確?！肮俚隆苯逃袑?shí)質(zhì)性突破；
四是抓載體，做到“彰德要高”。要堅持開(kāi)展以“文明單位”為載體的各種創(chuàng )建活動(dòng)，營(yíng)造誠實(shí)守信的良好環(huán)境 ，銀企攜手，共同筑起“道德風(fēng)險”防范之墻的目標。
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