博鰲必讀！大佬眼中的金融科技2.0時(shí)代是這樣的
視頻：牛津大學(xué)賽德商學(xué)院院長(cháng)Peter TUFANO致開(kāi)場(chǎng)詞并介紹討論嘉賓，時(shí)長(cháng)約4分18秒
2017年3月23日至26日，博鰲亞洲論壇2017年年會(huì )在海南博鰲召開(kāi)，今年論壇主題是“直面全球化與自由貿易的未來(lái)”。騰訊財經(jīng)全程視頻直播。
以P2P、眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融告別野蠻生長(cháng)，進(jìn)入強監管時(shí)代。在此背景下，FinTech（金融科技）概念的興起意味著(zhù)什么？是互聯(lián)網(wǎng)金融 2.0，還是簡(jiǎn)單的概念轉換？
在分論二“金融科技（FinTech）”上與會(huì )嘉賓分享了所謂的金融科技2.0是什么樣的。佰仟金融創(chuàng )始人劉實(shí)認為2.0版本是對數據更多維度、更加深度的利用，如智能數據分析和人工智能類(lèi)似這樣未來(lái)的科技方向，能夠極大的改變我們對數據的利用，同時(shí)提高服務(wù)客戶(hù)和運營(yíng)的效率。中國招商銀行前行長(cháng)馬蔚華則分享認為2.0的金融科技不再是輿情分析、感情分析而是進(jìn)入預測分析的階段，模擬人的思維是可以運用到金融中來(lái)。京東金融CEO陳生強則是詳細解讀了一下互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技、科技金融三個(gè)概念的異同。 中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )會(huì )長(cháng)李東榮認為中國現在應該達到了金融數字化的時(shí)代了。
【實(shí)錄】
PeterTUFANO：謝謝！你覺(jué)得他們都是大佬，控制的時(shí)間非常好，不到2分鐘，下面我們繼續。
其實(shí)我們已經(jīng)感受到了互聯(lián)網(wǎng)科技金融，大家都講到了金融科技的風(fēng)險和一些限制，以及對實(shí)體經(jīng)濟的一些影響。我想在未來(lái)的半小時(shí)會(huì )繼續探討這方面的話(huà)題，首先我們講一下軌跡、到現在為止發(fā)展的趨勢。即使已經(jīng)被銀行所使用，比如ATM是60年代銀行業(yè)發(fā)展的重要技術(shù)，現在互聯(lián)網(wǎng)金融對支付發(fā)生了重大的影響，所以從互聯(lián)網(wǎng)金融到金融科技1.0，然后金融科技2.0會(huì )是什么樣的情況呢？
劉實(shí)：剛才馬行長(cháng)提到了我們經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融，現在經(jīng)歷技術(shù)金融。其實(shí)我認為2.0版本是對數據更多維度、更加深度的利用，因為互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為我們帶來(lái)了大量豐富的數據，是我們之前沒(méi)有遇到的。我們用原來(lái)處理數據的方式是遠遠滿(mǎn)足不了的，我們用到了智能數據分析和人工智能類(lèi)似這樣未來(lái)的科技方向，能夠極大的改變我們對數據的利用，同時(shí)提高服務(wù)客戶(hù)和運營(yíng)的效率。
馬蔚華：我接著(zhù)剛才的話(huà)題說(shuō)，從互聯(lián)網(wǎng)金融到科技金融，形式上是效能的提高，本質(zhì)上我覺(jué)得是深刻的技術(shù)變革。技術(shù)變革是循序漸進(jìn)的，是有層次的，我覺(jué)得現在首先是大數據，大數據的應用現在應該不僅僅是收集存儲計算分析，有人說(shuō)現在包括輿情分析、感情分析都OUT了，現在是進(jìn)入了預測分析的階段，可以判斷客戶(hù)未來(lái)想要什么、要多少、什么時(shí)候要，所以大數據今天能夠運用在根本上就是數字計算的成本降低，沒(méi)有這個(gè)成本降低可能就用不起這個(gè)事。
然后是我們過(guò)去比如說(shuō)分析風(fēng)險，商業(yè)銀行有很大的精力，還要凈值調查，得到的結論不一定是正確的?，F在可以通過(guò)大數據實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)分析借款者的行為，所以這就能找到規律。
另外是云計算，在大數據基礎上的云計算。云計算給我們帶來(lái)的是更確切的成本降低，用互聯(lián)網(wǎng)和云計算比成本是1：10的關(guān)系，不僅硬件可以租賃、軟件可以租賃，人工管理、維護都可以租賃。
然后是我們的人工智能，用云計算、大數據以后人工智能也是源于計算法的優(yōu)化。比如說(shuō)搜索引擎、定量交易包括人工智能測謊、信用評定等等，我覺(jué)得這些都可以通過(guò)人工智能的發(fā)展、模擬人的思維，這些都可以在我們金融中運用。
區塊鏈是另外一種顛覆性的技術(shù)，它是和過(guò)去的制度、層次的底層都不一樣的，它是去中間化的。我覺(jué)得將來(lái)區塊鏈會(huì )給我們帶來(lái)顛覆的變化，原來(lái)交易都要交易中心，銀行都是中心，將來(lái)區塊鏈時(shí)就沒(méi)有這個(gè)中心，它是分布式的，而且不可篡改的。將來(lái)可能首先在記憶方面、在票據、交易所以及在支付領(lǐng)域可能會(huì )有一種質(zhì)的變化。
我覺(jué)得這些在根本上是技術(shù)的提升，把這些技術(shù)應用到金融領(lǐng)域那會(huì )帶來(lái)比互聯(lián)網(wǎng)金融更有想象力的巨大的變化。
陳生強：這里面實(shí)際上一共是提到了三個(gè)概念，一個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，第二個(gè)是金融科技的概念，第三是科技金融的概念。包括前期媒體上講的，一共是三個(gè)概念。我們先要了解這三個(gè)概念之間到底有什么樣的不同，以及到底應該怎么定義這三年概念。
從我們的理念來(lái)講，我們覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上是一個(gè)渠道的拓展，而金融科技是一個(gè)技術(shù)上面的革命。以往大家都在說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)候，都是在用互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)銷(xiāo)售渠道賣(mài)金融的產(chǎn)品。而金融科技實(shí)際上是用大數據、人工智能，甚至用區塊鏈等一系列的技術(shù)，實(shí)際上是去設計產(chǎn)品，設計金融產(chǎn)品。這相當于不單純只是一個(gè)渠道的概念，我們覺(jué)得金融科技實(shí)際上也囊括了，渠道只是其中的一部分，而不是全部。而通過(guò)金融科技把以前做不了的事情能夠做了，或者以前做起來(lái)成本很高的項目，類(lèi)似于像普惠的一些項目，傳統的方式很難去實(shí)現，而金融科技實(shí)際上是可以幫助去實(shí)現的。
第二個(gè)是在講一下金融科技跟科技金融到底有什么區別。金融科技是為了金融機構去服務(wù)的，而科技金融更多的是在說(shuō)我用科技的手段為自己去做業(yè)務(wù)，例如說(shuō)銀行的電子銀行部，可能更多是科技金融的概念。
可能需要先把這三個(gè)概念有一個(gè)定義，所以我們對金融科技的定義是遵從金融的本質(zhì)，我覺(jué)得這三個(gè)概念不管是哪個(gè)概念都要尊重金融的本質(zhì)。尊重金融的本質(zhì)，然后以數據為基礎，以技術(shù)為手段為傳統金融服務(wù)，能夠幫助傳統金融機構增加效率、降低成本、增加收入的方式，這才叫真正的金融科技。而不是像馬行長(cháng)說(shuō)的很多互聯(lián)網(wǎng)公司轉身一變就變成金融科技公司了，這一定是得有一定基礎的，而且所有的前提條件是數據+技術(shù)。
拿我們的一個(gè)業(yè)務(wù)來(lái)舉例子，我們的消費金融業(yè)務(wù)——白條，白條目前已經(jīng)用到了3萬(wàn)個(gè)變量，如果單純是傳統的技術(shù)是根本實(shí)現不了，所以這里面一定會(huì )用到機器學(xué)習以及人工智能的技術(shù)，才能去實(shí)現3萬(wàn)個(gè)變量。我們用這3萬(wàn)個(gè)變量，實(shí)際上為中國超過(guò)2億人做了評分，這樣子相當于就可以說(shuō)放每筆貸款的時(shí)候不需要做人工審核，機器直接可以把款放出去，邊際成本幾乎等于零。做這個(gè)業(yè)務(wù)在前期的投入將會(huì )是巨大的，需要大量的數據投入、系統投入，最后才能去實(shí)現，這實(shí)際上只是一個(gè)維度。
另外還需要再去搭建包括反欺詐系統、反洗錢(qián)系統，就是一系列的系統最小才能說(shuō)真正實(shí)現去做金融的業(yè)務(wù)。金融這個(gè)行業(yè)本身就是收入當期性、風(fēng)險滯后性的行業(yè)，而且風(fēng)險是越往后累計是越大。到這個(gè)時(shí)間點(diǎn)是技術(shù)進(jìn)步了，包括數據的積累已經(jīng)讓金融科技行業(yè)變成了一個(gè)可能而且，確實(shí)講中國在這一塊也具備有一定的優(yōu)勢。實(shí)際上這些東西都不能忘了一個(gè)基礎，就是金融的本質(zhì)，這還是一個(gè)核心的基礎，風(fēng)險定價(jià)一定是核心的基礎，一定要把這兩個(gè)東西做好了，不管是互聯(lián)網(wǎng)金融或金融科技公司或科技金融公司。
Elle KIM：金融科技2.0我想從移動(dòng)支付的角度講幾句，我覺(jué)得我們看到三個(gè)金融科技的趨勢。
首先是使用移動(dòng)支付有了很大的發(fā)展。第二是整個(gè)生態(tài)系統的發(fā)展，從三星的角度來(lái)說(shuō)我們主要是看硬件，也就是說(shuō)未來(lái)的設施是什么。第三是現在有線(xiàn)上手機支付進(jìn)行很多合作，很多地方都需要電子支付。我覺(jué)得重點(diǎn)不只是支付，還有客戶(hù)的體驗，因為不見(jiàn)得大家非常關(guān)注支付，大家講的也不是很多。也就是說(shuō)只要安全，但是大家不講大家看不見(jiàn)的，也就是支付只是一個(gè)底層的技術(shù)，我想這是未來(lái)發(fā)展的方向。
看一下裝置硬件層面，比如說(shuō)可穿戴的技術(shù)和相互的關(guān)聯(lián)，如果你坐在家里看電視點(diǎn)一下就可以把東西送到家，這樣技術(shù)的發(fā)展，我想支付也是這樣的發(fā)展趨勢。
講到合作伙伴，我們是一個(gè)所謂的樞紐公司，也就是說(shuō)我們和金融企業(yè)、銀行進(jìn)行合作來(lái)作為一個(gè)樞紐，幫助他們進(jìn)行更好的風(fēng)險的管制。我們通過(guò)我們的技術(shù)來(lái)加強安全，當然這是一個(gè)網(wǎng)絡(luò )性的平臺，這樣的網(wǎng)絡(luò )上要加強合作，不可能單打獨斗。通過(guò)合作伙伴來(lái)幫助我們打造整個(gè)生態(tài)系統，比如在美國有一個(gè)合作例子，比如我們跟萬(wàn)事達卡有很好的例子，他們有萬(wàn)事達卡的冰箱，按一下里面的鈕就可以自動(dòng)補充，這一切都是關(guān)聯(lián)。支付是一個(gè)底層的技術(shù)、后臺的技術(shù)，大家是看不到的。
李東榮：我想補充剛才講到的支付，我再延伸一下。實(shí)際上整個(gè)金融業(yè)技術(shù)進(jìn)步的驅動(dòng)，發(fā)展是從最初提到的金融電子化，后來(lái)提到了金融信息化，我認為現在應該達到了金融數字化的時(shí)代了。
在這種驅動(dòng)下，我們整個(gè)的發(fā)展是覆蓋了很多領(lǐng)域，支付只是其中一部分。如果我們用移動(dòng)的概念來(lái)說(shuō)，應該是移動(dòng)金融的時(shí)代，就是說(shuō)我們很多金融的服務(wù)包括監管是在移動(dòng)狀態(tài)下可以實(shí)現的，就包括我們的移動(dòng)支付、移動(dòng)信貸，貸款在手機上都能完成。還有移動(dòng)理財，理財產(chǎn)品在手機上可以隨時(shí)隨地實(shí)現。還有保險業(yè)的移動(dòng)理賠等等，也就是說(shuō)這個(gè)概念已經(jīng)擴大到很大的領(lǐng)域。
在中國特別有意義，我們講希望實(shí)現普惠金融，我們有很多貧困地區由于基礎設施的落后、交通條件的不發(fā)達，還有過(guò)去很多信息、信號聯(lián)通不了，使我們的金融服務(wù)很難觸及到比較偏遠的角落，也就是通常說(shuō)的金融服務(wù)的最后一公里。
在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，這是完全可以突破的，很多金融機構在這方面做了積極的嘗試。如果說(shuō)充分運用先進(jìn)數字技術(shù)所帶來(lái)的金融改革創(chuàng )新的作用，整個(gè)普惠金融目標的實(shí)現是很有可能的。
Kelvin TEO：我想作為一個(gè)局外人問(wèn)一個(gè)問(wèn)題，往科技金融發(fā)展的化，數據化是一個(gè)很重要的議題，而且不同的平臺現在在采集海量的數據。但是我們也知道數據孤島是一個(gè)很大的問(wèn)題，盡管說(shuō)在平臺上可以采集很多數據，支付公司也可以采集很多數據。身為中國的大佬們，你們是怎么看待這個(gè)問(wèn)題的？
Gregory D.GIBB：我們可以說(shuō)有傳統的數據，有所謂的大數據，也有新數據，一定要把它們結合。因為老的數據有歷史的意義，有過(guò)去五年、十年是可以做一定的預測，所以我們覺(jué)得很多大數據的概念是要放在傳統數據的上面來(lái)做更好的決策，直接調到完全有新的能力，可能預測能力比較低。反過(guò)來(lái)講，有三到五年的時(shí)間是被延展過(guò)的，所以這是一個(gè)結合的過(guò)程。
講金融科技與科技金融，其實(shí)一定要把金融的優(yōu)勢保持好，可是用科技跟這些大數據的優(yōu)勢是慢慢發(fā)掘出來(lái)。發(fā)掘的過(guò)程，我們自己覺(jué)得有三段，一個(gè)可以是在信用方面或融資方面，第二是對投資方的理解跟分類(lèi)，也不是每個(gè)人可以承擔所有的風(fēng)險，這方面也是要累積建立的過(guò)程。第三是匹配的邏輯，怎么樣的人看到怎么樣的產(chǎn)品或參與什么樣的市場(chǎng)，這些是非常重要。所有數據，我們的感覺(jué)是要累積至少三年的時(shí)間，你才可以確定你的假設是對的。
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