前海人壽昨天被保監會(huì )查水表了，暫停了萬(wàn)能險業(yè)務(wù)，又引爆這個(gè)本身就比較火的話(huà)題。萬(wàn)能險，很多人都投過(guò)，因為它的高收益?？梢赃@么說(shuō)，萬(wàn)能險就是打著(zhù)保險旗號的理財產(chǎn)品。
1.
理財型保險領(lǐng)域一直有三朵金花，分紅險、萬(wàn)能險、投連險。
作為理財型保險它們都不保證收益，但老大分紅險相對靠譜，最壞的情況就是一毛錢(qián)都分不到。老二萬(wàn)能險風(fēng)險適中，最差還有保底利率。
投連險就比較任性了，運氣不好可能要虧錢(qián)。
然后這三大類(lèi)中又可以根據你投保需求的不同，與教育險、養老險、年金險和終身壽險進(jìn)行排列組合，變成某某分紅險、某某萬(wàn)能險、某某投連險。
萬(wàn)能險知名度要高一點(diǎn)，可能是名字太霸氣……
說(shuō)說(shuō)萬(wàn)能險幾個(gè)誘人的地方，比方宣傳高預期收益率啦，萬(wàn)能險結算利率平均在4%以上，投資者最喜歡看到這個(gè)。
怕有些投資者不上當，還給你承諾一個(gè)最低保障收益率，普遍在2.5%左右，就跟余額寶差不多吧。
買(mǎi)純保障的保險你還擔心有沒(méi)有那么好，反悔了不好退保啊。
萬(wàn)能險把投資者的這點(diǎn)心思都琢磨出來(lái)了，讓投保人可隨意變更投保額度，如果想退保的話(huà)懲罰只是輕輕的喲。
這就好比你去買(mǎi)衣服，一家說(shuō)沒(méi)錢(qián)就不要摸了。而另一家說(shuō)，隨便試穿，還可以穿回去，穿一個(gè)月了不滿(mǎn)意還可以退。
門(mén)檻低到不要不要的，本來(lái)不想買(mǎi)的都心動(dòng)了。
2.
對于兩全其美的事情，國人有著(zhù)深深的執念。
一些機構正是利用這一點(diǎn)，用收益把大家的錢(qián)集中起來(lái)，然后錢(qián)生錢(qián)，本質(zhì)上又回歸到了P2P的模式。
一般投保人上繳的保費主要分三部分：初始費用、保障費用、投資費用。
初始費用就是你買(mǎi)保險交給保險公司的手續費；保障費用就是保費，這部分錢(qián)回歸到普通保險；投資費用就是讓保險公司幫你去搞投資的錢(qián)。
打個(gè)比方，我們平時(shí)買(mǎi)一款保障型的保險，你交100塊保費，扣去1塊的手續費，剩余99元就是保費。
但萬(wàn)能險不同，交100塊保費，保險公司要收10塊手續費，然后你的純保險賬戶(hù)只有20元，70元進(jìn)入到了投資賬戶(hù)。
比方你買(mǎi)的是終身壽險萬(wàn)能險，一年的保費要交40元，但現在只有20元入賬，保險公司告訴你只要你投資的那70元賺錢(qián)了，就可以幫你抵掉保費。
但遺憾的是，萬(wàn)能險收益并沒(méi)有那么高，投資70元根本賺不到20元，可能只賺到2元。然后自己還得額外掏18元。
年復一年，想獲得保障保險賬戶(hù)的錢(qián)不能斷，但投資賬戶(hù)的收益又不理想，沒(méi)有十年八年根本填不平這個(gè)洞。
投保人為了持續維持保障，就繼續自己交錢(qián)吧。
這樣一說(shuō)，萬(wàn)能險簡(jiǎn)直就是魔鬼啊，到底還能不能投？
萬(wàn)能險存在的價(jià)值是什么呢？其實(shí)就是一種最懶惰的買(mǎi)保險辦法，有些人沒(méi)有精力去研究這些理財產(chǎn)品，又沒(méi)有什么規劃，萬(wàn)能險還真是一個(gè)比較接地氣的選擇。
怎樣讓萬(wàn)能險的利益最大化？這才是最關(guān)鍵的。
考慮到萬(wàn)能險的收益都是不確定的，所以指望通過(guò)保底利率能實(shí)現利益最大化可能性非常低。
但萬(wàn)能險有個(gè)最大的優(yōu)點(diǎn)就是靈活，把靈活性用到極致你就贏(yíng)了。
比如把保障功能放到最大，這樣有些情況下，萬(wàn)能險的保障功能會(huì )超過(guò)壽險?；蛘甙驯Ｕ瞎δ芙档阶畹?，充分發(fā)揮萬(wàn)能賬戶(hù)的理財作用，不但不取錢(qián)，還往里邊存錢(qián)，等到市場(chǎng)利率低到心理價(jià)位時(shí)再取出。
假如在沒(méi)有出險的前提下，交20年以后，一次性中止合同，拿到一筆現金價(jià)值，萬(wàn)能險就是兩全險，有事也拿錢(qián)，沒(méi)事也拿錢(qián)。
到了結婚的年紀，感覺(jué)自己的壓力山大，又沒(méi)有多余的錢(qián)再買(mǎi)保險，可以調整保額，也是一份保障。
等有小孩了，從萬(wàn)能險里面拿出來(lái)一部分錢(qián)，給寶寶報個(gè)培訓班神馬的，萬(wàn)能險變身教育金，感覺(jué)就像個(gè)小金庫。
最關(guān)鍵要記住一點(diǎn)，一旦買(mǎi)了短時(shí)間內就不要退保，不然虧死。
所以，沒(méi)有什么所謂的保障和理財兩者兼得。
一款懂事的保險應該是：你若安好，我備胎到老。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，優(yōu)勢就是這四條：
萬(wàn)能險具有以下優(yōu)勢
1、收益較高
萬(wàn)能險一般承諾在5年內給予每年2.5%左右的保底收益，高于保底利率以上的收益按一定比例分。但需要注意的是，所謂保證的收益并不是按保費乘以收益率得到的利潤，而是扣除費用、保障成本、剩下的部分拿來(lái)投資得到的收益。
2、調整靈活
在人生不同階段，根據保障需求和財力狀況，可以調整保額，保費及繳費期，確定保障與投資的最佳比例，讓錢(qián)發(fā)揮最大作用。
3、費用透明
萬(wàn)能險所繳保費扣除初始費用、保障成本和進(jìn)入投資賬戶(hù)的比例都會(huì )有明確說(shuō)明。
4、保單價(jià)值領(lǐng)取方便
客戶(hù)可以隨時(shí)領(lǐng)取保單價(jià)值金額，作為子女的教育金、婚嫁金、創(chuàng )業(yè)金，也可以用作自己或家庭其他成員的醫療儲備金、養老儲備金等。
不萬(wàn)能在哪？
我們來(lái)看看萬(wàn)能險的“不萬(wàn)能”
1、 實(shí)際收益或有折扣
萬(wàn)能險都有保底收益，但高于保底收益的部分是不確定的。
2、 投資收益并非立竿見(jiàn)影
在購買(mǎi)萬(wàn)能險時(shí)一定要仔細閱讀保險條款中關(guān)于費用的部分，知曉前期賬戶(hù)收益部分會(huì )被一些費用抵銷(xiāo)，產(chǎn)品需持有一段時(shí)間才能真正產(chǎn)生收益。
3、 存在退保風(fēng)險
由于買(mǎi)萬(wàn)能險需要扣除初始費用、風(fēng)險管理費等諸多的費用，前幾年保單個(gè)人賬戶(hù)價(jià)值會(huì )非常低，所以如果退保損失非常巨大。
4、 謹慎頻繁領(lǐng)取賬戶(hù)價(jià)值
頻繁地領(lǐng)取賬戶(hù)價(jià)值會(huì )影響到后期收益的積累，還可能會(huì )因為扣取相關(guān)費用而影響到保單利益，需要合理安排。
5、 保障可能不盡如人意
萬(wàn)能險是用保費投資賺的錢(qián)保障你的生命，如果保費太低則根本得不到多少錢(qián)的保障。
如果你符合以下這些條件，那就買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)吧
1、有穩定持續的收入；
2、有一筆富裕資金且長(cháng)期內沒(méi)有其他投資意向；
3、有一定的投資和風(fēng)險承受意識，但又沒(méi)有時(shí)間和精力進(jìn)行其他投資；
4、對萬(wàn)能險的收益回報有中長(cháng)期準備，所謂中長(cháng)期至少應在5年以上；
5、有兼顧投資收益及相關(guān)人生保障的需求。
來(lái)源：笨投資（ID：TouZiApp）
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