【癥狀】
萬(wàn)能險兩份，保費各5000元，要求退保
去年10月30日，陳阿姨在銀行柜臺投保了兩份某保險公司的萬(wàn)能險。但隨著(zhù)對萬(wàn)能險的了解，現在想要退保的她卻陷入了無(wú)盡的煩惱。
57歲的陳阿姨家里條件并不寬裕，銀行戶(hù)頭上好不容易有了一點(diǎn)存款，打算儲蓄起來(lái)留著(zhù)養老及應急之用。到銀行柜臺上，一位業(yè)務(wù)員的介紹卻打動(dòng)了她的心。“業(yè)務(wù)員告訴我，這個(gè)萬(wàn)能險每年的保底收益有1.75%，不扣利息稅，而且進(jìn)出方便，什么時(shí)候要取現都可以，還附加了5萬(wàn)元的保額，比銀行儲蓄要劃得來(lái)。我心里一比較，可不是更劃算么。”眼看著(zhù)幾個(gè)朋友也買(mǎi)了該產(chǎn)品，陳阿姨當即決定將儲蓄換成保險，給自己和老伴各買(mǎi)了一份，每份5000元保費。
今年8月，陳阿姨從一位朋友處得知萬(wàn)能險原來(lái)并不適合老年人購買(mǎi)，所謂1.75%的保底收益并不是針對全部的保費，只是進(jìn)入投資賬戶(hù)的部分保費而言。如此平攤下來(lái)，1萬(wàn)元的保費1年1%的利息都不到。心懷忐忑的陳阿姨有了退保的念頭，但保險公司的客服熱線(xiàn)卻告訴她，現在退保，1萬(wàn)元只能退給她3500元左右。陳阿姨懵了，當初不是說(shuō)可以“進(jìn)退自由，提現方便”么，怎么半年多的時(shí)間錢(qián)卻縮水了60%多？她對業(yè)務(wù)員當初沒(méi)有如實(shí)告知氣憤不已，也對自己沒(méi)看清楚保險合同感到十分懊惱。
【診斷一】
萬(wàn)能險是儲蓄替代品嗎
我們先來(lái)看需求。陳阿姨的需求十分明確，就是用來(lái)替代儲蓄，在保值增值的基礎上要兼顧應急所需。
診斷分析：“萬(wàn)能險看上去更像是一個(gè)理財產(chǎn)品而不是保險產(chǎn)品”，這種定義在保險行業(yè)內并不鮮見(jiàn)。萬(wàn)能險本身屬于投資型險種，其保底的承諾和投連險、分紅險相比，對有理財需求的市民而言確實(shí)很有吸引力。目前一般保險公司萬(wàn)能險的保底收益都在年收益1.75%至2.5%，同時(shí)還提供一個(gè)投資回報率。即在保底承諾的前提下，還可能收益上浮。實(shí)際的情況是，目前各公司的萬(wàn)能險收益確實(shí)表現不錯，一般都在3%以上，個(gè)別甚至達到4.4%。
這里需要著(zhù)重注意的是，所謂年收益不是所交全部保費的收益，而是在扣除初始費用、保障成本之后進(jìn)入投資賬戶(hù)資金的收益。以陳阿姨保單為例，交5000元保費后，保險公司要扣除各種費用，稱(chēng)之為初始費用。這項費用并不是投資期或繳費期內平均分攤，而是按逐年遞減的方式收取。第一年繳費時(shí)扣掉60%，即3000元，第二年繳費時(shí)扣掉40%，到第六年開(kāi)始繳費時(shí)扣掉3.5%。短時(shí)間看，這里的初始費用相當高，這意味著(zhù)第一年最多只有2000元能計入陳阿姨的投資賬戶(hù)，才能享受1.75%的保底收益。但放長(cháng)時(shí)間看，如果上了10年、20年，這筆初始費用平攤到各年就會(huì )減少很多，如繳費20年，平均不到10%。尤其是每年繳費超過(guò)5000元，超過(guò)部分只扣10%初始費用，這樣攤薄的力度更大。如每年1萬(wàn)元繳費20年，扣除持續交費獎勵金累計3400元，初始費用年均比例只有5.075%。所以，所謂萬(wàn)能險費用不高，是要在長(cháng)期連續投資的情況下，才能實(shí)現。
此外，所謂“進(jìn)出方便，提現自由”，也并不像活期存款和貨幣基金那樣簡(jiǎn)單。因為投保人從萬(wàn)能險投資賬戶(hù)（注意：是投資賬戶(hù)，而不是全部保費）提現，一般要向保險公司支付一定手續費。如平安人壽，每年前兩次部分支取，不收手續費，以后每次支取，手續費20元；友邦保險每次支取收手續費25元。
診斷結果：?jiǎn)渭儗⑹找媛逝c銀行利息相比，就得出萬(wàn)能險比儲蓄合算，然后倉促投保是許多投保人事后后悔的重要原因。事實(shí)上，從上述的分析來(lái)看，保險公司對萬(wàn)能險的設計無(wú)疑體現了這樣一個(gè)思路：就是希望投保人將其作為一個(gè)終身產(chǎn)品，長(cháng)期投資，不要退保。陳阿姨事前沒(méi)有對萬(wàn)能險作具體了解，從該險種的特點(diǎn)來(lái)看，投資越高年限越長(cháng)投保成本越低。但陳阿姨家庭并不寬裕，相對而言，投保成本會(huì )更高；而扣除成本之后，投資賬戶(hù)中的資金已經(jīng)不多，用于應急會(huì )捉襟見(jiàn)肘。這樣看來(lái)，這份保險顯然未能滿(mǎn)足陳阿姨的需要。
啟示：作為一款側重理財的險種，萬(wàn)能險對于年輕人、中年人，家有閑錢(qián)打算長(cháng)期投資者，無(wú)疑是不錯的選擇。但不管是誰(shuí)，投保時(shí)一定要注意這樣一些細節：銀保不等于儲蓄，選擇后者，要保障和收益，就可能損失一些資金的靈活性，所謂熊掌魚(yú)肉不可兼得；了解收益是預期還是保底，是針對全部保費還是部分；清楚保險現金價(jià)值如何計算，這關(guān)系到退保時(shí)自己能拿回多少錢(qián)；還要明白自己的需求，是偏重理財還是保障多一點(diǎn)。
【診斷二】
萬(wàn)能險不適宜老年人
我們再來(lái)看年齡。陳阿姨已經(jīng)57歲，老伴年齡更大。
診斷分析：前面提到，除了初始費用之外，還要扣除保障成本才能計入萬(wàn)能險的投資賬戶(hù)，也就是保險公司額外承擔的身故風(fēng)險，這部分風(fēng)險相對應的成本。與傳統保單的費率計算方式不同，萬(wàn)能險保障成本的費率計算依據“自然費率”，而不是“均衡費率”，即會(huì )根據風(fēng)險發(fā)生的幾率而定。年紀越大，風(fēng)險概率越高，要繳納的保障成本就會(huì )越多。
以陳阿姨的保單來(lái)看，女性38歲以前每千份危險保額不到1元，即5萬(wàn)元保額的保障成本不超過(guò)50元。但隨著(zhù)年齡增長(cháng)，成本不斷提高，57歲時(shí)的每千份危險保額為6.66元，58歲時(shí)則要7.37元，即陳阿姨繳納保費的第一年就要付出333元的保障成本，第二年則要付出368.5元。由此可見(jiàn)，老人買(mǎi)萬(wàn)能險并不合算。
診斷結果：扣除了保障成本，陳阿姨首次繳費真正計入投資賬戶(hù)的資金應該是：5000元－3000元－333元＝1667元（不含繳費獎勵）。這意味著(zhù)，她第一年退保的話(huà)，能退回的資金就是這個(gè)數了。但是以她現在的年齡繼續繳費的話(huà)，10年之后，她的保障成本將為912元，20年之后，達到2449元。即便初始費用在逐年下降，但由于保障成本增長(cháng)迅速，實(shí)際上每年能進(jìn)入投資賬戶(hù)的資金仍然不多。這種情況明顯有悖陳阿姨當初投保的初衷。當然，除非陳阿姨將萬(wàn)能險的保額設定得盡量小些，以此減少保障成本，但這樣萬(wàn)能險的保障功能卻沒(méi)有得到應有的體現，陳阿姨也還需要購買(mǎi)其他種類(lèi)保險來(lái)彌補不足的基本保障額度。
啟示：對年紀大的投保人來(lái)說(shuō)，選擇保單時(shí)，不妨選擇一些傳統型的保單，如壽險和分紅險。而年紀尚輕的投保人買(mǎi)一份萬(wàn)能險自然是一種很好的選擇。這樣既可以規避每年漸增的保障成本，也可以縮減保額和選擇在保障成本過(guò)高之前可以終止保單。而且終止繳費之后，保險公司也不再收取初始費用。
診斷手記
有種局面叫“尷尬”
就陳阿姨的情況采訪(fǎng)保險公司時(shí)，一位資深專(zhuān)家嘆息：她這樣的狀況比較“尷尬”，退也不是進(jìn)也不是。所幸的是，在記者聯(lián)系之下，保險公司考慮到業(yè)務(wù)員確有誤導之嫌，而陳阿姨經(jīng)濟狀況也不太好，退保時(shí)愿意雙方協(xié)商各自承擔部分損失。雖然教訓已經(jīng)注定，但能有這樣的結果，陳阿姨已經(jīng)感到可以接受。
盡管如此，整個(gè)并不復雜的事情當中，卻讓記者產(chǎn)生一種揮之不去的感覺(jué)：尷尬。
陳阿姨的這份保單是尷尬。其實(shí)我們在生活中經(jīng)常會(huì )遇到投保人大呼買(mǎi)了“騙人保險”的情況，拋開(kāi)非法保單等情況不計，大多數所謂“騙人保險”都屬于不合適的人買(mǎi)了不合適的險，從而造成了進(jìn)退兩難的局面。
保險公司面對退保是尷尬。當初設計前低后高的保單現金價(jià)值，很大程度也是為退保建造一個(gè)高門(mén)檻，尤其希望讓投保時(shí)間不長(cháng)者望而卻步。因為退保對于保險公司投資運作而言，很容易造成資產(chǎn)難以控制的情況。但就是這高昂的退保費用，令投保人更加感覺(jué)買(mǎi)錯了產(chǎn)品，悔青了腸。
保險業(yè)務(wù)員隊伍的良莠不齊最是尷尬。莫說(shuō)有的代理人故意隱瞞保險條款，或者夸大事實(shí)來(lái)勸人投保；有的就算沒(méi)有故意之心，但面對復雜的保險條款，自己都沒(méi)搞清楚，更別說(shuō)向客戶(hù)推薦合適險種了。像萬(wàn)能險，由于設計靈活，情況更加復雜。此前本報記者曾經(jīng)到銀行柜臺了解萬(wàn)能險情況，雖然保險業(yè)務(wù)員需要考核上崗，結果仍有許多人說(shuō)不出個(gè)子丑寅卯。
就是這樣許多的尷尬，讓一張張寫(xiě)著(zhù)“后悔”的保單產(chǎn)生了。
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