最近一段時(shí)間，銀行間對存款的競爭加大，攬儲大戰愈演愈烈。截至去年12月，四大行中有兩家銀行存款都較上月出現下滑。近日有報道稱(chēng)，工行在廣州地區全面無(wú)條件上浮定存利率，目前四大行中工行、中行公開(kāi)上浮，農行、建行也悄然啟動(dòng)上浮到頂的政策，不過(guò)，這兩家銀行并沒(méi)有公開(kāi)對外統一執行利率上浮到頂，只有主動(dòng)要求利率上浮到頂的客戶(hù)才有這個(gè)待遇。
銀行存款分流并非新現象，業(yè)內對此早有認識，并頗為警覺(jué)。中銀協(xié)去年12月發(fā)布的《中國銀行(4.42, -0.01, -0.23%)家調查報告(2014)》顯示，超過(guò)七成(72.7%)的銀行家認為“增加存款”是銀行業(yè)面臨的最大壓力，超過(guò)了控制不良資產(chǎn)(55.9%)、維持凈息差水平(37.6%)以及增加中間業(yè)務(wù)收入(34.3%)。
去年11月21日，央行[微博]宣布不對稱(chēng)降息，一年期存款基準利率下調0.25個(gè)百分點(diǎn)至2.75%，同時(shí)結合推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，將金融機構存款利率浮動(dòng)區間的上限由存款基準利率的1.1倍調整為1.2倍。為了防止存款流失，多家中小銀行采取存款利率一浮到頂的方式，導致存款利率基本與之前持平，甚至不降反升。如江蘇銀行、南京銀行(14.78, -0.20, -1.34%)、蘇州銀行、寧波銀行(17.90, -0.14, -0.78%)、紫金農商行、平安銀行(15.34, -0.09, -0.58%)、恒豐銀行、稠州商業(yè)銀行宣布，整存整取的所有期限存款利率均上浮20%。對比上述8家銀行降息前后的實(shí)際利率可發(fā)現，一年期利率前后持平，三年期利率反而升高了0.125%。
在這一波利率上浮的潮流中，五大國有銀行表現得最為淡定，存款利率上浮幅度有限，部分期限的定期存款甚至維持基準利率。不過(guò)最近的跡象表明，面對存款持續流失的局面，即便是作為“存款大戶(hù)”的國有銀行也有些坐不住了，這也間接表明商業(yè)銀行存款流失的問(wèn)題已經(jīng)十分嚴重。央行公布的2014年金融統計數據報告顯示，2014年人民幣存款增加9.48萬(wàn)億元，同比少增3.08萬(wàn)億元。其中，住戶(hù)存款增加4.14萬(wàn)億元，比2013年少增1.35萬(wàn)億元。在2014年的多個(gè)月份，住戶(hù)存款都呈現了負增長(cháng)，作為商業(yè)銀行存款的重要來(lái)源之一，住戶(hù)存款在2014年出現了巨大的分流。銀行存款主要面對四個(gè)方面的爭奪：一是理財產(chǎn)品市場(chǎng)，二是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品市場(chǎng)，三是P2P投融資撮合平臺，四是股票市場(chǎng)。在遠期，人口老齡化帶來(lái)的儲蓄存款向消費的轉化，將進(jìn)一步限制銀行負債業(yè)務(wù)的拓展。
國有大行的加入，無(wú)疑將使得商業(yè)銀行之間的攬儲大戰更加激烈。此前，中小商業(yè)銀行已經(jīng)將存款利率一浮到頂，加之是非對稱(chēng)降息，中小銀行的凈息差已經(jīng)受到嚴重擠壓。如今為了吸引存款，勢必采取其他的手段和優(yōu)惠措施。但不管如何，銀行的支出增加、利潤減少是必然的。
針對上述問(wèn)題，我們曾從銀行監管的角度提出相關(guān)建議，呼吁逐步解除束縛在商業(yè)銀行身上的金融管制，推動(dòng)中國銀行業(yè)轉型，如改革存貸比，改革監管方式，并加快國企、財稅等更深層次的改革等。
從商業(yè)銀行的角度看，面對存款流失，首先應當穩定存款。為拓展負債來(lái)源，銀行家們的選擇表現出了高度一致?！吨袊y行家調查報告(2014)》顯示，多達79.1%的銀行家選擇了堅持穩定和擴大一般儲蓄存款，63.1%的銀行家認為應該通過(guò)大力發(fā)行保本型理財產(chǎn)品等創(chuàng )新性存款產(chǎn)品來(lái)拓展負債來(lái)源，選擇同業(yè)存款和利用債券市場(chǎng)融資的銀行家分別只有17.8%和17.4%。此外，我們還曾建議，商業(yè)銀行應利用新技術(shù)延攬存款，開(kāi)辟直銷(xiāo)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，最大限度地改善用戶(hù)體驗。
參照發(fā)達國家銀行業(yè)的發(fā)展歷史，中國銀行業(yè)的發(fā)展十分落后，利潤來(lái)源也更加單一。除了吃息差，其他金融產(chǎn)品和金融創(chuàng )新很不給力。銀行應當優(yōu)化收入結構，增加非利息收入，在投行業(yè)務(wù)、撮合業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化等領(lǐng)域發(fā)力，增加投資收入、手續費收入等。銀行凈息差的縮窄將倒逼銀行業(yè)務(wù)多元化創(chuàng )新。
此外，隨著(zhù)人民幣的國際化，中國的銀行也應該更加積極地“走出去”。海外市場(chǎng)廣闊，將是另一片天地。同時(shí)，海外資本市場(chǎng)也為銀行融資提供了便利。此前，中資銀行為了應對巴塞爾協(xié)議Ⅲ更加嚴格的資本要求，紛紛通過(guò)發(fā)債等方式在國際金融市場(chǎng)上融資，補充資本金。同時(shí)，離岸人民幣市場(chǎng)的發(fā)展壯大也為銀行吸收海外人民幣存款提供了有利條件。不過(guò)，中國商業(yè)銀行走出去依然面臨競爭力不足的問(wèn)題，要求銀行自覺(jué)加強國際化建設。
聯(lián)系客服
