道真縣農村信用工程創(chuàng )建的調查與思考
近年來(lái)，我省積極推進(jìn)農村信用工程建設，逐步改善農民“貸款難”和農信社“難貸款”、“收貸難”狀況，初步實(shí)現了農民增收、信用社增效、社會(huì )形象提升。本文著(zhù)重對道真縣農村信用工程創(chuàng )建的思路及做法，存在的問(wèn)題及對策進(jìn)行了調查分析。
一、基本做法及成效
道真縣將農村信用工程建設作為優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境，破解農村經(jīng)濟發(fā)展瓶頸的德政工程、民心工程來(lái)抓，緊扣縣域經(jīng)濟發(fā)展主題，以政府誠信為先導，以信用農戶(hù)、信用村組、信用鄉鎮創(chuàng )建為基礎，著(zhù)力打造誠信環(huán)境，構建誠信文化，農村信用工程創(chuàng )建工作成效明顯。截至 2013 年底，全縣 14 個(gè)鄉鎮，已創(chuàng )建信用鄉鎮 13 個(gè)，信用村 77 個(gè)，信用組 1400 個(gè)，創(chuàng )建成功率達 96.2%。全縣累計建立農戶(hù)經(jīng)濟檔案59891戶(hù)，占總農戶(hù)的79.90%。評定信用農戶(hù)58977戶(hù)，占建檔農戶(hù)的 98.47%，獲得全省“農村金融信用縣”稱(chēng)號。
（一）多方聯(lián)動(dòng)建機制。一是縣、鄉兩級政府均成立了創(chuàng )建工作領(lǐng)導小組，由縣長(cháng)、鄉鎮長(cháng)任組長(cháng)，農信社等有關(guān)部門(mén)負責人為成員，形成了政府、農村信用社、村支“兩委”及農戶(hù)代表“四位一體”的農村信用工程創(chuàng )建聯(lián)動(dòng)機制。二是層層分解落實(shí)責任，堅持“政府主導、信用社主抓、部門(mén)配合、社會(huì )參與”的工作機制，通過(guò)層層簽定責任狀，將各項工作任務(wù)分解落實(shí)到位、責任到人，形成了一級抓一級、層層抓落實(shí)的良好工作格局。三是各村由信用社主任、信貸員、鄉鎮駐村干部、村支兩委成員、村民代表組成農戶(hù)資信評定小組，負責信用戶(hù)初評工作，形成“政銀聯(lián)動(dòng)，上下協(xié)作”的組織體系。
（二）評級授信嚴把關(guān)。一是嚴格按照信用村（鎮）評定條件，講求實(shí)效，嚴把評定質(zhì)量關(guān)，做到成熟一個(gè)、評定一個(gè)、掛牌一個(gè)。二是廣泛開(kāi)展評級授信民主評議工作，緊緊抓住村民動(dòng)員會(huì )、貸款證發(fā)證會(huì )、信用村組授牌會(huì )以及村民代表對評級授信評定審議“三會(huì )一議”關(guān)鍵環(huán)節，發(fā)揮“自管委”等村民自治組織的作用，實(shí)現農民在信用工程創(chuàng )建中自我管理、自我約束、自我服務(wù)。三是注重農戶(hù)建檔、評級授信規范管理，確保信息真實(shí)可靠 , 對確保評級授信公平合理和做好不良債務(wù)清償工作奠定了堅實(shí)的基礎。
（三）高效便民強服務(wù)。一是嚴格實(shí)行限時(shí)服務(wù)制，把小額農戶(hù)貸款調查、審批工作前移，全面推行“30秒”和“5 分鐘”承諾。即 30 秒內完成一戶(hù)的經(jīng)濟檔案的調閱，5 分鐘內完成一筆小額農戶(hù)貸款的發(fā)放，為農戶(hù)開(kāi)辟了融資快車(chē)道。二是上門(mén)了解農戶(hù)資金需求，提供金融服務(wù)，降低農戶(hù)融資門(mén)檻和成本。三是嚴格實(shí)行誠信激勵機制，嚴格落實(shí)信用戶(hù)貸款優(yōu)先、額度放寬、利率優(yōu)惠等激勵措施，充分調動(dòng)了農民爭當信用戶(hù)，爭創(chuàng )信用村組、信用鄉鎮的積極性、主動(dòng)性和誠實(shí)守信的自覺(jué)性。道真縣 13 個(gè)信用鄉鎮農戶(hù)主動(dòng)歸還不良貸款 15986 筆，金額 2.45 億元，有效改善了農村信用環(huán)境。四是嚴格落實(shí)信用工程創(chuàng )建考核機制，堅持把農村信用工程創(chuàng )建與其他重要工作同部署、同考核、同獎懲。
（四）金融支農促發(fā)展。為架設支持縣域經(jīng)濟和“三農”發(fā)展的“快車(chē)道”，道真縣依托信用工程創(chuàng )建，主動(dòng)服務(wù)，積極作為。一是以支持涉農企業(yè)為龍頭，帶動(dòng)“三農”發(fā)展。堅持把資金優(yōu)先向有特色的產(chǎn)業(yè)、公司及項目?jì)A斜，努力為廣大農民搭建致富平臺。創(chuàng )建信用村后，八一村村民雷秋維在農信社貸款 15 萬(wàn)元發(fā)展養豬場(chǎng)，目前員工已達60多人，養豬400多頭，年收入 30 萬(wàn)元，有效帶動(dòng)了村民就業(yè)增收。二是積極支持園區企業(yè)做大做強。開(kāi)設園區企業(yè)融資“綠色通道”，向千山藥業(yè)、博聯(lián)茶業(yè)等 4 家入園企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，累計發(fā)放貸款 1260 萬(wàn)元。三是主動(dòng)服務(wù)“三農”，發(fā)放小額信貸 1.31 億元支持農業(yè)產(chǎn)業(yè)建設，通過(guò)融資發(fā)展茶園 17 萬(wàn)畝、中藥材 11 萬(wàn)畝、花椒 5萬(wàn)畝。陽(yáng)溪鎮陽(yáng)壩村的村民楊昆從 2009 年開(kāi)始在農信社的貸款幫助下規模種植黨參，走上了致富道路。發(fā)放小額信貸4.16億元支持“四在農家·美麗鄉村”、危房改造、生態(tài)移民及公路、水利建設，使道真縣城鄉面貌得到較大改善。
二、存在問(wèn)題
（一）評級建檔不夠扎實(shí)。評級授信工作點(diǎn)多面廣、工作量大，有的信貸人員存在畏難情緒，平時(shí)較少深入到村、戶(hù)中調查了解，僅依賴(lài)村支兩委提供的情況進(jìn)行評級授信及年審，難以保證建檔的真實(shí)性、評級的公平性和授信的合理性。
（二）失信懲治缺硬措施。農戶(hù)小額信用貸款是以農戶(hù)的信譽(yù)為保證的，無(wú)其他抵押或抵押物，貸款逾期后無(wú)可執行物供信用社執行。信用社對有的賴(lài)債農戶(hù)在懲罰方面無(wú)切實(shí)可行路徑可走，對信用建設起到了阻礙作用。
（三）存貸比偏低。受經(jīng)濟發(fā)展滯后、城鎮化水平低、無(wú)大項目帶動(dòng)等因素影響，道真縣存貸比一直偏低。小微企業(yè)對信貸資金需求不高，現有貸款已基本滿(mǎn)足了其正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要，盡管一些小微企業(yè)有增加貸款的意愿和需求，但經(jīng)營(yíng)規模較小、盈利能力較低，承貸能力有限，增加新的貸款非常困難。
三、對策建議
（一）進(jìn)一步強化責任，齊抓共管抓落實(shí)。一是充分發(fā)揮政府在信用工程創(chuàng )建中的主導作用，加強組織協(xié)調，進(jìn)一步支持農信社改革和發(fā)展，將信用工程創(chuàng )建與踐行群眾路線(xiàn)結合起來(lái)，提高廣大基層干部參與金融支農服務(wù)和推動(dòng)農村經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的積極性和主動(dòng)性。二是充分發(fā)揮各有關(guān)部門(mén)的協(xié)調配合作用，建立信用工程建設的長(cháng)效機制。避免行政企業(yè)“兩張皮”和企業(yè)單打獨斗現象。三是充分發(fā)揮村委會(huì )在推進(jìn)信用工程創(chuàng )建中的作用，了解農戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和收入狀況，掌握農戶(hù)還款能力和資信程度，做好信用戶(hù)推薦工作。村委會(huì )還要積極引導和督促拖欠信用社貸款的農戶(hù)按期歸還到期貸款本息，為信用村的創(chuàng )建工作奠定基礎。四是充分發(fā)揮群眾在信用工程創(chuàng )建中的主體作用，把“自管委”等村民自治組織建設好、管理好、引導好，在推動(dòng)農村信用工程創(chuàng )建中最終實(shí)現農民得實(shí)惠、企業(yè)得效益、政府得民心的“三贏(yíng)”目標。
（二）進(jìn)一步優(yōu)化環(huán)境，高效服務(wù)謀發(fā)展。一是積極支持農業(yè)農村經(jīng)濟發(fā)展。拓展以誠信園區、誠信小微企業(yè)和誠信個(gè)體工商戶(hù)、誠信單位為主要內容的信用工程創(chuàng )建活動(dòng)，以支持個(gè)體私營(yíng)等非公經(jīng)濟為重點(diǎn)，全力支持工業(yè)化、城鎮化和農業(yè)現代化建設。二是加強金融服務(wù)創(chuàng )新，著(zhù)力推動(dòng)農村產(chǎn)權制度改革，為農村資源變資產(chǎn)、資產(chǎn)變資本創(chuàng )造條件。
（三）進(jìn)一步強化機制，抓管理促宣傳。一是加強維護和管理，建設好先進(jìn)的農村信用文化，構建“黨委政府牽頭，農村信用社主推，產(chǎn)業(yè)化項目扶持引導，農村基層組織（黨支部、村委會(huì )等）帶動(dòng)，農戶(hù)、涉農企業(yè)主動(dòng)參與”的“六位一體”創(chuàng )建體系，不斷豐富誠信農民建設內涵。二是加大誠信宣傳力度。通過(guò)開(kāi)展誠信教育“進(jìn)村組、進(jìn)田間、進(jìn)農戶(hù)、進(jìn)校園、進(jìn)企業(yè)”的“五進(jìn)”活動(dòng)，讓誠信觀(guān)念進(jìn)一步深入人心。三是搭建好“政策引導、資金扶持、產(chǎn)業(yè)支持、科技支撐、市場(chǎng)信息”五個(gè)平臺，努力促進(jìn)農民增收和縣域經(jīng)濟發(fā)展，為持續推動(dòng)信用工程長(cháng)期開(kāi)展奠定良好基礎。
（四）進(jìn)一步強化政策扶持，破解融資瓶頸。一是積極主動(dòng)爭取上級金融部門(mén)加大融資傾斜力度，進(jìn)一步簡(jiǎn)化貸款審批程序、優(yōu)化服務(wù)政策，增強自身“造血”功能，助推減貧摘帽、同步小康進(jìn)程。二是加大對實(shí)體經(jīng)濟的金融支持力度，更多地將新增信貸資源配置到涉農企業(yè)，帶動(dòng)“三農”發(fā)展。對信譽(yù)好的農村種、養、加、運大戶(hù)，應放寬貸款條件、貸款期限，增加貸款授信額度，真正實(shí)現“社農雙贏(yíng)”。
（五）進(jìn)一步規范后續管理、獎懲分明營(yíng)造誠信氛圍。一是對已創(chuàng )建的信用戶(hù)、信用村（組）、信用鄉鎮應樹(shù)立“創(chuàng )建和管理并重”的思想，加強對信用工程的后續監測管理，形成長(cháng)效機制。二是對出現不良記錄的信用戶(hù)、信用村（組）、信用鄉鎮，應及時(shí)提醒并采取有關(guān)措施，甚至取消授牌，營(yíng)造一種“守信光榮、失信可恥”的氛圍。三是對于性質(zhì)惡劣的“失信戶(hù)”給予嚴厲打擊，絕不手軟。只有采取多措并舉、多方聯(lián)動(dòng)的舉措，才能切實(shí)將農村信用工程建設落到實(shí)處，建有成果。（省委政研室農村處 封雨婷）
來(lái)源：《貴州調研》2014年第11期
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