信用工程建設架起“連心橋”
農戶(hù)小額貸款拓寬“多贏(yíng)路”
-----***農村合作銀行信用工程建設工作匯報交流材料
***農村合作銀行地處***市政府所在地，總部?jì)仍O8個(gè)職能部門(mén)，下設10個(gè)支行，30個(gè)分理處。在全區24個(gè)鄉鎮鄉鄉有機構，城內網(wǎng)點(diǎn)基本按社區范圍合理設置了16個(gè)營(yíng)業(yè)機構，是***區唯一網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉的金融機構，被譽(yù)為“城鄉群眾的銀行、中小企業(yè)的銀行”。幾年來(lái)，我行著(zhù)力創(chuàng )新支農機制，積極推行農戶(hù)小額貸款信用評級工程，培育良好的城鄉信用環(huán)境，打造“農民朋友的貼心銀行”，特別是在***銀監分局的重視、支持、督促下，使此項工作步入有緒、合理、高效軌道，呈現出政、銀、農多方共贏(yíng)的新格局，促進(jìn)了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的健康、穩定、可持續發(fā)展步伐?，F將具體工作情況向大家做個(gè)介紹：
一、貫徹落實(shí)“兩個(gè)辦法，一個(gè)制度”情況
通過(guò)仔細領(lǐng)會(huì )，認真摸索省聯(lián)社***辦事處、***銀監分局聯(lián)合頒布的《***市農村信用戶(hù)及農戶(hù)小額貸款評定暫行辦法》、《***市農村信用戶(hù)及農戶(hù)小額貸款后續評價(jià)暫行辦法》和《***市農村信用戶(hù)小額貸款授權授信管理制度》，精神，組織全行討論，認識到農戶(hù)信用等級評定是農村小額信貸工作的重要一環(huán),是決定小額信貸質(zhì)量的關(guān)鍵。因此,一是要健全資料檔案,系統收集農戶(hù)的信用信息,包括家庭情況、生產(chǎn)狀況及歷史借貸信息,逐項認真審查核實(shí), 作為信用評級和決定是否擔保的依據。二是將農戶(hù)資信評定為優(yōu)秀、較好、一般三個(gè)等級,細化各個(gè)等級的具體評判標準,定期開(kāi)展農戶(hù)信用等級評定工作。而且要嚴格按照評級標準,評定農戶(hù)信用等級,對所有農戶(hù)都采用統一的標準,以確保評級客觀(guān)公正，最大限度地防范信用戶(hù)評估失實(shí)的風(fēng)險。信用工程建設是支持新農村建設的一項偉大戰略性工程，也是農村合作銀行提升競爭力的核心內容，更是農村合作銀行的“吃飯工程”、“生命工程”。經(jīng)過(guò)的工作實(shí)踐，我們認識到信用工程建設：有利于營(yíng)造良好的社會(huì )信用環(huán)境，良好的農村信用環(huán)境是保證農村合作銀行穩健發(fā)展的決定因素；有利于幫助農民降低交易成本、擴大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、增加收入，擴大農村消費，開(kāi)辟農村市場(chǎng)，促進(jìn)農村生產(chǎn)發(fā)展；有利于農民、個(gè)體工商戶(hù)、中小私營(yíng)企業(yè)及時(shí)、方便、有效地獲得貸款，打開(kāi)促進(jìn)生活富裕之門(mén)；有利于在全區企業(yè)和農民群眾中樹(shù)立正確的信用觀(guān)念，增強農村信用意識，凈化農村信用環(huán)境，形成農村文明的鄉風(fēng)；有利于增強合作銀行干部和廣大群眾的血肉聯(lián)系，體現魚(yú)水之情。也為農村基層黨政組織抓經(jīng)濟、抓管理提供新的載體。開(kāi)展這項活動(dòng)必須要扎實(shí)、真實(shí)、持久、連續的搜集農戶(hù)資料，依托資料開(kāi)展信用評級，并在此基礎上堅持后續評價(jià)，以及科學(xué)的管理、使用評級結果，才能體驗信用工程的優(yōu)勢。充分認識農村信用工程建設的意義和作用，科學(xué)合理確定信用評定范圍，營(yíng)造良好信用環(huán)境，切實(shí)把信用工程當作是我行可持續發(fā)展的途徑，才能實(shí)現服務(wù)“三農”、服務(wù)社會(huì )主義新農村建設的目標。截止2010年9月底，我行共對全轄24個(gè)鄉（鎮）487個(gè)行政村進(jìn)行了建檔、評定工作。確認有效農戶(hù)25358戶(hù)，建檔25358戶(hù)，評定信用戶(hù)24658戶(hù)，占比為90%。其中：評定為優(yōu)秀戶(hù)13261戶(hù)，較好戶(hù)8572戶(hù)，一般戶(hù)2825戶(hù)，共評定信用村5個(gè)，根據區域經(jīng)濟狀況，自然條件優(yōu)越，主導產(chǎn)業(yè)情況，分區域、分檔次進(jìn)行了一次性授信。
二、信用工程建設的做法
1、建立組織機構，保障工作開(kāi)展
為了確保農村信用工程建設順利進(jìn)行，我們本著(zhù)把信用工程當作一件大事來(lái)抓，切實(shí)搞好農村信用工程建設的思想，首先以書(shū)面形式向區政府匯報，得到有效支持，由區政府成立以分管副區長(cháng)為組長(cháng)，合行、農業(yè)、林業(yè)、水利等相關(guān)部門(mén)負責人為成員的***區農村信用工程建設領(lǐng)導小組，領(lǐng)導小組辦公室設在***農村合作銀行，負責日常工作的組織協(xié)調。政府辦公室將領(lǐng)導小組文件和具體安排、要求以紅頭文件的形式發(fā)至各相關(guān)部門(mén)和各鄉（鎮）、辦事處、合行分支機構。其次各鄉鎮成立相應組織，辦公室設在合行分支機構，由鄉（鎮）長(cháng)擔任組長(cháng)，政府包片干部、合行分支機構客戶(hù)經(jīng)理、村干部具體負責宣傳動(dòng)員、具體負責落實(shí)實(shí)施方案和建檔評定工作。努力形成政府搭臺，銀監局推進(jìn)，農合行唱戲，部門(mén)配合的整體聯(lián)動(dòng)工作機制。通過(guò)精心組織，統籌安排，加強協(xié)調，密切配合，使我行全面推進(jìn)農村信用工程建設奠定了堅實(shí)基礎。
2、總結試點(diǎn)經(jīng)驗，建立制度保障
我行本著(zhù)先試點(diǎn)后推進(jìn)的工作思路，首先對信用環(huán)境較好的鄉（鎮）試點(diǎn)，趁省聯(lián)社推廣富秦家樂(lè )卡的契機，把家樂(lè )卡的推進(jìn)與信用工程建設有機的結合起來(lái)，制定了有效的信用等級建檔、評定實(shí)施方案，2009年確定了XXX、XXX5個(gè)鄉（鎮）為試點(diǎn)單位，在***市銀監分局的指導下組織開(kāi)展試點(diǎn)鄉（鎮）的建檔、評級工作。結合試點(diǎn)單位建檔、評定經(jīng)驗，進(jìn)一步完善了我行信用鄉（鎮）、信用村、信用農戶(hù)的評定辦法，組織其他網(wǎng)點(diǎn)人員到試點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)參觀(guān)學(xué)習，并召開(kāi)4次現場(chǎng)推進(jìn)會(huì )，全面推廣試點(diǎn)經(jīng)驗，通過(guò)認真細致的工作，取得了顯著(zhù)成效。
2010年，我行按照省聯(lián)社***辦事處與***銀監分局共同制定的“兩個(gè)辦法一個(gè)制度”，結合我行試點(diǎn)工作的實(shí)際，在總結試點(diǎn)單位工作經(jīng)驗的基礎上制定出臺了《***農村合作銀行創(chuàng )建信用村、信用鄉（鎮）管理辦法》及《***農村合作銀行信用戶(hù)及農戶(hù)小額貸款評定實(shí)施細則》等相關(guān)制度辦法，為全面推進(jìn)信用工程建設提供了有力的制度保證。
為了更好的開(kāi)展信用工程建設我行提出：⑴組織動(dòng)員，統一思想；⑵摸底排查，確定戶(hù)數；⑶采集資料，分類(lèi)建檔；⑷制定程序，合理評級；⑸張榜公示，高調發(fā)放的五步方針。
3、扎實(shí)做好基礎工作，全面推廣“兩個(gè)辦法，一個(gè)制度”
年初我行確定了：凡與我行有信貸業(yè)務(wù)關(guān)系的所有農戶(hù)，為建檔、評級對象。對于被認定為信用村的逐戶(hù)全面建立有效信用戶(hù)經(jīng)濟檔案。為了更好的開(kāi)展此項工作，我行按照五步方針逐步實(shí)施：
①組織動(dòng)員，統一思想。為了提高各級干部，尤其是村干部的思想認識，講述確立信用工程建設是為農民辦好事、辦實(shí)事的具體體現，更是惠農政策的具體行動(dòng)。農戶(hù)是直接受益者的思想，激發(fā)他們?yōu)樵u定信用村、戶(hù)的熱情，與評定工作人員形成合力，加快工作步伐，提升工作效率。我行組織鄉鎮、村干部在合行各分支機構分別召開(kāi)了形式多樣化的動(dòng)員會(huì )。在動(dòng)員會(huì )上首先宣布了評級工作的組織機構，使參與此項工作的干部職工認識到此項工作的重要性、必要性和責任感。其次介紹了抓好農戶(hù)信用檔案建設的重要性和必要性的意義，最后按照分區包片保質(zhì)量、包效能的方法，具體明確了信息采集人員的職責，由信息采集人員直接對所采集信息的真實(shí)性、準確性和完整性負責的數據質(zhì)量責任制度。
②摸底排查，確定戶(hù)數。首先通過(guò)派出所戶(hù)籍處查詢(xún)每村實(shí)際人口，然后通過(guò)與各村干部座談，排查外出多年未歸，超年齡、狀況不符合貸款條件的人員，確定有效農戶(hù)?，F已對全轄24個(gè)鄉（鎮）涉及487個(gè)行政村進(jìn)行排查，共確定有效戶(hù)數25385戶(hù)。并對有效農戶(hù)全部建檔。
③采集信息，分類(lèi)建檔。正如XX局長(cháng)說(shuō)的一句話(huà)“如果信用工程建設是一棟大樓的話(huà)，農戶(hù)建檔就是這棟大樓的基石”。農戶(hù)信用檔案建檔信息的真實(shí)性和全面性直接關(guān)系到基石的質(zhì)量，所以工作開(kāi)展過(guò)程中，力爭掌握第一手農戶(hù)信用資料。采集手段上充分利用財政、農業(yè)等主管部門(mén)掌握的相關(guān)信息和信用征信系統，創(chuàng )建“農戶(hù)家庭經(jīng)濟狀況登記表”作為工作載體；針對轄內農戶(hù)外出經(jīng)商打工多、農戶(hù)信息收集難的地區，組織人員開(kāi)展“走村進(jìn)戶(hù)”下基層活動(dòng)，加大信用信息收集力度，經(jīng)過(guò)我行積極依托網(wǎng)點(diǎn)、人員和業(yè)務(wù)管理系統的優(yōu)勢，以及各鄉（鎮）、村干部協(xié)助我行工作人員開(kāi)展走訪(fǎng)活動(dòng)，最大限度保證了采集的信息的真實(shí)性和全面性。
④制定程序，合理評級。為了合理制定信用等級評定程序，確保信用等級評定的有效性，我們按片成立了農戶(hù)信用等級評定工作小組，組長(cháng)由各分管領(lǐng)導擔任，成員由各包片部門(mén)人員組成。領(lǐng)導小組下設辦公室，辦公室設在業(yè)務(wù)發(fā)展部，負責具體工作的協(xié)調，并制定切實(shí)可行的工作方案，統一了資料文本、評定標準、評定流程、使流程制度化、樣板化。明確部門(mén)和人員職責，各級建檔、評定工作人員及各網(wǎng)點(diǎn)內、外勤人員，各司其職，密切配合，服從安排，協(xié)同作戰。在建立農戶(hù)經(jīng)濟信息檔案的基礎上，我們按照：信用等級評定申請→信用等級評定調查→信用等級評定審查→信用等級評定的信用等級評定流程對客戶(hù)進(jìn)行評級。具體內容為：對符合農戶(hù)小額貸款基本條件的農戶(hù)，根據固定資產(chǎn)、設備、項目等，提出信用等級評定和信用額度申請；信貸人員根據信息檔案資料量化各項指標，填制《農村信用戶(hù)信用等級量化評定表》，表內各欄目包括村組、戶(hù)主姓名、身份證號碼、家庭資產(chǎn)負債狀況、收入支出情況、經(jīng)營(yíng)狀況、還本付息情況，申請信用等級及信用額度、農戶(hù)簽字等內容建立農戶(hù)信用等級評定檔案；調查工作務(wù)必做到逐戶(hù)走訪(fǎng)，調查表資料填制齊全。
調查階段結束后由評定小組提出初評意見(jiàn)，然后由審查小組負責對評定對象、評定資料、評定過(guò)程和評定結果提出初步審查意見(jiàn)；審查小組由信貸人員、村委會(huì )成員、支行、分理處負責人等成員組成。在通過(guò)農戶(hù)信用等級評定調查、評定小組會(huì )議評議。及審查小組審查后，按照“優(yōu)秀、較好、一般”分類(lèi)確定信用等級；為了防止走過(guò)場(chǎng)，我行在營(yíng)業(yè)廳設置了崗位監督牌和包村采集、評定情況公示牌，懸掛“農戶(hù)小額貸款辦理流程”，公示業(yè)務(wù)聯(lián)系電話(huà)和監督電話(huà)，實(shí)行陽(yáng)光操作。同時(shí)合行加強工作督導，深入到網(wǎng)點(diǎn)、村戶(hù)，不打招呼進(jìn)行調研，了解信用評定和貸款營(yíng)銷(xiāo)情況，對調研中發(fā)現的問(wèn)題及時(shí)在全轄進(jìn)行通報，對行動(dòng)遲緩、工作不力的機構負責人進(jìn)行約見(jiàn)談話(huà)，督促有序推進(jìn)轄內農戶(hù)的信息采集、建檔和農戶(hù)信用等級評定工作。付出終有回報，經(jīng)過(guò)我行認真細致的工作，在建檔的25358戶(hù)有效農戶(hù)中，評定信用戶(hù)24658戶(hù)，其中：評定為優(yōu)秀戶(hù)13261戶(hù)，較好戶(hù)8572戶(hù)，一般戶(hù)2825戶(hù)，共評定信用村5個(gè)。
⑤張榜公示，高調發(fā)放。為了在開(kāi)展農戶(hù)信用等級評定工作的過(guò)程中按照政策，明確標準，嚴肅對待，防止徇私舞弊，我們對信用戶(hù)評定結果做了張榜公布，經(jīng)過(guò)座談了解農戶(hù)對評定結果的意見(jiàn)和建議。在充分采納當地農戶(hù)意見(jiàn)后，根據評定結果按照授信權限分別進(jìn)行授信。經(jīng)我行明察暗訪(fǎng)，了解到此項評定工作做到了公平、公正、透明合理，得到了廣大客戶(hù)的認可，并掀起了力爭優(yōu)秀的高潮，迎合了農民心愿。
評級后，首先要確定授信額度、貸款利率和貸款方式。我們行對評定為優(yōu)秀戶(hù)的，以富秦家樂(lè )卡為信用工具，采取“一次核定1-20萬(wàn)元額度、隨用隨貸、在授信期限、授信額度內循環(huán)使用、余額控制”的辦法發(fā)放信用貸款；對評定為較好和一般戶(hù)的，采用聯(lián)保和互保方式在授信額度內發(fā)放貸款。對于參加評級的農戶(hù)一律執行優(yōu)惠利率。非信用戶(hù)申請貸款，只能以抵質(zhì)押方式，不享受“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠”政策，使農民積極參與評信。
對于已評定的首批信用村、戶(hù)高調舉行了盛大的掛牌、發(fā)卡授信儀式，，這一系列強有力的互動(dòng)宣傳掀起了農戶(hù)主動(dòng)要求評定信用等級，村組織主動(dòng)聯(lián)系歸還不良貸款以達到我行信用村標準的新風(fēng)尚。
4、營(yíng)運信用環(huán)境，結出累累碩果
我行依托信用工程建設，夯實(shí)信用環(huán)境基礎，結合轄內經(jīng)濟結構和區域特點(diǎn)，積極配合政府經(jīng)濟發(fā)展規劃，延伸服務(wù)內涵，支持了一批具有特色的農村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的連鎖項目，這里不妨舉兩個(gè)例子：
1、蔬菜大棚生產(chǎn)規?；?。
XX鎮***村距離***城南
為了讓該村從根本上擺脫貧窮落后的“帽子”，我行大力扶持了該村的大棚蔬菜和經(jīng)濟林種植產(chǎn)業(yè)。從2003年起，我行向該村種植經(jīng)濟林、大棚菜的農戶(hù)進(jìn)行資金支持，但當時(shí)僅是有限的資金在同等的起跑線(xiàn)上發(fā)放貸款，2009年我行對該村率先實(shí)行了信用戶(hù)建檔評定工作，在信用等級評定的基礎上，我行對給村的扶持面由2003年的27戶(hù)36萬(wàn)元增加到現在的54戶(hù)450萬(wàn)元，現在***村已經(jīng)擁有經(jīng)濟林500畝、大棚菜88棚130畝，僅大棚菜每棚每年純收入在2萬(wàn)元以上，為種植經(jīng)濟林、大棚菜的農戶(hù)每年可創(chuàng )收500萬(wàn)元，人均年收入1.94萬(wàn)元，該村從一個(gè)一無(wú)所有的移民村逐步發(fā)展成為全鎮首批“小康村”，在農業(yè)產(chǎn)業(yè)上也成為引領(lǐng)全鎮乃至全區的綠色經(jīng)濟特色產(chǎn)業(yè)村。
2、重點(diǎn)扶持龍頭企業(yè)，促進(jìn)高效養殖業(yè)發(fā)展。
新XX鎮***村位于***市區西北
通過(guò)信用評定，全區信用工程建設得到扎實(shí)推進(jìn)，真實(shí)體現了合行增效、農民實(shí)惠、政府滿(mǎn)意的多贏(yíng)效果。
（一）合行增效。信用工程的有效實(shí)施，促使我行客戶(hù)群體增加，原流失的客戶(hù)也爭先恐后地同合行恢復聯(lián)系，要求評定信用等級，信用工程建設有力地優(yōu)化了信貸結構，防范了信貸風(fēng)險，提升了資產(chǎn)質(zhì)量（不良貸款大幅度下降），最終增加了效益。今年1-9月份，全行累計發(fā)放涉農貸款24.61億元，占累計發(fā)放各項貸款的91.98%,而新增貸款不良占比僅0.02%，農戶(hù)貸款清息面達到了99%。
（二）農民實(shí)惠。我行通過(guò)將推廣信用工程建設，評定信用等級和推行富秦家樂(lè )卡有機的結合，充分發(fā)揮家樂(lè )卡貸款直接到柜臺辦理，可以一次簽約，分次使用，授信額內，隨貸隨還、靈活方便的特點(diǎn)，使農戶(hù)體會(huì )到優(yōu)惠的利率政策、方便的貸款手續所帶來(lái)的實(shí)惠，一大批農民方便了，授信額確定了，心上有數了，項目計劃實(shí)施了；體現了省時(shí)、省事、省費用。同時(shí)農民群眾信任銀行的誠信參與信用評定的熱情高漲，信用意識增強，信用環(huán)境從根本上得到優(yōu)化。
（三）政府滿(mǎn)意。信用工程推進(jìn)得到了各級政府的充分肯定和高度評價(jià)。通過(guò)開(kāi)展信用工程建設，徹底解決了農民貸款難的后顧之憂(yōu)（當然貸款需求還得進(jìn)一步增強），社會(huì )信用度、誠信度普遍得到提高和增強，誠信環(huán)境逐步升華，當地的項目多了，人有事干了，經(jīng)濟環(huán)境好了，當地社會(huì )環(huán)境更加穩定，治安更加平穩。政府對合行發(fā)展的關(guān)注程度和支持力度也進(jìn)一步加大，各項扶持政策得到全面落實(shí)。
三、幾點(diǎn)體會(huì )
（一）加強與黨政部門(mén)的溝通與合作，建立區、鄉（鎮）、村三級農村信用工程建設領(lǐng)導機制和信用工程的長(cháng)效機制。一是定期與區鄉（鎮）黨政部門(mén)以各種方式積極多匯報、多交流、多探討，盡量獲得政府相關(guān)部門(mén)的更大支持；二是要提高廣大鄉鎮黨政干部、村委干部、農民的誠實(shí)守信意識，提倡“守信光榮，失信可恥”的道德風(fēng)尚，引導農民樹(shù)立信用也是財富，守信發(fā)大財，你富我發(fā)展的思想，為建設社會(huì )主義新農村營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境，信用工程建設工作要對有信用、有效益、有市場(chǎng)的各類(lèi)信用戶(hù)，予以?xún)?yōu)先、優(yōu)惠的信貸支持，并使之規模和制度化，形成長(cháng)效機制。
（二）加強與鄉村負責人的協(xié)調互動(dòng)，緊密與關(guān)鍵人群的聯(lián)系，增進(jìn)其與合行的感情。在評級授信要充分利用他們熟悉村情、民情和管理村民事務(wù)的有利條件，與我們的工作人員一道做好信貸資料的收集和信用等級的初評工作，做到依靠而不依賴(lài)。同時(shí)在工作協(xié)調，規范操作程序，強化后續管理等方面注重發(fā)揮其作用，使農戶(hù)小額信用貸款的營(yíng)運切實(shí)納入規范管理的軌道。提升典型，讓農民朋友得到實(shí)實(shí)在在的收益。選擇1至2個(gè)主導產(chǎn)業(yè)突出的信用村和一部分信用戶(hù)，加大貸款投放力度，使信用村、戶(hù)充分享受到合行提供的資金優(yōu)先安排、貸款利率優(yōu)惠、授信額度增加的政策，增強其建設信用、維護信用的信心。貸款發(fā)放機構嚴密跟進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展形勢，積極扶持當地發(fā)展適銷(xiāo)對路的農、副業(yè)產(chǎn)品，使其在短期內獲得相對豐厚的收益，以此喚起其他農戶(hù)創(chuàng )業(yè)的激情，同時(shí)也能為信用村內部的發(fā)展積累人氣，奠定產(chǎn)業(yè)基礎。生產(chǎn)發(fā)展了，收入提高了，自然會(huì )大膽地找生產(chǎn)項目、接項目，而不要顧及資金問(wèn)題，農戶(hù)發(fā)展如魚(yú)得水。
（三）以嚴格考核為手段，以注重管理為基礎，以促進(jìn)創(chuàng )新為動(dòng)力，全面抓好落實(shí)。嚴格考核是確保信用工程持續推進(jìn)的主要手段。為充分調動(dòng)信用評定工作積極性，合行把信用工程建設情況納入各網(wǎng)點(diǎn)綜合考評，對信用工程進(jìn)展緩慢、工作不力的機構，負責人在評先、評優(yōu)上實(shí)行一票否決。同時(shí)積極倡導建立 “盡職免責”的責任考核機制，使客戶(hù)經(jīng)理克服“惜貸” 、“懼貸”、“恐貸”心理，激發(fā)全員參與信用工程建設的積極性。
(四)注重管理是做好信用工程建設的重要基礎。一是加強檢查整改，堅持邊評定、邊檢查，邊整改，確保評定一個(gè)，成功一個(gè)，（包括后續評價(jià)，）不走過(guò)場(chǎng)。二是將風(fēng)險控制制度的實(shí)行與信用工程的實(shí)施進(jìn)行有效結合，合行成立檢查組，對基層網(wǎng)點(diǎn)信用評定工作進(jìn)行定期不定期檢查，檢驗評定質(zhì)量，并且對新增貸款進(jìn)行外核，杜絕新增頂冒名貸款。三是加強內部稽核，將信用評定工作做為每年序時(shí)稽核的工作內容，通過(guò)稽核進(jìn)一步促進(jìn)工作的合規性。
（五）加強營(yíng)銷(xiāo)手段創(chuàng )新，拉動(dòng)農戶(hù)有效貸款需求。在開(kāi)展信用工程工作的過(guò)程中，要始終堅持服務(wù)“三農”的辦社宗旨，及時(shí)改變坐等放貸的貸款營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念，積極為農戶(hù)尋找好的項目，選擇實(shí)惠的貸款方式，切實(shí)解決農戶(hù)貸款需求低迷的狀況；在信貸權限管理和政策上要盡力向農戶(hù)傾斜，降低農戶(hù)貸款門(mén)檻，科學(xué)實(shí)施利率優(yōu)惠等策略，加大支農貸款營(yíng)銷(xiāo)力度，對信譽(yù)好的農村種、養、加、運大戶(hù)，放寬貸款條件、合理確定貸款期限，增加貸款授信額度，簡(jiǎn)化貸款手續，逐步打開(kāi)小額信用貸款的市場(chǎng)。
四、問(wèn)題與不足
1、對農村信用工程建設概念的認識問(wèn)題。農村信用體系建設的主要內容沒(méi)有明確，把評定信用戶(hù)、創(chuàng )建信用村工作狹隘的與農村信用工程建設劃等號。其實(shí)農村信用工程建設的范圍不僅僅是商品交易的經(jīng)濟領(lǐng)域和借貸關(guān)系的金融領(lǐng)域，還包括政治（政府信用）、倫理道德、法律、文化等領(lǐng)域。當前進(jìn)行的評定信用戶(hù)、創(chuàng )建信用村工作，發(fā)放農戶(hù)小額信用貸款僅是農村信用工程建設的一個(gè)組成部分。
2、思想認識有誤區。農村信用工程建設到底由誰(shuí)組織？農村信用工程建設是系統工程和立體工程。由于政府未出臺完整的社會(huì )信用工程建設規范性文件，農村信用工程建設游離于社會(huì )信用工程建設之外，幾年來(lái)農村信用工程建設由誰(shuí)統一組織一直沒(méi)有明確。這個(gè)問(wèn)題沒(méi)有解決，導致農村信用工程建設資源分散，各方關(guān)系協(xié)調困難。合行在農村信用工程建設工作中既要搞宣傳發(fā)動(dòng)，又要搭建平臺，還要忙技術(shù)操作，超負荷唱主角。合行畢竟人力有限，頗感力不從心。
3、信用工程建設受諸多主觀(guān)和客觀(guān)條件限制。當前，部分員工認識不到位。主觀(guān)上一是畏難情緒。合行人力、物力有限，日常各項業(yè)務(wù)及其他工作已飽和，評定信用戶(hù)、村，點(diǎn)多面廣，可以說(shuō)是增加了一份工作量。二是基礎工作做的不夠。評級人員日常僅與有信貸業(yè)務(wù)關(guān)系的農戶(hù)往來(lái)，平常與各村沒(méi)有信貸業(yè)務(wù)關(guān)系的農戶(hù)沒(méi)有往來(lái)，甚少深入到村、戶(hù)調查，對這些農戶(hù)的情況一無(wú)所知，依賴(lài)村兩委干部提供他們的情況。當評定信用戶(hù)、村工作向深度和廣度進(jìn)軍時(shí)，評級人員就感到心中無(wú)數。三是認為多發(fā)展信用村戶(hù)，信用戶(hù)的優(yōu)惠利率就越多，合行收益就越少。四是認為小額信用貸款存在很大的風(fēng)險，擔心信用農戶(hù)不守信，使小額信用貸款難以回收，出現風(fēng)險；擔心信用農戶(hù)遇天災人禍，造成小額信用貸款風(fēng)險，難以或無(wú)法回收貸款?？陀^(guān)上一是信用村80%農戶(hù)達到信用戶(hù)評定比例難以實(shí)現。主要原因是目前農村有知識的考學(xué)了，身體好的當兵了，年紀輕的打工了，年老體弱守村子?！翱諝ご濉钡默F象普遍存在。二是當前雖然有了信貸風(fēng)險管理系統，也能保存相對穩定的客戶(hù)資料，但是由于系統沒(méi)有后續評價(jià)資料，所以不能真正意義上的連續長(cháng)效的進(jìn)行評定，而實(shí)際評定中的各類(lèi)資料均使用紙質(zhì)資料，所以手工勞動(dòng)環(huán)節多，導致更新資料緩慢，查詢(xún)繁瑣，所以在實(shí)際工作中評級結果使用有困難。三是有的機構為了方便將評定資料同貸款時(shí)提供的相關(guān)資料一并保管，在農戶(hù)貸款到期還清或每年評審結束后資料一并歸檔，農民需要貸款時(shí)再重新進(jìn)行考察、重新辦理，所以評定資料不能發(fā)揮長(cháng)效?！?span lang="EN-US">
五、對策與建議
（一）提高思想認識
一是要提高各級政府及有關(guān)部門(mén)、社會(huì )各個(gè)層面對農村信用工程建設概念的認識，由政府牽頭將農村信用工程建設納入建設社會(huì )主義新農村建設的主題中。向經(jīng)濟、金融領(lǐng)域的縱深發(fā)展，并向政治、倫理道德、法律、文化等領(lǐng)域延伸。明確農村信用工程建設的范圍、農村信用工程建設的組織、領(lǐng)導主體，建立組織機構和運作機制，規定開(kāi)展農村信用工程建設的方法、步驟，明確各部門(mén)的職責、具體分工。研究制定農村信用工程建設規范文件。將評定信用戶(hù)、村，創(chuàng )建信用鄉（鎮）工作納入農村信用工程建設范疇，促使各鄉鎮政府、村委積極主動(dòng)地參與評定信用農戶(hù)、信用村，創(chuàng )建信用鄉（鎮）的工作，在農村信用工程建設中唱主角，以評定信用戶(hù)、信用村，創(chuàng )建信用鄉（鎮）為突破口，在各級政府的組織下，結合社會(huì )主義榮辱觀(guān)的教育，通過(guò)各種會(huì )議、電視、報紙、墻報、標語(yǔ)、橫幅、傳單、專(zhuān)欄等形式，進(jìn)行農村信用工程建設中評定信用戶(hù)、村，創(chuàng )建信用鄉（鎮）工作的宣傳，使之家喻戶(hù)曉，人人皆知。形成“政府主導、各方參與、行農聯(lián)動(dòng)”的農村信用工程建設新格局。
（二）隨著(zhù)近年來(lái)的發(fā)展，貸款客戶(hù)群相對比較穩定，一般每年固定在80％左右。這種情況有利于我們建立長(cháng)效的信用評定和后續資料補充機制來(lái)解決以上問(wèn)題。首先應建立檔案資料和紙質(zhì)檔案資料相對配套穩定的客戶(hù)電子信息檔案，盡快建立電子化農戶(hù)經(jīng)濟信用評價(jià)體系，為信用工程建設操作程序化、規范化、流程化提供電子信息平臺支持。充分發(fā)揮信貸風(fēng)險管理系統、人民銀行個(gè)人征信系統的作用，盡量簡(jiǎn)化紙質(zhì)資料，避免重復勞動(dòng)。二是建立資料、手續相對簡(jiǎn)化的后續補充機制和查詢(xún)方法。三是延長(cháng)信用評定期限，特別是要根據農產(chǎn)品生產(chǎn)周期特點(diǎn)適當延長(cháng)授信時(shí)間。
當然我們在工作中也遇到過(guò)許多困難，但通過(guò)我們精心組織，細致踏實(shí)推動(dòng)，信用工程建設取得了一定的成績(jì)。今后，我行將堅持農戶(hù)評級授信動(dòng)態(tài)管理，根據農戶(hù)資產(chǎn)狀況，產(chǎn)業(yè)規模，人格品行和信用記錄，一年一調整。積極打造農村誠信工程，培育良好的城鄉信用環(huán)境，同時(shí)積極創(chuàng )新符合農村實(shí)際、適合農民需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，促進(jìn)農村信用文明與和諧社會(huì )建設。以上報告不足之處希望大家指正，讓我們共同努力將信用工程建設推上一個(gè)新的階段。
二0一0年八月九日
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