小舟，今年27歲，是一名普通的公司職員。步入社會(huì )5年以來(lái)，月收入一直在4500元左右，但因為每月樸素節約，月結余能達到3500元左右。加上每年年終5000元左右的年終獎，小舟年收入6萬(wàn)元左右，先后存款21萬(wàn)元左右。
小舟是土生土長(cháng)的上海女孩，父母分別為54歲和52歲，工資收入穩定。小舟由于工作后仍和父母一起居住，每月不需要承擔房租或房貸。雖然父母樂(lè )意提供食宿，但是小舟不想做“啃老族”，每月給父母300元“搭伙費”。 一． 短期目標—資金增值
理財目標
小舟生活上非常自律，額外支出非常少，但是理財方面并不擅長(cháng)，除了拿出1萬(wàn)元做了定期存單，大部分積蓄都沒(méi)有做過(guò)任何有價(jià)值的投資理財。因此希望能對此給予指導，使得資金在短期內就能夠獲得增值。
二． 中期目標—購房計劃
希望大約三年后可以有能力獨立購置一套房產(chǎn)，然后獨立生活。目前打算購買(mǎi)盧浦大橋附近的二手房。一方面便于將來(lái)結婚成家，即便戀愛(ài)結婚時(shí)不需要自己提供住房，也可以在將來(lái)用作投資，獲取收益。
三． 遠期目標—未老先富
工作后感受到一些生活的壓力，特別在獨立生活后，這一壓力會(huì )更加明顯。因此，希望建立一個(gè)養老金計劃，使自己能輕松應對將來(lái)。
四． 補充目標—風(fēng)險防范
雖然公司已經(jīng)為自己繳納了一定的社會(huì )保險。但是，為了以防范突如其來(lái)的風(fēng)險，開(kāi)始打算購買(mǎi)商業(yè)保險。
兩套理財規劃
方案一：
A：保留1萬(wàn)元儲蓄存款，作為6個(gè)月的應急準備金（包括有可能即將來(lái)臨的甜蜜戀愛(ài)生活的備用款）。
B：將現有21萬(wàn)元用于投資。由于小舟是全職上班，并且投資方面缺乏經(jīng)驗與專(zhuān)業(yè)知識。所以，建議投資基金（30％債券型，70％股票型或混合型）作為長(cháng)期投資的品種。另外，品牌好的基金公司，不論從投資的產(chǎn)品，組合，風(fēng)險，理念，節奏等方面都進(jìn)行了優(yōu)化組合，為您防范投資風(fēng)險，做好了第一步。
C：每月3500元節余如下安排：3000元—3年，基金定額定投；500元—20年，基金定額定投；年度收支節余，可投資貨幣基金，債券基金購房時(shí)備用。
D：購房計劃：目前盧浦大橋附近（魯班路一線(xiàn)）二手房均價(jià)約：19000元/平方米。鑒于小舟想婚后自用或用作投資，建議購買(mǎi)60平方米左右的小戶(hù)型。建議前期投資準備40萬(wàn)元左右，剩余可以貸30年期的房屋抵押貸款。
E：作為本計劃的核心，應該增加商業(yè)保險(重大疾病險，意外傷害險等)的購買(mǎi)。防范意外風(fēng)險造成的資金缺口，對整個(gè)計劃的沖擊。
F：自購小房用于投資收益時(shí)，建議小舟找規范的中介，履行規范的手續，簽訂規范的合同，明確各自的責任，避免在這一投資過(guò)程中受到損失。
方案二：
A：保留1萬(wàn)元儲蓄存款，作為6個(gè)月的應急準備金。部分資金以貨幣基金的形式存在，這樣比銀行活期存款的收益高，流動(dòng)性也不錯。另外建議辦理信用卡，不僅在購物消費時(shí)不需要攜帶大量現金，安全方便，并且在能享受銀行免息期的同時(shí)，起到了理財記賬的作用。
B:不再建議小舟繼續購買(mǎi)黃金等保值品，因為她目前的經(jīng)濟情況并不理想，沒(méi)有達到中等資產(chǎn)家庭收入水平，投資黃金的收益并不明顯，并不實(shí)際?？梢钥紤]投入5萬(wàn)至10萬(wàn)元購買(mǎi)銀行保本保收益的理財產(chǎn)品，以提高固定收益。
C：結婚資金計劃：目前，普通結婚開(kāi)銷(xiāo)約30萬(wàn)，建議小舟提早準備，或許結余部分還可為將來(lái)的孩子準備一筆養育基金?；谀壳百Y本市場(chǎng)波動(dòng)較為劇烈，股票型基金配置比例應該不超過(guò)總資產(chǎn)的10%。
D：作為本計劃的核心，應該增加（變更）商業(yè)保險(重大疾病險，意外傷害險等)的購買(mǎi)。防范意外風(fēng)險造成的資金缺口，對整個(gè)計劃的沖擊。
E： 鑒于小舟連續幾年的收入沒(méi)有得到增加，可能是現在的公司效益不理想，或是小舟的個(gè)人價(jià)值無(wú)法得到體現。建議可以考慮選擇其他公司或工作，改善您的收入情況。同時(shí)，進(jìn)行頭腦“充電”，職業(yè)技能的提升，以有利于職業(yè)的發(fā)展。
■理財師語(yǔ)錄
根據小舟的理財要求，我們制定了前一篇計劃。同時(shí)，我們根據跟客戶(hù)的溝通與了解又制定了后一篇計劃。
前一篇計劃，基本能滿(mǎn)足小舟的初步理財目標，但相信也會(huì )發(fā)現，這一計劃的實(shí)施，將使她的整個(gè)經(jīng)濟生活集中于房產(chǎn)置業(yè)計劃。即便如此，在隨后的很長(cháng)一段時(shí)間里，小舟“自由翱翔”的翅膀將無(wú)法舒展，甚至會(huì )出現繼續“啃老”的情況。而且，根據我們的了解，小舟所打算購買(mǎi)盧浦大橋附近的二手房，房?jì)r(jià)增長(cháng)很快。二手房的交易，資金、貸款等要求也較為苛刻，好的房源將無(wú)法實(shí)現置業(yè)計劃，差的房源沒(méi)有良好適宜的居住環(huán)境。
所以，我們建議小舟暫時(shí)放棄購房計劃，轉而追求財務(wù)的“自由翱翔”，以及生活質(zhì)量的提升。
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