中國人壽保險公司的黑幕，那是鍛煉你如何騙人的地方
119 46456 只看樓主轉發(fā)剛看到的一篇關(guān)于保險的文章,很有同感.特發(fā)給廣大的網(wǎng)友.
我曾是上海中國人壽保險公司業(yè)務(wù)員，最近看到了網(wǎng)上很多有關(guān)保險的文章，我來(lái)向大家透露一點(diǎn)我所了解的保險行業(yè)的內幕，細讀之后您將終生受益非淺。
1、保險公司的人，不管是業(yè)務(wù)員，還是所謂的主管經(jīng)理，基本上都是在騙人的，而且保險公司業(yè)務(wù)員的素質(zhì)很低，只要是初中文憑就可以了，其它什么都沒(méi)有限制，所以保險公司的業(yè)務(wù)員汰率非常的高，可以說(shuō)每10個(gè)人進(jìn)入保險公司，能干一年以上的也就1-2個(gè)人，因為很多人進(jìn)入保險公司就是被騙進(jìn)去的。
就拿我本人來(lái)說(shuō)吧，從原來(lái)的公司辭職后，在一家職業(yè)介紹中介登記后，過(guò)了幾天，就有保險公司的人主動(dòng)打電話(huà)叫我去面試。在這以前我還不是了解這個(gè)行業(yè)就去了，結果根本不是什么面試，一起去的有好幾個(gè)人，保險公司的人開(kāi)始說(shuō)了：我們中國人壽上海分公司**支公司主要是做人壽保險銀行代理（等著(zhù)人家來(lái)買(mǎi)保險）和售后服務(wù)的，最近人手很緊張，所以你們所有的人都要。保險公司是金融行業(yè)，收入是很高的，只要能進(jìn)入我們公司最少也有兩三千元。但是保險是屬于金融行業(yè)，上面有保監會(huì )管理，按照規定每一個(gè)從事這個(gè)行業(yè)的人必須要有《保險代理人資格證書(shū)》，所以你們必須先要去考出這個(gè)證書(shū)，考證書(shū)需要先培訓，連培訓費用加資料一共是220元，這個(gè)證書(shū)很好考的大家不要擔心一般人考80以上是沒(méi)有問(wèn)題的。主要能考出證書(shū)，我們公司還將報銷(xiāo)培訓和考試的費用。后來(lái)我才知道保險公司一年四季天天都招人。
當我去了他們指定的培訓的地方后才發(fā)現簡(jiǎn)直是什么樣的人都有，有大學(xué)生、下崗工人、外來(lái)工、家庭主婦……，只要不是文盲，四肢健全就可以來(lái)。這是該公司在上海的一個(gè)培訓中心，這些人來(lái)自該公司在上海的各個(gè)支公司，大家坐下來(lái)課件一起閑聊時(shí)，我發(fā)現幾乎所有的人說(shuō)的都和我們支公司的人差不多，要不的做銀行代理，要不是做內勤，沒(méi)有說(shuō)讓我們直接去買(mǎi)保險的。
好不容易考試過(guò)關(guān)，這天保險公司的人又打電話(huà)來(lái)說(shuō)，明天你來(lái)我們公司簽訂合同，我們公司是金融機構，從事這方面工作的人必須要繳納1000元的押金，以后你如果不做了會(huì )還給你。（暈啊，前幾天“面試”的時(shí)候怎么不提押金??？），我想既然來(lái)了，又通過(guò)的代資考，交就交吧。誰(shuí)知道第2天，簽合同時(shí)他又說(shuō)，在我們金融機構工作必須要有2個(gè)上海戶(hù)口的人做擔保，我說(shuō)我在上海的親戚不是很多，而且讓人家擔保我要先經(jīng)過(guò)人家的同意，于是我就打電話(huà)和親戚商量，親戚同意了，說(shuō)等一會(huì )就把身份證的號碼發(fā)信息傳過(guò)來(lái)。這時(shí)候那個(gè)保險公司的人等不及了，從桌子上的一堆身份證復印件中隨便拿了兩個(gè)說(shuō)，你就把這兩個(gè)人的號碼填就可以了，可是這兩個(gè)人我根本就不認識啊。
進(jìn)入保險公司后我才發(fā)覺(jué)根本沒(méi)有什么銀行代理，也沒(méi)有讓我作的售后服務(wù)（售后服務(wù)都是買(mǎi)出去保險的業(yè)務(wù)員自己去），更沒(méi)有什么內勤。銀行代理變成了在銀行門(mén)外擺地攤，要你自己去聯(lián)系，所有的宣傳資料要自己出錢(qián)買(mǎi)，反正什么都是自己出錢(qián)，自己解決，保險公司什么都不管。
2、再說(shuō)說(shuō)買(mǎi)保險的人是怎么欺騙客戶(hù)的吧，我進(jìn)入這家公司后，一個(gè)老的業(yè)務(wù)員就給我說(shuō)，我們買(mǎi)保險的人嘴巴要會(huì )說(shuō)，你怎么和客戶(hù)說(shuō)沒(méi)有關(guān)系，我們公司有專(zhuān)門(mén)的律師專(zhuān)門(mén)對付那些要退保，要告保險公司狀的人，所以你不要擔心客戶(hù)會(huì )找你的麻煩。
保險公司的業(yè)務(wù)員通常會(huì )把保險說(shuō)的什么都好，唯一不好的就是要繳納保費，其實(shí)買(mǎi)保險有很多的壞處。首先，保險公司很多方面的不保的，保險合同的性質(zhì)上講保險合同是一種非常不公平的合同，因為，但合同的文字條款是保險公司單方制定，有的文字條款是有多種解讀，所以，一旦打司，吃虧的是客戶(hù)。保險理賠時(shí)就更麻煩了，保險公司是不會(huì )那樣干脆理賠，可能80％是要上法院打司，也就是講一旦你和保險公司簽定保險合同，以后你和這家保險公司打司機率是80％，除非你放棄理賠，在這80％中能勝訴大概是15％，因為保險合同文字條款是有多種解讀，能獲正常理賠是非常少的。也可以說(shuō)有很多是它根本就不保的，就拿中國人壽買(mǎi)的比較好的康寧終身來(lái)說(shuō)吧，按照康寧終身保險條款，'心臟?。ㄐ募」Ｈ?。心臟病等于心肌梗塞。事實(shí)是心臟病不能和心肌梗塞劃等號。心臟病的概念遠遠大于心肌梗塞。用括號把心肌梗塞放在心臟病的后面，心臟?。ㄐ募」Ｈ┓诺揭黄鹗莻€(gè)大陷井。如果說(shuō)心臟病有一百種，那么心肌梗塞只是心臟病中的一種，同時(shí)具備康寧條款心肌梗塞三個(gè)診斷條件的只有心肌梗塞的十分之一。那么這種保障還能有多大呢？投保時(shí)按心臟病為你辦理，索賠時(shí)按心梗辦?？梢?jiàn)保險有一定的欺詐性。
看病是要花錢(qián)的，得了大病，更是要花大錢(qián)。所以啊，越來(lái)越多的人選擇了購買(mǎi)大病保險，都希望在自己不幸得病的時(shí)候，能從保險公司獲得一些幫助。人們的愿望是簡(jiǎn)單而美好的，但是，我提醒大家，你所得的病，要符合保險條款規定的那些'大病'條件，還真是挺難的，在你有生之年能否獲得理賠更是一個(gè)大大的疑問(wèn)了。另外，隨著(zhù)醫學(xué)科技的發(fā)展，有很多在保險合同上寫(xiě)著(zhù)的治療方式和方法已經(jīng)或既將不再被醫方所選擇。所以啊，購買(mǎi)大病保險的時(shí)候，您最好去咨詢(xún)一下醫生，看看您的期望值離保險公司的承諾到底有多遠。
說(shuō)簡(jiǎn)單點(diǎn)就是，除非你死了或者你高度疾，（同時(shí)失去雙腿或雙手，只失去一個(gè)腿和手的東歐不算，你變成植物人，等等）才可以拿到全部的保額，所以你除非很慘才可以得到理賠?？祵幗K身業(yè)務(wù)員得到的傭金是35％，在本公司各險種中是傭金比較高的，第二年交保費時(shí)該業(yè)務(wù)員還有傭金拿。大家想想看，保險公司給業(yè)務(wù)員那么高的傭金，保險公司就不可能給客戶(hù)很高的賠付率。所以如果你確實(shí)有保險需求要買(mǎi)保險的話(huà)一定要一定要仔細看清除條款，大部分人買(mǎi)這款保險是沒(méi)什么用處的。保險公司騙業(yè)務(wù)員和業(yè)務(wù)員素質(zhì)低,（保險公司大部分的業(yè)務(wù)員只有初中文化，這是我們培訓時(shí)那個(gè)講師說(shuō)的）沒(méi)有把合同的條款向業(yè)務(wù)員講清楚或業(yè)務(wù)員還不懂合同條款，就給業(yè)務(wù)員工作壓力，要求做出業(yè)績(jì)。業(yè)務(wù)員只能騙客戶(hù)，騙一個(gè)算一個(gè)，騙了就走人。有時(shí)公司有意挑起業(yè)務(wù)員們相互的嫉妒心，這可能也是他們一種'鼓勵'手段。有時(shí)還會(huì )教業(yè)務(wù)員騙客戶(hù)，那些無(wú)知的業(yè)務(wù)員還真聽(tīng)他們騙。
其次，很多人買(mǎi)保險想理財，得到保險公司的分紅，但是你一旦買(mǎi)了分紅保險，你就被套牢了，你必須每年往保險公司交錢(qián)，如果不交，保險公司就會(huì )依照它所謂的條款處罰你。
你把錢(qián)存銀行如果提前取出來(lái)，只損失利息，但是你要是放到了保險公司，你只有退保才可以取回來(lái)，但是要支付相應的手續費，一般是你繳納保費的10％—20％。雖然有的分紅保險的現金價(jià)值會(huì )增加，但是最少你也要等10年以上退保你才能拿會(huì )你所繳納的保費，等于你的錢(qián)白白借給保險公司用了10年。但是業(yè)務(wù)員肯定不會(huì )告訴你要10才能取回本金的，你就是問(wèn)了，他們也不會(huì )告訴你實(shí)際情況。而且分紅保險多是長(cháng)期的，短則一二十年，多則六七十年，就是六七十年，你的錢(qián)也不過(guò)翻個(gè)5-6倍，而且大部分錢(qián)是要等六七十年期滿(mǎn)才可以拿到，現在會(huì )發(fā)展那么快，那么長(cháng)時(shí)間誰(shuí)知道將來(lái)的會(huì )是什么樣，那時(shí)候人幣能不能用還是個(gè)問(wèn)題。而且如果在這六七十年你家有事情用錢(qián)的話(huà)怎么辦？
第三．保險人員，保險公司招聘人員，其實(shí)也是變相買(mǎi)保險的一種形式，一般人剛剛進(jìn)入保險公司，沒(méi)有客戶(hù)，經(jīng)理就會(huì )說(shuō)你可以先讓你自己的家人，朋友買(mǎi)，等你的家人朋友買(mǎi)了保險，你會(huì )發(fā)現你依然買(mǎi)不出去保險，于是很多人就離開(kāi)了保險公司，但是你家人朋友買(mǎi)了保險，他們第二年交保費就跑到經(jīng)理的口袋里了，所以保險公司不停的招聘新人，反正他自己不出錢(qián)，還有錢(qián)可以賺。所以如果你找工作的話(huà)最好不要進(jìn)入保險公司，不要到頭來(lái)錢(qián)沒(méi)有賺到，還把親戚朋友都得罪了。所謂保險公司是鍛煉人的地方，純粹的鬼話(huà)，那是鍛煉你如何騙人的地方.
保險公司的業(yè)務(wù)員通常會(huì )把保險說(shuō)的什么都好，唯一不好的就是要繳納保費，其實(shí)買(mǎi)保險有很多的壞處。首先，保險公司很多方面的不保的，保險合同的性質(zhì)上講保險合同是一種非常不公平的合同，因為，但合同的文字條款是保險公司單方制定，有的文字條款是有多種解讀，所以，一旦打司，吃虧的是客戶(hù)。保險理賠時(shí)就更麻煩了，保險公司是不會(huì )那樣干脆理賠，可能80％是要上法院打司，也就是講一旦你和保險公司簽定保險合同，以后你和這家保險公司打司機率是80％，除非你放棄理賠，在這80％中能勝訴大概是15％，因為保險合同文字條款是有多種解讀，能獲正常理賠是非常少的。也可以說(shuō)有很多是它根本就不保的，就拿中國人壽買(mǎi)的比較好的康寧終身來(lái)說(shuō)吧，按照康寧終身保險條款，'心臟?。ㄐ募」Ｈ?。心臟病等于心肌梗塞。事實(shí)是心臟病不能和心肌梗塞劃等號。心臟病的概念遠遠大于心肌梗塞。用括號把心肌梗塞放在心臟病的后面，心臟?。ㄐ募」Ｈ┓诺揭黄鹗莻€(gè)大陷井。如果說(shuō)心臟病有一百種，那么心肌梗塞只是心臟病中的一種，同時(shí)具備康寧條款心肌梗塞三個(gè)診斷條件的只有心肌梗塞的十分之一。那么這種保障還能有多大呢？投保時(shí)按心臟病為你辦理，索賠時(shí)按心梗辦?？梢?jiàn)保險有一定的欺詐性。
看病是要花錢(qián)的，得了大病，更是要花大錢(qián)。所以啊，越來(lái)越多的人選擇了購買(mǎi)大病保險，都希望在自己不幸得病的時(shí)候，能從保險公司獲得一些幫助。人們的愿望是簡(jiǎn)單而美好的，但是，我提醒大家，你所得的病，要符合保險條款規定的那些'大病'條件，還真是挺難的，在你有生之年能否獲得理賠更是一個(gè)大大的疑問(wèn)了。另外，隨著(zhù)醫學(xué)科技的發(fā)展，有很多在保險合同上寫(xiě)著(zhù)的治療方式和方法已經(jīng)或既將不再被醫方所選擇。所以啊，購買(mǎi)大病保險的時(shí)候，您最好去咨詢(xún)一下醫生，看看您的期望值離保險公司的承諾到底有多遠。
說(shuō)簡(jiǎn)單點(diǎn)就是，除非你死了或者你高度疾，（同時(shí)失去雙腿或雙手，只失去一個(gè)腿和手的東歐不算，你變成植物人，等等）才可以拿到全部的保額，所以你除非很慘才可以得到理賠?？祵幗K身業(yè)務(wù)員得到的傭金是35％，在本公司各險種中是傭金比較高的，第二年交保費時(shí)該業(yè)務(wù)員還有傭金拿。大家想想看，保險公司給業(yè)務(wù)員那么高的傭金，保險公司就不可能給客戶(hù)很高的賠付率。所以如果你確實(shí)有保險需求要買(mǎi)保險的話(huà)一定要一定要仔細看清除條款，大部分人買(mǎi)這款保險是沒(méi)什么用處的。保險公司騙業(yè)務(wù)員和業(yè)務(wù)員素質(zhì)低,（保險公司大部分的業(yè)務(wù)員只有初中文化，這是我們培訓時(shí)那個(gè)講師說(shuō)的）沒(méi)有把合同的條款向業(yè)務(wù)員講清楚或業(yè)務(wù)員還不懂合同條款，就給業(yè)務(wù)員工作壓力，要求做出業(yè)績(jì)。業(yè)務(wù)員只能騙客戶(hù)，騙一個(gè)算一個(gè)，騙了就走人。有時(shí)公司有意挑起業(yè)務(wù)員們相互的嫉妒心，這可能也是他們一種'鼓勵'手段。有時(shí)還會(huì )教業(yè)務(wù)員騙客戶(hù)，那些無(wú)知的業(yè)務(wù)員還真聽(tīng)他們騙。
98年由單位組織，用職工的福利，以職工的個(gè)人名義，在中國人壽保險公司廣州分公司買(mǎi)了一份鴻壽養老保險，今年9月發(fā)現被人冒我簽名退保了，保險金也不知所蹤。一開(kāi)始反映到保險公司時(shí)，他們覺(jué)得問(wèn)題非常嚴重，是違法犯罪，后來(lái)經(jīng)查，原來(lái)是保險公司的人協(xié)助我原單位，冒我的簽名，退了保，錢(qián)也劃到我原單位的帳上了。因為是保險公司違法操作，所以，客服部的人的口氣變了，開(kāi)始推卸責任了，多番狡賴(lài)不認有錯。
當初保險公司在保單上把我列為投保人同意承保，即法律上確認我這投保人身份，合同也成立了，而保險公司協(xié)助我原單位，冒我的簽名退保，退保金也沒(méi)退回給我這個(gè)投保人，侵吞了我的保險金，這是明顯的違法行為，而保險公司為了掩飾當年的違法操作，推卸責任。在中國人壽保險公司保單上的投保人不是形同虛設嗎？
300投保人簽字反對保險精英被炒
中國人壽深圳分公司稱(chēng)保險精英截留客戶(hù)保費，投保人和保險精英則認為系公司過(guò)河拆橋、卸磨殺驢，保險代理制度背后存在矛盾
來(lái)自中山、東莞、深圳多個(gè)城市的20名投保人，本月16日一早自發(fā)趕到深圳市保監局，他們拿出300多名投保人的簽名，反對中國人壽保險深圳分公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)：深圳國壽）將勤懇工作12年的保險精英，吳東友（化名）終止保險代理關(guān)系，導致上千名投保人的權益和服務(wù)得不到有效保障。
對此，深圳國壽于16日回應，他們調查掌握到吳東友共發(fā)生違規截留客戶(hù)保費案7宗，因此與其終止了保險代理關(guān)系，而這與深圳國壽此前做出的《復合處理通知書(shū)》內所稱(chēng)的2宗案件不符。涉事中的兩名投保人提出抗議，他們認為深圳國壽調查手法不當，存在誤導投保人廉潔的行為。在各說(shuō)各有理的情況下，深圳市保監局信訪(fǎng)科已介入調查此事。
300投保人簽字力保保險精英
“由于深圳國壽隨意解除保險代理員吳東友的合同，在我們投保人不知情的情況下，幾次更換了新的保險員導致我們4000多名投保人的權益受到侵害，許多問(wèn)題都不能得到及時(shí)有效解決，我們成了沒(méi)有‘爹娘’管的孤兒，現在我們已籌集到300多名投保人的簽名，聯(lián)合反對深圳國壽過(guò)于武斷地終止和吳東友的保險代理關(guān)系?！蓖侗Ｈ藚谴涸蛉赵谏钲谑斜１O局信訪(fǎng)室內告訴筆者，他曾經(jīng)被某大型保險公司欺騙過(guò)，在自己對保險行業(yè)失去信心時(shí)，是吳東友的出現讓他的工廠(chǎng)發(fā)展重新走上正軌。
筆者看到在投保人寫(xiě)給深圳市保監局的投訴信后面，附帶了300多名投保人的簽名，還有這些投保人的保單號以證明事實(shí)存在?！斑@些很多人連吳東友都沒(méi)見(jiàn)過(guò)，因為大家都是奔著(zhù)吳東友的精英名聲和認真誠信的態(tài)度而投保的優(yōu)質(zhì)保險服務(wù)了，而更加令人氣憤的是，該公司新?lián)Q保險人后，這些新人均不再和我們有聯(lián)系，更不再提供相關(guān)服務(wù)，當我們發(fā)生什么保險事故或需要向他們提供咨詢(xún)時(shí)卻找不到人，導致我們購買(mǎi)的產(chǎn)品失去了作用?！蓖侗Ｈ藯钭釉凑f(shuō)。
3千多萬(wàn)保費收獲無(wú)數榮譽(yù)
每個(gè)保險業(yè)務(wù)員都會(huì )講出一大堆辛酸的故事，吳東友也不例外，由于他誠信、認真負責的態(tài)度感動(dòng)了上天，自從有了吳春元的第一份保險后，很快又有了第二個(gè)、第三個(gè)……吳東友后來(lái)回憶認為，是自己的堅持不懈贏(yíng)得了投保人的信任，一次成功的銷(xiāo)售，就會(huì )給他帶來(lái)無(wú)比的勇氣和信心。
12年間，吳東友共開(kāi)拓和發(fā)展了客戶(hù)4000余人，大多數都是按時(shí)交費的長(cháng)期客戶(hù)，保險費進(jìn)帳3000余萬(wàn)元，近5年，吳東友平均傭金、團隊獎等收入約80余萬(wàn)元。
他的事業(yè)從些打開(kāi)了局面，業(yè)績(jì)穩定提升，能力也逐步得到認可，由于他的工作能力加不錯的業(yè)績(jì)，以及成熟的作風(fēng)，2003年7月，吳東友很快就榮升為營(yíng)銷(xiāo)組經(jīng)理，同時(shí)獲得了保險總公司2005年二級個(gè)人壽險“新單銷(xiāo)售榮譽(yù)獎”、總公司2006年二級新單銷(xiāo)售獎、個(gè)險首年標保銷(xiāo)售十大精英第四名、優(yōu)秀組經(jīng)理第四名等獎項，多次被深圳市保險同業(yè)公會(huì )評為深圳市優(yōu)秀壽險營(yíng)銷(xiāo)員等榮譽(yù)稱(chēng)號。
深圳國壽指吳東友違規截留保費
這么一個(gè)優(yōu)秀保險精英，為何會(huì )突遭“炒魷魚(yú)”呢？吳東友告訴筆者，2009年2月24日，他正準備將5名新投保人的保險合同拿回公司蓋章備案時(shí)，卻被告知公司與他解除了代理合同、他的保險編碼已被公司凍結，停止了吳東友的一切保險代理業(yè)務(wù)。吳東友說(shuō)，在沒(méi)有任何通知情況下、也沒(méi)有任何合法程序的進(jìn)行下，自己就突然被解除了代理合同，他立即向公司提出了不同意解除合同的局面意見(jiàn)。
2009年5月7日，深圳國壽作出了一份《復核處理通知書(shū)》，稱(chēng)吳東友在2009年有2宗截留客戶(hù)保費事件，違反了《中華人民共和國保險法》及《保險營(yíng)銷(xiāo)員管理規定》，因此維持與吳東友解除保險代理合同的處理決定。而16日，深圳國壽辦公室主管肖燕又作出回應稱(chēng)，在2007年5月至2009年元月間，吳東友共發(fā)生截留客戶(hù)保費案件7宗。為何與《復核處理通知書(shū)》完全不同呢？肖燕并未作出解釋。
“我辛辛苦苦工作了12年，公司是以與投保人的對話(huà)錄音中，所說(shuō)的投保人將幾萬(wàn)元的保險金交給我低工資，而判定我截留了保險金，說(shuō)我違規展業(yè)，但實(shí)際上我并沒(méi)有截留保費！他們這么做太恩斷義絕了?！?8歲的吳東友至今仍不愿相信，自己為之奮斗服務(wù)了12年的保險公司會(huì )以這樣的方式，單方面解除了與他的代理合同關(guān)系“拋棄”了他。
對此，涉及被錄音的投保人鐘先生以鄧先生解釋?zhuān)驗楫敃r(shí)接到深圳國壽的詢(xún)問(wèn)電話(huà)后，擔心沒(méi)有按時(shí)繳納保費影響了保險，而想到值得信賴(lài)的吳東友，便隨口說(shuō)已將保費交給了吳東友，但事實(shí)上他們并沒(méi)有這么做。
吳東友說(shuō)，由于保險公司單方凍結了他保險編碼并停止其保險代理業(yè)務(wù)，已造成了他直接和間接經(jīng)濟損失達100余萬(wàn)元。
事后吳東友了解到，保險公司還將他名下的數千個(gè)客戶(hù)都轉到其他人名下，同時(shí)被轉移的還有幾十萬(wàn)元的后續傭金。吳東友解釋?zhuān)谏钲趪鴫蹞伪ｋU代理員期間，相當部分的保險合同傭金是被拆成5年分期支付的，而在他與深圳國壽解約之后，仍有部分傭金因“5年之限”而沒(méi)有得到支付。
深圳國壽又做出以下解釋說(shuō)，客戶(hù)購買(mǎi)保險是與保險公司簽訂保險合同，保險員僅代理保險公司銷(xiāo)售產(chǎn)品?？蛻?hù)在購買(mǎi)保險并成為公司客戶(hù)后，是由保險公司來(lái)承擔合同列明的保險責任的后續服務(wù)。
業(yè)內人士：保險代理制度背后存在矛盾
某大型保險公司負責人丁先生告訴筆者，吳東友是行業(yè)內眾所周知的佼佼者，不少保險公司與業(yè)內人士都密切關(guān)注著(zhù)此事，“吳東友”事件講述的不只是他個(gè)人，而反映了全球通行的保險代理制度背后隱藏的矛盾。
丁先生說(shuō)，保險代理人制度1992年被友邦保險公司帶到中國，成為其后十多年中國保險行業(yè)高速發(fā)展的原動(dòng)力之一。國內大部分保險代理人與保險公司所簽訂的是代理合同，而非勞動(dòng)合同，這意味著(zhù)代理人并不是保險公司法律意義上的員工，只是按業(yè)績(jì)抽取傭金，每個(gè)代理人誤導銷(xiāo)售，給客戶(hù)造成損失，直接導致保險公司附帶相關(guān)責任。也正因為這種代理關(guān)系，中國200萬(wàn)人的保險營(yíng)銷(xiāo)員大軍，成了這個(gè)社會(huì )上最尷尬的群體?！倍∠壬f(shuō)，雖然代理人制度屢遭詬病但仍能大肆發(fā)展，因為這種制度創(chuàng )造了萬(wàn)億保額的財富，以人為本在金錢(qián)面前又算得了什么？只是，如此不殘酷的生存法則，到底會(huì )將中國的保險業(yè)帶向何方，能走多遠，確實(shí)是個(gè)問(wèn)題。
投保人抱怨：
換了新保險員罵投保人法盲
“從1997年，我家人、還有幾百名工人的工傷意外險和所有車(chē)險都是與吳東友合作辦理的，事情交給他辦，我100個(gè)放心，有時(shí)工廠(chǎng)出了什么小意外，吳東友總是耐心細致地指導我完成，可是在去年，深圳國壽一位名叫何仙妹的女孩給我打來(lái)電話(huà)，說(shuō)我變成了她的客戶(hù)，吳東友不做了，強迫要求我簽一份變更合同，就告訴她，現在是法治社會(huì )，合同必須是在雙方自愿的條件下才能簽訂，那個(gè)何仙妹就罵我‘法盲’。吳春元說(shuō)，他當時(shí)就替深圳國壽這名新保險員的囂張態(tài)度而感到蒙羞。
保單失效隱私被曝光遭騷擾
與此同時(shí)，吳東友被炒后，投保人房錦周的養老分紅險也被告知失效，個(gè)人、家庭住處及隱私被隨意曝光，”2004年開(kāi)始我每年都會(huì )通過(guò)銀行按照交費，每年6萬(wàn)元的保費，但是有一天深圳國壽的工作人員打電話(huà)告訴我說(shuō)，我的保單失效了，因為我的銀行轉帳不成功，沒(méi)有及時(shí)交費造成的;如果吳東友在，他肯定會(huì )提醒我?！备尫垮\周氣憤的是，自己的個(gè)人和家庭信息都屬于隱私資料，但自己卻在短短一年內，不時(shí)地接到5名新保險員的電話(huà)騷擾，給自己的生活帶來(lái)了痛苦?！狈垮\周認為，是公司過(guò)河拆橋、卸磨殺驢，因為吳東友基數高、保單多，幾乎可以在家“吃老本”，公司為節約資金成本而與吳東友終止了保險代理關(guān)系。（由吳東友說(shuō)述整理，事實(shí)真相真假與發(fā)貼人無(wú)關(guān)）
本著(zhù)治病救人的目的，在此做最后一次努力。
1、好東西并不是無(wú)價(jià)。例子：補充維生素
因為家境富裕，有ANLI的營(yíng)銷(xiāo)員到我家推銷(xiāo)“維生素”。我計算一下，每瓶大概300元，每天似乎兩片，每月180元。
而我在藥店買(mǎi)的青島產(chǎn)“六種合成維生素”（藥字產(chǎn)品）每瓶2.5元，100粒，說(shuō)明書(shū)每天服用2-3粒。根據醫學(xué)常識，由于我正常飲食，維生素不是完全不懾入，故每天1粒，每月0.8元。
引起辯論（解釋?zhuān)捍藸I(yíng)銷(xiāo)員月收入大概2000-3000，老家農村，低收入家庭）
營(yíng)銷(xiāo)員：俗話(huà)說(shuō)，凡藥三分毒，你的合成維生素有副作用。而我的是天然提取，一點(diǎn)毒也沒(méi)有。所以你還是選我的。
我：我國藥字產(chǎn)品是經(jīng)過(guò)嚴格審核檢驗的，如果有副作用，那也僅僅是微乎其微的。如果照你的解釋?zhuān)諝?、食物都有變異，都有毒，不吃不喝最好。我承認，你的產(chǎn)品質(zhì)量是好，但我認為價(jià)格過(guò)高，因為超過(guò)成本的100倍，所以我不選。
營(yíng)銷(xiāo)員：我認為好東西是無(wú)價(jià)的，因為人的健康是無(wú)價(jià)的，我每月都給爸爸媽媽買(mǎi)。
我：我承認人的健康是無(wú)價(jià)的，但不承認好東西是無(wú)價(jià)的。那我問(wèn)你，假如這個(gè)維生素1萬(wàn)元一瓶，你還會(huì )給媽媽買(mǎi)嗎？
營(yíng)銷(xiāo)員：會(huì )的，因為我孝敬。
我：你知道12萬(wàn)在農村能辦多少事情嗎？你為了孝順，用12萬(wàn)元買(mǎi)12元的東西送你媽媽。你牛！
2、人壽保險是好東西，但是是有價(jià)的。
保險作為一個(gè)產(chǎn)品，根本意義就在于作為盾牌規避那種出現概率非常低，但一旦出現危害巨大的災難的。 所以就從其看家產(chǎn)品：意外傷害保險進(jìn)行分析。
大家知道，辦公室文員是最安全的一個(gè)職業(yè)。自己想一下就知道，這個(gè)行業(yè)每年發(fā)生意外的概率不會(huì )超過(guò)6000分之一。作為保險，按照正常的狀態(tài)應該是微利經(jīng)營(yíng)的，假使我們給它設定25%的毛利潤率（夠高的了）。那么投保人出資保險放大倍數應該是6000/1.25= 4800倍。也就是人們每出100元保險金，應該規避48萬(wàn)元的危險。
但人壽保險公司意外傷害保險費率一般為2/1000。每百元只能得到50000元的保障。
計算50000/480000=10.4%
結論：保險的錢(qián)中至少89.6%的比例都被糟蹋了。
3、即使如此，因為我們沒(méi)有規避風(fēng)險的其他途徑。所以那就采取少買(mǎi)少吃虧的策略。
由于連保險公司的看家保險品種還這個(gè)樣子，其他就更不必評價(jià)了。
建議：家庭每年支出在200-600元以?xún)?，最多不超過(guò)1000元。只買(mǎi)意外傷害保險。
4、生活中處處充滿(mǎn)陷阱。
個(gè)測試題：
LT公司9月1日推出手機話(huà)費優(yōu)惠活動(dòng)，口號是“多打多揀便宜多沾光”（話(huà)費減免50%），樊女士8月份手機話(huà)費為200元（沒(méi)減免），9月1日開(kāi)始，為了多沾光，沒(méi)事猛打電話(huà)，結果當月話(huà)費1200元（LT公司實(shí)收600元）。問(wèn)樊女士當月沾光多少錢(qián)？
中國保險監督委員會(huì )數據
2004 年 12 月 數據 單位：萬(wàn)元
保費收入 43,181,349.81
1．財產(chǎn)險 10,898,858.90
2．人身險 32,282,490.91
（1）人身意外傷害 1,170,697.48
（2）健康險 2,598,770.68
（3）壽險 28,513,022.75
賠款、給付 10,044,403.34
1．財產(chǎn)險 5,675,226.15
2．人身險 4,369,177.19
（1）人身意外傷害 394,216.48
（2）健康險 891,031.90
（3）壽險 3,083,928.81
注
1、保費收入、賠款給付、營(yíng)業(yè)費為1-12月份數據
2、銀行存款、投資、資產(chǎn)總額為12月末數據
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人壽保險分析:
總賠付436.9億/總收入3228億=賠付率13.5%
一些朋友給我發(fā)郵件提供家庭情況,想讓我進(jìn)行理財策劃.郵件已經(jīng)收到,
但由于策劃是個(gè)嚴肅的事情,我想再進(jìn)行研究一下再回郵件,抱歉.
應該說(shuō),我是走在國內金融理財界最前沿的人之一.國內很多理財方案大多數僅僅是提供一種生活花費安排,比如吃多少,美容多少,旅游多少,在資金安排上大多數是:你買(mǎi)多少基金,買(mǎi)多少?lài)鴤?買(mǎi)多少儲蓄.
但最重要的問(wèn)題:買(mǎi)哪個(gè)品種?在什么時(shí)候什么價(jià)格買(mǎi),卻不說(shuō),這種理財方案基本是忽悠人.
比如,我上一個(gè)分析別人方案的帖子.那個(gè)某股份銀行總行理財師讓買(mǎi)信托產(chǎn)品,年收益6%.沒(méi)說(shuō)哪個(gè)信托.這基本就是忽悠人.買(mǎi)國債也基本買(mǎi)不到.整個(gè)理財方案基本就是廢紙.(我的點(diǎn)評僅僅針對它們的資金安排比例的)
我希望給你們的方案中,具體到哪個(gè)品種.(其實(shí)這是最難的).我希望有可行性.
股市我判斷嚴冬還將繼續,你們買(mǎi)基金也不用著(zhù)急.
還有,我的QQ出問(wèn)題了,不能加你們?yōu)楹糜?
我的QQ有100多朋友了.哈.我有些頭大.
也別給我要方案了,沒(méi)精力.
一個(gè)方案至少6000字.
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對目前各類(lèi)基金瘋狂銷(xiāo)售的解釋:
05年上半年狂跌,基金蒙受重大損失.新股票基金發(fā)不出去.
最近3個(gè)月,股票反彈16%,股票基金反彈10%左右.
所以趁著(zhù)好天氣,得趕緊往外忽悠.
否則天陰,更沒(méi)人買(mǎi).
7，向保險公司投訴是沒(méi)用的，保險公司是大賊，業(yè)務(wù)員是小賊，大賊是會(huì )包庇小賊。更何況他們是分贓。
例如：有的險種傭金最高可以拿 50%。第一年客戶(hù)去保險公司訴，保險公司處理結果是退保，被保險公司扣去的金額是客戶(hù)和騙子業(yè)務(wù)員每人各付50%，這樣的處理就是退保一分錢(qián)沒(méi)有，騙子業(yè)務(wù)員也沒(méi)有損失，處理結果的理由是客戶(hù)也要負一定的責任，沒(méi)有看合同。保險合同如天書(shū)有幾人能看懂呢？在他們的字典沒(méi)有“欺詐”只有“誤導”。目前在全國有兩百多萬(wàn)的保險從業(yè)人員和一千萬(wàn)多曾是保險公司業(yè)務(wù)員都在藐視國家法律，不是國難嗎？（我在這里提醒大家，您們在買(mǎi)保險時(shí)最好準備好攝影機取證，以備日后打官司用。）
附：既然，“處理結果的理由是客戶(hù)也要負一定的責任，沒(méi)有看合同”。那保險合同上何不文字寫(xiě)明“保險業(yè)務(wù)員口頭解釋無(wú)效，保險業(yè)務(wù)員行為不代表本保險公司行為。保險責任以合同為準”。這說(shuō)明了保險公司放縱保險業(yè)務(wù)員的詐騙行為。
8，保險公司大量增員是一種營(yíng)銷(xiāo)策略．網(wǎng)上資料顯示。2004年，在中國有一千多萬(wàn)人曾經(jīng)是保險公司業(yè)務(wù)員，這些被洗過(guò)腦的人來(lái)到社會(huì )為保險公司作免費的廣告,這些被“洗腦”式培訓的人還要繳費。
9，在保險合同里玩文字游戲。在保單上出現的每一個(gè)字都可能成為最后的“陷阱”?！凹昂偷取弊置钣?。
例1：汪小姐于2000年3月花500元購買(mǎi)了某保險公司推出的一種保險套餐，至今續保5年。今年5月底，她在北京市第三醫院做了視網(wǎng)膜脫落修復手術(shù)，花去3000多元。出院后，汪小姐根據所買(mǎi)的險種，要求保險公司理賠2500元。但保險公司卻以理賠條款第119條的規定“視網(wǎng)膜及玻璃體手術(shù)屬于賠付等級第6等”，所以投保人必須做全以上兩種手術(shù)，才能享受此理賠。單是視網(wǎng)膜不賠，單是玻璃體也不賠，二者缺一不可。
例2，2005年年初，毛媽媽在做一年一度的體檢時(shí)，不幸查出了有早期胰腺癌癥狀，需要馬上手術(shù)。按照之前投保的條款，如果母親身患癌癥的話(huà)，可以在住院的時(shí)候，申請住院以及手術(shù)津貼，于是毛找到了原來(lái)給他們辦保險的代理人李某，李某聽(tīng)后馬上表示他們會(huì )妥善處理，但“需要向總部匯報一下”。毛只好等待，因為病情重大，醫院多次催他給母親手術(shù)，毛智平只好一遍遍催促李某，但代理人李某始終以正在研究為借口。毛智平開(kāi)始覺(jué)得不大對勁，進(jìn)而開(kāi)始覺(jué)得“鬧心”。一個(gè)“等”字抹掉10萬(wàn)元。
久等之后，忍無(wú)可忍的毛智平直接找到該保險公司，一位姓張的經(jīng)理接見(jiàn)了他，隨后表示“這種情況不能賠償”。張經(jīng)理不慌不忙地拿出了毛的保單，上面的承保范圍清清楚楚地寫(xiě)著(zhù)癌癥，后面還有一個(gè)括號：“胃癌、肝癌、骨癌、咽喉癌、鼻癌等”。張解釋說(shuō)，“等”的意思是只包括“等”字之前的癌癥，其他的就不包括了。毛聽(tīng)后瞠目結舌，一直以來(lái)，他以為“等”字的含義是除了前面列舉的還包括未列舉的，而且當時(shí)代理人李某也承諾說(shuō)，不論什么癌癥都可以理賠的，怎么轉眼就變了？但是李堅持說(shuō)當時(shí)已經(jīng)對他說(shuō)明情況了。毛智平?jīng)]有證據證明保險公司當時(shí)的承諾，只有啞巴吃黃蓮――他只是不明白，既然“等”外概不理賠，還要個(gè) “等”字干什么。這像個(gè)文字游戲，而且還帶點(diǎn)腦筋急轉彎的玩味。一萬(wàn)元的保費，就成了在這游戲中的學(xué)費。
10，在西方發(fā)達國家一家保險企業(yè)要用上百年的時(shí)間健康發(fā)展才能成為世界500強，(在美國進(jìn)入世界500強的保險公司一家叫普天壽保險公司，它花了一百二十多年的時(shí)間才能進(jìn)入世界500強。)。中國人壽保險公司成為世界500強（資產(chǎn)從一千億到六千億）才用了6年。
11，如你被騙，有證據就上法院起訴。 來(lái)源:考試大-保險從業(yè)資格考試
水深的嗎
所以我除了基本的社會(huì )保險外，車(chē)險外，其他什么保險也不做。有個(gè)什么每年要交錢(qián)的什么保險（具體我忘記了），大概到60歲可以領(lǐng)，我算了一下的，還不如存銀行劃算（當然是5年定期）。而且假如現在每年交1萬(wàn)，感覺(jué)現在很多了，到60歲領(lǐng)那么點(diǎn)錢(qián)，還不知道能不能買(mǎi)1斤牛肉呢。
去年有個(gè)熟悉的人來(lái)我家推銷(xiāo)保險，我直接說(shuō)我肯定不會(huì )買(mǎi)這種養老保險的，我會(huì )買(mǎi)店面出租來(lái)提高退休后的收入的。我幫她算了一下，她自己也無(wú)語(yǔ)了。
我有一朋友，她和她先生2個(gè)人都從一個(gè)保險業(yè)務(wù)員手里買(mǎi)了商業(yè)保險。投保應該有10年左右了吧。她推薦了這個(gè)業(yè)務(wù)員給我，說(shuō)人很勤快，很為客人著(zhù)想，一般看病產(chǎn)生的費用能很快幫你報銷(xiāo)，也很懂人情，會(huì )帶禮物去醫院看你。
我對于保險是很矛盾的，所以雖然和那個(gè)業(yè)務(wù)員接觸了幾年，還是沒(méi)買(mǎi)。
昨天早上，那個(gè)業(yè)務(wù)員還打電話(huà)來(lái)寒暄鼓動(dòng)。到了下午，我和那朋友在網(wǎng)上聊起，才知道她先生前2年已經(jīng)得了癌癥。他們除了至親，沒(méi)有對外人提起這件事。所以我也是昨天才知道的。然后她說(shuō)起，保險公司一分錢(qián)都沒(méi)有賠。（去年，她先生已動(dòng)了一次手術(shù)，目前恢復得比較好。）
我對保險了解不多，但根據我最有限的知識，我以為當被保險人得了像癌癥這類(lèi)重大疾病時(shí)，保險的作用不就出來(lái)了嗎？？？居然是這樣的結果，說(shuō)是不符合某條文?。?！
人壽就是騙人，你三個(gè)月，我都申請兩次，事隔兩年，還是在上報，可笑。既然還有人在那吧吧說(shuō)好，不懂保險的別買(mǎi)保險，保險公司竟跟我們繞，繞來(lái)繞去就把自己繞進(jìn)去了，處處設好陷阱，一不留神，進(jìn)去了，想出來(lái)，就得損失金錢(qián)，他們目的達到了，賺了。沒(méi)有經(jīng)驗的朋友也別賣(mài)保險，那就成了，一人干保險，全家不要臉。真誠的忠告。
中國人壽保險股份有限公司的險種：國壽個(gè)人養老年金，我買(mǎi)了2年交了2萬(wàn)元，在退保時(shí)虧損了3千多元！
我在07年開(kāi)始買(mǎi)中國人壽保險股份有限公司的險種：國壽個(gè)人養老年金，07年和08年買(mǎi)了兩年，共交了2萬(wàn)元！
當時(shí)保險推銷(xiāo)員對我說(shuō)：期間每年有分紅，但實(shí)際情況是08年、09年連續兩年在保險推銷(xiāo)員承諾的分紅日期1分錢(qián)也沒(méi)有分給我！
想到這我就覺(jué)得不能繼續給這樣的公司交錢(qián)，交越多以后越危險，所以為了吃大虧先吃小虧吧，只能去退保，退保時(shí)虧損了3千多元，虧損率超過(guò)15%！
希望大家以后都不要買(mǎi)保險了，保險都是騙人的，我就被人壽給騙了！
現在曝光騙子名字和工作單位：
黃容
中國人壽保險股份有限公司茂名分公司營(yíng)業(yè)部營(yíng)銷(xiāo)五部
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