弄不清家里有多少存折多少卡；一邊是卡里大把閑錢(qián)，一邊是由于沒(méi)能及時(shí)還款而要支付信用卡透支利息；一邊被工作搞得焦頭爛額，另一邊周末卻還要趕到銀行存錢(qián)交水電費；一邊是急著(zhù)用錢(qián)，另一邊卻被銀行告知由于沒(méi)拿身份證不能提前支取定期存款，要跑回家里拿；一邊是擔心巨額資金被盜竊而將錢(qián)東存西存，提心吊膽，另一邊是要用錢(qián)時(shí)東跑銀行西跑銀行把錢(qián)取出來(lái)；一邊是替朋友去銀行存錢(qián)，另一邊被告知存折磁條失磁，要憑密碼更換存折，沒(méi)辦法，打道回府……相信誰(shuí)都不想自己會(huì )有這樣的經(jīng)歷，但事實(shí)上，類(lèi)似這樣的事情，卻每天都在我們的周?chē)l(fā)生著(zhù)。本文從銀行卡選卡、用卡、理財出發(fā)，讓我們一起來(lái)探討如何廉價(jià)、高效、舒心地使用銀行卡，更好地提升我們的用卡體驗。
——題記
第一次接觸銀行卡是上大學(xué)之后，那張名片大小的銀行卡成為了我大學(xué)四年學(xué)費和生活費的載體。那時(shí)的我對銀行卡的了解也只是取錢(qián)、存錢(qián)，用起來(lái)方便，安全，并沒(méi)有以為銀行卡有什么額外的功能。
畢業(yè)后參加工作，開(kāi)始有了自己的收入，剛開(kāi)始出于減少自己的用卡成本，我十分注意控制自己的銀行卡數量，然而就這么誤打誤撞，卻反而讓我享受到了更多銀行卡的便利，也悟出了一些銀行卡的竅門(mén)。
一、選卡之道
1. 基本卡
賬戶(hù)類(lèi)型：工行E時(shí)代卡
性質(zhì)：個(gè)人資金收支的基本賬戶(hù)
一般每個(gè)人都會(huì )有一個(gè)比較常用的賬戶(hù)，日常的資金收支都是通過(guò)這個(gè)賬戶(hù)進(jìn)行，這里我們選擇的是工行的E時(shí)代卡。E時(shí)代卡是一張比較綜合的銀行卡，不僅支持國債買(mǎi)賣(mài)、基金交易、外匯交易、黃金交易，而且也支持定期存款，基本囊括了當代金融的方方面面。
當時(shí)在工行開(kāi)戶(hù)的時(shí)候，銀行的職員跟我說(shuō)，借記卡有兩種，一種是帶存折的，一種是沒(méi)帶存折的。那時(shí)考慮到使用方便，我選擇了沒(méi)帶存折的E時(shí)代卡，畢竟保管一張卡總比同時(shí)保管卡和存折輕松吧。
這張卡也就成為了我的資金大本營(yíng)，不管單位的工資還是其他的外快，我都是直接放在這張卡里。然后再根據不同的用途，將錢(qián)劃出去。這樣做到了資金的集中管理，不會(huì )這里存一點(diǎn)，那里存一點(diǎn)，最大限度地做到了資金的集中。
基本賬戶(hù)使用銀行卡還有一個(gè)優(yōu)點(diǎn)，就是別人沒(méi)有你密碼的話(huà)是不知道你里面有多少錢(qián)的，而存折就不同了，一打開(kāi)，一目了然，還連你的現金流水賬都看得清清楚楚，卡的保密性就是比存折強。
選用理由：
?。?） 使用面廣，遍布全國的工行柜員機和銀聯(lián)終端提供24小時(shí)不間斷服務(wù)
?。?） 業(yè)務(wù)面廣，可以作為工行各種業(yè)務(wù)的交易平臺
?。?） 功能強大，與工行網(wǎng)上銀行無(wú)縫連接，線(xiàn)下功能，線(xiàn)上體驗
?。?） 保密性強，最大限度保護個(gè)人隱私
缺點(diǎn)：
?。?） 要收取年費：一年十塊錢(qián)，不能免收（其實(shí)這也不算缺點(diǎn)）
?。?） 小額管理費：日均余額三百以?xún)?，每個(gè)季度都要征收小額管理費
2. 消費卡
銀行卡類(lèi)型：工行牡丹信用卡
性質(zhì)：個(gè)人消費賬戶(hù)
就透支方式來(lái)說(shuō)，工行的牡丹信用卡有兩種，一種是存款計息但無(wú)免息期的準貸記卡，一種是存款不計息但有免息期的貸記卡。
在申請信用卡的時(shí)候，我選擇了第二種，存款不計息有免息期的貸記卡。之所以選擇這個(gè)是因為我的E時(shí)代卡是存款計息，只要我不把錢(qián)存入信用卡中，那么存款是否計息對我是沒(méi)有意義的。
信用卡的一個(gè)好處是可以積累個(gè)人信用，每次我都是利用透支有免息期，進(jìn)行先透支消費，然后在免息期內還款。不僅無(wú)償占用銀行的資金，緩解自己的資金狀況，而且按時(shí)還款也為我個(gè)人積累了信用。
選用理由：
?。?） 透支免息期：無(wú)成本透支，增加資金供給彈性
?。?） 累積個(gè)人信用：每一次按時(shí)還款，都給個(gè)人信用加分
?。?） 可以免收年費：一年刷卡達到五次，可以免收當年年費
?。?） 異地存款免費：對于經(jīng)常發(fā)生現金收入的人來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)十分誘人的功能
缺點(diǎn)：
只能受理現金存取業(yè)務(wù)，不能受理銀行其他業(yè)務(wù)（如購買(mǎi)國債、基金、理財產(chǎn)品等）
3. 交費卡
類(lèi)型：工行活期存折
性質(zhì)：個(gè)人交費賬戶(hù)
銀行卡的好處是使用方便，但是問(wèn)題是如果卡片由于某種原因(丟失、損壞)需要更換，那么卡號是會(huì )發(fā)生變化的，而事實(shí)上，很多銀行代扣業(yè)務(wù)是需要提供固定的賬戶(hù)或者卡號，而有部分代扣業(yè)務(wù)是指定要用存折的。所以為了交水電費的方便，我是另外開(kāi)了一本活期存折，主要是進(jìn)行水電費、電話(huà)費的代扣業(yè)務(wù)。
當然，選擇活期存折的另外一個(gè)理由是存折不用扣十塊錢(qián)的年費。但為了避免被扣小額管理費，我還是在存折里面存了四百塊的“保障金”，確保我不被列入小額管理費的征收對象，當然，這些保障金在為我節省小額管理費的同時(shí)，也在幾次我忘記存錢(qián)時(shí)替我先交了水電費?？偟膩?lái)說(shuō)，還是比較劃算的。
選用理由：
?。?） 免收年費：最大的實(shí)惠
?。?） 賬號永不改變：辦理代扣代繳，一勞永逸
?。?） 無(wú)限受理：一本存折，可以受理無(wú)限多的代扣代繳業(yè)務(wù)
缺點(diǎn)：
?。?） 使用面窄：只能在銀行柜臺辦理，未掛卡的存折只能辦理現金存取業(yè)務(wù)
?。?） 小額管理費：日均余額在三百以下，每季度要征收小額管理費
到了現在，已經(jīng)有了三種類(lèi)型的銀行賬戶(hù)，一種是E時(shí)代卡（借記卡），一種是信用卡（貸記卡），還有一種是存折（未掛卡）。接下來(lái)我們就來(lái)看看，如何使用這三種類(lèi)型的賬戶(hù)來(lái)獲取我們最大，最爽的收益。
二、用卡之道
1. 資金劃撥
給信用卡還款你是怎么做？
存折不夠錢(qián)扣水電費你怎么做？
相信很多人的回答都是：去銀行，確實(shí)，賬戶(hù)間的轉賬功能多數是通過(guò)銀行柜臺實(shí)現的，即使是簡(jiǎn)單的存折存錢(qián)，都離不開(kāi)銀行柜臺。
但你有沒(méi)有想過(guò)，如果有一天，你坐在家里，就可以讓你的錢(qián)從這個(gè)賬戶(hù)隨便轉移到你的另外一個(gè)賬戶(hù)？有沒(méi)有想過(guò)，給存折存錢(qián)不用再去柜臺？也許很多人沒(méi)有想到這點(diǎn)，可能不相信這點(diǎn)，所以我們經(jīng)常在每個(gè)月交水電費前看到不少人在銀行排長(cháng)龍，就是為了給存折存錢(qián)好讓繳費成功。但對于我這樣一個(gè)時(shí)間緊張的工薪階層來(lái)說(shuō)，浪費一個(gè)多小時(shí)甚至半天的時(shí)間去銀行排隊存錢(qián)確實(shí)是一件十分奢侈的事情。
而事實(shí)上，我們完全可以通過(guò)工行網(wǎng)上銀行實(shí)現從個(gè)人其他賬戶(hù)（如工資卡）往存折匯錢(qián)的功能。
工行的網(wǎng)上銀行支持將個(gè)人在同一地區開(kāi)立的個(gè)人賬戶(hù)掛在一張卡上進(jìn)行集中管理（當然，將不同的個(gè)人賬戶(hù)集中起來(lái)管理的前提是全部賬戶(hù)都是由同一張身份證開(kāi)立的），這樣的好處是利于個(gè)人即時(shí)了解個(gè)人賬戶(hù)的使用情況，同時(shí)也為個(gè)人在不同賬戶(hù)間的資金劃撥創(chuàng )造了便利。
集中掛靠成功后，通過(guò)網(wǎng)上銀行中的“我的注冊賬戶(hù)間轉賬”功能模塊，就可以實(shí)現不同賬戶(hù)間無(wú)障礙的轉賬。值得一提的是，這種轉賬不需要依靠U盾或者電子口令卡（可能工行覺(jué)得這些卡都是一個(gè)人的，轉賬是左口袋到右口袋，不會(huì )影響個(gè)人總資產(chǎn)吧）。
借鑒這一功能，我可以實(shí)現我個(gè)人賬戶(hù)間24小時(shí)無(wú)障礙的轉賬，也就是說(shuō)，我不必通過(guò)去柜臺存錢(qián)的方式來(lái)交水電費，而是通過(guò)我的E時(shí)代卡向存折轉賬實(shí)現轉賬。
同樣地，利用這一功能，我也可以通過(guò)E時(shí)代卡向信用卡轉賬的方式來(lái)實(shí)現信用卡還款，足不出戶(hù)，完成全部操作。由于我的信用卡是存款不計息，所以每次在還清透支款后，我都會(huì )將信用卡里的錢(qián)一分不剩地轉回借記卡中，甚是方便。
2. 匯款之道
在日常生活中，個(gè)人間的資金往來(lái)是通過(guò)匯款來(lái)實(shí)現的。但對于頻繁需要匯款的人來(lái)說(shuō)，匯款的手續費是一筆不大不小的負擔，以工行的匯費為例，是百分之一的匯費，五十塊封頂。
為了避免匯費的支出，在匯款的時(shí)候，我都是讓朋友直接匯到我的信用卡中，因為信用卡異地存款免費，這是國際慣例。這樣一來(lái)一往，也節省了一筆不小的手續費。不過(guò)美中不足的是需要到柜臺辦理現金匯款，采用轉賬匯款是不能免除手續費的。
由于我的信用卡是存款不計息的，所以在款項到達后我都是當天將款項轉移到E時(shí)代卡中。雖說(shuō)現在銀行利息低，但有總比沒(méi)有來(lái)得強，更何況這只是一個(gè)動(dòng)動(dòng)鼠標的活。
用信用卡作為收款賬戶(hù)還有一個(gè)好處，我們都知道，信用卡開(kāi)通工行信使是免費的，開(kāi)通工行信使后，卡內資金的變動(dòng)工行都會(huì )在第一時(shí)間用短信的形式通知你，這樣，當匯款到帳后，可能對方前腳還沒(méi)離開(kāi)柜臺，你這邊就已經(jīng)知道資金過(guò)來(lái)了，有了這個(gè)，就再也不用靠查明細來(lái)知道匯款是否到了。
對于多數家庭來(lái)說(shuō)，每個(gè)暑假前給孩子銀行戶(hù)頭存錢(qián)交學(xué)費是一項常規工作。對于孩子在外地念書(shū)的家庭，家長(cháng)一般是選擇匯款方式。但事實(shí)上，工行的異地存款手續費只有0.5%，遠比匯款的1%要低。但異地存款的前提是有帶卡，即家長(cháng)要將孩子交學(xué)費的銀行卡拿過(guò)去銀行存錢(qián)，那么只要金額在10000塊以?xún)?，手續費是要低于采用匯款方式的（工行此類(lèi)業(yè)務(wù)的手續費是五十塊封頂），而這樣做還有兩個(gè)好處，就是不用填單（因為你帶了卡），不用帶身份證（當然，如果金額在五萬(wàn)以上還是要的）。
3. 消費之道
我一直都是一個(gè)刷卡族，能刷卡就刷卡，盡量不用現金，因為用現金一來(lái)提防找零的時(shí)候拿到假鈔，另一方面還要看金額是否正確，而且有時(shí)候還會(huì )拿到一些比較臟、比較破的紙幣?？傆X(jué)得用現金不如刷卡來(lái)得舒適。不過(guò)以前多數時(shí)候刷卡都是刷借記卡的。
而現在，我都是使用信用卡進(jìn)行刷卡的，因為這一方面可以累積積分，另一方面，也可以充分利用免息期盤(pán)活我的資金，防止我的資金過(guò)早地被占用，當然比較關(guān)鍵的一點(diǎn)是可以累積我的個(gè)人信用。
我們可以算這樣一筆賬，假設在1號由于消費透支了三千塊，免息期截止到當月的25號，那么在25號前還三千塊，是不用繳納其他費用的。而在這25天的時(shí)間里，這三千塊最起碼可以先在銀行收點(diǎn)利息（即使這利息是微不足道），也就是說(shuō)，在25號還款的時(shí)候，付出的是要低于實(shí)際透支額（考慮到存款利息的存在），這就是免息期的好處，不僅可以獲得在一定時(shí)間內無(wú)償占用銀行資金的權利，而且也可以借助這段時(shí)間獲得銀行的利息。因而，透支消費并沒(méi)有想象中那么可怕，當然，如果你不能按時(shí)歸還透支款，那么你付出的代價(jià)肯定要高于你的透支款。不過(guò)這里要提醒一下，使用信用卡轉賬和取現是沒(méi)有免息期的，對于這兩類(lèi)行為，越早還款越劃算。
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