2015年可謂是HCE云閃付在國內商業(yè)銀行移動(dòng)支付領(lǐng)域呈現爆發(fā)的一年，先有國有大行序列的工商銀行上線(xiàn)發(fā)布，12月12日銀聯(lián)聯(lián)合20 多家銀行整體發(fā)布HCE云支付，同時(shí)也有以地方性商業(yè)銀行為代表的濰坊銀行、長(cháng)安銀行相繼發(fā)布，HCE可謂在國內呈現了爆發(fā)性的增長(cháng)。移動(dòng)支付網(wǎng)邀請到了為濰坊銀行、長(cháng)安銀行提供技術(shù)支持的山東省城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“山東城商行聯(lián)盟”)常務(wù)副總經(jīng)理兼首席信息官黃鑫，通過(guò)與他的交流我們一起來(lái)了解山東城商行聯(lián)盟在探索HCE(主機模擬卡)云閃付、NFC支付、移動(dòng)金融發(fā)展過(guò)程中遇到哪些問(wèn)題，未來(lái)將如何去突破。
山東省城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟有限公司成立于2008年8月，是經(jīng)銀監會(huì )批準設立、山東銀監局直接監管，具有獨立法人資格，目前全國唯一一家為中小金融機構提供后臺支持服務(wù)的非銀行金融機構。據移動(dòng)支付網(wǎng)了解，山東城商行聯(lián)盟最初由山東省14家城商行發(fā)起并成立，到2009年引進(jìn)了省外的長(cháng)安銀行。目前，聯(lián)盟股東有15名，分別是齊魯、青島、齊商、濰坊、煙臺、威海、臨商、日照、德州、萊商、東營(yíng)、濟寧、泰安、棗莊、長(cháng)安銀行。
黃總向移動(dòng)支付網(wǎng)介紹，大約是從2012年開(kāi)始，聯(lián)盟開(kāi)始跟進(jìn)研究移動(dòng)金融業(yè)務(wù)，最早有研究貼膜卡手機銀行、短信銀行等移動(dòng)金融業(yè)務(wù)，但是由于手機型號及硬件的限制，業(yè)務(wù)開(kāi)展情況一般。后續隨著(zhù)人民銀行對于金融IC卡的發(fā)卡要求，開(kāi)始關(guān)注金融IC卡一卡多應用及新興的移動(dòng)金融業(yè)務(wù)，并上線(xiàn)了運營(yíng)商SIM卡、全終端、二維碼、閃付充值、金融IC卡實(shí)卡認證、HCE云閃付等移動(dòng)金融業(yè)務(wù)。目前正在進(jìn)行人民銀行MTPS(移動(dòng)支付安全可信公共服務(wù)平臺)系統的對接工作，預計近期上線(xiàn)，基本包含了目前移動(dòng)金融近場(chǎng)支付的各種類(lèi)型?！?/p> 1終端環(huán)境改造、收銀員操作習慣的培養
從之前的SD卡、SIM卡、全終端再到現在的HCE云閃付，這些模式在推廣的過(guò)程中都遇到了多多少少的問(wèn)題。黃總向移動(dòng)支付網(wǎng)表示，其中最初的 SD卡模式手機兼容性不好，SIM卡模式業(yè)務(wù)辦理手續稍顯復雜，定制手機模式對終端類(lèi)型限制較大。因此他認為HCE是一種比較適合的移動(dòng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式，其采用了國際卡組織比較推崇的先進(jìn)TOKEN令牌技術(shù)、動(dòng)態(tài)密鑰更新機制，做到安全性和便利性的結合，而且既不需要客戶(hù)更換SIM卡，對于機型的支持上也比全終端模式要更多。關(guān)于HCE在開(kāi)展初期的一些問(wèn)題，他認為有三方面的問(wèn)題需要突破，一是受理終端的支持，二是收銀員的認可度，三是對于客戶(hù)的操作引導。其中終端類(lèi)型支持方面，人民銀行已經(jīng)下發(fā)了文件，要求增加非接受理支持以及流程優(yōu)化，尤其是退貨、撤銷(xiāo)類(lèi)交易的非接受理模式，能夠更加滿(mǎn)足云閃付的多種業(yè)務(wù)類(lèi)型，滿(mǎn)足客戶(hù)需要。收銀員認可度方面，人民銀行、銀聯(lián)和商業(yè)銀行也一直在加強培訓，同時(shí)商業(yè)銀行也投入自己的力量參與到實(shí)際業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)中去，解答收銀員和客戶(hù)的問(wèn)題。在客戶(hù)操作引導方面，除了提前對收銀員做好培訓及客戶(hù)操作指導之外，聯(lián)盟在系統建設方面也提在操作提醒及引導方面下了功夫，交易完成后手機客戶(hù)端推送交易信息，使客戶(hù)清晰了解交易詳細信息。 2手機適配標準化、客戶(hù)體驗的優(yōu)化
對比同類(lèi)方案，下一步的重點(diǎn)會(huì )放在靈活性更強、限制性較低的HCE云閃付業(yè)務(wù)，隨著(zhù)人民銀行、銀聯(lián)在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中的努力，相信HCE云閃付業(yè)務(wù)會(huì )呈現快速發(fā)展趨勢?！薄 ?/p>
在實(shí)際業(yè)務(wù)運行中我們發(fā)現，比如手機品牌的適配、POS機閃付模塊位置、客戶(hù)存量終端類(lèi)型等問(wèn)題也存在。而黃總認為目前最大的問(wèn)題還是客戶(hù)手中的終端對于HCE的不支持。據移動(dòng)支付網(wǎng)了解，目前支持HCE的(即安卓版本4.4.2以上支持NFC)機型大約有300多款，有些品牌只有高端配置的才有，這使得部分客戶(hù)打消了使用的念頭。對此，黃總表示目前銀聯(lián)已經(jīng)在推動(dòng)各大手機廠(chǎng)商增加NFC模塊支持，同時(shí)下一步也會(huì )計劃與部分手機廠(chǎng)商洽談合作，通過(guò)讓利客戶(hù)，鼓勵客戶(hù)使用HCE業(yè)務(wù)。
另外就是不同手機品牌NFC位置適配的問(wèn)題，如有些品牌手機的NFC位置在攝像頭，有些則在電池上，而這方面蘋(píng)果由于品牌的唯一性，加上一貫的客戶(hù)體驗，APPLE PAY的效果應該會(huì )比較好，在手機品牌適配方面，如果安卓手機也能夠有一些類(lèi)似標準化的東西，相信客戶(hù)體驗會(huì )更好。下一步業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)階段也會(huì )通過(guò)各類(lèi)宣傳形式傳達客戶(hù)不同終端的使用習慣，從而提高客戶(hù)支付成功率，養成良好的支付習慣。
最后就是POS閃付模塊的問(wèn)題。黃總表示，在實(shí)際體驗中手機必須緊貼閃付模塊，距離稍大一點(diǎn)就無(wú)法成功，距離較難把握，對于客戶(hù)體驗稍差一些。他認為可以在POS上張貼顯著(zhù)的閃付受理標志的方式，告訴客戶(hù)手機要如何放置、要放置在何處，包括通過(guò)優(yōu)化POS返回碼信息的方式告知收銀員和客戶(hù)，如何正確使用，這樣能夠加大受理成功率，提升客戶(hù)體驗，目前銀聯(lián)也已經(jīng)開(kāi)始針對此部分做大量工作，隨著(zhù)業(yè)務(wù)開(kāi)展，對客戶(hù)體驗會(huì )有較大提升。
對于客戶(hù)存量終端的問(wèn)題，可以通過(guò)一是加大新型終端支持NFC的比率，這個(gè)工作銀聯(lián)已經(jīng)在聯(lián)合各大手機銀行在做，二是銀行也可以與手機廠(chǎng)商合作，通過(guò)聯(lián)合營(yíng)銷(xiāo)的方式讓利客戶(hù)、鼓勵客戶(hù)更換NFC終端的方式。目前城商行聯(lián)盟的小額免密免簽正在對接開(kāi)發(fā)，預計近期隨著(zhù)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況盡快完成投產(chǎn)，提升客戶(hù)的閃付受理體驗?！?/p>
HCE目前各自為政，未來(lái)是否需要一個(gè)統一的入口?對于這個(gè)問(wèn)題，黃總認為每家銀行特色不同，尤其是城商行本地優(yōu)勢較為明顯，可以結合本地優(yōu)勢開(kāi)展基于HCE的各項特色業(yè)務(wù)，而統一入口的方式需要站在整個(gè)金融機構領(lǐng)域的支付全局來(lái)考慮，對于金融機構而言是利大于弊，獨立運營(yíng)方式也可以保持自有特色，從銀行角度，兩者可以互為補充。他覺(jué)得如果可能下一步可以在類(lèi)似銀聯(lián)錢(qián)包的APP作為各行HCE統一入口，同時(shí)保持各行自有APP特色功能。
如今的HCE云閃付僅僅能應用于線(xiàn)下支付，關(guān)于線(xiàn)上支付黃總透露銀聯(lián)已經(jīng)與幾十個(gè)線(xiàn)上商家完成了HCE線(xiàn)上有卡支付的對接，城商行聯(lián)盟目前也已經(jīng)開(kāi)始規劃進(jìn)行銀聯(lián)線(xiàn)上有卡支付交易控件的對接，未來(lái)為客戶(hù)提供線(xiàn)上有卡的支付體驗，保障安全性的前提下，提升客戶(hù)支付體驗。
銀聯(lián)曾提出了TEE+HCE的方案，對此他認為TEE的方案安全性大于普通HCE模式，相信隨著(zhù)銀聯(lián)的努力，下一步會(huì )有更多的終端類(lèi)型支持 TEE模式，同時(shí)此種模式也能夠讓HCE在靈活性上更強，如密鑰更新次數、交易限額等。不過(guò)安全性一直都是相對來(lái)說(shuō)的，目前已經(jīng)有生物識別、行為軌跡分析、交易風(fēng)險識別等多種方式保障交易安全性，下一步在安全性方面相信也會(huì )出現更多的讓我們意想不到的方式。
另外，關(guān)于HCE卡的多應用方面，黃總表示他們在研發(fā)上線(xiàn)HCE初期，也曾經(jīng)探討過(guò)HCE行業(yè)應用的開(kāi)展，包括一卡通應用、自行車(chē)卡、公交卡等應用，由于多應用業(yè)務(wù)涉及方較多，主要的難點(diǎn)還在于各方利益的統一以及目標的一致性，業(yè)務(wù)開(kāi)展很難能夠同時(shí)滿(mǎn)足各方需求，要想切入行業(yè)中去，前提是必須與行業(yè)方保持目標的一致性。另一個(gè)難點(diǎn)還在于HCE發(fā)展初期，在未得到充分的安全性保障前提下，部分場(chǎng)景下HCE脫機業(yè)務(wù)的可行性還有待考量，所以這部分還需要時(shí)間以及合適的商業(yè)機會(huì )的出現，目前也在持續關(guān)注并努力進(jìn)行可行性的探索?！?/p>
在移動(dòng)金融的業(yè)務(wù)方面，黃總表示山東城商行聯(lián)盟主要還是為成員行提供前沿技術(shù)研究、技術(shù)支撐以及業(yè)務(wù)合作可行性研究，后續的發(fā)展不排除會(huì )切入到平臺運營(yíng)和管理方面來(lái)，主要還是看業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。
移動(dòng)金融的創(chuàng )新應用上，目前金融機構主流的移動(dòng)金融模式除傳統的手機銀行客戶(hù)端之外，還有銀聯(lián)與運營(yíng)商的TSM模式、全終端模式、HCE模式、人民銀行MTPS模式、Apple Pay模式，以及各行自行發(fā)展的如SD卡、手環(huán)模式等。黃總認為，當前的移動(dòng)金融整個(gè)行業(yè)都是在摸索階段，而只有真正適合客戶(hù)的才是做好的，所以目前城商行也只是完成了大部分模式的研發(fā)上線(xiàn)，最終結果還是要由客戶(hù)給出評價(jià)。
他肯定地表明了山東城商行聯(lián)盟下一步會(huì )繼續跟蹤移動(dòng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展方向，并且強調了要將重點(diǎn)放在移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)推廣，借鑒互聯(lián)網(wǎng)公司的營(yíng)銷(xiāo)策略，引入客戶(hù)、抓住客戶(hù)、留住客戶(hù)，尤其是在現有的支付體驗上，加大客戶(hù)在支付時(shí)的參與感，另外通過(guò)各類(lèi)特色業(yè)務(wù)、增值服務(wù)、有趣服務(wù)為客戶(hù)提供一個(gè)良好的移動(dòng)金融支付環(huán)境，通過(guò)提供安全有保障的金融資產(chǎn)產(chǎn)品為客戶(hù)提供一個(gè)資產(chǎn)增值的金融平臺，最終為成員機構增強在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的抗風(fēng)險能力，增強綜合競爭力。
結語(yǔ)
互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，各行各業(yè)都在尋求創(chuàng )新與改變，競爭的同時(shí)也會(huì )有合作，山東城商行聯(lián)盟是商業(yè)銀行改革創(chuàng )新的產(chǎn)物。巨頭半邊天，身小好抱團，市場(chǎng)規律就是如此，所以市場(chǎng)的發(fā)展下各種各樣的模式和形態(tài)都有可能出現，創(chuàng )新技術(shù)也是一樣。HCE云閃付正是移動(dòng)支付領(lǐng)域支付方式博弈的產(chǎn)物，是銀聯(lián)和銀行面對線(xiàn)下日益激烈的競爭所不得不采取的措施，更是移動(dòng)金融創(chuàng )新的必然走勢。但是支付方式只是一個(gè)工具，支付體驗和市場(chǎng)反饋是商業(yè)運作的結果，技術(shù)創(chuàng )新并不能代表服務(wù)創(chuàng )新，這也充分印證了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下?tīng)I銷(xiāo)宣傳的重要性。而接下來(lái)的Apple Pay 入華將是一個(gè)風(fēng)口，希望不管是銀聯(lián)、銀行還是運營(yíng)商，都能借著(zhù)這股風(fēng)全力推動(dòng)NFC支付的前進(jìn)，當然最終HCE等NFC支付的未來(lái)如何還得接受市場(chǎng)的檢驗!（來(lái)源：移動(dòng)支付網(wǎng)）
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