中國證券網(wǎng)訊（記者 苗燕 編輯 孫忠）自今年6月9日光大銀行作為首家銀行接入中國移動(dòng)和中國銀聯(lián)共同搭建的移動(dòng)支付系統，為客戶(hù)提供手機錢(qián)包等移動(dòng)支付服務(wù)后，不到三個(gè)月的時(shí)間內，這一新型支付模式已迎來(lái)第十家“加盟”銀行。近日，中國銀行也宣布加入中國移動(dòng)的手機支付業(yè)務(wù)，通過(guò)中國銀聯(lián)間接接入中國移動(dòng)系統，讓客戶(hù)使用手機享受“刷銀行卡”的服務(wù)。與此同時(shí)，中國聯(lián)通近日也接連宣布與光大銀行、中信銀行、廣發(fā)銀行等簽署了手機支付戰略合作協(xié)議。據了解，聯(lián)通的手機支付商用也有望很快推出。盡管中國電信在手機支付領(lǐng)域的動(dòng)作有些緩慢，但記者從銀行方面了解到，中國電信的系統建設也在緊鑼密鼓地開(kāi)發(fā)之中，并且與銀行的溝通從未中斷過(guò)。
其實(shí)，隨著(zhù)支付寶、微信等新型支付模式或即時(shí)交互平臺與金融機構親密接觸的頻率不斷加快，傳統的通訊運營(yíng)商也在加快與金融機構的合作步伐。業(yè)內人士預計，手機支付將成為電信運營(yíng)商與銀行聯(lián)姻的最重要突破口。對于很多銀行來(lái)說(shuō)，手機支付業(yè)務(wù)已不單單是一項金融業(yè)務(wù)，而是一種社會(huì )支付手段的升級換代。已先行一步的銀行斷言：今年中國所有的主流銀行都會(huì )推出手機支付業(yè)務(wù)，未來(lái)幾年，我國手機近場(chǎng)支付產(chǎn)業(yè)或迎來(lái)爆發(fā)式增長(cháng)。
手機銀行、手機支付、微信銀行：金融業(yè)的“新三駕馬車(chē)”
傳統手機銀行、手機支付及即時(shí)交互平臺，已成為銀行移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的“新三駕馬車(chē)”。在光大銀行電子銀行部副總經(jīng)理許長(cháng)智看來(lái)，這三類(lèi)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)，共同構建了光大銀行移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的核心。
盡管可能對很多人來(lái)說(shuō)，還沒(méi)有嘗試使用過(guò)手機銀行，但是手機銀行事實(shí)上已經(jīng)成為了三駕馬車(chē)中最為傳統的業(yè)務(wù)之一，交易量和交易金額正在呈現出爆發(fā)式增長(cháng)。截至2013 年6月末，農行的掌上銀行上網(wǎng)用戶(hù)總數達7144萬(wàn)戶(hù)，短信客戶(hù)達1.73億戶(hù)。2013年上半年，掌上銀行交易金額為5233 億元，同比增長(cháng)223.8%。中信銀行上半年的個(gè)人移動(dòng)銀行客戶(hù)共計224.43 萬(wàn)戶(hù)，比上年末增加97.857 萬(wàn)戶(hù)，增長(cháng)77.31%。個(gè)人移動(dòng)銀行交易筆數37.98 萬(wàn)筆，交易金額48.67 億元，分別為上年的3.6 倍和7.8 倍。
相比之下，尚處于觀(guān)望階段的微信銀行，則將是銀行重點(diǎn)培育的又一塊陣地。許長(cháng)智坦言：“哪家銀行都不可能不關(guān)注微信這樣一個(gè)即時(shí)互動(dòng)的平臺，因為上面附著(zhù)了大量的客戶(hù)?！钡珦浾吡私?，目前真正推出微信銀行服務(wù)的并不多，只有交行、工行、建行、招行、重慶農商行及興業(yè)銀行6家。據介紹，微信銀行實(shí)現的功能跟手機銀行基本類(lèi)似，但其交互機制更靈活。使用手機支付要求手機必須具有NFC功能，使用手機銀行要求手機必須是智能系統，而微信銀行對手機的品牌、系統均沒(méi)有要求，只要能登陸微信，不管是什么手機，都可以使用微信銀行?！霸瓌t上入口更寬廣、門(mén)檻更低、更適合普通客戶(hù)?！痹S長(cháng)智說(shuō)。
比起這兩種移動(dòng)金融業(yè)務(wù)，風(fēng)頭正勁的，當屬手機支付業(yè)務(wù)。手機支付業(yè)務(wù)自今年6月份開(kāi)始商用以來(lái)，接入銀行迅速增加。它允許移動(dòng)用戶(hù)使用其移動(dòng)終端（通常是手機）對所消費的商品或服務(wù)進(jìn)行賬戶(hù)支付的一種服務(wù)方式?？蛻?hù)只需在POS終端上像刷卡一樣刷一下手機，小額費用就可以從用戶(hù)指定的銀行POS賬戶(hù)中扣除。據了解，目前與中國移動(dòng)合作推出手機錢(qián)包業(yè)務(wù)的銀行數量已經(jīng)達到了十家。其中，光大銀行是推出商用的首家銀行，目前其客戶(hù)數也已達到了7000多戶(hù)，保持在第一位。
盡管業(yè)務(wù)剛剛上線(xiàn)不久，目前的全部用戶(hù)數量也僅有不到2萬(wàn)戶(hù)，但中信銀行網(wǎng)絡(luò )銀行部的相關(guān)負責人指出，移動(dòng)支付作為互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域和金融領(lǐng)域的革命性創(chuàng )新，已成為當前移動(dòng)領(lǐng)域最熱門(mén)的應用，必將在促進(jìn)電子商務(wù)及零售市場(chǎng)的發(fā)展、滿(mǎn)足消費者多樣化支付需求方面發(fā)揮著(zhù)越來(lái)越重要的作用。根據艾瑞咨詢(xún)發(fā)布的《2012～2013年中國移動(dòng)支付市場(chǎng)研究報告》，預計2016年中國移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規模將突破萬(wàn)億元交易規模，達到13583.4億元。
而事實(shí)上，雖然商用時(shí)間不長(cháng)，但光大銀行與移動(dòng)的手機支付業(yè)務(wù)合作已經(jīng)處在高速的商業(yè)化過(guò)程中?！邦A計爆炸式的增長(cháng)即將到來(lái)”許長(cháng)智說(shuō)。光大銀行為此也早早地給自己定下了“要將此業(yè)務(wù)保持在銀行業(yè)第一梯隊”的戰略目標。
手機支付：銀聯(lián)的“新”身份和“老”角色
手機支付表面上看是銀行與運營(yíng)商的合作，但其實(shí)，作為銀行業(yè)服務(wù)機構的中國銀聯(lián)在其中有著(zhù)非常重要的身份和使命。據介紹，十家銀行與中國移動(dòng)的手機支付業(yè)務(wù)合作大部分采取的是間聯(lián)接入模式。即，銀行先與中國銀聯(lián)進(jìn)行系統對接，然后銀聯(lián)與中國移動(dòng)進(jìn)行系統對接。對銀聯(lián)來(lái)說(shuō)，這顯然是個(gè)“新身份”，但事實(shí)上，它扮演的卻是“老角色”。
業(yè)內人士介紹說(shuō)，之所以要采取這樣的模式，而不是銀行直接與運營(yíng)商進(jìn)行對接，主要是考慮到：“銀聯(lián)是一個(gè)線(xiàn)下的銀行卡集中交換的平臺，他承載了重要的使命。中移動(dòng)不可能跟所有銀行一家一家去接，它需要一個(gè)綜合的平臺，能把所有的銀行接進(jìn)來(lái)。這樣中移動(dòng)對外推廣的速度就會(huì )大大加快?！惫獯筱y行電子銀行部副總經(jīng)理許長(cháng)智解釋說(shuō)，在這個(gè)鏈條中，移動(dòng)是一個(gè)傳統的NFC支付手段的供應方，銀聯(lián)起到了匯集的作用，銀行是一個(gè)金融產(chǎn)品、結算賬戶(hù)的供給方?！斑@樣，銀行接銀聯(lián)、銀聯(lián)接移動(dòng)，就能快速的把所有的銀行拿到這樣一個(gè)平臺上來(lái)。這樣有利于這個(gè)產(chǎn)業(yè)的提升和手機支付產(chǎn)業(yè)的成熟?！?div style="height:15px;">
除了提供平臺，銀聯(lián)還有一個(gè)非常重要的任務(wù)——更新?lián)Q代POS機。光大電子銀行部的馮琳對記者表示：“銀聯(lián)在手機支付的系統中扮演著(zhù)一個(gè)非常重要的角色?！币驗殡m然手機能進(jìn)行支付了，但是最終還是要在POS機上做近場(chǎng)支付，所以如果POS機不支持手機支付也沒(méi)有辦法完成。因此，銀聯(lián)在升級改造POS方面的工作力度很大。據介紹，目前銀聯(lián)大約布放了130萬(wàn)臺可以刷閃付卡、非接觸式金融IC卡及手機的POS機，這一數字未來(lái)還將繼續增加。
眾所周知，在過(guò)去使用銀行卡刷卡交易時(shí)，商戶(hù)會(huì )被收取一定比例的手續費，銀聯(lián)在其中也有10%的分成。那么銀聯(lián)在這種新興支付模式中，是否也是有利可圖的呢？記者從多家銀行了解到，盡管對銀聯(lián)來(lái)說(shuō)，銀行的結算手段和賬戶(hù)都沒(méi)有發(fā)生大的變化，銀聯(lián)的收費機制跟銀行卡的收費機制也是一樣的，沒(méi)有發(fā)生任何的變化。許長(cháng)智告訴記者，目前各方基本達成一個(gè)協(xié)議，產(chǎn)業(yè)發(fā)展的初期需要培育，培育就需要投入，因此，這個(gè)階段經(jīng)濟價(jià)值的產(chǎn)出不是那么高。他預計：“大家都希望這個(gè)產(chǎn)業(yè)成熟，在當前的過(guò)程中，對收費策略的調整不會(huì )有大的變化?！?div style="height:15px;">
不過(guò)，他也表示，“未來(lái)隨著(zhù)產(chǎn)業(yè)的升級，會(huì )不會(huì )有策略的調整，還要看這個(gè)市場(chǎng)的端口有多大。如果市場(chǎng)有2億手機支付客戶(hù)的話(huà)，這個(gè)爆發(fā)的商業(yè)價(jià)值誰(shuí)都難以想象?！钡J為，隨著(zhù)技術(shù)手段的成熟，大量的貨幣電子化、物品交流都信息化了之后，效率提高了、社會(huì )的交易成本降低了，收費可能會(huì )下降。
與通過(guò)中國銀聯(lián)接入運營(yíng)商的模式不同，光大銀行在與中國聯(lián)通的合作中，采取了直聯(lián)的方式。即：光大銀行和中國聯(lián)通的系統直接對接。這種對接完成之后，流轉的速度很快，流轉的TOP路徑變短了。不過(guò)，由于缺少了銀聯(lián)這個(gè)平臺中介，很多應用的整合需要銀行和運營(yíng)商來(lái)自己完成。
兩種模式似乎都有其各自的優(yōu)勢，那么為何會(huì )出現兩種模式并存的狀況呢？一位業(yè)內人士告訴記者，其實(shí)選擇哪種模式權利并不在銀行手中，而是幾大運營(yíng)商已經(jīng)確定了支付模式。據介紹，中國銀聯(lián)想和中國移動(dòng)、中國聯(lián)通和中國電信實(shí)現捆綁，讓他們都通過(guò)銀聯(lián)的支付平臺。但現在只有中國移動(dòng)和銀聯(lián)實(shí)現了綁定。因為中國聯(lián)通和中國電信都有自己的支付公司，并沒(méi)有選擇與銀聯(lián)合作。但其實(shí)，中國移動(dòng)也有在和銀行談直聯(lián)模式。運營(yíng)商也有著(zhù)自己的算盤(pán)。
不過(guò)，對于銀行來(lái)說(shuō)，與不同的運營(yíng)商合作，體驗不同的聯(lián)接方式，對其也未必是一件壞事。光大銀行就認為，經(jīng)過(guò)兩個(gè)月的運行，間聯(lián)的方式已經(jīng)運轉的相對成熟了。能跟三大運營(yíng)商采取不同的聯(lián)接方式，也是一種有益的嘗試。據介紹，目前光大銀行跟聯(lián)通的系統正在進(jìn)行對接，商用服務(wù)也將很快上線(xiàn)。
許長(cháng)智介紹說(shuō)，其實(shí)從產(chǎn)品的應用上來(lái)講，直聯(lián)模式和間聯(lián)模式是同一水準的，甚至可能會(huì )比間聯(lián)模式更高一點(diǎn)。因為可以做一些個(gè)性化的功能嵌入?！氨热绯私鹑诠δ芡?，還可以把校園卡、大廈的管理功能全部嵌進(jìn)去?！钡珡募夹g(shù)手段上看，銀行對間聯(lián)模式和直聯(lián)模式的投入差不多。因為標準統一之后，系統開(kāi)發(fā)的差別不大，但合作的模式會(huì )呈現出多樣性。不過(guò)，這種點(diǎn)對點(diǎn)的應用，需要大量的線(xiàn)下整合，而這項工作必須由光大銀行和中國聯(lián)通共同進(jìn)行。
業(yè)內人士猜測，如果聯(lián)通計劃下一步跟城商行、農商行等地方性金融機構合作的話(huà)，肯定會(huì )提供一個(gè)標準化的平臺。而銀聯(lián)是專(zhuān)業(yè)化的銀行服務(wù)機構，所以由其擔任這個(gè)角色最為適合。不過(guò)，到底怎么選，還是要看移動(dòng)和聯(lián)通兩家未來(lái)對手機支付業(yè)務(wù)的定位，而且要看銀行金融機構的規模大小和戰略定位的差異。
目前，我國擁有移動(dòng)電話(huà)的用戶(hù)為11.76億，其中3G用戶(hù)3.19億、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)8.04億，移動(dòng)電話(huà)普及率為87.1%。通過(guò)手機錢(qián)包把金融功能植入手機，把手機打造成為金融服務(wù)的平臺，將改變現有的金融服務(wù)模式。
中信銀行行長(cháng)朱小黃曾表示：“目前中國的經(jīng)濟驅動(dòng)力已經(jīng)發(fā)生變化，在未來(lái)的發(fā)展中，消費將成為經(jīng)濟主流，消費金融必然成為銀行業(yè)務(wù)的新熱點(diǎn)”。而支付結算是支撐消費金融發(fā)展的重要工具。為此，中信銀行將移動(dòng)支付領(lǐng)域視為發(fā)展的重心。中信銀行網(wǎng)絡(luò )銀行部的相關(guān)負責人對記者表示，銀行做好移動(dòng)金融有得天獨厚的優(yōu)勢。首先，銀行通過(guò)對公業(yè)務(wù)與企業(yè)保持有良好的合作，掌握有商家信息；其次，銀行通過(guò)零售業(yè)務(wù)與個(gè)人有著(zhù)密切的聯(lián)系，掌握有買(mǎi)家信息，有“買(mǎi)”有“賣(mài)”，一拍即合很自然；第三，銀行在資金周轉方面擁有其他機構無(wú)可比擬的優(yōu)勢?！?div style="height:15px;">
