時(shí)間：2006-12-30 來(lái)源：《銀行家》 作者：溫 彬
國有商業(yè)銀行培育和提升核心競爭力與股份制改造同等重要。產(chǎn)權明晰的股份制商業(yè)銀行在競爭中被淘汰的案例比比皆是，因此培育和提升商業(yè)銀行的核心競爭力至關(guān)重要。
近兩年，各家商業(yè)銀行紛紛推出了一系列的制度改革與上市融資方案，備受社會(huì )矚目。然而就商業(yè)銀行殘酷的競爭而言，這僅僅是一個(gè)開(kāi)端。一個(gè)好的開(kāi)始固然重要，但是誰(shuí)能笑到最后，最終還是要取決于各家商業(yè)銀行的核心競爭力。
核心競爭力是什么？
1990年，普拉哈拉德和哈默爾在《哈佛商業(yè)評論》上發(fā)表了《公司的核心競爭力》，提出了著(zhù)名的“核心競爭力”（Core Competence）概念，并以此為基礎建立了“核心競爭力戰略”
。
普拉哈拉德和哈默爾把核心競爭力定義為“組織中的累積性學(xué)識，特別是關(guān)于怎樣協(xié)調各種生產(chǎn)技能和整合各種技術(shù)的學(xué)識”。若成為核心競爭力至少要滿(mǎn)足以下三個(gè)條件：
- 具備最終產(chǎn)品消費者可感知的價(jià)值。
- 能夠支撐多種核心產(chǎn)品。
- 競爭者難以復制或模仿。
那么如何培育和提升核心競爭力呢？主要途徑包括內部的創(chuàng )新和外部的戰略聯(lián)盟。內部創(chuàng )新是培育和提升核心競爭力的根本途徑，包括了技術(shù)和組織創(chuàng )新兩個(gè)層面。只有這種靠?jì)炔縿?chuàng )新和積累形成的核心競爭力才是難以模仿和難以替代的，而且任何資源最終都會(huì )消耗掉，必須不斷地更新與維持。戰略聯(lián)盟則是通過(guò)與競爭對手的合作，加強組織學(xué)習，迅速培育和提升核心競爭力的最重要的外部途徑，已經(jīng)被越來(lái)越多的企業(yè)所接受和采用。
四大銀行核心競爭力不容樂(lè )觀(guān)
商業(yè)銀行核心競爭力是由組織結構、金融技術(shù)和人力資源三種競爭能力組成，金融技術(shù)是基礎，組織結構是制度保障，而人力資源則是載體。它們共同創(chuàng )造了銀行的核心產(chǎn)品，包括技術(shù)創(chuàng )新型產(chǎn)品和非技術(shù)創(chuàng )新型產(chǎn)品；這兩類(lèi)核心產(chǎn)品在不同的業(yè)務(wù)單位，按照客戶(hù)的需求再開(kāi)發(fā)出最終產(chǎn)品?？陀^(guān)地說(shuō)，我國國有商業(yè)銀行的核心競爭力不容樂(lè )觀(guān)：
- 作為核心競爭力組成的金融技術(shù)、組織結構和人力資源還很不發(fā)達。
- 銀行的核心產(chǎn)品更多地體現在政策壟斷性產(chǎn)品，而且這些產(chǎn)品的業(yè)務(wù)優(yōu)勢還將在一段時(shí)期內繼續存在。
- 雖然各家銀行已普遍實(shí)行按客戶(hù)劃分部門(mén)的組織結構，但依然是傳統的直線(xiàn)職能型的管理模式，與最終實(shí)現戰略業(yè)務(wù)單位和矩陣式管理還有較遠距離。
- 人力資源管理和開(kāi)發(fā)正處于初級階段，銀行員工還不能成為真正意義上核心競爭力的載體。
中國工商銀行核心競爭力——電子銀行
中國工商銀行的人民幣業(yè)務(wù)占絕對優(yōu)勢，是中國最大的商業(yè)銀行。2003年末，該行人民幣總資產(chǎn)達到5.28萬(wàn)億元，擁有最大的法人客戶(hù)群和自然人客戶(hù)群，在中國境內以24129家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)成為名副其實(shí)的“您身邊的銀行”。
中國工商銀行在存款、融資、結算、清算、代理、銀行卡等核心產(chǎn)品中均體現出人民幣業(yè)務(wù)的核心優(yōu)勢，并在多項業(yè)務(wù)上保持著(zhù)國內最大的市場(chǎng)份額。這種優(yōu)勢的形成取決于多年來(lái)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，以及其遍布城鄉的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，因而是一種淺層次的核心競爭力，在金融技術(shù)飛速發(fā)展的今天，這一競爭優(yōu)勢正在走向衰亡。
為此，中國工商銀行審時(shí)度勢，把以金融技術(shù)為基礎的電子銀行作為核心競爭力進(jìn)行培育和不斷提升，并將因此而有可能成為國有商業(yè)銀行中最具競爭力的銀行。
2003年中國工商銀行全年電子銀行累計實(shí)現交易額22.3萬(wàn)億元，其中網(wǎng)上銀行實(shí)現交易額19.4萬(wàn)億元，企業(yè)客戶(hù)和個(gè)人客戶(hù)分別達到6.9萬(wàn)戶(hù)和 749.9萬(wàn)戶(hù)；電話(huà)銀行實(shí)現交易額8866億元；網(wǎng)站點(diǎn)擊率達5980萬(wàn)次，被美國《環(huán)球金融》評為該年度國內唯一的“中國最佳個(gè)人網(wǎng)上銀行”。
可喜的是，工行電子銀行的增收節支優(yōu)勢正在逐步得到顯現。一方面，電子銀行賬面收入顯著(zhù)增長(cháng)，由2000年的零起點(diǎn)發(fā)展到2003年1-10月的8515 萬(wàn)元；另一方面，電子銀行還有效降低了整體經(jīng)營(yíng)成本。2003年1-10月工行電子銀行累計實(shí)現業(yè)務(wù)134580萬(wàn)筆，若按每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)月均業(yè)務(wù)筆數計算，相當于新增了4129個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。
電子銀行渠道已成為工行開(kāi)展營(yíng)銷(xiāo)、提供業(yè)務(wù)交易和服務(wù)的重要渠道。電子銀行重點(diǎn)發(fā)展自助式的中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和信息業(yè)務(wù)，而機構柜面則主要為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)提供個(gè)人理財等全方位服務(wù)，銷(xiāo)售個(gè)性化的高附加值的產(chǎn)品。這種技術(shù)先進(jìn)、搭配合理的服務(wù)渠道已成為中國工商銀行的核心競爭力，并將使其在未來(lái)競爭中贏(yíng)得巨大的優(yōu)勢（見(jiàn)表1）。
由此，我們可以得到以下結論：
- 電子銀行乃現代商業(yè)銀行的立命之本，代表著(zhù)銀行業(yè)的未來(lái)方向，因此工商銀行明確將電子銀行作為該行的核心競爭力進(jìn)行培育和不斷提升。
- 制定了清晰的發(fā)展戰略。中國工商銀行在國內同業(yè)中率先把網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、手機銀行等諸多產(chǎn)品、服務(wù)歸為一類(lèi)，明確地推出了電子銀行業(yè)務(wù)的概念，按照 “統一規劃、統一管理、統一開(kāi)發(fā)、統一營(yíng)銷(xiāo)”的原則，從創(chuàng )新和整合產(chǎn)品、制定和實(shí)施考核機制、推行整體營(yíng)銷(xiāo)、強化人員培訓等多個(gè)方面積極采取措施。
- 注重金融技術(shù)基礎建設。率先在國內同業(yè)中進(jìn)行數據集中、綜合業(yè)務(wù)CB2000系統、NOVA系統、數據倉庫、信貸綜合管理系統等一系列重大信息基礎建設和應用系統項目，極大地提高了工商銀行的整體管理水平和核心競爭力，同時(shí)，整合構筑一個(gè)穩健、靈活、先進(jìn)的后臺業(yè)務(wù)系統為全行展開(kāi)新一輪金融創(chuàng )新、迅速跟上國際銀行業(yè)發(fā)展的步伐，提供了契機。
- 加大產(chǎn)品品牌的推廣力度。工商銀行2002年成功推出了“金融e通道”電子銀行整體品牌，全面涵蓋了網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行和手機銀行等電子銀行業(yè)務(wù)。 2003年年底又推出了個(gè)人網(wǎng)上銀行品牌“金融@家”，初步樹(shù)立了多層次、全方位、個(gè)性化、功能豐富、高度安全的在線(xiàn)個(gè)人金融服務(wù)品牌形象。
中國建設銀行核心競爭力——綜合業(yè)務(wù)實(shí)力
中國建設銀行是國有商業(yè)銀行中不良貸款率最低的一家，隨著(zhù)其即將成為首家上市的國有商業(yè)銀行，它的競爭優(yōu)勢將更加明顯。
除了在國際業(yè)務(wù)遜色于中國銀行外，建行的綜合業(yè)務(wù)實(shí)力在國內銀行中處于領(lǐng)先地位。特別是多年來(lái)在固定資產(chǎn)投資貸款的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)中，形成了在基礎設施建設融資和房地產(chǎn)金融方面的核心競爭力，并且培養了一批項目咨詢(xún)、評估方面的專(zhuān)業(yè)人才，據統計，該行擁有注冊造價(jià)工程師、注冊資產(chǎn)評估師、注冊監理工程師、注冊房地產(chǎn)估價(jià)師和注冊會(huì )計師等各種專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員2000多人。
中國建設銀行的核心競爭力還體現在先進(jìn)的本幣清算系統。在對公業(yè)務(wù)方面，該行自行設計、開(kāi)發(fā)了人民幣多邊凈額資金清算系統，它集匯款、對賬、清算、查詢(xún)、監控、財務(wù)核算等多項功能于一體，資金匯劃與清算同步進(jìn)行，具有快捷、安全、方便的特點(diǎn)。在對私業(yè)務(wù)方面，該行開(kāi)發(fā)了個(gè)人電子匯款品牌產(chǎn)品“速匯通”，無(wú)論客戶(hù)將款項匯到全國各地建行的任何通存通兌活期儲蓄存折、儲蓄卡及信用卡，均能即時(shí)到賬。該產(chǎn)品具有5大優(yōu)勢：安全、方便、快捷、功能齊全、收費合理。建設銀行在本幣清算的核心競爭力使該行根據不同客戶(hù)的需求開(kāi)發(fā)出豐富多樣的創(chuàng )新產(chǎn)品，確保了該行在代理、清算、國內結算業(yè)務(wù)等方面保持了領(lǐng)先優(yōu)勢。
目前，建設銀行的固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)金融等優(yōu)勢業(yè)務(wù)雖然受到其他銀行的挑戰，但該行在這些領(lǐng)域積累的寶貴經(jīng)驗、業(yè)務(wù)熟練的專(zhuān)業(yè)化人力資源卻是其他銀行短期內難以企及的，而正是這部分特有的人力資源為該行開(kāi)展造價(jià)咨詢(xún)、財務(wù)顧問(wèn)、項目評估等中間業(yè)務(wù)奠定了堅實(shí)的基礎(見(jiàn)表2)。
中國銀行核心競爭力——外匯業(yè)務(wù)優(yōu)勢
中國銀行的盈利水平連續多年位居首位，資本充足率在國內同業(yè)中最高，資產(chǎn)質(zhì)量較好，不良貸款率僅高于建設銀行，在國有商業(yè)銀行中最具競爭力。
中行是中國國際化程度最高的銀行。多年的跨國經(jīng)營(yíng)，使中國銀行更容易學(xué)習和掌握國際活躍銀行先進(jìn)的管理經(jīng)驗和金融技術(shù)，隨著(zhù)中國經(jīng)濟對外開(kāi)放程度越來(lái)越高，特別是加入世界貿易組織以后，中國銀行將國際和國內兩個(gè)市場(chǎng)的優(yōu)勢結合起來(lái)，形成了強大的創(chuàng )新能力，在中國金融市場(chǎng)上創(chuàng )造了多個(gè)第一，不僅使自身在同業(yè)中長(cháng)期保持競爭優(yōu)勢，同時(shí)還極大地豐富了中國金融市場(chǎng)的產(chǎn)品，促進(jìn)了中國金融市場(chǎng)的繁榮和發(fā)展。
中行在外匯業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢成為其核心競爭力。憑借多年在外匯業(yè)務(wù)的壟斷經(jīng)營(yíng)以及廣泛的海外分支機構，中國銀行把外匯業(yè)務(wù)優(yōu)勢逐步培育成自己的核心競爭力，并將這種核心競爭力應用到包括融資、存款、結算、清算、資金、銀行卡等多種核心產(chǎn)品，根據客戶(hù)的需要，創(chuàng )造性地開(kāi)發(fā)出最終產(chǎn)品。不僅如此，在打破專(zhuān)業(yè)化壟斷經(jīng)營(yíng)后，中國銀行繼續提升在外匯業(yè)務(wù)方面的核心競爭力，目前來(lái)看國內同行只能望其項背(見(jiàn)表3)。
但是中國銀行的這種優(yōu)勢正在受到國內同業(yè)和外資銀行的威脅。因此，它在未來(lái)的競爭中是否還能繼續保持領(lǐng)先的競爭優(yōu)勢令人擔憂(yōu)。中行必須盡快培育新的核心競爭力，而培育的方向就是銀行核心競爭力的基礎——金融技術(shù)。中行曾在國內率先推出包括銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、家居銀行等代表銀行業(yè)發(fā)展方向的電子銀行產(chǎn)品，但現在卻落后于工商銀行。這說(shuō)明中國銀行雖然在金融產(chǎn)品的創(chuàng )新能力上較強，但是在開(kāi)發(fā)、深化、推廣和應用上后勁不足。
中國農業(yè)銀行核心競爭力——空缺
中國農業(yè)銀行是四大國有商業(yè)銀行中經(jīng)營(yíng)最為困難的一家。長(cháng)期以來(lái)，中國農業(yè)銀行以農業(yè)和農民為服務(wù)對象，而農業(yè)恰恰是國民經(jīng)濟中相對薄弱的部門(mén)，農民又是收入水平最低的人群，因此盈利空間非常狹小。與另外三家國有商業(yè)銀行相比，中國農業(yè)銀行在過(guò)去的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)中并未形成自己的優(yōu)勢業(yè)務(wù)，更談不上核心競爭力了。
在四大國有商業(yè)銀行打破壟斷經(jīng)營(yíng)后，農業(yè)銀行在發(fā)展戰略上一直未能進(jìn)行準確定位，一方面，傳統業(yè)務(wù)領(lǐng)域一時(shí)難以壓縮，另一方面新開(kāi)拓的業(yè)務(wù)領(lǐng)域又與其他銀行雷同，而在產(chǎn)品、服務(wù)、手段、措施上也無(wú)過(guò)人之處。
如何打造核心競爭力？
國有商業(yè)銀行培育和提升核心競爭力與股份制改造同等重要。對國有商業(yè)銀行而言，目前最迫切的問(wèn)題是產(chǎn)權制度的改革。但是，即使國有商業(yè)銀行完成了股份制改造，也并不意味著(zhù)它們就具備了參與國際競爭的能力。產(chǎn)權明晰的企業(yè)，包括股份制商業(yè)銀行在競爭中被淘汰的案例比比皆是。因此，培育和提升國有商業(yè)銀行的核心競爭力至關(guān)重要。
建立現代商業(yè)銀行的組織結構，可以為核心競爭力的培育提供制度保障。西方戰略管理的理論和實(shí)踐表明，以SBU為代表的多部門(mén)企業(yè)組織結構已經(jīng)逐步取代職能型企業(yè)組織結構，成為大型跨國公司、國際優(yōu)秀銀行主要采用的企業(yè)組織結構。這一組織結構演變的趨勢對國內銀行建立現代商業(yè)銀行管理體制和提升核心競爭力有著(zhù)重要的借鑒意義。
我國國有商業(yè)銀行目前還處于職能型組織結構，以市場(chǎng)為導向、客戶(hù)需求為核心經(jīng)營(yíng)理念的確立，深化組織結構變革、提升核心競爭力成為必然趨勢。變革將從兩個(gè)方面同時(shí)進(jìn)行：一是在銀行卡、零售業(yè)務(wù)、信息科技等部門(mén)率先進(jìn)行公司化運作，建立SBU；二是簡(jiǎn)化管理層級，實(shí)施扁平化管理。
樹(shù)立“金融技術(shù)立行”的戰略。銀行核心競爭力的基礎應該是金融技術(shù)。國有商業(yè)銀行在相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域積累了豐富的業(yè)務(wù)操作經(jīng)驗和大批的專(zhuān)業(yè)化人才，使它們各自擁有相對明顯的優(yōu)勢業(yè)務(wù)。比如：中國工商銀行長(cháng)期在工商企業(yè)流動(dòng)資金貸款、工礦企業(yè)技術(shù)改造貸款、居民儲蓄等領(lǐng)域處于優(yōu)勢；中國農業(yè)銀行在鄉鎮企業(yè)貸款等領(lǐng)域處于優(yōu)勢；中國銀行在以遠期結售匯為代表的外匯資金產(chǎn)品、“三貸”業(yè)務(wù)為代表的轉貸款產(chǎn)品、城鄉居民外匯儲蓄等領(lǐng)域處于優(yōu)勢；中國建設銀行在以固定資產(chǎn)貸款為核心的中長(cháng)期基礎設施貸款產(chǎn)品、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、個(gè)人住房公積金貸款等領(lǐng)域處于優(yōu)勢。但是這些業(yè)務(wù)優(yōu)勢是在長(cháng)期壟斷和專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)中形成的，而不是以金融技術(shù)為支撐，因此，一旦壟斷政策被打破，便會(huì )迅速失去競爭優(yōu)勢。
雖然國內銀行已經(jīng)初步認識到金融技術(shù)的重要性，但是由于金融技術(shù)建設對利潤的貢獻度不可能立竿見(jiàn)影，因此銀行的管理層需要從長(cháng)遠出發(fā)，制定科學(xué)、合理的金融技術(shù)建設規劃，并隨著(zhù)科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步和市場(chǎng)需求的變化進(jìn)行動(dòng)態(tài)調整。
人力資源是商業(yè)銀行的寶貴財富，是核心競爭力的載體。多年來(lái)，銀行業(yè)人力資源的管理基本缺位。銀行的人事管理部門(mén)未將員工視為一種保證銀行持續健康發(fā)展的核心資源，也就不可能建立起“以人為本”的人事管理理念。企業(yè)對員工缺乏人力資源的開(kāi)發(fā)和必要的培訓，而員工對企業(yè)也缺乏真正的歸屬感和認同感。要變過(guò)去單純的人事管理為人力資源的培育和開(kāi)發(fā)，不僅僅是提高員工的業(yè)務(wù)技能，更重要的是讓員工認同企業(yè)的文化，建立共同愿景。
依靠?jì)炔縿?chuàng )新和外部的戰略聯(lián)盟是培育和提升核心競爭力的主要途徑。一個(gè)企業(yè)可以通過(guò)創(chuàng )新逐步培育自身的核心競爭力，而那些擁有核心競爭力的企業(yè)也需要通過(guò)不斷的創(chuàng )新來(lái)保持并提升核心競爭力，建立學(xué)習型組織是進(jìn)行金融創(chuàng )新的基礎和源泉。同時(shí)，國有商業(yè)銀行可以通過(guò)與外資銀行簽署全面或某一項業(yè)務(wù)合作協(xié)議、建立合資銀行、引入戰略投資者等方式進(jìn)行戰略聯(lián)盟，結合自身的發(fā)展戰略和市場(chǎng)定位，迅速培育和提升核心競爭力。
