近年來(lái)，通過(guò)對農村信用社新增貸款檢查發(fā)現，借、假、冒名貸款頻繁出現，有的金額巨大。不僅給信貸資金帶來(lái)較大的風(fēng)險和損失。而且嚴重影響了農村信用社的社會(huì )形象，也削弱了其對新農村建設工作的支持力度，甚至導致一些信用社員工參與冒（頂）名貸款，觸犯了法律，受到了懲處。筆者試就冒（頂）名貸款的產(chǎn)生、危害及防范略抒已見(jiàn)，并就如何化解冒頂之風(fēng)進(jìn)行探究，以供商鶴。 一、借、假、冒名貸款的危害性 （一）借、假、冒名貸款的定義 所謂借、假、冒名貸款就是采用假借名或者冒用他人的名義，套取信貸資金的行為。 （二）借、假、冒名貸款的危害性 1.借、假、冒名貸款的產(chǎn)生，讓一些投機者有利可圖，一遇資金困難，會(huì )變本加厲地套取他人信用，從而更加漠視信用，形成區域性征信查詢(xún)系統不準確，導致社會(huì )信用體系的混亂。 2.借、假、冒名貸款的產(chǎn)生，極易產(chǎn)生腐敗肌體，操作者一旦被俘虜，就會(huì )漠視國家法律，漠視行業(yè)規定，有恃無(wú)恐，屢禁不止，以身試法、編造出職權內更多的借、假、冒名貸款，搭車(chē)入股，使其陷入深淵不能自拔。 3.借、假、冒名貸款的產(chǎn)生，極易滋生助長(cháng)不正之風(fēng)。它不僅具有廣泛傳播功效，還有失貸款的嚴肅性、安全性、法律性，它無(wú)形中縱容了信貸管理人員積極參與，社會(huì )人員的效仿，使得越來(lái)越多的人為達到目的而使得漠視信用，失信之風(fēng)蔓延。 4.借、假、冒名貸款的產(chǎn)生，極易形成壘大戶(hù)，超比例、超限額貸款，形成較大的潛在風(fēng)險隱患。 5.借、假、冒名貸款的產(chǎn)生，一旦使用者項目資金鏈斷裂，收息無(wú)望，極易形成銀行內部正常形態(tài)管理類(lèi)貸款中的不良貸款，導致風(fēng)險分類(lèi)偏離度加大，影響正常經(jīng)營(yíng)決策。 二、借、假、冒名貸款的成因 借、假、冒名貸款的產(chǎn)生，嚴重損害了農村信用社形象，給信貸資金安全帶來(lái)一定的風(fēng)險隱患，究其原因，主要包括以下幾個(gè)方面： 1.信貸管理人員“貸前調查”制度落實(shí)不到位，走過(guò)場(chǎng)。存在“貸款憑經(jīng)驗，決策靠感覺(jué)”，對熟人親友的違規貸款時(shí)出言獻策，傾力幫忙，對主管決策惟命是從，甚至把違章的“跨區”貸款辦成違法的“假名、冒名”貸款。 2.貸款審查把關(guān)不來(lái)，流于形式。把調查報告改頭換面為審查報告或意見(jiàn)得以通過(guò)，使得包庇縱容者詭計得逞。而在一線(xiàn)審查時(shí)又不愿得罪人，心照不宣，不予抵制，進(jìn)而腐蝕到周?chē)?、周?chē)h(huán)境。 3.監督管理及打擊力度小，使經(jīng)辦人員有僥心理。由于借、假、冒名貸款不易被發(fā)現，即使調整信貸管理人員，為防止貸款質(zhì)量劣變，也存在相互包庇相互通融現象，形成跨越時(shí)間長(cháng)，隱蔽性強、防控難、查證難、打擊手段不健全，造成資金需求旺盛區域和廣大農民區域越控越烈之勢。 三、防控和治理借、假、冒名貸款的相關(guān)建議 遏制借、假、冒名貸款不僅是保證信貸領(lǐng)域規范運作、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要措施，也是農村信用社防范由操作風(fēng)險引發(fā)各類(lèi)案件的重點(diǎn)之一。因此要以風(fēng)險防范為目的、以流程管理為導向，實(shí)施機制、框架及制度的整合，徹底根除借、假、冒名貸款滋生的土壤。 （一）規范操作流程，強化貸款監督 一是修訂完善符合本地實(shí)際，符合信用建設的管理辦法，舉報制度，樹(shù)立全民參與信用建設意識。二是加強貸款“三查”制度，確保應攻制度落到實(shí)處。三是各級貸款管理人員要一身正氣，規范言行，做好表率。為進(jìn)一步強化信貸資產(chǎn)管理，加強對信貸業(yè)務(wù)的監督，有效遏制違規貸款，特別是冒（頂）名貸款現象的發(fā)生，杜絕吃、拿、卡、要現象，提高信貸服務(wù)質(zhì)量，提升經(jīng)營(yíng)效益水平，鐵嶺市農村信用社所轄七家縣區聯(lián)社結合實(shí)際情況，制定下發(fā)了《貸款公開(kāi)監督制度》。實(shí)行信貸舉報有獎?wù)?，建立公正透明的運行機制。對借、假、冒名貸款按舉報額度給予獎勵。確保貸款公開(kāi)監督制度取得實(shí)效。 （二）加強合規建設，根治違規行為 以合規文化建設減少操作風(fēng)險，是從根本上抑制違規操作和借、假、冒名貸款發(fā)生的最佳途徑。因此要把合規文化融入農信系統的企業(yè)文化建設之中，從整個(gè)企業(yè)文化建設的高度，強化高標準的職業(yè)操守和行為規范教育，增強全體員工的合規意識和職業(yè)操守，主動(dòng)抵制不合規現象和行為，織就全面攔截、抵制冒頂名等違規貸款的“天網(wǎng)”，使全體職工實(shí)施自我控制，不敢、不能、不想、不愿去觸碰規章制度的“高壓線(xiàn)”，不搞違規操作。為增加農戶(hù)貸款透明度，有效控制新增貸款風(fēng)險。鐵嶺市農村信用社所轄縣區聯(lián)社每年年初下發(fā)《關(guān)于定期張榜公布農戶(hù)貸款的通知》，要求基層信用社定期對新增農戶(hù)貸款進(jìn)行張榜公布，公開(kāi)接受群眾監督。有效地防范了違規發(fā)放貸款現象的發(fā)生。 （三）會(huì )計柜臺簽字付款，規避操作風(fēng)險 堅持會(huì )計柜臺“二次簽字、驗證付款制度”。貸戶(hù)到信用社辦理貸款時(shí)，信貸員將貸款手續填制完畢后，借款人持信用社開(kāi)出的借款合同、貸款借據、付款憑證、借款人身份證，首先到信用社主任（或分管副主任）簽批，主任核驗借款身份證與借據姓名是否相符，簽字后，再到會(huì )計柜臺。農貸記賬員審核貸款合同、付款憑證與借款人身份證、姓名、簽章、利率、金額、用途、日期是否一致，審查貸款借據要素是否齊備合規，是否有超權，交叉跨片放款等違規行為，發(fā)現問(wèn)題不予記賬，并及時(shí)向信用社主任報告。如核對無(wú)誤，傳遞到出納復核員窗口。出納復核員叫名驗證（借款人身份證件），審驗借款人是否與貸款借據及付款憑證上記載的姓名、身份證號和現場(chǎng)本人、姓名、身份證號碼相一致，核驗無(wú)誤后，讓借款人在付款憑證第二聯(lián)現場(chǎng)簽字后，再次確認與貸款借據借款人簽字是否一致，再傳遞給出納員。出納員再次審核借款人在貸款付款憑證第二聯(lián)與借據簽字、身份證是否一致，無(wú)誤后記賬付現金給出納復核員復核無(wú)誤后，叫名付款或辦理轉賬，不準他人代取，更不準信用社內部人員代取。農戶(hù)小額貸款的貸款人身份證復印件附在貸款憑證第三聯(lián)（貸款分戶(hù)賬）后面。這項制度，既可通過(guò)柜臺二次簽字審核，使有效防范農戶(hù)小額信用貸款和農戶(hù)聯(lián)保貸款中冒名貸款；也可預防和控制內部人員利用職務(wù)之便亂貸款，并杜絕了內部人員代取款現象，有效控制了信貸案件的發(fā)生。 （四）借助社會(huì )力量，加大綜合治理力度 要形成信用社主導、政府推動(dòng)、農民參與、多方互動(dòng)的格局，定期對借、假、冒名貸款進(jìn)行綜合治理。與政府聯(lián)手，在農村構筑“共鑄誠信”體系，利用各種方式、各種渠道對農民進(jìn)行金融法律法規教育，使農民了解借、假、冒名貸款的法律風(fēng)險、責任和危害，增強誠信意識，自覺(jué)抑制違規放貸行為。同時(shí)，與相關(guān)部門(mén)建立緊密的溝通聯(lián)系機制，加大對冒名、頂名貸款的打擊力度。 |
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