5年前， Willian接到一個(gè)電話(huà)，教育了他對財富管理業(yè)的看法。
“Willian先生，我看到您銀行儲蓄里有60萬(wàn)閑錢(qián)，我給您些增值建議？有沒(méi)有興趣喝杯咖啡？”
這個(gè)電話(huà)來(lái)自他的某個(gè)銀行理財師小張。Willian找了個(gè)有空的時(shí)間和他見(jiàn)了幾次面，幾杯咖啡的時(shí)間不足以讓W(xué)illian了解究竟小張給自己配了怎樣的資產(chǎn)，也沒(méi)有學(xué)會(huì )任何理財技巧，他只知道，自己儲蓄銀行里的60萬(wàn)即將進(jìn)入某種 “優(yōu)質(zhì)理財組合”中。
小張從此再未出現，他還有很多客戶(hù)要跑，逢年過(guò)節Willian會(huì )接到祝福短信刷刷存在感。第三年，Willian想起該”優(yōu)質(zhì)理財組合“，打開(kāi)賬戶(hù)，赫然顯示著(zhù)“18萬(wàn)人民幣”余額——3年虧到只剩30%！Willian抄起電話(huà)打給小張。得到的回復卻是，“呃，我已經(jīng)跳槽了?！?
Willian不再相信理財師的兜售。時(shí)隔五年后，他終于才又開(kāi)始接受資產(chǎn)配置建議服務(wù)——此次他選擇了一款數字化資產(chǎn)配置app，可以迅速定制科學(xué)的資產(chǎn)組合，告知用戶(hù)配置詳情，并給予1V1的用戶(hù)理財教育和配置再平衡策略，用Willian的話(huà)說(shuō)，“相信理財師不如相信科技”。
不可逆的新趨勢：數字化
Willian作為用戶(hù)的選擇并不是出于偶然，數字化正成為財富管理業(yè)不可逆的趨勢。
數字化資產(chǎn)配置（Digital Asset Allocation）于2010年左右興起于美國，屬于數字化投資（Digital Investment）中的一種，民間也泛泛的將數字化投資稱(chēng)為 Robo-advisor、智能投顧等。
近年來(lái)，全球最大的資產(chǎn)管理公司貝萊德、被動(dòng)型指數基金管理公司Vanguard、華爾街投行高盛、美國最大的網(wǎng)絡(luò )券商嘉信理財、私行巨頭UBS等業(yè)界的巨頭都瞄準了這一市場(chǎng)，技術(shù)正成為傳統投資顧問(wèn)、財富管理更可靠的方法。
“科技為傳統財富管理業(yè)行業(yè)帶來(lái)了新的活力，財富管理業(yè)對此也是歡迎的?！眹鴥戎麛底只Y產(chǎn)配置服務(wù)商璇璣CEO鄭毓棟說(shuō)。
璇璣是PINTEC智能金融公司旗下子公司，專(zhuān)注于數字化資產(chǎn)配置，正在與國內第三方財富管理機構、基金公司、商業(yè)銀行等共同探索業(yè)內數字化路徑?！拌^為其提供算法、模型等整套資產(chǎn)配置服務(wù)。
相比于人工，數字化的運作可以在數秒內計算多種資產(chǎn)配置的優(yōu)劣，選用科學(xué)有效的資產(chǎn)配置方式，降低人工理財規劃師的參與，且能夠降低投資理財的服務(wù)費用、提高投資顧問(wèn)服務(wù)的效率。KPMG的一份報告預計，2020年僅僅在美國市場(chǎng)上，就將有超過(guò)20000億美元的資產(chǎn)由Robo-advisor管理。
理財師的痛點(diǎn)與努力
“現在市場(chǎng)的發(fā)展對FA（理財師）的專(zhuān)業(yè)度技術(shù)要求很高，如何想做到基于客戶(hù)的理財目標，構建資產(chǎn)組合并且實(shí)時(shí)再平衡從幾千只公募基金挑選合適的組合配置……行業(yè)，必須有需要金融科技的支持數字化創(chuàng )新?！?國內知名財策流程服務(wù)商理財顧問(wèn)公司金石財策CEO劉干霄說(shuō)。
金石正在和璇璣合作，結合金融算法技術(shù)數字化投顧與專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)專(zhuān)業(yè)理財師優(yōu)勢，武裝理財師的綜合財富管理能力，讓理財師從繁瑣的計算和配置策略中解放出來(lái)幫助客戶(hù)更智能的做好全球資產(chǎn)配置。
“目前傳統的理財師工作流程很繁瑣，”劉干霄介紹道，以每個(gè)理財師服務(wù)100個(gè)客戶(hù)的市場(chǎng)平均水平為例，若理財師每年為每個(gè)客戶(hù)進(jìn)行兩到三次四次互動(dòng)回訪(fǎng)，減去節假日，一個(gè)理財師每天都要見(jiàn)一到兩個(gè)既有客戶(hù)，“這還不算他去學(xué)習、以及處理新業(yè)務(wù)拓展、更多用戶(hù)的時(shí)間?！?/p>
由于國內混分業(yè)經(jīng)營(yíng)，保險業(yè)理財師可能對基金毫無(wú)了解，基金理財師也可能難以拿到證券資源，理財師隊伍整體存在各金融機構理財師普遍知識架構結構不完整不足，專(zhuān)業(yè)度不夠；其次，由于國內理財師主要依靠傭金為收入，潛在中無(wú)形中理財師會(huì )鼓勵客戶(hù)頻繁交易，出售特定產(chǎn)品，因此會(huì )有存在一定的道德風(fēng)險。種種原因導致理財師專(zhuān)業(yè)價(jià)值無(wú)法得到充分體現。
業(yè)內也嘗試過(guò)很多別的改革和努力，如獨立理財師模式、理財師合伙人模式等。如米多財富等公司，鼓勵獨立理財師模式，理財師不受任職機構的影響，避免了理財師兜售產(chǎn)品的道德風(fēng)險，讓理財師真正為客戶(hù)服務(wù)；如春華財富等第三方財富管理機構采用了“理財師合伙人”模式，希望通過(guò)合伙經(jīng)營(yíng)、共同創(chuàng )收的方式激勵專(zhuān)業(yè)的理財師加入，從而增強人才能力，提升公司自身價(jià)值。
然而這些改變或許仍然只是治標不治本。理財顧問(wèn)產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化嚴重、投資工具缺乏、高素質(zhì)人才隊伍規模較小、風(fēng)險管控不嚴、創(chuàng )新動(dòng)力不足等諸多問(wèn)題，并不能通過(guò)少數幾個(gè)公司集中優(yōu)質(zhì)人才資源而解決。如今，網(wǎng)絡(luò )上時(shí)時(shí)還能夠搜索到一些所謂的“獨立理財師”專(zhuān)業(yè)度不夠、預測失誤導致大幅虧損；而理財師由于要服務(wù)多名客戶(hù)，還要進(jìn)行復雜的資產(chǎn)配置研究，常常被曝7*24小時(shí)無(wú)休工作；在經(jīng)濟不景氣的情況下，理財師的工作壓力更非同一般，創(chuàng )收難，跳槽頻繁。
“人機結合”，而非機器替代人類(lèi)
一個(gè)負責的理財師若需要為客戶(hù)進(jìn)行資產(chǎn)配置，首先需要兩三次見(jiàn)面以了解客戶(hù)，然后研究投資策略，為客戶(hù)推薦最合適的財富管理方案，給客戶(hù)展示報告，告知其風(fēng)險、收益、歷史表現、風(fēng)格等，在用戶(hù)同意該方案后，再執行方案。這樣的流程，可能在購買(mǎi)理財前就花了一周時(shí)間，還需要錄音、記錄、提交文件、簽字、備份等一系列流程。
購買(mǎi)后，負責的理財師可能會(huì )每三個(gè)月告知一次方案運營(yíng)情況，是否調倉、買(mǎi)賣(mài)等——隨著(zhù)理財師客戶(hù)增多，經(jīng)常會(huì )出現部分資產(chǎn)配置方案收益與預期大相徑庭，客戶(hù)中期投資被迫轉長(cháng)期，理財師吃力不討好?！斑@是一套專(zhuān)業(yè)、縝密、繁復的工作體系，需要強 、權威、豐富的資源與科技支持。在當下的金融環(huán)境中，如果理財師獨自面對，通常會(huì )發(fā)現高效和專(zhuān)業(yè)難以共存?！眲⒏上稣f(shuō)。
正如機床剛出現的時(shí)候，人們恐慌于機床會(huì )搶走車(chē)間工人的工作；robo-advisor概念出現初期，人們也擔憂(yōu)機器人理財師會(huì )代替傳統理財師。事實(shí)上是，機床讓車(chē)間工人擺脫了嘈雜、單一、低收入的工作，去做更有技術(shù)性、創(chuàng )造性的控制機器的工作，理財師們也不會(huì )局限于現在的初級水準。
“財富管理業(yè)正在快速地改造財富管理行業(yè)，”劉干霄說(shuō)，理財師在數字化的幫助下能更輕松地服務(wù)更多人，大家應該關(guān)心財富管理業(yè)如何擺脫初級階段，更好地服務(wù)客戶(hù)、實(shí)現業(yè)務(wù)升級。
在金石財策與璇璣的合作中，雙方在人員培訓、智慧資本、技術(shù)開(kāi)發(fā)、品牌推廣、運營(yíng)團隊等所有領(lǐng)域都深度融合，金石以專(zhuān)業(yè)理財顧問(wèn)為優(yōu)勢，璇璣則用從金融科技人工智能、數字化顧問(wèn)等領(lǐng)域進(jìn)一步提升顧問(wèn)能力和配套服務(wù)，從而實(shí)現用數字化的方式讓傳統理財顧問(wèn)實(shí)現業(yè)務(wù)升級，為客戶(hù)提供個(gè)性化的專(zhuān)家服務(wù)，數字化配置技術(shù)和全球化的資產(chǎn)部署能力。
“在理財投資領(lǐng)域，機器擅長(cháng)數據處理與分析，而人工則擅長(cháng)與投資者的溝通，現階段，兩者都不可或缺?！编嵷箺澱f(shuō)。
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