交通銀行(Bank of Communications)計劃用三年時(shí)間實(shí)現一項基本業(yè)務(wù)的現代化：鑒別個(gè)人用戶(hù)的信用等級。
這家中國大型金融機構將于周五宣布這項計劃。按照計劃，它將首次開(kāi)始設計對其4,000萬(wàn)個(gè)人客戶(hù)和持卡人進(jìn)行系統化信用評級的方法。
交通銀行表示，它希望讓自己成為中國首批采納國際最佳風(fēng)險管理慣例的銀行，也就是說(shuō)用客觀(guān)標準來(lái)確定誰(shuí)能獲得貸款，以及能夠獲得的貸款額度。匯豐控股(HSBC Holdings PLC)持有交通銀行19%的股份。
交通銀行私人金融業(yè)務(wù)總經(jīng)理、該項目的負責人周曉在接受采訪(fǎng)時(shí)表示，總體而言，最終目的是控制個(gè)人貸款過(guò)程中可能出現的風(fēng)險。
對由國家控股的這些中國銀行而言，風(fēng)險管理是一個(gè)新概念。過(guò)去，這些銀行一直被視為國有企業(yè)可靠的貸款來(lái)源。90年代末時(shí)，據稱(chēng)有一半的銀行貸款無(wú)法收回。
同許多同行一樣，交通銀行近年來(lái)也一直將重點(diǎn)放在了降低不良貸款比率上，截至2006年末，其不良貸款比率已從2003年底的近12%降至2.53%。
但分析師對中國的銀行是否在認真進(jìn)行貸款政策中的基礎升級感到懷疑。他們擔心這些問(wèn)題一直潛伏在銀行系統內，但卻被中國經(jīng)濟的高速增長(cháng)所掩蓋了。
伴隨著(zhù)住房抵押貸款等個(gè)人銀行業(yè)務(wù)開(kāi)始在中國大量涌現，另一個(gè)復雜問(wèn)題也凸現出來(lái)：缺乏全國信用跟蹤體系和其他幫助貸款管理人員預測拖欠可能性的數據庫。
分析師表示，在經(jīng)濟出現波動(dòng)之前，在這方面所取得的進(jìn)步或許很難看出來(lái)。Mercer Oliver Wyman的主管克勞斯?魯克(Klaus Lucke)說(shuō)，良好的風(fēng)險管理在經(jīng)濟下滑時(shí)就會(huì )突出表現出來(lái)。Mercer Oliver Wyman是紐約Marsh & McLennan Cos.旗下的金融顧問(wèn)子公司，此次受聘于交通銀行，幫助其重新構建個(gè)人消費業(yè)務(wù)的風(fēng)險政策。
目前中國的銀行努力加強消費者業(yè)務(wù)，應對外資銀行進(jìn)入中國后日益激烈的競爭。而改善內部控制并不是他們此時(shí)面臨的唯一挑戰。Booz Allen Hamilton分析師在最近的報告中表示，中國的銀行仍需要改進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)的基礎工作，如縮短等待時(shí)間和保護顧客隱私，等等。
全球各地的銀行都在改進(jìn)風(fēng)險管理體系，以履行更加復雜的《新巴塞爾資本協(xié)議》(Basel II)中的要求。交通銀行也表示將在三年內采用該標準。直到最近幾年，中國銀行業(yè)才開(kāi)始采取過(guò)去的全球標準。原標準認為，如果資本充足率達到8%，銀行就能經(jīng)受金融風(fēng)險的沖擊。新標準將這一點(diǎn)的決定權交給了各國監管機構和各銀行，由他們自行確定適當的資本充足率水平。
中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )(The China Banking Regulatory Commission, 簡(jiǎn)稱(chēng)：銀監會(huì ))已經(jīng)將2010年定為交通銀行和其他大型銀行履行《新巴塞爾資本協(xié)議》的最后期限，比其它主要銀行業(yè)中心執行該標準的時(shí)間晚一、兩年。但鑒于中國在降低不良貸款方面的飛速進(jìn)步，分析師對中國在執行《新巴塞爾資本協(xié)議》時(shí)間上的推遲并不太感到擔心。
交通銀行的周曉說(shuō)，該行在設計和執行同國際大銀行一致的系統方面面臨巨大挑戰。他表示，交通銀行希望從貸款決策中剔除主觀(guān)因素，重視客觀(guān)因素和效率。他說(shuō)，以前我們沒(méi)有這種體系，而是更多地依靠銀行管理人員的直覺(jué)。交通銀行共有60,000名員工，2,600家網(wǎng)點(diǎn)。
為了促進(jìn)風(fēng)險管理的提升，交通銀行還得到了來(lái)自匯豐的幫助，后者的員工一直在同周曉的團隊進(jìn)行合作。交通銀行預計，不包括工資在內，個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險管理系統的開(kāi)發(fā)費用將超過(guò)人民幣1億元（約合1,300萬(wàn)美元）。
其他銀行也在進(jìn)行現代化改造。高盛集團(Goldman Sachs & Co.)正在同中國工商銀行(Industrial & Commercial Bank of China Ltd.)進(jìn)行類(lèi)似項目的合作，美國銀行(Bank of America Corp.)也在為中國建設銀行(China Construction Bank Corp.)提供專(zhuān)業(yè)知識方面的支持。
為了更好地了解個(gè)人和小企業(yè)客戶(hù)，交通銀行還在與Mercer Oliver合作完善一個(gè)為公司業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)的模型。比如，交通銀行從去年開(kāi)始將數十萬(wàn)家企業(yè)客戶(hù)進(jìn)行了分類(lèi)，分類(lèi)標準是該行從其業(yè)務(wù)中出現盈虧的可能性。交通銀行已經(jīng)在5月份在所有分行推出了評級系統。
周曉說(shuō)，某個(gè)客戶(hù)帶來(lái)的調整后收入越高，我們越愿意與這個(gè)客戶(hù)開(kāi)展業(yè)務(wù)，反之亦然。
盡管這個(gè)理論對個(gè)人業(yè)務(wù)也同樣適用，但卻與公司業(yè)務(wù)存在很大不同，原因是個(gè)人業(yè)務(wù)（如汽車(chē)貸款和信用卡）的交易額較小，但客戶(hù)數量卻太多。交通銀行正在整理個(gè)人客戶(hù)的數據，以將其加入到估計每客戶(hù)收入的數學(xué)公式中。此后，該計劃將推出記分卡，貸款辦理人員可在發(fā)放貸款前據此對個(gè)人客戶(hù)進(jìn)行評級。
周曉說(shuō)，現在預測貸款增長(cháng)受到計分系統的影響有多大還為時(shí)過(guò)早。他說(shuō)，我們這樣做的目的不是為了增加貸款，而是加強貸款管理的風(fēng)險控制。到2010年時(shí)，如果貸款數量不變，但風(fēng)險管理工作改善了，銀行也會(huì )獲得更好的收入。
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