外資銀行分享人民幣存款大餐
在外資銀行進(jìn)入中國20多年后，其中幾家終于獲得了期待已久的回報：開(kāi)展面向中國普通居民的人民幣存款業(yè)務(wù)。
周一，花旗集團(Citigroup Inc.)、匯豐控股(HSBC Holdings PLC)、渣打集團(Standard Chartered PLC)和東亞銀行(Bank of East Asia Ltd.)將開(kāi)始接受中國居民的人民幣存款，并可以開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)。在這之前，中國對外資銀行的嚴格控制使得它們無(wú)法提供這些基本服務(wù)。
匯豐中國區行政總裁翁富澤(Richard Yorke)在接受采訪(fǎng)時(shí)表示，重要之處在于，這是中國按照加入世界貿易組織(World Trade Organization)的承諾實(shí)行自由化的最后一步?，F在，市場(chǎng)開(kāi)放了。我們可以開(kāi)始接受任何客戶(hù)的存款了。
中國居民儲蓄率居高不下，銀行家認為中國家庭的銀行存款超過(guò)2萬(wàn)億美元，對任何銀行而言這都是一個(gè)巨大的商機。但中國政府過(guò)去一直禁止外資銀行涉足這項業(yè)務(wù)，以保護國有銀行免受競爭。
為了獲得經(jīng)營(yíng)人民幣零售業(yè)務(wù)的資格，外資銀行都需要根據中國監管機構的規定進(jìn)行大量重組工作。其中一項要求是在中國注冊為法人銀行，而這個(gè)過(guò)程耗時(shí)長(cháng)久，充滿(mǎn)不確定性。
根據四家銀行周末所發(fā)的法律聲明，它們已經(jīng)獲準在部分城市開(kāi)展人民幣零售業(yè)務(wù)。它們都將目標瞄準了那些相對富裕的中國居民。
東亞銀行是四家銀行中門(mén)檻最低的，如果客戶(hù)的存款超過(guò)人民幣5,000元（約合650美元），該行則提供免費銀行服務(wù)。如果帳戶(hù)內的平均余額低于這個(gè)數字，則要每月收取10元管理費。
花旗、匯豐和渣打的門(mén)檻相對更高，基本只有中國最富裕的人群才能在這些全球銀行業(yè)巨頭那里開(kāi)設賬戶(hù)。根據具體銀行的不同，它們對存款余額低于8萬(wàn)至10萬(wàn)元的客戶(hù)收取每月50至150元的管理費。
中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )(China Banking Regulatory Commission, 簡(jiǎn)稱(chēng)：銀監會(huì ))駐上海的一位官員周日表示，總的來(lái)說(shuō)，它們不是為小額儲戶(hù)提供服務(wù)的。
外資銀行早就制定了吸引中國居民的策略，而隨著(zhù)向新城市的擴張、擴大ATM機網(wǎng)絡(luò )和發(fā)起廣告攻勢，整個(gè)銀行業(yè)也在不斷發(fā)展。
中國市場(chǎng)的吸引力不言而喻：龐大的人口基數、25%左右的家庭儲蓄率、快速增長(cháng)的收入，以及消費者金融業(yè)務(wù)尚處于初級階段，等等。中國國有銀行在市場(chǎng)占據主導地位，但長(cháng)期以來(lái)沒(méi)有受到來(lái)自世界級銀行的競爭，服務(wù)質(zhì)量有待提高，外資銀行希望能利用這個(gè)機會(huì )搶占市場(chǎng)。
截至2006年底，中國諸多銀行中的人民幣存款總額為33.5萬(wàn)億元，其中16.42萬(wàn)億元為家庭存款，將近占存款總額的一半?；鸨闹袊墒形艘徊糠仲Y金減弱了存款的增長(cháng)，但2006年的存款增長(cháng)率仍達到了15%，低于2005年18%的增長(cháng)率。
獲準從事人民幣存貸款業(yè)務(wù)的外資銀行的存貸款利率必須同監管部門(mén)對中國國內銀行設定的結構保持一致。中國的銀行目前3.6個(gè)百分點(diǎn)的存貸款利差可以保證輕松獲得利息收入。另外，獲得存款也是提供信用卡等其他個(gè)人產(chǎn)品的重要一步。
中國國內銀行業(yè)擁有幾十萬(wàn)家銀行網(wǎng)點(diǎn)。開(kāi)始提供零售人民幣業(yè)務(wù)的四家外資銀行目前總計只擁有約100家網(wǎng)點(diǎn)，人們普遍預計，在可以預見(jiàn)的未來(lái)，這四家銀行的市場(chǎng)占有率至多能達到幾個(gè)百分點(diǎn)。
匯豐的翁富澤說(shuō)，鑒于網(wǎng)點(diǎn)規模有限，我們必須有所側重。不過(guò)在過(guò)去18個(gè)月中，在匯豐的中國網(wǎng)點(diǎn)中開(kāi)戶(hù)的中國大陸客戶(hù)數量超過(guò)了海外人士數量，這令他深受鼓舞。
在80年代中期，花旗、匯豐等世界頂級銀行都在中國大陸開(kāi)設了辦事處。在1991年前后，它們在上海設立了分行。但自始自終，中國政府一直嚴格控制這些跨國銀行巨頭，不允許它們提供可能挑戰國內銀行地位的服務(wù)。
在中國2001年加入WTO之后，按照市場(chǎng)準入的時(shí)間表，外資銀行逐步獲得了更大的經(jīng)營(yíng)范圍。外資銀行先是獲準向中國企業(yè)提供外幣服務(wù)。然后，在2002年初，這些銀行獲準接受中國居民的外幣存款。
銀行家將每一步都稱(chēng)贊為突破性進(jìn)展。盡管如此，截至去年底，這70家左右在華設有分行的外資銀行擁有銀行資產(chǎn)的比例總計還不到2%。
在加入WTO五年后的2006年12月，中國最終開(kāi)放了零售銀行業(yè)務(wù)，允許外資銀行向包括個(gè)人在內的所有客戶(hù)提供所有服務(wù)。不過(guò)，在去年這個(gè)“重磅炸彈”出臺前，中國政府還宣布了一條規定：為了獲得與中國的銀行同臺競技的權利，外資銀行的中國業(yè)務(wù)要進(jìn)行重組，以方便監管。
外資銀行因此被迫注入更多資本金、聘用更多員工、調整所有執行中的合約、并在中國注冊成立新的控股公司。對一些銀行而言，重組需要重新制作貸款合約等10多萬(wàn)份文件，整個(gè)過(guò)程耗費了大量時(shí)間。
在本月掃清了一個(gè)主要障礙后，花旗集團中國區首席執行長(cháng)施瑞德(Richard Stanley)在聲明中表示，花旗在中國當地注冊成為法人銀行無(wú)疑是我們在這個(gè)充滿(mǎn)活力的市場(chǎng)中長(cháng)期發(fā)展歷史上最重要的一步。
摩根大通(J.P. Morgan Chase & Co.)等其它外資銀行也表示有意重組，以吸納普通中國人的存款。但大多數銀行還是決定重點(diǎn)發(fā)展企業(yè)銀行業(yè)務(wù)，或是通過(guò)當地合作伙伴進(jìn)行運營(yíng)。
