讓退休金和你一樣長(cháng)壽
華爾街股市在向投資者傳遞一個(gè)新消息：也許你會(huì )更長(cháng)壽。
多年來(lái)，共同基金公司大力宣傳為退休做好儲蓄準備的必要性，壽險和健康險公司也強調疾病、殘疾和提早死亡的風(fēng)險。不過(guò)，隨著(zhù)美國嬰兒潮一代接近退休年齡，華爾街的基調發(fā)生了變化。
現在，共同基金和保險公司集中關(guān)注的是此類(lèi)人群退休后的收入需求，它們努力想讓中老年人意識到，他們的退休歲月會(huì )比想象的長(cháng)得多。
為提醒人們長(cháng)壽所帶來(lái)的風(fēng)險，弗吉尼亞州的Genworth Financial公司推出一系列以百歲老人為主題的廣告，而紐約大都會(huì )壽險公司(MetLife)也在廣告中讓史努比(Snoopy)裝飾一個(gè)九十大壽的生日蛋糕。保險公司希望籍此推廣一系列產(chǎn)品，包括即期固定年金、享受生存補助金的浮動(dòng)年金、長(cháng)壽保險和長(cháng)期醫療保險等。
共同基金公司也不甘落后。波士頓的Fidelity Investments基金和賓西法尼亞州的Vanguard Group基金正在銷(xiāo)售可以提供終生收益的即期年金產(chǎn)品。兩大巨頭最近也調整了其“生命周期”(life-cycle)類(lèi)基金，使投資組合更趨向特定的退休日期。
注意到壽命延長(cháng)的趨勢后，Fidelity公司提高了其“生命周期”類(lèi)基金中股票的比重，此類(lèi)基金的目標客戶(hù)群是最接近退休的投資者。與此同時(shí)，Vanguard也增加了其Target Retirement類(lèi)基金的股票比重，將Target Retirement Income基金的股票投資比重從20%提高到30%。
該基金的配比調整并未從本質(zhì)上增加投資風(fēng)險，Vanguard財務(wù)規劃部的負責人凱瑟琳•高頓(Catherine Gordon)說(shuō)道。不過(guò)，如果投資者退休后固定支取年金的話(huà)，那么提高股票所占比例可能將投資組合的持續時(shí)間延長(cháng)至投資者達到85歲或90歲。
人類(lèi)壽命的延長(cháng)似乎看來(lái)是個(gè)好消息，但顯然很多人似乎對此一無(wú)所知。最近一項調查發(fā)現，67%的退休人士和61%的在職人員都低估了他們的預期壽命。
“很多人可能會(huì )在退休后過(guò)早地消費了退休基金。”位于伊里諾斯州Schaumburg市的保險精算協(xié)會(huì )(Society of Actuaries)的精算師史蒂文•西格爾(Steven Siegel)擔 地說(shuō)道。該機構進(jìn)行了上述調查。
想確保退休后資金方面沒(méi)有后顧之憂(yōu)嗎？那有四個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)一定要記?。?br>
1、你活的時(shí)間越長(cháng)，預期壽命也會(huì )更長(cháng)。假設你生于1940年，當時(shí)的預期壽命是男子70歲，女子76歲。
隨著(zhù)時(shí)光飛逝，很多1940年出生的男女紛紛去世，但是當計算剩下的1940年出生的人的預期壽命時(shí)去世的人都不在考慮范圍。結果就是：如果你今天仍然在世，那么你的預期壽命將是男子82歲，女子85歲。
2、預期壽命是平均值，而奇特的是很少有人只活到平均值。根據上述的預期壽命數字，你也許以為自己很可能在80多歲時(shí)去世。
然而，據康涅狄格州Hartford Financial Services公司稱(chēng)，事實(shí)上44%的該群體男子會(huì )在80歲時(shí)去世，而18%的能活過(guò)90歲。同樣，31%的該群體女子會(huì )在80歲時(shí)去世，而29%的能活過(guò)90歲。
“該群體中可能有5%到10%的人健康狀況不佳，不必考慮自己如果長(cháng)壽怎么辦。”該公司一位負責財富管理的資深副總裁肯•麥克庫倫(Ken McCullum)說(shuō)，“但其余90%到95%的人能活很長(cháng)時(shí)間，他們的未來(lái)有很多不確定性。”
3、如果你是已婚人士，那么夫妻中有一方可能比平均壽命活得更長(cháng)。該群體的大多數男子會(huì )在85歲前去世，只有約一半女子能活到這個(gè)歲數；不過(guò)，從夫妻角度來(lái)看，夫妻一方能活到85歲的幾率至少是68%，能活到90歲的幾率是42%。
4、你活過(guò)平均壽命的可能性會(huì )比你想象的要高。上面提到的數字是根據對美國一般人群調查得出的。
但如果你相對富有，平時(shí)又十分關(guān)心自己的健康狀況，那你可能會(huì )比一般人更長(cháng)壽一些。事實(shí)上，保險公司認為其客戶(hù)是更富有、更健康的人群，因此可能比一般人群多活兩年左右。
那么你該如何應對？為解決你或你的另一半的壽命超乎預期所帶來(lái)的經(jīng)濟問(wèn)題，你不妨購買(mǎi)一個(gè)年金產(chǎn)品，并將年支取比例控制在5%以下。不過(guò)，你這個(gè)最明智的舉措也許和華爾街無(wú)關(guān)。
“如果你真的很擔心退休金不夠，那么最好延緩啟動(dòng)退休福利，”致力于退休問(wèn)題的網(wǎng)站www.analyzenow.com的負責人亨利•賀貝勒(Henry Hebeler)說(shuō)道。
假設你今年62歲，那么建議你不要現在啟動(dòng)退休福利，而是等到70歲再說(shuō)，這樣得到的終生退休金（已考慮通貨膨脹因素）要比原先多出76%。
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