人到中年危機有幾個(gè)標志：
開(kāi)始突然想（有時(shí)僅限于想）健身
開(kāi)始養生、窮人化妝品、富人醫美
戒了方便面、可樂(lè )，卻戒不了小燒烤
發(fā)現房貸是支撐起每天勤奮工作的源動(dòng)力
開(kāi)始覺(jué)得想買(mǎi)保險，但總不知道如何下手
引
子
你的保險要配到多少才算安心？
年入百萬(wàn)家庭的保險剛需盤(pán)應該怎么配？
我一直想寫(xiě)一篇這樣的文章回答這樣的問(wèn)題
買(mǎi)保險確實(shí)是件有“選擇恐懼癥”的事情
1、邏輯太復雜。重疾、醫療、定期壽險，重疾新規，知識點(diǎn)實(shí)在太多
2、早買(mǎi)還是晚買(mǎi)，30歲和40歲投保，價(jià)格差多少
3、各家的產(chǎn)品到底有何差異，哪家才是性?xún)r(jià)比最高的產(chǎn)品
說(shuō)實(shí)話(huà)，就這些問(wèn)題，我都研究了很久，更不用說(shuō)是普通人
為了這篇文章我還采訪(fǎng)了身邊幾個(gè)保險的購買(mǎi)大戶(hù)，還有經(jīng)歷過(guò)完成重疾理賠的朋友，從他們的視角來(lái)看到底什么樣的保險應該買(mǎi)
今天的文章會(huì )很長(cháng)，我努力一次性都說(shuō)清楚
最后結論會(huì )濃縮在兩張大表里，一目了然
可以一鍵選擇
今天講的保險都是保障型，不推薦理財型保險
讓保險回歸保障風(fēng)險的本質(zhì)，回歸最剛需盤(pán)的配置
風(fēng)
險
我們有哪些風(fēng)險是需要通過(guò)保險來(lái)規避的？
小風(fēng)險：感冒發(fā)燒等小傷小病，常發(fā)但損失很小，無(wú)需保險也行
需要保險保障的，大致可以分為這幾類(lèi)：
大風(fēng)險：大病，比如未到重疾程度的輕癥或者一些慢性病等，會(huì )造成一定的損失
極端風(fēng)險：重疾（比如癌癥）、死亡、殘疾等，會(huì )給病者/家庭帶來(lái)嚴重的危機
歸根結底，風(fēng)險的本質(zhì)是錢(qián)和命，保險不能改命，只能保錢(qián)
很多人問(wèn)我，到底需要不需要買(mǎi)保險
我覺(jué)得取決于兩個(gè)判斷，一個(gè)是你對自身健康的判斷，一個(gè)是你對自身收入的判斷
如果你就認為你自己會(huì )特別健康，生不了什么大病，那另當別論
但如果你自己都知道工作壓力大，特別是金融、互聯(lián)網(wǎng)這些行業(yè)，你說(shuō)自己未來(lái)沒(méi)有生病隱患，那是不是自己騙自己，你心里應該有清晰的答案
然而，當你意識到自己出現某些健康問(wèn)題，想要再買(mǎi)保險時(shí)，可能要付出更高的成本，更慘的是還可能最想買(mǎi)的時(shí)候買(mǎi)不上
所以別等到人到40歲了，又后悔沒(méi)早買(mǎi)保險了
另一個(gè)是你對于你收入的判斷，如果你認為你未來(lái)能年入百萬(wàn)以上，且這個(gè)收入能持續，負債健康，現金流充裕
那只要你財富自由，經(jīng)濟完全無(wú)壓力，大病也是可以自己扛過(guò)去的，是否轉移這塊支出成本給保險公司，那是看個(gè)人意愿
但如果你認為你還是中產(chǎn)階級，上有老下有小，生活開(kāi)支很大，那你一定要考慮到生病后給整個(gè)家庭帶來(lái)的經(jīng)濟壓力
你看病的開(kāi)銷(xiāo)支出，再加上你自身無(wú)法工作帶來(lái)的收入下降，會(huì )導致家庭陷入財務(wù)困境
比財務(wù)困境更令人難受的，是往往此刻自己和最親近的人會(huì )因為“錢(qián)”字，面臨太多人性的挑戰
賣(mài)房治病，萬(wàn)一還治不好，留下來(lái)的人該怎么辦？
A和B注射液價(jià)格差10倍，用A可以舒適睡著(zhù)，用B會(huì )強烈嘔吐輾轉難眠，每周都得打3次，但A只能自費，怎么選？
這個(gè)時(shí)候，保險對于你的支撐和經(jīng)濟補償就非常的重要了，除了錢(qián)以外，還可以大大緩解你對生活的焦慮
對于大部分中產(chǎn)階級，上有老下有小，生活壓力大的人來(lái)說(shuō)，保險確實(shí)是種剛需配置
早
買(mǎi)
保險要早買(mǎi)，趁自己健康時(shí)，年輕時(shí)買(mǎi)
一旦你的體檢報告出了問(wèn)題，比如像我自己一樣查出結節
千萬(wàn)不能對保險公司隱瞞，不然理賠時(shí)就會(huì )扯皮
但如實(shí)申報，就有被拒保，買(mǎi)不上的風(fēng)險
所以一定要趁自己健康，體檢報告干凈時(shí)早買(mǎi)保險
此外，自然規律決定了身體機能就是隨著(zhù)年齡增加而衰退，活的更久就是有更大的器官病變可能
所以大部分人身相關(guān)的保險都是年齡越大，越貴
我們后面會(huì )列出兩套保險剛需方案，但完全一樣的保障措施，你40歲時(shí)買(mǎi)就要比30歲買(mǎi)時(shí)貴70%以上
切忌拖延癥，早買(mǎi)，健康時(shí)候買(mǎi)，才是省大錢(qián)
品
種
接下來(lái)說(shuō)說(shuō)，剛需該買(mǎi)哪些保險品種
重疾險用來(lái)應對極端的重大疾病風(fēng)險
所有人都會(huì )跟你說(shuō)要買(mǎi)重疾險，但重疾險恰恰又是保險里最貴的，那他貴在哪里呢？
首先是重疾險是以你得不得病作為賠付標志的，理賠金一次性到賬，可以隨意支配
另外根據疾病種類(lèi)的不同，分為重癥、中癥和輕癥，不同嚴重程度疾病都保，輕中癥通常還可以賠多次，所以他貴
給你們看兩個(gè)第三方的理賠數據
重疾賠付當中，還是癌癥的概率最高
即使是輕癥，賠付多次的可能性其實(shí)也較高
這就是為什么說(shuō)重疾險是剛需必備的原因
百萬(wàn)醫療險是應對大病風(fēng)險，憑票報銷(xiāo)住院醫療費
可以理解把它成進(jìn)階版的社保。社保畢竟只能是基礎的大鍋飯，不保進(jìn)口藥、自費項目等費用，報銷(xiāo)額度也有限
百萬(wàn)醫療險可以補充這些不足，而且杠桿很高，一年幾百塊換幾百萬(wàn)的額度，不用擔心看病不夠花
如此一來(lái)，確診大病，由百萬(wàn)醫療險報銷(xiāo)醫療費，重疾險補償收入損失，可以將風(fēng)險降到最低
定期壽險用來(lái)應對極端的死亡/全殘風(fēng)險，英年早逝后賠付，可以說(shuō)是家庭頂梁柱必備的險種
之前我寫(xiě)過(guò)一篇文章，鏈接：《今天我們聊聊什么是好保險》，里面專(zhuān)門(mén)說(shuō)了定期壽險
定期壽險是最接近保障本質(zhì)的產(chǎn)品，保到60歲，100倍杠桿
這才是真正的花小錢(qián)買(mǎi)大平安
強烈推薦已婚夫妻互保模式
意外險用來(lái)應對極端的意外身故/殘疾風(fēng)險
意外險非常便宜，它的杠桿通常很高，兩三百可以買(mǎi)到近百萬(wàn)的額度，可以不用糾結
但也僅保障意外導致的風(fēng)險，生病或其他原因造成的還得靠壽險來(lái)兜
所以我們需要的是一個(gè)組合，剛需盤(pán)至少包含：重疾險+百萬(wàn)醫療險+定期壽險+意外險
方
案
話(huà)不多說(shuō)，開(kāi)始上干貨
我們分兩個(gè)方案說(shuō)
方案一：保險的剛需盤(pán)配置
這個(gè)方案，適合絕大部分人，保障較全面，最高發(fā)風(fēng)險的賠付比例高，產(chǎn)品高性?xún)r(jià)比，把錢(qián)都花在刀刃上了
如果你30歲購買(mǎi)，每年支出能控制在8000元以?xún)?br>
40歲購買(mǎi)，每年支出控制在1.4萬(wàn)以?xún)?/span>
為什么重疾險選達爾文3號?
這是1月31日即將全面退市的舊定義商品中的王炸了，保的全賠得多，之前就給大家推薦過(guò)
買(mǎi)50萬(wàn)保額，60歲前初次罹患重疾能拿到90萬(wàn)理賠款，多拿40萬(wàn)
自帶高發(fā)中/輕癥二次賠。包括原位癌，中度腦中風(fēng)、不典型心梗等高新發(fā)/復發(fā)的疾病的二次賠付責任
為什么百萬(wàn)醫療險選超越保2020？
癌癥保障充足，100%報銷(xiāo)質(zhì)子重離子，支持外購藥
6年保證續保，無(wú)需擔心沒(méi)有保障
核保、續保條件寬松。甲狀腺結節、乳腺結節，術(shù)后可正常承保，乙肝病毒攜帶、乙肝小三陽(yáng)等可除外承保
為什么定期壽險選瑞和2020
價(jià)格便宜。30歲男性買(mǎi)50萬(wàn)保額，每年保費僅要595元
免責條款僅有3條（故意殺害，故意犯罪，2年內自殺），除了這3條外，其余情況都會(huì )賠償。
不限制職業(yè)，投保寬松
為什么意外險選錦慧保？
保障全面，從意外身故傷殘、意外醫療、再到交通意外、猝死保障，意外風(fēng)險一張保單全
含猝死保障，猝死也能賠，適合金融和互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)人員
方案二：保險的進(jìn)階版配置
當然，如果基礎的保障你也買(mǎi)過(guò)，但是額度遠遠不匹配自己現在的身價(jià)，可以考慮進(jìn)階版保險方案
醫療險可以升級到特需版，定期壽險保額和保障期限都可以拉高，意外險也升級了額度
如果你30歲購買(mǎi)，每年支出可以控制在1萬(wàn)左右
40歲購買(mǎi)，每年支出控制在1.8萬(wàn)以?xún)?/span>
進(jìn)階版方案最大的變化，是重疾險更建議考慮守衛者3號
比起前面的達爾文3號，它有下面幾個(gè)特點(diǎn)：
1、重疾可以賠2次，累計最高270%保額
現在大病生存率很高，只是以后的抵抗力變弱，再次生病概率不低。達爾文3號重疾只能賠1次，賠完合同就結束，以后再想買(mǎi)保險就難了。
守衛者3號可以把這個(gè)風(fēng)險給防上，賠付金額高，有更實(shí)用的癌癥津貼
2、購買(mǎi)要求寬松
達爾文3號因為性?xún)r(jià)比相當極致，對健康要求相對嚴格一些，而且社保地、戶(hù)口地、常住地必須有一個(gè)在頁(yè)面上的省市才可買(mǎi)
守衛者3號健康要求適當更寬松，而且全國范圍都可以買(mǎi)
總之這個(gè)方案對比剛需版，保障力度更強、也更容易買(mǎi)上
最關(guān)鍵的是，不管哪個(gè)方案，30歲購買(mǎi)的價(jià)格，比40歲便宜很多，保障時(shí)間還更長(cháng)，還是早買(mǎi)最劃算
下
架
選擇現在寫(xiě)這篇文章還有一個(gè)原因
由于重疾新規已經(jīng)落地，目前的重疾險都要在1月底全面下架，達爾文3號和守衛者3號也不例外，將在1月31日準點(diǎn)下架
不建議卡點(diǎn)沖刺，避免臨下架大家都搶投，系統卡了留太多遺憾
老產(chǎn)品保障力度更強，比如對于高發(fā)的輕度甲狀腺癌，達爾文3號按重疾賠，60歲前可以拿180%保額
新產(chǎn)品只算輕癥，最多賠30%保額，假設買(mǎi)50萬(wàn)保額，將少拿75萬(wàn)
目前也上市了幾款新產(chǎn)品，保障力度沒(méi)有老產(chǎn)品好，價(jià)格反而貴了10%左右
對比來(lái)看，達爾文3號、守衛者3號這樣的老產(chǎn)品更值得上車(chē)，而現在是最后的機會(huì )
好保險鏈接入口
讓保險回歸保障風(fēng)險的本質(zhì)，回歸最剛需盤(pán)的配置
保險是個(gè)很怪的東西
大部分老百姓，對買(mǎi)房都如數家珍
對買(mǎi)股票都自認為如數家珍
但對保險都知之甚少
但面對一個(gè)老齡化的社會(huì )
如果未來(lái)社會(huì )保障體系不給你兜底
那因病返貧將是普遍現象
我覺(jué)得這才是金融業(yè)未來(lái)20年最要解決的問(wèn)題
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