二小姐這次被送進(jìn)醫院 是因為“頭暈目眩站起來(lái)就癱軟”的癥狀 嗨！別說(shuō)站不起來(lái)，就連躺在床上我都天旋地轉，眼前一陣一陣發(fā)黑。 我身體素質(zhì)向來(lái)很好 否則半月板也不會(huì )被我玩戶(hù)外玩廢掉 騎車(chē)爬山徒步溯溪，我樣樣都是好手 暈倒？這是從未有過(guò)的現象 我百度了一下，可能是我腦子里長(cháng)瘤子了，瘤子壓迫神經(jīng)，才會(huì )出現類(lèi)似頭暈目眩站不住的癥狀。不好！我得趕緊做核磁共振去！ 他奶奶的熊！ 老娘還有這么多錢(qián)花不光 怎么能長(cháng)瘤子呢？ 就趕緊去醫院檢查了 神經(jīng)內科的醫生檢查了一大圈 問(wèn)我：你腹瀉？ 嗯，腸子都快拉出來(lái)了 你還嘔吐？ 嗯，苦膽汁都吐出來(lái)了 為什么？ 我這人有個(gè)壞毛病，好吃就會(huì )吃多了，但是腸胃不好，吃多了就拉，這回可能吃太太太多了，下面覺(jué)得一個(gè)口子出貨速度太慢，必須雙管齊下，所以上面口子一起噴！ ?。?！ 醫生冷冰冰地說(shuō)：很快就噴空了？ 我回答：是的，很快清空了，此時(shí)我還不以為意，又去冰箱里拿了西瓜和桃子吃。 醫生：空腹吃冰西瓜和冰桃子？ 我：所以我又噴了……唉醫生，我是來(lái)看頭暈昏倒的，你咋老揪著(zhù)我問(wèn)拉肚子的事兒呀？對我來(lái)說(shuō)拉肚子那根本就不是個(gè)事兒，我是暈倒才來(lái)醫院的…… 醫生合上病歷本：小姑娘，你不應該來(lái)看神經(jīng)內科 那我應該看什么科？ 醫生：你這是餓得發(fā)暈……你仔細算算自己多久沒(méi)有進(jìn)食了？ 我掐指一算：雖然一直在吃，但一直在吐拉吐拉，兩天沒(méi)有進(jìn)食了。 醫生：兩天沒(méi)有進(jìn)食，你那是餓得發(fā)暈，不是腦瘤。 可是我沒(méi)感到肚子咕咕叫??？我也不餓啊。 腸鳴音是早期饑餓信號，你都兩天沒(méi)吃了，肚子已經(jīng)沒(méi)力氣報警了，大腦幫你報警了，你才會(huì )暈倒。 再去掛個(gè)號 消化內科 給你開(kāi)點(diǎn)蒙脫石散 兩天不吃飯當然會(huì )暈 還核磁共振找腦瘤呢？ 下一個(gè)！
這宗上吐下瀉頭暈目眩的疑案
從神經(jīng)內科到五官科再折騰到消化內科整整住院1周
終于告一段落
我很快完成了醫療險的理賠
半天就到賬了
理賠速度超過(guò)我的想象
保險理賠是小概率事件
大部分健康體難得一遇
知識星球后臺經(jīng)常有人擔心“二小姐，小規模的互聯(lián)網(wǎng)保險公司會(huì )不會(huì )理賠困難？如果我遇到理賠了應該找誰(shuí)？總不至于親自到公司經(jīng)營(yíng)現場(chǎng)去鬧吧？如果以各種理由拒賠我們應該怎么辦？”
我用我的親身經(jīng)歷來(lái)寫(xiě)今天這篇文章
我們常常會(huì )在新聞里看到一些有關(guān)“保險理賠難”的新聞，而這些新聞的報道，也潛移默化地影響很多用戶(hù)對整個(gè)保險行業(yè)的看法，擔心自己遇到同樣情況時(shí)，會(huì )不會(huì )也遇到這些糟心的事情？
其實(shí)這是一種幸存者偏差
對于新聞來(lái)說(shuō)，他們更想要的是吸引用戶(hù)關(guān)注的目光。順利的理賠司空見(jiàn)慣沒(méi)有新聞報道價(jià)值，只有遇到拒賠、理賠糾紛，才有報道的價(jià)值。久而久之，便形成了“保險理賠難”這樣的誤導。
事實(shí)上大部分的理賠都不難，別說(shuō)今天二小姐這種常規案件，即使有一些非常規案件，也是有辦法妥善解決的，只要不存在惡意騙保，保險公司絕不會(huì )故意拒賠。
我搜索了一下我合作的保險平臺今年第一季度的理賠數據：
服務(wù)總案件數：3609件
最快理賠時(shí)間：6分鐘
理賠專(zhuān)家平均介入速度：32分鐘
2000元內案件3天內閃賠，總墊付金額268萬(wàn)元，額外挽救用戶(hù)理賠金100多萬(wàn)元
傳說(shuō)中的理賠拖拖拉拉呢？
傳說(shuō)中的拐彎抹角不肯賠呢？
你看到了，在實(shí)際操作過(guò)程中，只要你在線(xiàn)發(fā)起理賠申請，準備好相關(guān)資料，32分鐘就把你安排上了。
要不是我這次親身參與理賠，我都不知道如今理賠已經(jīng)短平快到這種程度了
不但幫用戶(hù)申請理賠，墊付金額，還幫用戶(hù)把遺忘了的、不懂行的其它相關(guān)理賠金也搞回來(lái)。還提供法律援助，幫忙處理專(zhuān)業(yè)醫學(xué)糾紛，讓焦頭爛額的你省力又省心！
今天和大家分享幾個(gè)來(lái)自一線(xiàn)的真實(shí)案例
醫療險最快理賠：6分鐘
重疾險最快理賠：3天
重疾險理賠最高金額：80萬(wàn)
保險公司、醫院、投保人三方其實(shí)是存在著(zhù)嚴重的信息不對稱(chēng)問(wèn)題。
你看，聰慧的二小姐也會(huì )去看“神經(jīng)內科”，被醫生笑了，他叫我去掛“消化內科”。那么投保人故意，還是因為無(wú)知？這在保險理賠界就有爭議了。
保險公司只會(huì )看檔案，根據已存檔病案進(jìn)行判斷，無(wú)法看到現實(shí)情況的復雜性；醫院醫生將診斷結論告訴投保人，但這些專(zhuān)業(yè)詞匯很難被普通人理解，一旦忽視，就會(huì )被推斷為“未如實(shí)告知”。
投保人缺乏醫學(xué)知識，這些信息不對稱(chēng)產(chǎn)生的誤解，既需要長(cháng)時(shí)間與保險公司進(jìn)行溝通，也需要多方面專(zhuān)業(yè)的知識（保險、法律、醫學(xué)等），而對投保人來(lái)說(shuō)，家庭正在處于困難的階段，一團亂麻你保險公司還落井下石告訴我不能賠？
糾紛和誤解就這樣產(chǎn)生了
二小姐推薦的保險購買(mǎi)平臺里有“小馬理賠”這樣專(zhuān)業(yè)的協(xié)助理賠服務(wù)，相當于在保險公司、醫院、投保人之間建立起信息溝通的橋梁，不僅大大減少了信息不對稱(chēng)造成的錯賠漏賠，也讓用戶(hù)切實(shí)獲得了保障。
二小姐把“消化內科”誤掛為“神經(jīng)內科”還是小事，下面具體說(shuō)幾個(gè)挽救客戶(hù)損失的重大理賠案例。
保險四大金剛包括：重疾險、醫療險、定期壽險和意外險。這四大金剛的作用是：
重疾險：防大病，得了合同上的大病直接賠一筆錢(qián)，作為收入損失的補償。
百萬(wàn)醫療險：防疾病和意外，報銷(xiāo)看病的醫療費。
定期壽險：防經(jīng)濟支柱身故影響家人生活，疾病或者意外原因導致的死亡都保。
意外險：防意外，身故可以賠一筆錢(qián)，杠桿比定期壽險更高，但只管意外。
常規家庭保額建議：
1. 常年意外險
錦一衛綜合意外險
1、意外風(fēng)險保障全面，啥啥都能保。
意外身故/傷殘賠保額：50萬(wàn)
意外傷害醫療費100%報銷(xiāo)：額度5萬(wàn)，免賠額100元
意外住院給津貼：30元/天
2、突發(fā)急性病也能賠，保額30萬(wàn)，也就是猝死賠30萬(wàn)。
3、海陸空交通意外保額，最高額外賠多50萬(wàn)。
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需要更高保額、經(jīng)常差旅商務(wù)人群，加推薦亞太百萬(wàn)人生意外險。100萬(wàn)意外保額+3萬(wàn)意外醫療+300萬(wàn)航空意外+20萬(wàn)猝死；
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2. 中老年人專(zhuān)屬意外險“孝心安”，有孝心的兔司機可以給爸媽安排上，準入門(mén)檻低，大多數老人都能買(mǎi)。
● 三個(gè)計劃可選，50-79歲均可買(mǎi)，最低130元/年
● 意外身故/傷殘最高：20萬(wàn)。
● 意外門(mén)診/住院最高可報銷(xiāo)：2萬(wàn)。
● 意外住院有津貼：100元/天，累計可賠30天。
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定期壽險是被保險人在保險期間內不幸去世或全殘就賠付，主要用來(lái)照顧家庭，補償家庭損失。推薦兩款：追求價(jià)格極致的，推薦定海柱2號；希望免責條款最寬松的，推薦瑞泰瑞和2020。
瑞泰人壽的瑞泰瑞和2020，最大的特點(diǎn)是各方面限制都寬松，承保年齡可到60歲，對身高、體重、抽煙等情況不會(huì )過(guò)問(wèn)，即使超重、煙齡較長(cháng)，也能購買(mǎi)。對一些常見(jiàn)病也很寬松，比如高血壓1級可直接投保。價(jià)格也很低，30歲男性買(mǎi)100萬(wàn)保額，保到60歲，30年交，每年1190元，女性一樣的條件，每年610元。1000多撬動(dòng)100萬(wàn)，這杠桿率沒(méi)誰(shuí)了。不限職業(yè)，健康告知和除外責任也很精簡(jiǎn)，還支持繳費到70歲。缺點(diǎn)就是等待期180天，比一般的要長(cháng)一些。
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鼎誠人壽的定海柱2號，最大特點(diǎn)就是價(jià)格便宜。支持1-6類(lèi)職業(yè)投保，除外責任比瑞泰瑞和2020多了酒駕和無(wú)證駕駛。只支持為自己投保。
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定期壽險推薦產(chǎn)品要素對比：
重疾險和醫療險不同，它不是報銷(xiāo)性質(zhì)的，是符合重疾條件后，一次性賠償保額，主要用來(lái)解決出院后的費用，如康復治療、補償生病不能工作的收入損失等。
1. 多次賠付重疾險推薦昆侖健康的守衛者3號
昆侖健康的守衛者3號是兩次不分組賠付，第一次賠100%保額，第二次賠120%保額，投保前15年內出險還多賠50%。不分組賠付，是說(shuō)只要第二次重疾和第一次是不同種的就可以再次獲得理賠，而一般的多次賠付重疾險是把重疾分成幾組，第二次必須是不同組的重疾才能理賠。身故責任、癌癥多次賠付責任都可選，很靈活。小缺點(diǎn)是等待期180天、重疾賠付間隔期365天均較長(cháng)。這款產(chǎn)品屬于很全面的旗艦款，適合想獲得終身全面保障的人。
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2. 單次賠付重疾險
如果保費預算沒(méi)有那么充裕，應該以先投足保額優(yōu)先，選擇單次賠付的重疾險。推薦信泰保險的達爾文3號。
重疾額外賠付多：60歲前確診110種重癥之一，直接賠180%，是目前最高的配置。假定買(mǎi)50萬(wàn)保額，可獲賠90萬(wàn)，60歲后賠50萬(wàn)。相當于買(mǎi)一份50萬(wàn)，送一份定期40萬(wàn)，比主流重疾險多賠了10萬(wàn)。
輕中癥保障實(shí)在，實(shí)用：一般情況下，重疾險雖然對中癥和輕癥有多次賠付，但要求不可以是同一種病，如果是同一種病都是不會(huì )賠2次的。達爾文3號針對3種最高發(fā)、理賠率top3的疾?。褐卸饶X中風(fēng)、原位癌、不典型心梗/微創(chuàng )冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)/微創(chuàng )冠狀動(dòng)脈介入術(shù)，提供了2次賠付的保障。心腦血管疾病復發(fā)的概率特別高，所以這個(gè)保障很實(shí)用。
捆綁責任少，杠桿可以做高：達爾文3號沒(méi)有任何捆綁責任，身故責任可選，惡性腫瘤二次賠是可選項，特定心腦血管疾病二次賠也是可選項，可以根據預算自行diy。
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3. 少兒重疾險
如果預算充足，想保終身，可選復星聯(lián)合的媽咪保貝，核心兒童特定疾病覆蓋更全面，綜合性?xún)r(jià)比優(yōu)選。不過(guò)媽咪保貝現在對0-3歲的被保險人限制額度30萬(wàn)了，如果想投高保額的話(huà)，可選昆侖健康的守衛者3號少兒版，性?xún)r(jià)比和媽咪保貝差不多，從前面的守衛者3號成人版鏈接點(diǎn)進(jìn)去咨詢(xún)即可。
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如果預算緊張，就選擇慧馨安-健康保少兒版，花1份錢(qián)得2份驚喜保障，兼顧孩子的當下和未來(lái)。● 少兒特定重疾賠2倍保額?！?nbsp;可選22-70歲得重疾/中癥/輕癥，賠2倍保額?！?nbsp;現金價(jià)值最高可能超過(guò)3倍保費。適合有更長(cháng)遠規劃，想一份保單搞定孩子一輩子保障的父母。
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購買(mǎi)商業(yè)醫療險，是為了覆蓋社保不能覆蓋的范圍，包含自費藥、進(jìn)口藥和自費療法，以及擴大保險的額度。醫療險實(shí)報實(shí)銷(xiāo)，一般是先找社保報，報不了的部分再找商業(yè)醫療險報，不能重復報銷(xiāo)，是社保的補充。
60歲及以下，推薦支付寶的好醫保長(cháng)期醫療。它是人保承保的，承諾6年續保，6年共享1萬(wàn)元免賠額，續保政策有優(yōu)勢，沒(méi)什么大缺點(diǎn)，又是熱銷(xiāo)品種。這款保險在支付寶的螞蟻保險欄目里直接就能找到，支付寶的保險起名字都特別像，注意看清是人保承保的“好醫保長(cháng)期醫療”。
61-65歲，推薦支付寶另一款醫療險，好醫保住院醫療。它是眾安保險承保的，最大優(yōu)勢是首次投保年齡放寬到65歲。這款保險也在支付寶的螞蟻保險欄目里能找到。
需要特需、國際部、VIP部等高端醫療的，推薦復星聯(lián)合健康的超越保2020醫療保險計劃二（特需版）。這款是更高端的產(chǎn)品，不限病種，只要住院就可以在特需、國際部、VIP部報銷(xiāo)，包括ICU、人工肺、外購藥、質(zhì)子重離子治療保障，6年保證續保。年免賠額1.5萬(wàn)，如未發(fā)生過(guò)理賠，下一年的免賠額減少1000元，最高可減少5000元?？梢赃x擇賠付比例是70%還是100%，我建議是100%，雖然保費高一些，但去特需還是希望能全覆蓋的。這款也很適合給孩子買(mǎi)，每年加20塊錢(qián)可以加一個(gè)“兒童加油包”，覆蓋小孩的意外傷害及醫療保障。
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文章看得云里霧里的兔司機也不用著(zhù)急
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