[案例]父母年老無(wú)穩定收入 如何理財避免財務(wù)危機
小王，南方某大學(xué)畢業(yè)生，在深圳工作已有3年，雖中途換過(guò)幾家單位，但每年收入結余仍能保持2萬(wàn)～3萬(wàn)元。其父母在潮汕地區的農村生活，有一個(gè)妹妹在讀高中，53歲的父親在附近縣城務(wù)工，月收入1500元，52歲的母親則在家，基本沒(méi)有收入。老兩口每月生活開(kāi)支為1200元。二老培養兩個(gè)孩子讀書(shū)花去了大部分結余，賬戶(hù)里僅剩下1.5萬(wàn)元左右。小王是個(gè)孝子，每年收入結余的一半左右都給了父母，3年下來(lái)給父母添了3萬(wàn)元儲蓄，以后每年仍會(huì )提供1萬(wàn)元左右的贍養費。并且小王每年給付妹妹4000元的學(xué)費和生活費。春節將至，由于經(jīng)濟還算景氣，小王今年收獲頗豐，他心里盤(pán)算著(zhù)給父母帶回1萬(wàn)元，開(kāi)開(kāi)心心地回家吃團圓飯。
像小王這樣的年輕人不在少數，屬于當下較流行的漂一族。漂一族當中有各大高校的畢業(yè)生，也有初高中畢業(yè)就來(lái)到大城市拼搏的年輕人，其普遍特點(diǎn)是工作的城市一般離家比較遠，而且工作也都經(jīng)常換。漂一族通過(guò)努力逐漸在大城市立足，很多人有了較好的收入和社會(huì )地位。由于工作原因，他們很難照顧自己的父母，但要把父母接到工作的城市生活又不太現實(shí)。
理財師建議小王，春節回家，除了和父母分享勞動(dòng)成果，陪他們走親戚、吃團圓飯，也別忘記給他們理理財，提提理財建議，為二老設計一套養老方案，使他們能有一個(gè)幸福的晚年生活。
財務(wù)狀況分析
先對小王父母的情況進(jìn)行具體分析。
資產(chǎn)狀況 存款4.5萬(wàn)元，無(wú)負債。資產(chǎn)負債表詳見(jiàn)表1。
表1 資產(chǎn)負債表
二老資產(chǎn)
金額/萬(wàn)元
占比（%）
二老負債
金額/萬(wàn)元
占比（%）
現金、存款
4.5
100%
債務(wù)
0
0
家庭凈資產(chǎn)
4.5
收支狀況 二老收入1500元/月，生活開(kāi)支1200元/月，結余300元/月；每年年底一次性收到兒子的贍養費1萬(wàn)元；小王妹妹每年的學(xué)費和生活費由小王負責，也沒(méi)打算要升大學(xué)，在農村差不多到了出嫁的年齡，所以不算在小王父母的收支狀況內。這樣一來(lái)，小王父母收入結余為1.36萬(wàn)元/年。收入支出表見(jiàn)表2。
表2 收入支出表
收入
金額/元
支出
金額/元
二老月收入
1500
二老日常月支出
1200
兒子贍養費收入
1萬(wàn)/12
其他月支出
0
月均收入
2333.3
月均支出
1200
月節余
1133.3
保障狀況 無(wú)醫療、養老等保險。
存在問(wèn)題：可以看出，小王父母受教育程度較低，沒(méi)有太多的理財和制定養老計劃的意識，他們的資產(chǎn)都放在活期存款中；無(wú)投資；父親務(wù)工的收入不穩定，時(shí)有時(shí)無(wú)，容易造成吃老本的局面；基本沒(méi)有保障計劃，在遇到重大疾病或者意外的時(shí)候容易陷入財務(wù)危機，也會(huì )給兒子小王帶來(lái)較大的負擔。
理財需求：“夕陽(yáng)無(wú)限好，只是近黃昏”，小王意識到只有通過(guò)幫助父母理財或者給父母提出理財建議才能讓父母幸福養老。小王的父母雖然不懂得理財的知識，但心里還是有個(gè)算盤(pán)，希望自己能夠有更好的生活，同時(shí)也能有相應的存款和收入以備不時(shí)之需，盡量不給遠在外地工作的兒子增添負擔。
具體理財方案
建議小王代替父母制定養老計劃。目標是能夠使得二老保持原來(lái)的生活水平，并使得他們得到適當的醫療保障。
儲備養老金 按照原來(lái)月支出1200元，假設未來(lái)的投資收益率與通脹率相同，則從65～85歲共需花費1200×12×（85–65）=28.8萬(wàn)元。為了籌備這筆養老費用，二老可采用定投基金的方式來(lái)準備。假設基金的年均收益是8%，從53歲定投至65歲，需每月定投1197元。根據二老的月節余資金來(lái)看，每月有1197–1133=64元的缺口。這筆缺口可以通過(guò)現有的活期存款來(lái)補充。
改變資產(chǎn)結構 小王可以建議二老改變資產(chǎn)結構，留5000元作為活期存款或者現金以備不時(shí)之需，其他的資金交給小王打理。由于這些錢(qián)是父母養老的資金，小王在管理時(shí)要以穩定、安全為首要原則。小王可考慮將另外4萬(wàn)元資金中的80%作為固定收益的投資，比如收益穩定、流動(dòng)性也較好的國債，剩下的8000元資金用于補充上述規劃中的缺口，800元以活期存款形式補充當年缺口，7200元以貨幣基金形式存放，每年將800元轉為活期存款應付當年基金定投缺口。
制定保障計劃 小王父母的年齡已超過(guò)50歲，購買(mǎi)商業(yè)保險費用非常高，而且還要先體檢，保費保額甚至出現倒掛的現象，不建議為父母購買(mǎi)商業(yè)保險。小王可以首先讓父母參加農村合作醫療保險，一年才幾十塊錢(qián)，平時(shí)有什么小病都可滿(mǎn)足需求。但兒子才是老人最好的保險，小王可為自己購買(mǎi)20年的壽險，把未來(lái)20年的保額設定在可以滿(mǎn)足父母的生活和醫療所需，一旦自己發(fā)生什么風(fēng)險，保險公司將直接支付給小王父母相應的現金。
養老不只是管理錢(qián)，而是一個(gè)包括老人身心在內的綜合系統。建議小王的母親在家能夠做些副業(yè)，比如小規模家禽養殖等，在增加收入的同時(shí)，也能夠通過(guò)適當的勞動(dòng)保持身心的健康，這也能減輕由于小王父親收入不穩定帶來(lái)的問(wèn)題。
漂一族父母理財須知
小王的例子反映了部分漂一族父母的狀況，而其他漂一族的情況可能又不盡相同，比如有的父母生活在城市，有的有退休工資，有的也有些理財意識，自己炒股做投資等。理財師總結了3條對各類(lèi)老人理財都較為適用的建議。
老人理財是個(gè)系統工程 老人要及早建立養老和理財的意識，在外工作的兒女也要幫他們理財或多提建議。老人理財不只是管理資產(chǎn)，還是一個(gè)包括老人身心健康、財務(wù)安全、生活規劃、保障體系等多方面的系統工程。在規劃時(shí)要綜合考慮多種因素，才能更容易達到養老與理財的目標。
以安全、穩定為首要原則 有些老人有退休工資、社會(huì )保險以及儲蓄等，而有些則沒(méi)有任何保障，主要依靠?jì)号狆B。不論哪種情況，其理財規劃都當以安全、穩定為首要原則，應將閑余資金的90%左右作為固定收益的投資，比如國債、定期存款等。不建議老人做風(fēng)險過(guò)大的投資，比如股票、房產(chǎn)、股票型基金等。2007年曾有老人將“棺材本”拿到銀行買(mǎi)基金，結果2008年虧損50%以上。當然，有些老人喜歡做投資，理財師建議應用少于10%的資金去做，買(mǎi)股票時(shí)要選優(yōu)質(zhì)公司的股票并長(cháng)期持有。老人理財也要保留部分現金或活期存款提高流動(dòng)性，以防不時(shí)之需。資助兒女買(mǎi)房結婚等也要量力而為，過(guò)分資助也會(huì )造成兒女的依賴(lài)性。
老人理財要做好規劃 凡事預則立，不預則廢。老人理財應包括財產(chǎn)配置規劃、生活規劃、保障規劃、財產(chǎn)傳承規劃等。要學(xué)會(huì )享受生活，鍛煉身體，保持身心健康就是最好的理財；還可做一些力所能及的勞動(dòng)或工作，比如與自己興趣相關(guān)的事情，這樣既能增加收入，也能讓生活更充實(shí)，有益于身心；保障規劃要做好，有條件的要購買(mǎi)相應的醫療險和意外險；還要提前做好資產(chǎn)傳承計劃，擬定好遺囑，經(jīng)過(guò)公證后使其具有法律效力，這樣可減少很多不必要的麻煩。
