目前楊家每月生活支出為5000元，房屋按揭貸款3000元，養車(chē)支出每年約15000元，房子物業(yè)費每年5000元，每年旅游支出15000元。家庭資產(chǎn)包括自用住宅價(jià)值70萬(wàn)元(其中，房屋按揭貸款還剩18年，余額45萬(wàn)元)，汽車(chē)一輛，價(jià)值約為6萬(wàn)元，貨幣市場(chǎng)基金10萬(wàn)元，無(wú)商業(yè)保險。
楊先生夫婦打算成為丁克一族，希望在50歲前即可退休，退休后在保持現在生活水平基礎上將旅游支出提高到每年30000元。
收支分析
當楊先生夫婦退休時(shí)的可支配資產(chǎn)等于退休后的支出時(shí)，即可實(shí)現退休計劃。在不考慮通貨膨脹、收入增長(cháng)等因素的前提下，假設投資回報率為2％，計算發(fā)現，楊先生可在59歲時(shí)實(shí)現退休計劃。若想提早退休，且實(shí)現退休后生活目標，應注意開(kāi)源節流，加強投資規劃，提高投資收益。
退休規劃
“退休”二字對于現在的年輕人來(lái)說(shuō)可能還很遙遠，但仔細想想，知識更新、科技進(jìn)步，你可能很快就要被年輕一代取代，若不未雨綢繆，退休后生活就有可能陷入窘境。
在歐美國家，老年退休金包括三方面:一是社會(huì )基本養老金；二是企業(yè)年金；三是個(gè)人儲蓄或保險。一項最新的測算表明，我國社會(huì )基本養老保險金占退休前收入的比重不會(huì )超過(guò)40％，楊先生夫婦的單位也尚未開(kāi)始建立企業(yè)年金計劃。因此，要想使退休后生活充裕，楊家應從現在開(kāi)始準備退休金，越早開(kāi)始準備，得到的回報就越高。退休基金應是專(zhuān)項資金，即專(zhuān)門(mén)積累，專(zhuān)款專(zhuān)用，這樣做的好處有二:一是有利于制定投資決策，提高投資效率；二是可以避免資金被挪用。建議楊先生夫婦采取定期定額投資的方式進(jìn)行資金積累。退休基金的積累可以從投資、保險兩方面來(lái)考慮。
投資規劃退休基金的積累、使用期限較長(cháng)，在此期間，通貨膨脹可能會(huì )侵蝕退休基金的實(shí)際購買(mǎi)力。因此，建議楊先生利用經(jīng)濟周期的變化進(jìn)行投資，在經(jīng)濟擴張期，投資房地產(chǎn)可以獲得較高收益；在經(jīng)濟繁榮期應投資貨幣市場(chǎng)；在經(jīng)濟衰退期，應考慮投資債券市場(chǎng)；在經(jīng)濟恢復期，應投資股票市場(chǎng)。
另外，在投資時(shí)還需要注意根據人生的不同階段調整退休基金的投資組合。年輕時(shí)，未來(lái)收入預期高，可投資風(fēng)險較高的產(chǎn)品；隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，風(fēng)險承受能力逐步降低，應降低高風(fēng)險產(chǎn)品在投資組合中所占的比例。
保險規劃保險是一種能夠克服風(fēng)險、轉移風(fēng)險的好方法，最大的好處是代價(jià)低、效率高。建議楊先生至少購買(mǎi)兩張保單:一是補充醫療保險。我國目前的基本醫療保險是建立在“兩定點(diǎn)、三目錄”的條件下的，真正發(fā)生大病時(shí)，能報銷(xiāo)的費用還不到全部費用的30％，因此，補充醫療保險是轉移風(fēng)險、獲得健康保障的最佳選擇。
二是意外保險。楊先生夫婦都喜歡旅游，楊先生作為律師，還經(jīng)常需要出差，一張意外保險的保單非常必要。一次飛行保險的價(jià)格是20元，一份意外保險的價(jià)格也在20元—30元左右，但保障期限能夠達到一年。
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