未來(lái)可能出現這樣的平臺，即金融服務(wù)直接跟隨場(chǎng)景需求而動(dòng)，無(wú)論是用戶(hù)還是商家的需求，都可以在同一個(gè)平臺得到所有的滿(mǎn)足。
日前，第九屆融洽會(huì )主題論壇“互聯(lián)網(wǎng)+金融實(shí)體經(jīng)濟”在津舉行，眾多嘉賓就“互聯(lián)網(wǎng)+金融”各抒己見(jiàn)。
“互聯(lián)網(wǎng)+金融”并非簡(jiǎn)單的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，而是互聯(lián)網(wǎng)+渠道、+大數據能力、+云計算、+互聯(lián)網(wǎng)精神之下的商業(yè)模式的變革，它以用戶(hù)為中心，致力于解決用戶(hù)痛點(diǎn)最多的領(lǐng)域。隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)、金融彼此逐步滲透，金融與互聯(lián)網(wǎng)生活、實(shí)體經(jīng)濟的邊界日漸模糊，“場(chǎng)景化”趨勢越來(lái)越明顯。
整合數據
6月18日，這是京東金融預熱許久的優(yōu)惠活動(dòng)日，大批粉絲活躍在京東金融旗下的消費金融、財富管理、供應鏈金融、支付與保險等業(yè)務(wù)板塊。一天結束后，交易數據大量沉淀，工作人員加班加點(diǎn)進(jìn)行的正是數據分析與整合。
在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”時(shí)代，數據不僅是唾手可得的交易附屬品，更是各互聯(lián)網(wǎng)平臺的一大競爭利器；誰(shuí)掌握了數據，誰(shuí)便占據主動(dòng)權。像阿里系的螞蟻金服、京東集團旗下的京東金融平臺大數據等，來(lái)自商城、金融、支付等諸多業(yè)務(wù)條線(xiàn)，這些數據最初是凌亂、重疊的，經(jīng)過(guò)反復的技術(shù)分析與數據規整后才具備商業(yè)價(jià)值。
毋庸置疑，電商、金融等交易數據價(jià)值很大，一方面，數據是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控的重要依據，被納入風(fēng)險評估體系；另一方面，基于數據分析，可以做個(gè)性化產(chǎn)品服務(wù)與推薦，用戶(hù)的交易數據透露了一個(gè)人的消費軌跡、消費習慣、物流信息、支付方式等，深度挖掘后便是一幅用戶(hù)的消費“畫(huà)像”，涉及用戶(hù)的行為習慣、商品偏好、消費能力、消費心理、購買(mǎi)決策、資金實(shí)力等多維度信息，為開(kāi)展個(gè)性化金融服務(wù)打下基礎。
“今天大家登錄支付寶，每個(gè)人打開(kāi)的頁(yè)面、業(yè)務(wù)排布的情況是不一樣的，平臺會(huì )根據用戶(hù)的喜好，把用戶(hù)最常用的幾項服務(wù)排在最前面，以便打開(kāi)后方便操作，這是數據驅動(dòng)下的用戶(hù)體驗優(yōu)化，加入了更加個(gè)性化服務(wù)?！蔽浵伣鸱瘓F總裁井賢棟說(shuō)道。
可以說(shuō)，“互聯(lián)網(wǎng)+”所加入的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)渠道、大數據、云計算已成為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的三大“基礎設施”，為行業(yè)注入極大創(chuàng )新動(dòng)力。
互聯(lián)網(wǎng)金融并沒(méi)有改變金融的風(fēng)險，但風(fēng)險防控的手段由于技術(shù)和大數據能力的提升而變得不同。在阿里集團，用戶(hù)進(jìn)行登錄、購買(mǎi)商品、付款交易等活動(dòng)，后臺都會(huì )有24小時(shí)實(shí)時(shí)在線(xiàn)的智能化風(fēng)控系統進(jìn)行大量系統化掃描，以便及時(shí)驗證和提示風(fēng)險。
為進(jìn)一步把控風(fēng)險，部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開(kāi)始尋求銀行托管服務(wù)。在宜信創(chuàng )始人唐寧看來(lái)，“P2P平臺可以通過(guò)與銀行合作，將出借人和借款人的資金都納入銀行監控之下，人跑了錢(qián)也跑不了?！蹦壳?a target="_blank" title="光大銀行 601818">光大銀行[-0.38% 資金 研報]、廣發(fā)銀行、民生銀行[-1.53% 資金 研報]等金融機構已陸續參與P2P托管。
“場(chǎng)景化”之勢
隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)從早期金融產(chǎn)品的搬運工發(fā)展到為客戶(hù)進(jìn)行資產(chǎn)配置和財富管理，并步入“場(chǎng)景化”金融時(shí)代。
這種“場(chǎng)景化”趨勢表現在：一方面客戶(hù)在打車(chē)、支付、消費、水電煤繳費等生活、消費場(chǎng)景中，金融服務(wù)悄無(wú)聲息地融入了每個(gè)人的生活；另一方面，以往理財服務(wù)一般要通過(guò)銀行、金融公司進(jìn)行購買(mǎi)，而今諸多金融理財服務(wù)主動(dòng)“上門(mén)”，通過(guò)搭建各類(lèi)場(chǎng)景，潛入人們的生活。即便是相同的金融產(chǎn)品，也可通過(guò)不同的場(chǎng)景走進(jìn)用戶(hù)生活，比如京東金融推出的“媽媽理財”，后端對接的是一款貨幣基金，但前端卻是以一種親子場(chǎng)景方式呈現，可記錄孩子成長(cháng)點(diǎn)滴，在朋友圈分享文字、圖片，成為一種情感類(lèi)社交理財產(chǎn)品。
“場(chǎng)景化”趨勢使金融和生活乃至實(shí)體經(jīng)濟的邊界逐漸消融，金融服務(wù)匹配于各類(lèi)場(chǎng)景需求。當然，前提是大數據征信、風(fēng)控技術(shù)必須過(guò)硬，以減少壞賬風(fēng)險。
在井賢棟看來(lái)，所謂場(chǎng)景化金融就是貼近民眾、貼近實(shí)體經(jīng)濟、貼近需求市場(chǎng)的一種金融服務(wù)方式，比如淘寶賣(mài)家沒(méi)有可抵押的資產(chǎn)，借不到錢(qián)，此時(shí)基于賣(mài)家的各類(lèi)生意場(chǎng)景所產(chǎn)生的交易數據，阿里小貸進(jìn)行資金支持，惠及數百萬(wàn)家小微企業(yè)；還有退運險同樣是將保險服務(wù)應用于淘寶購物退貨的場(chǎng)景之下。
不只是螞蟻金服、京東金融，58同城進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融的一大重點(diǎn)也是場(chǎng)景金融。
“實(shí)體經(jīng)濟和金融服務(wù)的邊界會(huì )逐漸消失，未來(lái)可能出現這樣的平臺，即金融服務(wù)直接跟隨場(chǎng)景需求而動(dòng)，無(wú)論是用戶(hù)還是商家，都可以在同一個(gè)平臺滿(mǎn)足所有的需求?！?8同城金融事業(yè)部總經(jīng)理何松表示，58同城金融的定位就是整合各金融合作伙伴的服務(wù)能力，為買(mǎi)賣(mài)二手房、租房、裝修、旅游等場(chǎng)景下的商家和用戶(hù)提供金融服務(wù)。58同城平臺有100萬(wàn)家付費商戶(hù)，通過(guò)考察商家的流水、住址信息、經(jīng)營(yíng)數據，就可有效評估風(fēng)險。
隨著(zhù)金融日趨“場(chǎng)景化”，資金安全與個(gè)人隱私保護成為一道難關(guān)。除了與央行征信系統對接，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺最大的砝碼是大數據分析。
京東金融工作人員表示，京東金融企業(yè)端的數據目前已與央行征信系統實(shí)現對接，既可以查詢(xún)企業(yè)客戶(hù)征信，也可上傳征信數據；個(gè)人端征信仍在做著(zhù)對接準備。
業(yè)內人士稱(chēng)，基于大數據分析和征信的逐步完善，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控機制將更加人性化、智能化，比如通過(guò)記錄賬戶(hù)的操作地點(diǎn)、時(shí)間、輸入密碼的習慣和頻率（花了多少時(shí)間）等信息，記錄賬戶(hù)交易規律；一旦交易規律發(fā)生變化，將觸發(fā)風(fēng)險警報，直接對付款行為進(jìn)行攔截。
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