國慶長(cháng)假的最后一天，評論君不僅受到了即將上班的暴擊，還被鹿晗和關(guān)曉彤的消息炸得痛哭流涕！
圖：對評論君來(lái)說(shuō)，此圖只有暴擊??！
不過(guò)，估計和評論君一樣恨得牙癢癢的還有電商系消費金融平臺的友商們，因為電商系消費金融平臺的數據實(shí)在太亮眼，足以讓友商們各種羨慕嫉妒恨！
根據國家金融與發(fā)展實(shí)驗室在今年4月發(fā)布的《中國消費金融創(chuàng )新報告》的數據顯示，2016年我國個(gè)人短期消費貸款約為5.1億元，同比增長(cháng)24.8%。無(wú)論是信貸結構還是消費模式，消費信貸滲透率都以線(xiàn)性方式快速上漲。而如按20%的增速預測，到2020年我國消費信貸的規模便可超過(guò)12萬(wàn)億元，成為全球最大的消費者金融市場(chǎng)。
消費金融市場(chǎng)參與者大體可分為兩類(lèi)，一類(lèi)是銀監會(huì )批準設立的23家持牌非銀機構，為個(gè)人提供消費（不包括購買(mǎi)房屋和汽車(chē)）貸款，其中20家有銀行背景，部分交叉有產(chǎn)業(yè)背景；一類(lèi)是電商平臺，主打消費分期產(chǎn)品，如京東白條、螞蟻花唄。另外還有其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供的分期和現金貸產(chǎn)品。
電商系來(lái)勢洶洶 玩得風(fēng)生水起
處于消費金融黃金時(shí)代的開(kāi)篇階段，傳統銀行占據先發(fā)優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)巨頭隨即跟進(jìn)，尤其以電商系的切入綜合支付體系的場(chǎng)景滲透來(lái)勢洶洶。
電商系指的是背靠電商巨頭的消費金融公司，如京東金融和螞蟻金服等。電商系雖沒(méi)有銀行系的持照優(yōu)勢，但憑借著(zhù)背后的電商資源，卻擁有銀行系缺失的線(xiàn)上布局優(yōu)勢。京東白條，螞蟻花唄、螞蟻借唄、天貓分期等便是電商系推出的重磅消費金融產(chǎn)品。
螞蟻金服的數據顯示，國內近1.7億90后中，超過(guò)4500萬(wàn)開(kāi)通了花唄，相當于每4個(gè)90后就有1個(gè)人在用花唄。
京東集團二季度財報顯示，京東金融消費金融業(yè)務(wù)收入同比增長(cháng)近200%?！爸饕€是用戶(hù)基數增長(cháng)，效率也高?！本〇|金融消費事業(yè)部負責人區力告訴上證報記者，在消費鏈條上提供金融服務(wù)，復購率也比較高。
背靠阿里巴巴的螞蟻金服最早以余額寶“震驚四座”,支付寶走出淘寶,成為移動(dòng)支付領(lǐng)域的先鋒。近年來(lái),螞蟻金服更是入股產(chǎn)險公司,上線(xiàn)螞蟻聚寶,成立網(wǎng)商銀行,凸顯其金融全產(chǎn)業(yè)鏈布局。
京東金融一開(kāi)始依賴(lài)京東商城,從消費金融崛起,進(jìn)而到信貸領(lǐng)域,開(kāi)發(fā)了白條、金條等產(chǎn)品;在支付領(lǐng)域,繼網(wǎng)銀在線(xiàn)、京東支付、小金庫、白條支付后,今年更是重點(diǎn)布局線(xiàn)下支付,近日宣布與銀聯(lián)合作推出“銀聯(lián)標準二維碼”,在線(xiàn)下已實(shí)現二維碼支付和NFC(近場(chǎng)通訊)支付的雙重布局。
這兩家電商巨頭的做法,就是電商在金融領(lǐng)域征戰的縮影。
電商系做消費金融的先天優(yōu)勢氣死人！
如今，BAT、京東、蘇寧、國美、小米等互聯(lián)網(wǎng)公司，都加入了金融業(yè)務(wù)爭奪戰。
隨著(zhù)網(wǎng)民消費需求的日益增劇，遠未觸及天花板的電商消費，也早已成為消費金融的重要場(chǎng)景。消費不僅為電商平臺成為金融玩家提供場(chǎng)景，也為有效用戶(hù)的獲取奠定了基礎。
產(chǎn)品端可為電商系提供資金和消費場(chǎng)景，用戶(hù)端可為提供數據，而消費金融業(yè)務(wù)又可為用戶(hù)提供信貸便利，帶動(dòng)用戶(hù)增長(cháng)，從而吸引更多商家支持。
有人說(shuō)，電商是消費金融的正統玩家。雖說(shuō)這有點(diǎn)武斷，不過(guò)不無(wú)道理，電商系做消費金融產(chǎn)品確實(shí)有這氣死人的先天優(yōu)勢！
·· 流量大戶(hù) 獲客輕松消費力高
對于一般的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品而言，如今的獲客成本已是非常昂貴了。有數據顯示，互金行業(yè)直接獲客的平均成本已經(jīng)漲至1500元以上。有些平臺為了增量，甚至花費超過(guò)2000元來(lái)獲得一位有效用戶(hù)。
由于獲客成本高昂，互金平臺只能被動(dòng)放低門(mén)檻，很容易導致泥沙俱下，客戶(hù)的償還能力無(wú)法保障。相比之下，電商平臺已經(jīng)在消費過(guò)程中沉淀下具有較強消費意愿、較頻繁的消費頻次，以及具有一定消費意愿的忠實(shí)用戶(hù)。
電商系主要服務(wù)于有網(wǎng)絡(luò )消費習慣，并且信用消費、超前消費意識較高的消費者，等于把控著(zhù)獨一無(wú)二的流量入口，這使得電商開(kāi)展消費金融業(yè)務(wù)的成本非常低。
為了用戶(hù)體驗，電商系提供的消費金融產(chǎn)品簡(jiǎn)化了審核流程，申請快捷方便，比如京東白條、螞蟻花唄、天貓分期等，因此電商系的信貸用戶(hù)粘性也很高。
·· 天然消費場(chǎng)景 “購物節”激發(fā)用戶(hù)無(wú)限消費潛力
消費升級，80、90后的即時(shí)消費意識強烈，信用消費、超前消費趨于主流。有數據顯示2010年至今的七年間，我過(guò)居民短期消費貸款平均年復合增長(cháng)達到33.2%，16年同比增長(cháng)了24.8%，消費金融市場(chǎng)前景廣闊。
隨著(zhù)消費需求的日益增長(cháng)，遠未觸及天花板的電商消費，成為了消費金融的重要場(chǎng)景。
據發(fā)布的《2017年（上）中國網(wǎng)絡(luò )零售市場(chǎng)數據監測報告》顯示，2017年上半年我國網(wǎng)絡(luò )零售交易額達到3.1萬(wàn)億元，同比增長(cháng)了34.8%。
2016年雙十一當天，天貓交易額超1207億；2017年京東“618”購物節，累計下單金額達1199億元；而蘇寧“818全民發(fā)燒節”當天整站銷(xiāo)售額同比增長(cháng)427％。
京東、淘寶等大型綜合電商幾乎囊括了所有的消費場(chǎng)景，所以，與銀行系相比，電商系具備豐富的消費場(chǎng)景優(yōu)勢。
·· 天然的消費信用大數據掌握者
電商系平臺雖不是專(zhuān)業(yè)的金融公司，但一個(gè)一個(gè)都是互聯(lián)網(wǎng)巨頭，大數據正是互聯(lián)網(wǎng)巨頭的掌握者。
京東、阿里巴巴等電商巨頭擁有億級的用戶(hù)基數，龐大的交易、物流記錄等數據在大數據分析技術(shù)的支持下，可為電商系的風(fēng)控系統提供支持，以此給出信用評級，再經(jīng)一系列算法給出信貸額度。
電商系不無(wú)風(fēng)險弊端
如此看來(lái)，消費金融市場(chǎng)中消費閉環(huán)構建較為成功的還屬電商系，但其也存在著(zhù)弊端。
一來(lái)，電商系的征信體系建立在平臺的會(huì )員數據之上，數據和風(fēng)控能力成正比，但消費少的會(huì )員或新會(huì )員缺少數據支持，再加上消費場(chǎng)景復雜，貸款消費分散，準入門(mén)檻低等問(wèn)題，電商系的風(fēng)控系統存在較高的風(fēng)險，也是不良分子的主要攻擊對象，欺詐偽冒事件時(shí)有發(fā)生。電商系的不良率比銀行系高，據統計，螞蟻花唄去年雙11的不良率在2%~3.7%之間。
二來(lái)，電商系的資金來(lái)源過(guò)于單一，主要依賴(lài)于電商的產(chǎn)品端，實(shí)力遠不如掛牌的銀行系消費金融公司。
三來(lái)，消費金融的核心是消費者，也就是流量和數據，國內的征信體系不完善將成為消費金融行業(yè)發(fā)展的絆腳石。央行的征信數據覆蓋面不夠廣，而京東金融、螞蟻金服等消費金融公司則屬于民間征信機構，數據相互獨立，自成孤島，不論哪一方面的數據缺失對整個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)都會(huì )增加風(fēng)控難度。
消費金融并不是有流量就能做的，也有不少電商平臺走了彎路。最近，聚美優(yōu)品就陷入顏值貸風(fēng)波。因消費貸服務(wù)“顏值貸”陷入涉嫌向大學(xué)生放貸的風(fēng)波，并有消息稱(chēng)已引起相關(guān)監管部門(mén)介入調查。
聚美優(yōu)品提供流量和場(chǎng)景，引入外部合作機構，欲通過(guò)金融服務(wù)對原有業(yè)務(wù)形成補充和加強。不過(guò)在金融這條漫長(cháng)的賽道上，互聯(lián)網(wǎng)公司想要入局，一定要慎重。
值得一提的是，京東、阿里、蘇寧、樂(lè )視、小米等各路電商大佬此前也都拆分了金融板塊,布局互聯(lián)網(wǎng)金融。電商系分拆金融板塊,旨在規避監管和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險,方便引入人才,更是為了獨立運營(yíng)后提升金融板塊估值;完成拆分后,眾多電商系金融板塊或將加劇在消費金融領(lǐng)域的競爭。
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