摘要：互聯(lián)網(wǎng)的出現，改變了人們的生活方式，互聯(lián)網(wǎng)不止影響著(zhù)人們的交流方式，同時(shí)對傳統銀行業(yè)也有著(zhù)不小的影響。例如，手機銀行、網(wǎng)上銀行等新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式，給傳統銀行業(yè)帶來(lái)了機遇和挑戰。本文主要介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢和功能、與傳統銀行業(yè)務(wù)的差別、對傳統銀行的影響，探究互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統銀行模式融合的方向。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融模式；傳統銀行業(yè)
從古時(shí)候用于通信的飛鴿傳書(shū)，到后來(lái)的電話(huà)，信息傳遞速度越來(lái)越快，方式也越發(fā)新穎，互聯(lián)網(wǎng)的出現更是為人與人之間的交流提供了大大的便利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)作為信息時(shí)代的產(chǎn)物，在人們生活中發(fā)揮著(zhù)越來(lái)越重要的作用，同時(shí)也引入了許多不同種類(lèi)的商業(yè)模式。新型商業(yè)模式的引進(jìn)，彌補了傳統銀行的局限性，為傳統銀行業(yè)注入了新的生命活力，同時(shí)對我國部分企業(yè)資金的疏導起到了促進(jìn)作用。但是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的歷史還比較短，還存在部分弊端，因此，應立足于實(shí)際情況，以發(fā)展的眼光對問(wèn)題來(lái)進(jìn)行化解。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式概述
互聯(lián)網(wǎng)已有一段時(shí)間的發(fā)展歷史，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是建立在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景之下的互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)與金融領(lǐng)域的金融資本的融合促進(jìn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式是區別于傳統銀行間接模式與資本市場(chǎng)直接模式的新型模式，具備信息量大、成本低廉和效率較高的特點(diǎn)。
?。ㄒ唬┗ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢
1、減緩金融排斥
金融排斥是客戶(hù)與金融機構、金融服務(wù)或者金融產(chǎn)品等金融產(chǎn)物之間的排斥，表現為部分客戶(hù)難以接觸或者使用相關(guān)金融產(chǎn)物。在除互聯(lián)網(wǎng)金融模式之外的其他模式之下，傳統銀行難以滿(mǎn)足部分客戶(hù)的期望，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現，極大的減緩了金融排斥，使更多客戶(hù)的期望得以滿(mǎn)足。
2、交易信息相對對稱(chēng)
互聯(lián)網(wǎng)金融模式方便了信息的傳遞，也促進(jìn)了各企業(yè)之間的生意往來(lái)。傳統金融模式下，信息的搜尋需要花費較長(cháng)時(shí)間和較大成本，且搜尋而來(lái)的信息過(guò)于片面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的出現，是信息化時(shí)代的產(chǎn)物，也為信息傳遞貢獻了力量，企業(yè)的相關(guān)信息會(huì )被收錄在相關(guān)網(wǎng)站，且所配有的信用評估等級很好地約束了企業(yè)。
3、資源配置便捷
企業(yè)或個(gè)人的生意等的往來(lái)實(shí)質(zhì)上是物質(zhì)或錢(qián)財的交換，有交換需求的人不在少數，然而大部分交換均是在中介途徑下完成的，效果并不理想?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的出現，就像是一道超強的中介鏈條，以更方便、準確的方式鏈接了各個(gè)企業(yè)的商業(yè)往來(lái)。
?。ǘ┗ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的功能
1、平臺功能
互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有強大的平臺功能，企業(yè)可利用這個(gè)平臺展示、銷(xiāo)售相關(guān)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，客戶(hù)可通過(guò)此平臺購買(mǎi)金融產(chǎn)品或參與相關(guān)金融活動(dòng)。無(wú)論是企業(yè)或客戶(hù)，都享有互聯(lián)網(wǎng)金融模式高效、便捷的服務(wù)。
2、融資功能
互聯(lián)網(wǎng)金融模式強大的信息儲存有利于企業(yè)的融資。每一企業(yè)都可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)了解其他企業(yè)的相關(guān)信息，可以尋求到合理的管理、分散風(fēng)險的方式，從而使資源配置效率得以?xún)?yōu)化，有利于企業(yè)的融資。
3、支付功能
互聯(lián)網(wǎng)金融模式背景下，如支付寶等第三方支付方式漸受追捧，這是因為其高效、便捷、低成本的支付方式具有不可替代性。據2014年證券時(shí)報報道，我國已有200家第三方支付企業(yè)獲得相關(guān)業(yè)務(wù)許可資質(zhì)，來(lái)自第三方支付的數額早已突破數十萬(wàn)億元。
4、搜索處理
互聯(lián)網(wǎng)似乎是萬(wàn)能的信息搜索機構，各類(lèi)信息資料可謂應有盡有，其強大的信息搜索處理功能使分散混亂的信息分類(lèi)整齊化，從而便于人們對信息的搜索。隨之出現的“云傳輸、云計算”等功能使搜索到的信息兼具效率與科學(xué)的合理性。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統銀行業(yè)務(wù)比較分析
?。ㄒ唬┲Ц稑I(yè)務(wù)的比較
傳統銀行支付業(yè)務(wù)多通過(guò)銀行柜臺、存取款機辦理或信用卡方式進(jìn)行支付，受多方面因素制約，有很大的局限性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下的支付業(yè)務(wù)多為兼具傳統銀行功能方式和傳統銀行所欠缺的功能方式的第三方支付。第三方支付主要具有安全可靠、成本低廉和高效快捷三點(diǎn)優(yōu)勢：安全可靠表現為在支付雙方之間設立中間環(huán)節，一方面很好的保護了用戶(hù)的信息安全，另一方面對雙方的交易起到監督作用。成本低廉體現在第三方支付為用戶(hù)所提供的免費或者費用較少的平臺，免去了用戶(hù)在支付過(guò)程中的不必要支出。高效快捷體現在對用戶(hù)支付時(shí)間和方式的節省上，免去了網(wǎng)銀登錄的環(huán)節，除去了跨行、跨系統支付的手續費等繁瑣問(wèn)題。
?。ǘ╀N(xiāo)售業(yè)務(wù)的比較
傳統銀行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)均涉及到銷(xiāo)售業(yè)務(wù)，銷(xiāo)售產(chǎn)品多為基金、保險等理財產(chǎn)品，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式之前，傳統銀行在銷(xiāo)售業(yè)務(wù)中有較好戰績(jì)，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，很大程度地削弱了銀行銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的利潤空間?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下的銷(xiāo)售多為第三方網(wǎng)絡(luò )平臺，較傳統銀行而言，其主要具有兩點(diǎn)優(yōu)勢：其一，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的網(wǎng)絡(luò )平臺花費更低的產(chǎn)品、人工等成本，可以給消費者更多的利益；其二，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的網(wǎng)絡(luò )平臺操作簡(jiǎn)易、能為消費者省去不必要的時(shí)間花費。正因為第三方網(wǎng)絡(luò )平臺具備的優(yōu)勢，為其自身吸引了更多的商機。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統銀行業(yè)的影響
?。ㄒ唬┴S富銀行業(yè)務(wù)
對于傳統銀行業(yè)或者其他金融機構而言，其業(yè)務(wù)的開(kāi)展所需的必備條件是客戶(hù)，因而豐富銀行業(yè)務(wù)實(shí)際上是擴展客戶(hù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式無(wú)疑是擴展銀行客戶(hù)的不錯選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式較傳統銀行相比，為客戶(hù)提供了更多的內容、新穎而有針對性的服務(wù)，因其物美價(jià)廉和較為周到的服務(wù)而受到客戶(hù)的青睞。
?。ǘ┌l(fā)展利率市場(chǎng)
互聯(lián)網(wǎng)金融模式較傳統銀行業(yè)模式相比，其交易程序是遵循交易雙方或多方的自由意志，更符合市場(chǎng)化規則。我國肯定了市場(chǎng)是資源配置的關(guān)鍵環(huán)節，合理的利率市場(chǎng)化是降低政府對經(jīng)濟的過(guò)分干涉的途徑，是完善數據庫的方法，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式恰好為推進(jìn)市場(chǎng)進(jìn)程創(chuàng )造了條件，也通過(guò)對價(jià)格的控制為利率市場(chǎng)化貢獻了力量。 ?。ㄈ└淖兘鹑诿浇?
傳統銀行業(yè)中需要較為復雜的交易流程，實(shí)際上傳統銀行業(yè)在交易過(guò)程中扮演的是媒介角色，而且基本上壟斷了貸款等業(yè)務(wù)，卻因其復雜的手續和與現實(shí)脫節的利率成為金融領(lǐng)域前進(jìn)的障礙。正是互聯(lián)網(wǎng)金融模式的產(chǎn)生，以簡(jiǎn)易可行的交易流程，大幅提升了交易效率，很大程度地改善了傳統銀行業(yè)一枝獨秀的局面。
?。ㄋ模┨嵘Y源分配效率
如果始終將資源空置必將難以發(fā)揮資源的作用，只有將資源合理分配才能創(chuàng )造出更大的價(jià)值。傳統銀行業(yè)模式下的資源分配效率較低，小型企業(yè)或是個(gè)人用戶(hù)難以通過(guò)銀行融資?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下可以搜尋到企業(yè)和個(gè)人的經(jīng)營(yíng)、誠信等方面的信息，因此有理由無(wú)后顧之憂(yōu)地解決其融資難題，從而提升資源分配效率。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下銀行業(yè)的發(fā)展方向
?。ㄒ唬﹤鹘y銀行業(yè)服務(wù)的網(wǎng)絡(luò )化發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)金融模式已收獲不錯的效果，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的成功源自于其天生具有的優(yōu)勢，為用戶(hù)提供了更科學(xué)更具人性化的服務(wù)，對此傳統銀行業(yè)應合理借鑒。傳統銀行業(yè)應突破傳統模式的限制，以追求科學(xué)合理性為前提，結合銀行自身的特點(diǎn)，總結以往工作中的優(yōu)勢和不足，并加以改進(jìn)，將以往的優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢相融合，打造出傳統與高新科技方式優(yōu)化并進(jìn)的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式較傳統銀行而言，最大的競爭優(yōu)勢在于其高效便捷性、成本低廉性?xún)?yōu)勢，傳統銀行業(yè)應對此合理借鑒，并非是簡(jiǎn)單的將互聯(lián)網(wǎng)金融照搬照抄，而應是更深層次地對商業(yè)銀行體系的框架進(jìn)行修建，以求為用戶(hù)提供更加安全、便捷、高效、周到的服務(wù)。
?。ǘ┘夹g(shù)創(chuàng )新和體制創(chuàng )新
盡管我國傳統銀行業(yè)目前受到互聯(lián)網(wǎng)金融模式的沖擊，但實(shí)際上在近些年來(lái)也取得了一些成績(jì)。例如，電子銀行的發(fā)展等。然而，電子銀行的發(fā)展并沒(méi)有盡善盡美，反而差強人意，主要在于電子銀行的計算機技術(shù)過(guò)于單一，且技術(shù)平臺等推廣受眾面積過(guò)于狹窄。這些限制使得傳統銀行業(yè)尚難符合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的要求，因此需要進(jìn)行技術(shù)和體制的雙向創(chuàng )新。創(chuàng )新的基礎是學(xué)習和了解，銀行應該對金融開(kāi)放平臺和高新技術(shù)多加使用，重新全面具體地構建產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的流程，使相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)體制形式全面吻合。在了解和學(xué)習之后，可逐漸展開(kāi)深層次工作，如通過(guò)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的數據、信息等進(jìn)行分析，滿(mǎn)足用戶(hù)的現有要求、潛在要求以及未來(lái)要求，開(kāi)創(chuàng )互聯(lián)網(wǎng)背景下的新型金融體制模式。
?。ㄈ┗ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險控制
傳統銀行業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的借鑒應該是靈活的，即選擇互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)點(diǎn)，并對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不足加以改進(jìn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的不足主要為風(fēng)險控制方面的不足，具體表現為對前期工作的較大規模的投入、不夠明確的商業(yè)模式、更新?lián)Q代過(guò)快的技術(shù)和市場(chǎng)走向。對此，傳統銀行業(yè)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)候，首先要分析自身特點(diǎn)和互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)走向、找準適合自身發(fā)展的商業(yè)模式；同時(shí)，使不健全的互聯(lián)網(wǎng)金融模式更為健全，并配有科學(xué)、合理的法律基礎，以提升互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險控制。
?。ㄋ模┳晕野l(fā)展與對外合作
中華民族的五千年歷史告訴我們，閉關(guān)鎖國等于自取滅亡，只有發(fā)展與合作才能創(chuàng )建更好的未來(lái)，顯然對于銀行業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)這個(gè)道理同樣適用。所謂互聯(lián)網(wǎng)可以通俗定義為互相聯(lián)系的網(wǎng)絡(luò )，其實(shí)質(zhì)也確實(shí)是各個(gè)跨界與同界行業(yè)之間錯綜復雜的聯(lián)系，這是一種取長(cháng)補短、共同進(jìn)步的合作模式。對于傳統銀行業(yè)而言，自我發(fā)展應通過(guò)做足功課來(lái)實(shí)現：對外合作需打破原有的競爭關(guān)系，告別以往的獨斷專(zhuān)有模式的局限，在與通訊行業(yè)、電商行業(yè)、搜索網(wǎng)站等各種行業(yè)的競爭中深化合作。
總之，互聯(lián)網(wǎng)金融模式因其信息豐富、高效便捷和成本低廉的優(yōu)勢，使得資源配置合理化、交易信息對稱(chēng)化、金融排斥縮小化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式改變了以往傳統銀行業(yè)獨立老大的局面，豐富了銀行品種和各種服務(wù)，發(fā)展了利率市場(chǎng)，改變了金融媒介，使互聯(lián)網(wǎng)金融模式在當今的金融領(lǐng)域中占有一席之地。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的背景下，傳統銀行業(yè)應將自身特點(diǎn)與互聯(lián)網(wǎng)模式融合，創(chuàng )造出更新的金融品質(zhì)技術(shù)和金融服務(wù)體系，為國家和人民造福。（作者單位：湖南大眾傳媒學(xué)院）
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