社區銀行從概念的衍生，到國內眾多商業(yè)銀行的集體實(shí)踐，雖然類(lèi)型多樣，發(fā)展也沒(méi)有定位的標準，很大程度上具有了互聯(lián)網(wǎng)金融的某些“草莽”特色，但在各大銀行特別是股份制銀行看來(lái)，仍舊把社區銀行當做未來(lái)銀行業(yè)業(yè)務(wù)和客戶(hù)轉型的新方向。銀行的愿望是美好的：抓住線(xiàn)下的客戶(hù)入口，用多樣化的服務(wù)穩定自身的客戶(hù)群，與互聯(lián)網(wǎng)金融爭奪前景廣闊的中小客戶(hù)。
然而，單從行業(yè)內的風(fēng)險控制而言，近日銀監會(huì )下發(fā)的關(guān)于社區銀行、小微支行的監管辦法，卻給如火如荼的社區銀行布點(diǎn)降了降溫。只不過(guò)在具體做法上，銀監會(huì )有些“大權在握不肯輕易交給市場(chǎng)”的嫌疑，這一點(diǎn)是需要改進(jìn)的。
社區銀行不盡然是美夢(mèng)
在國內中國民營(yíng)資本爭先報備申請民營(yíng)銀行牌照的背景下，傳統銀行們開(kāi)始對社區銀行熱衷了起來(lái)。銀行的思維邏輯再也不應該是高高在上的老爺，而是俯身貼近終端和社區的金融服務(wù)提供者和管家，社區銀行本身就是銀行服務(wù)下沉的表現。
對于銀行來(lái)說(shuō)，服務(wù)下沉是有好處的，最簡(jiǎn)單是就是能增加和客戶(hù)的直接聯(lián)系，把銀行服務(wù)融入社區，融入市民生活，從而培養客戶(hù)的忠誠度，延伸銀行服務(wù)環(huán)節和鏈條。此外，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，線(xiàn)下的社區銀行是一個(gè)圈住用戶(hù)，保持流量，沉淀資金的良好方式。
但是，一個(gè)必須要申明的是，社區銀行在中國還沒(méi)有成熟的商業(yè)模式，國內幾大股份制銀行的社區銀行模式，大多是一些類(lèi)似于一般網(wǎng)點(diǎn)的“微型化”配置，只是在社區銀行的外在形態(tài)上做到了社區化，但在金融服務(wù)的內容和內部的流程管理上并沒(méi)有運用社區銀行的新思路和方法。民生、興業(yè)、平安雖然都已經(jīng)開(kāi)始了一定規?；膰L試，但從效果看，并沒(méi)有體現出和傳統網(wǎng)點(diǎn)差異化的服務(wù)內容，因此社區居民也并不是很買(mǎi)賬。
社區銀行發(fā)展面臨的幾個(gè)障礙
第一、社區銀行盡管是銀行的社區化服務(wù)延伸，但在監管上，仍然主要適用于銀行的監管、考核辦法，畢竟是傳統金融機構。而且社區銀行在很大程度上是很難在分支行網(wǎng)點(diǎn)的績(jì)效考核和社區銀行的本質(zhì)之間做到一個(gè)很好的平衡的。銀行網(wǎng)點(diǎn)要在運營(yíng)商覆蓋成本，完成上面下發(fā)的指標，必須要完成一定量的存款指標和一定量的貸款指標，而社區銀行在這一方面并不具有優(yōu)勢：社區主要定位為中小客戶(hù)，儲蓄零散，信貸單個(gè)額度不大，如果僅僅靠零售客戶(hù)的儲蓄和信貸，是很難完成網(wǎng)點(diǎn)覆蓋成本的任務(wù)的。此外，在實(shí)際操作中，即便是社區銀行，由于考核體制的不同，最后很有可能變成和銀行網(wǎng)點(diǎn)相似的機構，不能達到服務(wù)社區的目的。因此，除非在社區銀行的績(jì)效考核和資源分配上做特殊化、差異化的定位，僅僅靠開(kāi)幾個(gè)實(shí)體的社區銀行是不能解決問(wèn)題的。
第二、網(wǎng)點(diǎn)布局問(wèn)題。社區銀行不是可以濫用的資源，它有自己明確的市場(chǎng)定位，而不是銀行間圈占市場(chǎng)的工具。商業(yè)區、大學(xué)城、社區、交通中心都可以是社區銀行的布局之地，但單個(gè)社區化區域可以容納的金融服務(wù)是有限的，不能承受一哄而上的過(guò)度金融服務(wù)現象。這次在銀監會(huì )的監管辦法中也提到了社區銀行布局的區域排他性，以防止金融服務(wù)的過(guò)度供給，一方面難以真正融入社區，另一方面服務(wù)和一般網(wǎng)點(diǎn)并沒(méi)有差異化，提高銀行的實(shí)際運營(yíng)成本。在銀行業(yè)還沒(méi)有真正放開(kāi)競爭，利率市場(chǎng)化還沒(méi)有真正到來(lái)之前，銀行的服務(wù)更多還是同質(zhì)化的，復制化的，網(wǎng)點(diǎn)布局也不應盲目鋪開(kāi)數量。
第三、社區銀行能否盈利？從目前的發(fā)展情況看，社區銀行不應該是銀行利潤的主要承擔者，至少在現階段不是，因為中小客戶(hù)在利潤和效益的回報上需要一個(gè)相對長(cháng)期的過(guò)程，以積少成多，積小流已成江海，在前期階段盈虧平衡是一個(gè)相對的偽命題。如果要用銀行網(wǎng)點(diǎn)的盈利模式來(lái)解決社區銀行的長(cháng)期發(fā)展，那將是背道而馳，本末倒置。因為，從長(cháng)遠趨勢來(lái)說(shuō)，社區銀行至少在短期內不是為了解決銀行的盈利問(wèn)題，而是客戶(hù)群體和服務(wù)鏈條的問(wèn)題，真正的收益只有在客戶(hù)群和產(chǎn)品系列穩定之后才會(huì )浮現。所以，在跑馬圈地的階段，社區銀行是需要一筆較大的固定成本支出的，包括選址建設、包裝、人員招聘、營(yíng)銷(xiāo)成本以及社區化服務(wù)，這些成本和一般的網(wǎng)點(diǎn)建設相比不會(huì )少多少。
社區銀行的關(guān)鍵脈絡(luò )
在社區銀行服務(wù)模式還不成熟的情況下，如果繼續這種只管趕超，不管軟實(shí)力建設的發(fā)展態(tài)勢，業(yè)務(wù)幾年之后社區銀行數量會(huì )成千上萬(wàn)，但是，肯定會(huì )有成批量的社區銀行因為做不到差異化服務(wù)，彌補不了盈虧平衡，或者因為服務(wù)供過(guò)于求而關(guān)閉。從這個(gè)意義上說(shuō)，銀監會(huì )此次下發(fā)的監管新規有一定的積極意義，至少可以讓開(kāi)紅了眼的各大銀行冷靜下來(lái)，好好想想具體的產(chǎn)品服務(wù)和流程建設，而不是盲目的開(kāi)社區銀行網(wǎng)點(diǎn)。
那么，社區銀行有這么多需要解決的問(wèn)題，是否沒(méi)有市場(chǎng)前景呢？非也，恰好相反，社區銀行在中國的市場(chǎng)非常廣闊，不僅是渠道上，更是內容和服務(wù)上的。傳統銀行提供社區銀行服務(wù)需要把握幾個(gè)關(guān)鍵的脈絡(luò )點(diǎn)：
首先，對特定社區做詳細的市場(chǎng)分析，可以利用附近輻射區域的網(wǎng)點(diǎn)，挖取資料和數據，做好定位，用商業(yè)化和市場(chǎng)化的思路來(lái)選擇最適宜的社區服務(wù)場(chǎng)所。再輔之以銀行定制化的產(chǎn)品，讓顧客享受在社區金融生態(tài)中提高金融服務(wù)質(zhì)量。
其次，摒棄傳統銀行的網(wǎng)點(diǎn)運營(yíng)思路，用社區化的運營(yíng)和融入民生的服務(wù)生態(tài)來(lái)吸引客戶(hù)，不論是服務(wù)時(shí)間，服務(wù)節點(diǎn)還是服務(wù)內容，都需要作出調整。在特定社區里面，原住民才是服務(wù)的上游，才是社區銀行的上帝，社區銀行需要用需求溯源的方式來(lái)指定自身的產(chǎn)品和服務(wù)策略。
最后，社區銀行服務(wù)要特定化，差異化，不要追求數量，要追求服務(wù)的質(zhì)量。一個(gè)覆蓋面廣，融入社區的產(chǎn)品足以承擔起社區銀行的使命，只要能真正滿(mǎn)足特定社區的需求，一個(gè)產(chǎn)品，一個(gè)服務(wù)足矣。既然是社區銀行，服務(wù)就應該有重點(diǎn)，承擔起和網(wǎng)點(diǎn)相區格的服務(wù)體系。
聯(lián)系客服
