須處理好縣域金融服務(wù)的六種關(guān)系
作者：河南銀監局局長(cháng)王澤平
來(lái)源：《中國農村金融》2015年第14期
“郡縣治，天下安”。提升縣域經(jīng)濟發(fā)展水平，統籌城鄉和區域經(jīng)濟發(fā)展，已成為實(shí)現經(jīng)濟穩定增長(cháng)，全面建成小康社會(huì )的必然要求。作為經(jīng)濟社會(huì )的重要組成部門(mén)，銀行業(yè)在提升縣域金融服務(wù)方面責任重大。盡管縣域銀行業(yè)金融服務(wù)已取得較快發(fā)展，但目前仍面臨不少困難。所以為了進(jìn)一步做好縣域金融服務(wù)，更好地服務(wù)縣域經(jīng)濟發(fā)展，銀行業(yè)需正確處理好六個(gè)方面的關(guān)系。
培育差異優(yōu)勢與改進(jìn)信貸管理雙管齊下
目前，縣域銀行業(yè)機構仍主要以國有商業(yè)銀行、農發(fā)行、郵儲銀行和農合機構為主，縣域人均占有金融資源量較之城市地區普遍偏少，現有機構人員數量也難以適應縣域發(fā)展的需求。同時(shí)，縣域各類(lèi)機構業(yè)務(wù)較為單一，基本仍以吸收存款為主，其自身貸款審批權不足，貸款定價(jià)水平不高，存貸款考核指標設計不合理，貸款意愿不強，造成縣域資金外流。以河南為例，2014年末，河南省縣域貸款增速15.51%，低于全省貸款平均增速1.82個(gè)百分點(diǎn);縣域存貸比為50.58%，低于全省平均水平16.7個(gè)百分點(diǎn)，縣域企業(yè)貸款難問(wèn)題仍較為突出。
打鐵還需自身硬。提高縣域金融服務(wù)水平，必須要抓住銀行業(yè)自身發(fā)展這個(gè)切入點(diǎn)。監管部門(mén)應積極發(fā)揮市場(chǎng)準入引導作用，鼓勵各銀行業(yè)機構明確自身定位，在保持縣域現有機構網(wǎng)點(diǎn)穩定的前提下，在縣域不斷探索差異化發(fā)展道路。國有大型銀行、股份制銀行應進(jìn)一步向縣域下沉機構網(wǎng)點(diǎn)，農業(yè)銀行要深化“三農”金融事業(yè)部改革，加大“三農”支持力度。郵儲銀行應積極發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)渠道優(yōu)勢，在縣域培育差異化競爭優(yōu)勢。農合機構等中小機構應進(jìn)一步密切同縣域的天然聯(lián)系，提升其在當地的金融影響力和服務(wù)能力。
縣域銀行網(wǎng)點(diǎn)長(cháng)期扎根縣域，熟知基層特征，在支持縣域當地發(fā)展方面具有獨特優(yōu)勢。在風(fēng)險可控的前提下，商業(yè)銀行要注重發(fā)揮縣域機構這一特點(diǎn)，適度下放基層貸款審批權，縮短貸款審批環(huán)節，增加授信額度，提高貸款資金效率。結合縣域產(chǎn)業(yè)發(fā)展特征，商業(yè)銀行可探索單列縣域信貸支持計劃，加緊完善對農村和中小型企業(yè)的授信評級標準，建立適合縣域特點(diǎn)的績(jì)效考核體系，強化對縣域貸款的正向激勵措施，使縣域存款資金真正“取之當地、用之當地”。
支持重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)與服務(wù)薄弱領(lǐng)域齊頭并進(jìn)
在支持縣域重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，國務(wù)院出臺了多項優(yōu)惠扶持政策，銀行業(yè)機構應認真做好對接落實(shí)，加快探索“一縣一策”金融服務(wù)模式，對競爭力強的縣域優(yōu)勢支柱產(chǎn)業(yè)和重大項目建設加大貸款扶持。在參與縣域特色園區、產(chǎn)業(yè)集聚區建設過(guò)程中，更加注重支持科技創(chuàng )新型企業(yè)發(fā)展，積極在科技型資源密集區設立科技專(zhuān)營(yíng)機構。同時(shí)，認真落實(shí)保障房安居工程建設及扶貧開(kāi)發(fā)等各項政策，提高城鄉建設水平。
縣域是小微企業(yè)和“三農”經(jīng)濟的聚集區，銀行業(yè)機構應繼續加大對小微企業(yè)和“三農”經(jīng)濟的支持力度，助力縣域經(jīng)濟和就業(yè)繼續保持穩定。一方面，通過(guò)增設縣域小微專(zhuān)營(yíng)機構，單列小微企業(yè)信貸計劃，完善小微企業(yè)續貸管理辦法等措施，暢通小微企業(yè)申貸、續貸渠道。另一方面，積極走訪(fǎng)調研縣域企業(yè)，拓展縣域企業(yè)信用信息渠道，重點(diǎn)支持“農字號”龍頭企業(yè)加快轉變發(fā)展方式，支持農產(chǎn)品主產(chǎn)縣農業(yè)綜合生產(chǎn)能力建設，確保糧食生產(chǎn)安全穩定。同時(shí)，商業(yè)銀行要注重履行社會(huì )責任，主動(dòng)幫扶貧困縣加快發(fā)展，積極支持養老院、孤兒院、希望工程等扶貧工程建設，加大對扶貧龍頭企業(yè)信貸支持，促進(jìn)當地民生的改善。
完善基礎服務(wù)與深化金融創(chuàng )新協(xié)同推進(jìn)
目前，縣域金融服務(wù)還處于補齊“短板”階段。加快完善縣域及農村各項基礎金融設施和服務(wù)，積極開(kāi)發(fā)和創(chuàng )新“量體裁衣”式銀行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)，是踐行金融普惠，提升縣域金融服務(wù)水平的重要發(fā)力點(diǎn)。
推進(jìn)完善縣域基礎金融服務(wù)，要注重在機構網(wǎng)點(diǎn)建設和渠道服務(wù)覆蓋上下工夫。按照普惠金融原則，應繼續深入推進(jìn)農村“三大工程”和“村村通”建設，特別是對農信社、農商行、村鎮銀行等縣域法人銀行業(yè)機構而言，要加快對重要鄉鎮的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋和對行政村的服務(wù)覆蓋，進(jìn)一步增加農民金融自助服務(wù)點(diǎn)和銀行卡助農取款服務(wù)點(diǎn)數量，提升行政村金融服務(wù)覆蓋率。在縣域服務(wù)渠道方面，加快對原有物理網(wǎng)點(diǎn)的升級改造，大力推動(dòng)智能化網(wǎng)點(diǎn)建設，在偏遠地區加快布設ATM、POS機等自助服務(wù)終端，方便村民利用網(wǎng)絡(luò )通信終端在線(xiàn)自助辦理金融服務(wù)。
大力推進(jìn)金融創(chuàng )新是適應縣域經(jīng)濟發(fā)展特點(diǎn)，破解縣域融資難題的關(guān)鍵?？h域金融創(chuàng )新的重點(diǎn)在于提升產(chǎn)品的適應性，不能僅憑一種產(chǎn)品、一個(gè)標準簡(jiǎn)單復制推廣。當前，縣域金融創(chuàng )新應以緩解企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題為著(zhù)力點(diǎn)，創(chuàng )新縣域企業(yè)流動(dòng)資金貸款服務(wù)模式，主動(dòng)開(kāi)發(fā)一些特色鮮明、易于操作、企業(yè)響應、市場(chǎng)容納的新產(chǎn)品。例如，河南銀行業(yè)機構針對農戶(hù)、個(gè)體戶(hù)開(kāi)發(fā)了“金燕快貸通”等產(chǎn)品，具有流程短、轉速快、自主性強等特點(diǎn)，與小企業(yè)用款特征較為契合，有效地降低了資金使用成本。同時(shí)，河南銀行業(yè)在農村地區也積極探索并進(jìn)一步推廣土地承包經(jīng)營(yíng)權、宅基地使用權、林權、大型農機具等為標的的抵押貸款業(yè)務(wù)，彌補農戶(hù)和小企業(yè)擔保能力的不足。
強化風(fēng)險防控與推進(jìn)機構改革有效聯(lián)動(dòng)
縣域經(jīng)濟發(fā)展總體仍較為脆弱，抗風(fēng)險能力不足。以河南為例，2014年全省縣域不良貸款占全部不良貸款的57.09%，不良率3.31%，高出全省平均水平1.59個(gè)百分點(diǎn)，風(fēng)險防控形勢不容樂(lè )觀(guān)。
有效管控縣域金融風(fēng)險，持續提升縣域分支機構風(fēng)險識別、度量、控制和化解的精細化管理水平，是實(shí)現縣域經(jīng)濟平穩健康發(fā)展的基礎。在信用風(fēng)險管控方面，緊盯縣域政府融資平臺、房地產(chǎn)等領(lǐng)域風(fēng)險，對產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)加強監測，積極依靠政府力量探索不良貸款處置新途徑。在操作風(fēng)險防范方面，嚴格落實(shí)規章制度，嚴肅違規問(wèn)責處理，加強案件警示教育。在社會(huì )金融風(fēng)險防范方面，各行應切實(shí)抓好信貸客戶(hù)管理、內部員工管理以及宣傳教育，加強非法集資專(zhuān)項排查，筑牢風(fēng)險“防火墻”，確保本行員工不參與、不組織民間融資活動(dòng)。同時(shí)，推動(dòng)地方政府完善風(fēng)險補償機制，做強做大政策性擔保機構，不斷提升擔保能力，提高信貸資金的安全性和可獲性。
改革是推進(jìn)銀行業(yè)化解存量風(fēng)險，提升市場(chǎng)競爭力的重要手段。在河南，農信社系統是支持縣域和農村經(jīng)濟發(fā)展的主力軍，但目前全省農信社系統歷史包袱依然較重，風(fēng)險狀況相對較為突出，是當前河南銀行業(yè)改革的重點(diǎn)和焦點(diǎn)。按照河南省委省政府總體規劃，河南銀監局將指導全省農信社系統持續深化改革，力爭用三年時(shí)間全部達到農商行組建標準并完成組建任務(wù)。同時(shí)，河南銀監局也將繼續支持符合條件的銀行業(yè)機構在縣域發(fā)起組建新型農村金融機構，鼓勵民間資本參與新型農村金融機構的設立，加快推進(jìn)村鎮銀行本地化、民營(yíng)化和專(zhuān)業(yè)化發(fā)展。
加強金融教育與凈化金融環(huán)境多措并舉
普及縣域金融知識，強化金融法規宣傳，是維護金融消費者權益，促進(jìn)縣域穩定的重要保障?？h域群眾對金融知識普遍了解不足，容易受社會(huì )非法金融高息誘惑而遭受損失，也為社會(huì )穩定帶來(lái)重大隱患。銀行業(yè)機構應充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，積極開(kāi)展“送金融知識下鄉”及打擊處置非法集資宣傳活動(dòng)，多利用百姓喜聞樂(lè )見(jiàn)的途徑和方式加強金融政策法規宣傳，引導縣域群眾正確認識金融，提升對非法金融活動(dòng)的甄別能力，自覺(jué)規范投資行為，主動(dòng)遠離非法集資，維護自身財產(chǎn)安全。
在做好金融知識宣傳普及的同時(shí)，銀行也要積極行動(dòng)，主動(dòng)協(xié)調凈化縣域金融環(huán)境，打造良好發(fā)展空間。一方面，銀行要從自身做起，規范收費服務(wù)項目及標準，主動(dòng)接受公眾監督。在產(chǎn)品銷(xiāo)售中應明確告知產(chǎn)品屬性及風(fēng)險特點(diǎn)，嚴格禁止誤導銷(xiāo)售等行為。另一方面，銀行也要積極參與縣域金融生態(tài)環(huán)境建設，積極開(kāi)展信用村、信用企業(yè)、信用個(gè)體戶(hù)評選，對失信危害及后果加強警示宣傳，引導縣域企業(yè)居民自覺(jué)維護自身信用資質(zhì)。同時(shí)，銀行要緊密依托政府力量，協(xié)調多方合力打擊惡意逃費銀行債務(wù)行為。在這方面，河南銀監局已進(jìn)行了先行探索，聯(lián)合省高院成立了金融審判庭和金融執行庭，提升了對金融案件審判的專(zhuān)業(yè)性，重點(diǎn)解決了銀行“贏(yíng)了官司輸了錢(qián)”的被動(dòng)局面，有效維護了銀行的合法債權。
提升監管引領(lǐng)與加強隊伍建設統籌發(fā)展
監管部門(mén)應充分發(fā)揮監管引領(lǐng)作用，對支持縣域小微企業(yè)和“三農”的較好機構給予政策傾斜，提升銀行業(yè)機構服務(wù)縣域經(jīng)濟發(fā)展的積極性。河南銀監局正在實(shí)施銀行業(yè)支持縣域經(jīng)濟發(fā)展行動(dòng)計劃，通過(guò)打造縣域金融服務(wù)示范區，積極指導銀行業(yè)機構將縣域存款主要用于支持當地經(jīng)濟發(fā)展，并提升金融服務(wù)水平。同時(shí)，對近三年來(lái)在縣域只吸收存款不發(fā)放貸款的機構，將考慮采取監管措施，督促其加大縣域金融服務(wù)力度。
在監管隊伍建設方面，縣監管辦同縣域聯(lián)系最為緊密，應進(jìn)一步發(fā)揮縣級監管辦事處巡查巡防、防范縣域銀行業(yè)風(fēng)險的作用，更好地支持縣域經(jīng)濟發(fā)展。長(cháng)期以來(lái)，縣域監管辦職能定位不明確，對縣域監管效率造成一定影響。為此，應不斷探索調整監管辦權限，有效發(fā)揮其“崗哨”作用和對縣域金融機構的監管引領(lǐng)作用。在支持發(fā)展和防范風(fēng)險方面，積極強化監管辦事處與縣金融辦工作聯(lián)動(dòng)，與縣域地方政府部門(mén)加強配合，形成監管合力，提高基礎監管工作的主動(dòng)性和有效性。
在縣域銀行業(yè)人才隊伍建設方面，可探索選派銀行業(yè)機構優(yōu)秀青年干部到縣域掛職鍛煉，強化縣域班子成員金融知識儲備。各行省行領(lǐng)導班子應建立重點(diǎn)縣支行聯(lián)系點(diǎn)制度，定期對縣支行的業(yè)務(wù)開(kāi)展進(jìn)行調研指導，定期組織專(zhuān)家團隊走進(jìn)縣支行進(jìn)行業(yè)務(wù)宣講和培訓。同時(shí)，銀行業(yè)機構也應重視縣域信貸人才隊伍建設，根據實(shí)際進(jìn)一步充實(shí)縣域銀行業(yè)機構人員力量，激發(fā)縣域從業(yè)人員潛力，打造一支基層經(jīng)驗豐富、業(yè)務(wù)能力較高、工作作風(fēng)扎實(shí)的銀行業(yè)高素質(zhì)人才隊伍。
文章來(lái)源：《中國農村金融》雜志社
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