在美國，小到申請信用卡、辦手機卡，大到買(mǎi)保險、貸款買(mǎi)房，甚至找工作、婚戀交友等，都與消費者個(gè)人信用記錄有著(zhù)千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。
來(lái)紐約已有一個(gè)月的潘女士正一籌莫展。她說(shuō)：“看了好幾套房，位置、價(jià)格都合適，可我沒(méi)有信用記錄，沒(méi)人敢把房子租給我?！?/div>
在美國，幾乎每個(gè)成年人都離不開(kāi)信用消費。信用良好的消費者在不同銀行申辦信用卡時(shí)會(huì )享有諸多方便，在買(mǎi)保險時(shí)只需支付較低的保費，在購房購車(chē)時(shí)獲得較高的信貸額度。美國雇主在面對求職者時(shí)，往往會(huì )先調取其信用報告，考核其信用記錄基本情況，并從側面了解其人品可靠程度。有的人談婚論嫁時(shí)甚至會(huì )調取對方信用記錄，以便了解其財務(wù)和生活狀況。
而個(gè)人信用記錄一旦出現“污點(diǎn)”，當事人就會(huì )在生活中處處受限。一般來(lái)說(shuō)，個(gè)人信用記錄的保存期限是7年，但一些重要信息則會(huì )被無(wú)限期保存。
征信公司運營(yíng)成熟
自1860年成立第一家私人信用機構起，經(jīng)過(guò)100多年的發(fā)展，美國已形成了自主運營(yíng)、成熟完善的社會(huì )信用體系。
美國的個(gè)人信用體系主要涉及三方面：一是個(gè)人信用資料的收集、評估機構，即征信公司；二是個(gè)人信用的“消費者”，即金融機構、用人單位等部門(mén)；三是個(gè)人信用資料的產(chǎn)生者和監督者，即個(gè)人。這三方面力量的良性運轉形成了美國現在發(fā)達的社會(huì )信用體系。
首先，銀行等金融機構把客戶(hù)信息輸送給征信公司，這項工作至少每月進(jìn)行一次，最多不可超過(guò)兩個(gè)月。除了銀行，用人單位、法院也要把相關(guān)個(gè)人在就業(yè)、訴訟方面的信息統統提交給征信公司。美國的征信公司主要有三家，即全聯(lián)（TransUnion）、艾貴發(fā)（Equifax）和益百利（Experian）。
以記者在紐約急診就醫的經(jīng)歷為例。在接受免費就醫一段時(shí)間后，記者收到醫院的賬單，賬單上明確注明還款期限。去醫院的財務(wù)辦公室付款時(shí)工作人員告訴記者，如果個(gè)人遲遲拒付賬款，醫院就會(huì )將賬單轉給討債公司；在討債公司也索要無(wú)果的情況下，個(gè)人信用記錄就會(huì )受到嚴重影響。
然后，征信公司對個(gè)人信息數據進(jìn)行處理和評估。三家征信公司的評分標準稍有不同，但采用的都是世界上通用的FICO個(gè)人信用評分模式。大體上都分5個(gè)審核項：付款歷史、欠款數額、信貸歷史長(cháng)度、新信用賬戶(hù)情況和在用的信貸類(lèi)型。
最后，產(chǎn)生個(gè)人信用報告。信用分數最高850分，最低為300分。一般來(lái)說(shuō)，700分以上就代表信用良好，高于730分的消費者申請房貸，基本上可以順利通過(guò)。而且，信用分數越高，貸款利率就會(huì )越低。
一般金融機構發(fā)放個(gè)人消費信貸、租賃公司考察個(gè)人用戶(hù)、稅務(wù)部門(mén)征收稅款以及公司追討債務(wù)時(shí)，為了降低風(fēng)險，都愿意花錢(qián)購買(mǎi)個(gè)人的信用報告。
信用管理有法可依
正因為個(gè)人征信體系已經(jīng)滲透到消費者工作和生活的方方面面，美國人對自己的信用報告格外關(guān)注，而美國的信用管理法律對個(gè)人信用體系的有效運作提供了保障。美國有比較完備的涉及信用管理各方面的法律體系，建立了一個(gè)涵蓋信用產(chǎn)品加工、生產(chǎn)、銷(xiāo)售和使用全過(guò)程的信用管理框架，以規范信用服務(wù)機構操作，保護消費者利益。
美國法律規定每位消費者每年都有權向信用評級公司免費索要一次信用報告，以便掌握個(gè)人信用情況，及時(shí)糾正信用記錄可能存在的差錯。法律還規定，消費者偶爾忘記還款等情況可以與金融機構及時(shí)溝通，以確保自身信用所受影響降至最低。
“我曾有一次因回國休假沒(méi)有及時(shí)還款，被扣了25美元，但發(fā)現后及時(shí)與銀行溝通并馬上繳費，銀行在審核我的信用記錄后，取消了這次罰款，對信用記錄的影響不大?！痹诩~約工作的李女士說(shuō)。
