大部分人以車(chē)代步，車(chē)子的所有權可能屬於自己、家人、職場(chǎng)老闆或朋友。一旦發(fā)生車(chē)禍時(shí)，肇事車(chē)主、駕駛和乘客，在法律上變成「人人有責」，對被撞的車(chē)與人，負有連帶賠償責任。反之，如果車(chē)子被撞，你及乘客變成「人人有權」的索賠者。一般而言，車(chē)子都有保險，自己過(guò)失撞到他車(chē)，須作賠償時(shí)，只要把案件交給自己的保險公司，即可高枕無(wú)憂(yōu)。然而，當自己的車(chē)被撞時(shí)，雖然乘客「人人有權」可以索賠，但是必須與肇事車(chē)的保險公司交涉。如果保險公司仗著(zhù)財多勢大，不守「法」、不講「理」、也不認「情」，故意拖拉時(shí)，你的求償過(guò)程往往變成惡夢(mèng)。本文以?xún)杉?shí)例，說(shuō)明求償的種類(lèi)、方法、困難，以及與對方保險公司糾纏時(shí)所需要的準備。希望幫助讀者在發(fā)生車(chē)禍時(shí)，確切保護權益。
有汽車(chē)必須依法投保
對每位乘坐和駕駛汽車(chē)者而言，「行車(chē)安全」是自我保護，也是各級政府單位在建設公路硬體，和審查汽車(chē)牌照與司機駕駛執照時(shí)的必要考量。雖然如此，車(chē)禍仍然到處發(fā)生，財物損壞外，人身也往往遭受傷亡。在美加華人社會(huì )中，經(jīng)常發(fā)生朋友們利用假期，結伴駕車(chē)旅遊觀(guān)光，結果不幸在途中發(fā)生大車(chē)禍，或死、或傷、或僥倖無(wú)事，後繼的收拾都牽涉到「保險問(wèn)題」的爭執。
為了保護公共安全和預防車(chē)禍後，可能衍生許多財物、法律責任的爭執，美國各州都立有所謂「強制保險法」(Mandatory Insurance Law)，並在州政府內 設立「保險廳」(Department of Insurance) ，專(zhuān)司執行與「行車(chē)安全」有關(guān)的保險法規。
因此，在行車(chē)安全前提下，各州政府規定，任何機動(dòng)車(chē)輛都須掛有效的「牌照」(license plate)，當它在公路上行駛時(shí)，也必須有對外的「責任保險」(liability insurance)，但拖車(chē) trailers 除外，因為它本身不在公路上扮演機動(dòng)導行的角色。
「責任保險」：在法律上，「責任保險」的定義是指「因車(chē)禍致使財物 (如車(chē)輛) 損害時(shí)，責任保險將可以保障所造成的『損失』( protection against loss resulting from damage to the property) 」。 一般車(chē)輛的「責任保險」，需要達到各州法定的三項「最低保險額」標準。以伊利諾州為例，最低保額分為：
一、每次車(chē)禍時(shí)，肇事人對每個(gè)受傷或死亡者的最低保額，不得低於二萬(wàn)元；二、每次車(chē)禍而受傷或死亡人數超過(guò)一人時(shí)，最低保額是四萬(wàn)元；三、每次車(chē)禍而必須賠償他方的財產(chǎn)損失時(shí)，最低保額是1萬(wàn)5000元(通常這三項保險額是以20/40/15為簡(jiǎn)略代表) 。車(chē)主在完成保險手續 (繳交保險費) 後，必須把保險公司出具的「保險卡」 (insurance card) ，隨時(shí)放在車(chē)內。當警察要司機停車(chē)並檢視該卡時(shí)，司機有義務(wù)交出檢查。
「車(chē)輛牌照」 ：各州法律規定，所有車(chē)輛都須有州政府發(fā)給的有效牌照，申請時(shí)必須同時(shí)證明該車(chē)輛滿(mǎn)足前述「責任保險」的標準。否則，如果司機因違反交通規則或車(chē)禍，而被警察要求出示保險卡，又無(wú)法交出時(shí)，警察可以開(kāi)出「交通傳票」(traffic citation) ，車(chē)主則須出庭受審。如果被判有罪，該車(chē)輛的牌照將同時(shí)被吊銷(xiāo)，並須繳納罰款(以伊利諾州為例，駕駛沒(méi)有保險的車(chē)輛，最低的罰款是500元；駕駛已被吊銷(xiāo)牌照的車(chē)輛，最低的罰款是1000元)。
五種車(chē)輛保險項目
所有汽車(chē)保險是以「保險單」(insurance policy) 為代表。它是一種私人契約，由車(chē)主與保險公司共同決定所有「保險頊目」(insurance coverage) 和每個(gè)項目的「最高保險賠償額」以及保險費。一般而言，常用的保險項目包括五種：
1.「責任保險」(liability coverage)：它是指有過(guò)失的肇事車(chē)，在發(fā)生車(chē)禍後對他方所須做的賠償—包括人身受傷和財物受損二類(lèi)。這是前述的「法定責任保險」。然而，通常在保險單上所標明的保險額，是指保險公司所應給付的「最高賠償額」 (必須超過(guò)各州法定的「最低保額」)，也依此計算車(chē)主所須繳交的保險年費。就保險公司的最高賠償額，通常是由車(chē)主依保險經(jīng)紀人的建議而決定。否則，如果責任險保額過(guò)低，駕駛人肇事傷人毀車(chē)時(shí)，可能需要自行負擔超過(guò)保險額的賠償金。
2.碰撞 (collision) 和 綜合 (comprehensive) 保險：「碰撞保險」是指對車(chē)主的賠償—車(chē)子的損害不管是肇因於他車(chē)的碰撞、或車(chē)主自己在意外中撞到他物?！妇C合保險」(又稱(chēng)「全險」) 是對車(chē)主的賠償，但只限於車(chē)輛的損害出自非碰撞因素，如失火、地震、偷盜、颶風(fēng)、水災等。
此二種保險並非法定的強制項目，故車(chē)主可以依據車(chē)輛製造的年份和市價(jià)決定。如果一輛值錢(qián)的新車(chē)不加保此項目，而受天災嚴重損害時(shí)，車(chē)主可能完全損失。反過(guò)來(lái)說(shuō)，如果是「老爺車(chē)」不值錢(qián)、而準備隨時(shí)可丟掉時(shí)，或可考慮免除此項保險。在保與不保之間，有許多因素須加考慮，譬如停車(chē)所在社區的治安情形(是否時(shí)常發(fā)生偷搶事件)，以及自己駕車(chē)的安全紀錄等。
3.醫藥保險 (medical coverage) ：這也是非法定保險項目，用來(lái)保障支付所有乘客因車(chē)禍而受傷的醫療費用。而且不管車(chē)主對車(chē)禍是否須負過(guò)失責任。對車(chē)主而言，如無(wú)健保又發(fā)生車(chē)禍時(shí)，此項保險可以避免自行負擔醫療費用。對其他乘客亦如此(如無(wú)此保項，受傷乘客也可能對車(chē)主個(gè)人訴求醫療費)。
4.人身受傷的保護 (personal injury protection) ：目前美國國內有15州有人身受傷時(shí)的強制保護規定(包括科羅拉多、德拉瓦、佛羅里達、夏威夷、堪薩斯、肯塔基、馬里蘭、密西根、明尼蘇達、新澤西、紐約、北達科他、俄勒崗、猶他和麻州) 。大致上，任何人在該州境內駕車(chē)時(shí)，必須有此保險項目。其目的是當車(chē)禍發(fā)生後(不管車(chē)主是否須負肇因責任)，此保險項目能支付司機、乘客和其他被撞者，因受傷所導致的相關(guān)費用和損失—如醫藥費、失工薪金、死亡喪葬。法定的最低保險額從1500元到25萬(wàn)元，各州不等。 如果違反此種規定，車(chē)主可能被起訴依刑法犯罪處理，並登記在車(chē)輛牌照的紀錄上，影響其後保險費的審定。
5.預防碰到無(wú)?；虻捅Ｕ厥滤緳C的保險 (uninsured or underinsured driver coverage)：許多車(chē)主由於各種因素 (如省錢(qián)或疏忽)而未把車(chē)輛保險，或既使有保、保險額太低。因此，與這類(lèi)無(wú)?；虻捅Ｕ厥萝?chē)發(fā)生車(chē)禍時(shí)，受害者無(wú)法獲得應有的補償。為了防備此種損失，一般車(chē)主可以在投保自己車(chē)輛時(shí)，加上此項防預性的保險項目。由之，如果車(chē)禍後發(fā)現對方是無(wú)?；虻捅５恼厥萝?chē)時(shí)，可以向自己的保險公司要求等同對方有全保時(shí)的賠償。
除了上述五種保項外，出外租車(chē)時(shí)，尚須作其他保險的考量。主要有二：第一、刷卡租車(chē)時(shí)，通常信用卡公司不提供責任險保障 (即使提供，多數公司僅賠償汽車(chē)損傷的維修費) ，故須考慮是否向租車(chē)公司加買(mǎi)保險。就此，依據租出公司 Zipcar 營(yíng)運紀錄指出，發(fā)生意外事故賠償金額都在 30萬(wàn)保額內；至於牽涉到其他車(chē)輛的事故中，99.3% 賠償金額少於5萬(wàn)元。因此，出外租車(chē)時(shí)，如果自己家車(chē)責任險高於5萬(wàn)，似可不必再額外加保 。 第二、如果自己開(kāi)車(chē)經(jīng)驗不足，尤其在新環(huán)境中肇事機率趨高，為了增加意外保障，可以考慮透過(guò)仲介另外購買(mǎi)「非車(chē)主的汽車(chē)保險」 (nonowner's auto policy) 。
平時(shí)防衛性駕車(chē) 車(chē)禍須作防衛性處理
美加社會(huì )內一切硬體設施都依「規格」核建；軟體文化也都依「法律」執行和維護。因此，公路分道段、交通分三色、時(shí)速分快慢、司機分醉醒、駕駛分安危、車(chē)禍分責任等。每位駕駛在考執照時(shí)，必須瞭解此等軟體文化；在公路上，手持方向盤(pán)時(shí)，必須遵行此等交通規則 (traffic rules) 。
換言之，在「行」的領(lǐng)域裡，不管是行走的馬路客，或是駕駛的鐵騎士，「知法、守法」是唯一「安全、護身、保財」的前提。然而，許多意外傷亡卻不在於自己的不知法或不守法，而是在於他方肇事者的疏忽、無(wú)知、或妄顧法理標準所致。因此，所有司機在平時(shí)不妨培養出「事先防禦車(chē)禍」的行車(chē)習慣。
「防衛性駕駛十律」降低車(chē)禍機率
馬路如虎，車(chē)禍如狼，每位車(chē)主要以「防衛性駕駛」(defensive driving) 為信條。具體言之，這個(gè)信條涵蓋「知虎避狼」的十個(gè)定律：一、出門(mén)時(shí)選非尖峰時(shí)間，二、上路時(shí)選駛熟路，三、在路段上建立習慣用的線(xiàn)道，四、對每段道路都知道它的時(shí)速限制並遵行，五、在路上隨他車(chē)行駛時(shí)，保持安全距離 (每10哩時(shí)速，維持一輛車(chē)的間隔)，六、換道或轉彎時(shí)必須利用反照鏡，完成「左看、後看和右看」三道程序 (往往須加轉頭看盲點(diǎn)) ，七、路上行駛時(shí)避免幹擾而導致疏忽駕駛 (打手機、收發(fā)短信、管動(dòng)物、找東西、爭吵罵架等是車(chē)禍的最大原罪) ，八、隨時(shí)隨地確知誰(shuí)有「路權」(right of way)—法規上對停站起行、斑馬過(guò)路、駕車(chē)換道，都有明確的「路權」限制，以維持公共秩序和安全 (換言之，美國法律如毛，一不小心，將動(dòng)則得咎) 。九、永遠在法定時(shí)速限制內行駛，並以緩進(jìn)方法煞車(chē)。最後是珍惜生命、凡事須有從容的時(shí)間上路——寧可遲到不趕路，寧可等路不爭先，寧願路長(cháng)不冒險。
這駕車(chē)十律雖非「金科」，但卻是行車(chē)安全的主要保障 (當然車(chē)輛本身的完整、安全是先決條件) ， 簡(jiǎn)單易行，似可大大減低發(fā)生車(chē)禍的機率。起碼在筆者處理的案件中，幾乎每個(gè)車(chē)禍案件，終究均以上述定律決定肇事責任和賠償金額。事實(shí)上，「防衛性的駕駛」將可增高駕車(chē)的信心，也減低趕路危險的壓力。何樂(lè )而不為？
建議讀者就此十律，每個(gè)以 10 分計算。如果總分低於 60分，可能需要考慮增加保險費，除外，還須預期在法庭上忍受被質(zhì)詢(xún)時(shí)的無(wú)奈和委屈。
維持五個(gè)「防衛性車(chē)禍處理」原則
車(chē)禍的發(fā)生常是一個(gè)震憾的教育經(jīng)驗。沒(méi)有人主動(dòng)企求與「狼」相交，故能免必須避免 (以車(chē)禍為罪犯手段除外)。但不幸發(fā)生時(shí)，則必須冷靜以理知處理。
尤其是，第一時(shí)間的有效處理，往往是後繼法律行為的關(guān)鍵口。處理的對錯將註定耒日情緒上的喜怒哀樂(lè )，和法律上的責任分配。以下是五個(gè)主要的防衛性處理原則：
第一、觀(guān)察周遭環(huán)境，確定現狀不再製造新車(chē)禍，同時(shí)提高警覺(jué)確保自己的人身安全。因為車(chē)禍現場(chǎng)在警察未到場(chǎng)前，對其他車(chē)輛仍是照常運行。電視上常映出過(guò)路的第三者，在現場(chǎng)停下車(chē)本想幫助車(chē)禍的受害者，結果自己因為站錯位置或停錯地方，反成為新車(chē)禍的受害者。筆者曾代表一位顧客，向被他撞死者的保險公司，請求車(chē)損的補償，因為死者好心，想幫助躺在路邊的原車(chē)禍受傷者，但卻停車(chē)在公路中間，在黑暗中被我的顧客迎面撞上當場(chǎng)死亡。經(jīng)過(guò)警察嚴密的現場(chǎng)調查，我的顧客無(wú)罪。死者除了無(wú)謂犧牲了性命，他的保險公司還向肇事者代賠車(chē)輛損害。這種的法律行使，實(shí)質(zhì)上似乎淹沒(méi)了「理、情」的考量，雖令人不解，但又奈何！
第二、搜集現場(chǎng)資料。當場(chǎng)記錄車(chē)禍時(shí)對方(駕駛者) 的車(chē)牌、駕駛執照號碼、和保險公司名字，以及經(jīng)紀人的電話(huà)號碼。當有第三者在場(chǎng)時(shí)，務(wù)必要到他(她) 們的姓名和電話(huà)號碼。如果可以，全面照相，並以紙張 (隨便什麼紙都可以) 畫(huà)出現狀，這些資料是以後上法院求償或抗辯時(shí)所必需。如果對方拒絕合作，並準備逃離，只要抄下車(chē)牌號碼即可。
第三、儘速打電話(huà)報告警察到現場(chǎng)、如有人受傷立刻通知消防隊。因為消防隊都有急救服務(wù)，必要時(shí)也會(huì )送傷者到鄰近醫院的急診室。在等待警察到場(chǎng)之前，千萬(wàn)不要「私下和解」(包括討論誰(shuí)對誰(shuí)錯) 或一走了之。
第四、向警察作分條列項的說(shuō)明?？梢砸罁约核?huà)的現狀圖說(shuō)明。如果自己認為英語(yǔ)能力有限，也必須依圖用「比手畫(huà)腳」的方式「說(shuō)」出來(lái)。因為，之後必須上法庭當證人時(shí)，比手畫(huà)腳的過(guò)程本身，加上自繪圖 (已經(jīng)登入警察的初步車(chē)禍報告)，將可導出有利的「法律證據」。(就此，筆者曾經(jīng)通過(guò)法院，對警察發(fā)出傳票，出庭解釋他在車(chē)禍報告書(shū)內所填寫(xiě)的內容，由之提供有力的「法律證據」。)
第五、事後儘速通知自己的保險經(jīng)紀人。通知「車(chē)禍遇狼」外，並描述發(fā)生過(guò)程。其後如果對方的保險公司代表 (通常是 Claim Officer，處理賠償的代表) ，找你描述或和解時(shí)，不妨多問(wèn)以了解對方意態(tài)；但在徹底、全盤(pán)瞭解之前，千萬(wàn)不要冒然口頭答應和解、更不可隨便簽字?？尚械谋娣ㄊ窍驅Ψ揭髸?shū)面的和解書(shū)，拿到後作幾天的思考，並請他人(如律師) 過(guò)目給意見(jiàn)。
明顯的，處理車(chē)禍的防禦性，在於避免雙方在之後確定法律責和求償過(guò)程中，所常發(fā)生的爭執。主要原則是：在法庭上「事實(shí)最能自我表述真象」(fact speaks for itself)。因此，車(chē)禍後對事實(shí)的搜集、保持、陳遞，將是保護自身權益之最直接、最簡(jiǎn)單、和最有效的策略。簡(jiǎn)言之，防禦性的處理，是作必要時(shí)打官司的準備。
向保險公司交涉索賠
如果不幸，意外車(chē)禍事件發(fā)生，導致有人傷亡或車(chē)輛損害時(shí)，車(chē)主可能必須和兩個(gè)不同保險公司打交道。依據車(chē)禍發(fā)生的原因是否牽涉到其他人或其他車(chē)輛，向保險公司的交涉索償，可以分為下列情況說(shuō)明。
自己發(fā)生車(chē)禍而無(wú)他人或他車(chē)為肇事者：
當自己不小心發(fā)生車(chē)禍 (或因非碰撞因素、如天災、水淹)，以致撞壞自己的車(chē)、或碰傷自己和乘客 時(shí)，如果車(chē)主有碰撞 (collision) 和 綜合 (comprehensive) 保險以及醫藥保險時(shí)，求償問(wèn)題比較簡(jiǎn)單。因為只需要和自己的保險公司連絡(luò )。換言之，發(fā)生車(chē)禍後、首先完成前述防衛性的處理 (建立申報求償用的法律証據) 後，自己的保險公司「申報評估人」(claim adjuster，又稱(chēng)保估人 ) 會(huì )依車(chē)主所提供資料，加以認證並決定賠付。
譬如，就車(chē)身?yè)p害部分，車(chē)主可到一般車(chē)廠(chǎng)(auto body shop)要求估價(jià)修理費用；車(chē)內引擎破損時(shí)，可到車(chē)行的修理部門(mén)獲得評估單。依據所得估計資料，保估人還會(huì )親自檢視車(chē)輛和拍照、並對照估計單內每個(gè)損害項目所需的修補金額。一般而言，保估人會(huì )在事後依所有估計價(jià)目，開(kāi)出支票寄給車(chē)主，並要車(chē)主簽訂補償完畢的切給書(shū)。不過(guò)，在檢視車(chē)輛時(shí)，保估人也可能認為車(chē)損過(guò)大，無(wú)法修理而以「全損」(total lost) 報廢。這時(shí)，車(chē)主將獲得「換車(chē)價(jià)額」(replacement cost) ，金額是依據市面上一般車(chē)行出售 (同年出場(chǎng)、同樣格式) 舊車(chē)時(shí)所用的「藍皮書(shū)」標準。
如果車(chē)主因為車(chē)禍而自己受傷，需要醫療費用時(shí)、可以就自己的「健?！购汀杠?chē)?！惯x擇其一支付。一般人往往以健保為先，為的是減免保險公司支付「醫藥保險」的項目，而不必擔心之後保險費的高漲。
如果車(chē)主的乘客身體受傷甚至死亡，除非傷者自己有健保，車(chē)主的「醫藥保險」項目，變成唯一的救濟管道。近年來(lái)許多新留學(xué)生利用寒暑假，結伴同車(chē)旅遊，學(xué)校沒(méi)健保，車(chē)主的保險額 (包括人身受傷的保護) 又超低，。車(chē)禍撞擊導致重傷或死亡後，醫療照顧費用頓時(shí)沒(méi)著(zhù)落，家人還得借錢(qián)籌旅費、臨時(shí)辦理證照來(lái)美，收拾悲劇殘局，情何以堪！因此，平時(shí)遵守防衛性的駕車(chē)十律，對家庭而言，似是每個(gè)人的義務(wù)。
自己是肇事者以致他車(chē)或其乘害受到傷害：
當自己是肇事司機，與他車(chē)碰撞導致對方車(chē)損、人傷或死亡時(shí)，肇事司機和車(chē)主將連帶負責，成為索賠的對象。這時(shí)，如果肇事車(chē)有完整的保險 (五項保險項目) ，則只要把依前述防衛性的處理原則所整理的資料，交給自己的保險經(jīng)紀人，在賠償的技術(shù)上，就算了事。因為保險公司會(huì )在法律上「取代」自己的肇事地位，與受害車(chē)主和受傷者溝通、決定損害程度、並支付償金以終結車(chē)禍的案件(當然，之後的保險費必被提高)。
然而，如果對方無(wú)法接受保險公司的賠償條件時(shí)，肇事車(chē)主和司機 (甚至乘客) ，將可能成為對方提起法律訴訟的被告。這時(shí)，保險公司會(huì )負責延請律師辯護，但肇事司機和乘客可能仍需要出庭作證。一般而言，訴訟過(guò)程最後會(huì )在保險金額範圍內，雙方和解結案。
肇事司機和車(chē)主唯一所需擔心的是，對方把官司打到底，法院判決又超過(guò)保險公司的承保額，這時(shí)，超額部分則須由被告負擔賠償。這種機牽雖然不大，但果真不幸發(fā)生時(shí)，肇事車(chē)主 (和其他被告) 可能成為「掙錢(qián)賠傷」的長(cháng)期奴隸。
《案例一》事主住在加州，車(chē)禍發(fā)生於去年九月，地點(diǎn)也在加州。
事主先生在2008年7月底買(mǎi)了一輛全新Lexus 460，6萬(wàn)5000元。去年9月被人從後面撞上，對方保險公司賠償了修車(chē)的費用1萬(wàn)2000多元，車(chē)子修復回撞前車(chē)之狀況。事主車(chē)子才剛開(kāi)了兩年，車(chē)子因這場(chǎng)車(chē)禍而大大折價(jià)，事主心有不甘，找到了一家估價(jià)公司進(jìn)行了估價(jià)，車(chē)子比車(chē)禍前折價(jià)2萬(wàn)多元，到另一家專(zhuān)門(mén)收購舊車(chē)的公司CarMax進(jìn)行估價(jià)，他們也開(kāi)出了一個(gè)低價(jià)。事主把兩次估價(jià)的文件寄到對方的保險公司，要求對折損價(jià)值(Diminish Value)給予賠償，但他們拒絕賠償。
事主有一個(gè)朋友，也在和差不多的時(shí)候被別人撞車(chē)，她的HONDA新車(chē)才開(kāi)了幾個(gè)月，對方保險公司除賠償修車(chē)費用7000多元外，對她的車(chē)子因車(chē)禍而折價(jià)9000多元部分，與她討價(jià)還價(jià)，賠償了3900元結案。她索賠的保險公司與事主索賠的保險公司是不同的公司。
事主的問(wèn)題是：(1)為甚麼相同性質(zhì)的車(chē)禍，有的保險公司賠償DV而有的保險公司拒絕賠償DV？加州這方面的法律規定為何？(2)對方的保險公司拒絕賠償車(chē)子的DV，請問(wèn)他們的依據成立嗎？(3)找律師提告索賠，請問(wèn)該找哪方面的律師？勝算有多少？
《案例二》
白人父親駕著(zhù)家用卡車(chē)(pickup truck，A車(chē))載兩個(gè)兒子經(jīng)由高速公路準備到另一城市載貨。老大(38歲)坐在右前座並綁上安全帶，老二(35歲)坐在前排座中間的木墊上(原無(wú)座位、經(jīng)由自已改裝而成，但未裝上安全帶)。他們依此乘座習慣在同一條高速公路上來(lái)回載貨五年以上，不曾發(fā)生車(chē)禍，也未曾違規而接到警察罰單。
某日，在同一高速公路上，因公路維修，三線(xiàn)道縮成二線(xiàn)，所有車(chē)輛也都減速到35哩的時(shí)速內。驟然間，前面的大貨車(chē)(B車(chē))停駛，父親也煞A車(chē)，安全地停留在B車(chē)之後。A車(chē)之後的C車(chē)也跟著(zhù)減速，但因來(lái)不及煞車(chē)而駕出到隔壁之正在維修的空線(xiàn)道上。這時(shí)，原隨C車(chē)之後的D車(chē)，因車(chē)速太快又因C車(chē)臨時(shí)出線(xiàn)，等發(fā)現前面不動(dòng)的A車(chē)時(shí)，雖緊急煞車(chē)仍撞上A車(chē)，致使A車(chē)後護衛桿脫落外，後門(mén)也因此凹陷無(wú)法開(kāi)啟。
由於A車(chē)所受的碰撞力量太大，父親的頭部撞破了玻璃擋風(fēng)鏡，胸部撞到方向盤(pán)，因之頭破血流、胸部疼痛、右手失掉失覺(jué)。救護車(chē)來(lái)後，發(fā)現他血壓超高，擔心他原有的心臟病復發(fā)加劇，立刻送他到鄰近醫院的急診室。觀(guān)察後第二天才回家。
老大兒子因為從A車(chē)的反照鏡，事先看到C車(chē)駕離原路線(xiàn)，以及D車(chē)的急速前衝，而緊握座位的把手，因此被撞時(shí)他沒(méi)有受傷。但是，車(chē)禍卻耽誤了他當天下午的飛機航程，而無(wú)法準時(shí)飛到外州開(kāi)始兩周的大貨車(chē)駕駛訓練課程。結果他必須等一個(gè)月以後才能進(jìn)入下一期開(kāi)班的訓練課程。因為不能如期上學(xué)，已繳納的註冊費用3000元中，被扣除三之分一作為退課的罰金。
老二則是受傷嚴重。因為沒(méi)有座帶可綁，D車(chē)後撞的衝力，使他翻個(gè)肋鬥，頭部撞到後門(mén)，而失掉知覺(jué)不能動(dòng)彈。救護人員用擔架把他從A車(chē)救出，再用救護車(chē)送到急診室。經(jīng)過(guò)全身檢查後，留在醫院吃藥、打針、觀(guān)察三天，無(wú)礙後回家休養一個(gè)月，才逐漸恢復工作，但是仍然需要定期看家庭醫師並領(lǐng)取管制的止痛藥(麻醉成分高)。主要癥狀是腰部、手部、頸部疼痛，動(dòng)作困難、難以入睡，且失掉從事舉重工作的能力。
讀者必定好奇，這個(gè)真實(shí)案件所牽涉的損失是什麼？如何計算損失、根據什麼法律可以要求賠償、誰(shuí)是被告、誰(shuí)是證人、D車(chē)的司機是剛成年、且剛取得駕駛執照的年青人，而D車(chē)是他的母親單名所有，他和母親必須同負責任嗎？此外，他是否可以提出某些「理」、「情」層面的藉口，而逃避法律責任？在整個(gè)索賠過(guò)程，A車(chē)及D車(chē)保險公司的角色是什麼? 保險公司可能引用那些「法」律依據，試求解脫肇事車(chē)主(D車(chē))的賠償責任？最後求償結果是什麼？
比起實(shí)例一，案例二的內涵和索賠過(guò)程似乎非常複雜。其實(shí)也是，尤其是因為在訴訟過(guò)程中，牽涉到醫學(xué)上難以絕對測定「痼疾加傷」(pre-existing conditions)和「痛告與受難」(pain and suffering)的真確性。
雖然如此，本文仍把實(shí)例一、二合併討論，以便就一般人車(chē)禍後索賠時(shí)，所常面臨的「法、理、情」問(wèn)題做完整的介紹。
本文引用的二個(gè)案例，都屬於同樣情況：向肇事車(chē)的保險公司交涉索賠。這也是一般華人在發(fā)生車(chē)禍被撞擊受傷後，所常遇到的難題。事實(shí)上，有了前述的各段說(shuō)明，就此二案例的癥結所在，並不難找到化解原則。
《案例一》車(chē)價(jià)折損的計算方法，有法理可循
案例一車(chē)輛是從車(chē)後被肇事車(chē)撞擊而損壞。很明顯的，前車(chē)未犯交通規則時(shí)，後撞肇事司機可能首先被調查是否刑事犯罪(如疏忽駕駛、酒醉駕車(chē))，除外，肇事車(chē)須對受害者賠償一切車(chē)禍所造成的損失和費用。然而，案例一車(chē)主所問(wèn)的內涵，只牽涉到車(chē)輛被撞擊後的修護和折損。(案例二涵蓋其他對人傷害的索賠部分。)
首先，就車(chē)輛價(jià)值的折損，須要考量三個(gè)數據：第一、未發(fā)生車(chē)禍前的原先市價(jià)(original fair market value)，在行銷(xiāo)車(chē)行的「藍皮書(shū)」中可以獲得；第二、在發(fā)生車(chē)禍後，已損壞車(chē)輛在未修理前的市價(jià)。車(chē)禍之前和之後的市價(jià)差距，即構成所謂車(chē)輛的「損傷價(jià)值」(diminished value)。一般而言，它是以恢復車(chē)禍前之原狀，所需的修理費用為代表。第三個(gè)數據是「市價(jià)抑?！?diminution in the market value或inherent diminished value)。它是指因為有過(guò)車(chē)禍，車(chē)輛修復後，雖然外表和功能上，已無(wú)異樣，但其後在市場(chǎng)出售時(shí)，車(chē)禍紀錄可能降低它的「市場(chǎng)價(jià)值」。換言之，美國50州法律大部分都認為市價(jià)的降低是「分別和確實(shí)」的損失(diminution in the market value was a "separate and distinct" loss)，與修補無(wú)關(guān)。
案例一的關(guān)鍵是在第三數據。車(chē)主的車(chē)輛被撞擊受損，由對方的保險公司付款修復完畢。其後車(chē)主經(jīng)由兩家專(zhuān)業(yè)公司，估價(jià)車(chē)禍所造成的降值 (2萬(wàn)元)向對方保險公司索賠，但被拒絕。主要理由是：
第一、被撞車(chē)輛已經(jīng)完全修復到車(chē)禍之前的情況。並說(shuō)：依據加州法律，車(chē)主不能再主張「價(jià)值抑眨的賠償」("any diminution of value damages")，就此，保險公司引用70年前(1946年)的法院判例，以為損壞的「機器」，經(jīng)過(guò)修理恢復原有功能(serviceability)後，原主不得再要求「剩餘的折舊損失」(residual depreciation)。
第二、車(chē)輛修補後，在未真正賣(mài)出前，所主張的價(jià)值抑眨僅是無(wú)稽的臆測(speculative)。第三，在車(chē)輛出售時(shí)，至於之前的車(chē)禍紀錄是否會(huì )降低賣(mài)價(jià)，仍是個(gè)未定待解問(wèn)題。
表面看來(lái)，該保險公司的高級顧客服務(wù)代表，對車(chē)主提出似乎很專(zhuān)業(yè)的兩項建議(不如說(shuō)是「挑戰」)：一是要車(chē)主提出加州法律足以反證他的拒付理由，二是提醒車(chē)主如果不服他的拒付理由，可以在三年內提出訴訟。
首先，必須指出上述三個(gè)理由在法律上的自相矛盾：其第一理由專(zhuān)注車(chē)輛復原行駛時(shí)的「機械性功能」(serviceability)，而排除之後出售時(shí)的售價(jià)問(wèn)題。
第二理由牽涉到法律規定汽車(chē)商業(yè)行為的公布(disclosure)和誠信(good faith)標準，以及車(chē)輛傷害修復後的眨值問(wèn)題(diminution in market value)。(車(chē)主就此已經(jīng)獲得依普世標準而可用為訴訟的二份證明，貶值問(wèn)題不再是某車(chē)的單一特徵。)第三理由則牽涉到對一般顧客賣(mài)車(chē)時(shí)「適宜銷(xiāo)售性」(merchantability)的必要條件。車(chē)輛遭受重大撞擊有如全車(chē)淹水，「功能性」雖可恢復，「適銷(xiāo)性」卻永難彌補；減價(jià)或賤賣(mài)已經(jīng)成為車(chē)行作業(yè)的公理模式，而毋須靠實(shí)賣(mài)去定奪損失。
依此分析，車(chē)主的眨值賠償主張，遠超過(guò)保險公司代表的三點(diǎn)自相矛盾理由。(此外，要車(chē)主「找出法律來(lái)反證」的挑釁，也不難反駁。
根據1989年加州上訴法院，對聖地牙哥初級法院有關(guān)車(chē)禍造成修復後眨值(diminution value)有一判例，判定被告的保險公司引用1946年機器損壞而不引用最新車(chē)禍復修的法院判例，實(shí)有違職守—因為他不管是否故意，變成「不知法」且「用錯法」的侵權者。該年加州判例中對「修復後的眨值」(diminution value)所下的定義是：車(chē)輛在車(chē)禍發(fā)生前的一般「市價(jià)」(fair market value)與車(chē)輛發(fā)生車(chē)禍、並且復修完峻以後的一般「市價(jià)」，兩者比較的差距。該判例特別指明，在車(chē)禍索償項目中，「修復後的市價(jià)眨值」部分不能被剔除，「因為車(chē)價(jià)眨值不是車(chē)輛損壞的致因，而是其他因素(車(chē)禍)所造成損失的計算方法」。加州第四區上訴法院於2006年重申這個(gè)法意。
可見(jiàn)，對方保險公司所持的最大「功能性」理由，與案例一風(fēng)馬年不相干。因此，要車(chē)主「自己去找法規」的挑戰，也就不攻自破。所剩下的只是如何找出合理的「修復後眨值」的金額。就此，車(chē)主可以考慮向原車(chē)行(dealership)索取一份估計單，再加上已有的兩份估計，三聯(lián)並呈外，同時(shí)通知前述1989案宗號碼，應可獲得正面賠償的回應。
索賠身體受傷的損失 法律過(guò)程複雜、結果難料
案例二在車(chē)損的賠償上毫無(wú)困難。因為是13年舊的家用卡車(chē)，久經(jīng)風(fēng)霜，早已滿(mǎn)面瘡痍，如今加上後衝橫桿和後門(mén)的嚴重損害，保險公司檢視後，以3500元的「全損」(total lost)處理，車(chē)主也滿(mǎn)意接受。
但是，在體傷的責任保險部分，卻發(fā)生強烈爭執。經(jīng)過(guò)律師代表駕駛(車(chē)主)和二位乘客(兒子)的努力，終於獲得賠償。在此詳述過(guò)程關(guān)鍵處和結果報告，因為讀者們也很可能面臨類(lèi)似情況。
對無(wú)傷兒子(老大)的賠償：老大綁著(zhù)安全帶坐前座，雖然萬(wàn)幸沒(méi)有受傷，卻誤了班機，必須等下一個(gè)月的開(kāi)班課程。他因車(chē)禍造成的直接和後果損失，包括飛機票無(wú)法退票、註冊費因未準時(shí)上課又不能轉用下次而被扣1000元罰金，預定宿食的定金臨時(shí)取消的罰款、因未能早一個(gè)月拿執照開(kāi)貨車(chē)的收入損失。最後還須加上零星的用費。這些項目合乎常理、也通人情。但保險公司立即把整個(gè)案件，交由其「法務(wù)室」接辨。他們開(kāi)始了合法的「拖延戰術(shù)」—找出各種理由要大兒子調查回應。譬如，問(wèn)一個(gè)月間前後汽油費的可能差距是什麼等等。(據說(shuō)，「拖延戰術(shù)」可以為保險公司在全國賺到大筆賠償金的利息。讀者在案例一的問(wèn)題—為何不同公司作相異的處理，似乎與各公司的賠償政策有關(guān)。)總之，艱難困苦有時(shí)盡，耐心的律師，在準備向法院提訴前，為大兒子掙得了全額賠償。
對受傷車(chē)主(駕駛)和兒子 (老二)的賠償：一般索賠受傷的醫療費用時(shí)，索賠者必須提出醫院的傷單、住院、檢查、臨診用費等。此外，還需加上預估的醫師、藥物或工資損失，以及所謂「傷痛和受苦」(pain and suffering)的補償。由於車(chē)主和老二都有痼疾，車(chē)禍所導致新的、或加遽的病痛，變成爭議的焦點(diǎn)。
兩位受傷者請同一名代表律師，與對方保險公司的律師團交涉，在對方的一再拖延下，半年不得要領(lǐng)，只好向法院提訴。被告是肇事車(chē)的駕駛和車(chē)主(18歲的兒子和媽媽)，保險公司由律師團的主任親自出馬，代表二位被告辯護。
在兩年半的民事訴訟中，控方是依「法定義務(wù)—違法駕駛—撞擊致傷—賠償責任」，四段程序逐步舉證推演。事實(shí)上，每段歷程本身都須要做單獨、嚴密的全方考量。譬如，法定時(shí)速在三線(xiàn)道變成二線(xiàn)是什麼? 如何證明肇事車(chē)在期間超速跟隨他車(chē)、在撞擊前是否踩過(guò)煞車(chē)，煞車(chē)是否不靈等?；旧?，是證明肇事司機在「可前瞻到」(foreseeable)的情況下，從事鹵莽行為(reckless behavior)，而構成法律上的「疏忽駕駛」責任(negligence liability)。
然而，對方律師採取「散彈槍打散子」(shotgun)的「亂射」策略，舉出各種理由辯解被告沒(méi)違法。以為撞車(chē)是因為不可抗力所致 (如果成立時(shí)，在第四程序上將可完全免除賠償責任)。他的主張是控方車(chē)主突然停車(chē)，使他來(lái)不及在後煞車(chē)停止。同時(shí)，對方自請醫生，對受傷的父子分別做體格檢查，用以證明父子的目前傷勢，完全是「先前暨存」的病情。
控方律師將對方所有的藉口，抽絲剝繭、一一反駁，包括對其自請的醫生，面取口供(oral deposition)，證明該醫師的不適合和偏見(jiàn)。在法庭上，也找出父子20多年來(lái)的私人醫師，證明父子的病情變化，和預期未來(lái)醫療費用的需要。經(jīng)過(guò)三天每天六小時(shí)，在陪審團前的拉鋸戰，最後，陪審團的判決是控方在法律上全贏(yíng)。就車(chē)主索賠部分，他獲得滿(mǎn)意結果，故不在話(huà)下。
但是，在賠償額的決定過(guò)程中，陪審團就老二受傷之「起因責任的分配」(指與肇事司機間在過(guò)失上的比重)，出人意外地做出「以常理代替法律」的決定。也就是說(shuō)，老二坐在前座中間的自製木墊上，沒(méi)有裝上安全帶，也因之沒(méi)綁安全帶。在州法上雖有規定，乘客用的汽車(chē)內，前座坐客必須綁安全帶，否則犯法。但法律上就家用卡車(chē)，並無(wú)此限制。老二家人正因其不犯法，也就幾年來(lái)在木墊上未裝安全帶。如今，陪審團以為，雖不「犯法」，但以「常理」判斷，應該設有綁帶以策安全；不綁帶而受重傷，應與被告「平分」肇因責任。因此，陪審團就起初判決被告所需賠償的總額，減半給付老二。
最後提醒讀者，任何人以身體受傷(尤其與痼疾有關(guān)者)，作為訟訴索賠的案由時(shí)，他(她)必須預期，自有生以來(lái)過(guò)去所有病歷 (包括極度隱私性質(zhì)者)，均可能落到對方的律師手中。其後在法庭外的偵查，和庭內的審判過(guò)程，也可能受到嚴厲的審問(wèn)(甚至近乎「騷擾」的攻擊)。那種無(wú)情、無(wú)理的處制，與華人傳統中講求仁愛(ài)恕道，不可同日而語(yǔ)。因此，站在「不要好訟，但不必怕訟」的前提時(shí)，必須注入準備好承受千錘百鍊的智慧和耐心。
最理想的是，平時(shí)出入依循「防衛性駕駛十律」，急時(shí)車(chē)禍採行本文的五項「防衛性處理原則」。由於沒(méi)有人可以從車(chē)禍後依法索賠中「賺到錢(qián)」，那麼，駕車(chē)安全，由之可以避免與保險公司糾纏，到底是常?！敢宦讽橈L(fēng)，旅途愉快」的最佳法門(mén)！
問(wèn)：兩年前我有一次車(chē)禍?，F在我被車(chē)禍的另一方控告。我的保險公司拒絕付款，所以他在控告我。我該怎么辦？
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