2014年04月17日07:51 來(lái)源：金融時(shí)報 作者：楊洋
很多人或許不會(huì )留意到這樣一組數據：“全年累計為200多萬(wàn)戶(hù)小微企業(yè)提供結算服務(wù)”；“持續支持保障安居工程，保障性住房開(kāi)發(fā)貸款增速37.71%”；“創(chuàng )新推出"善融商務(wù)"個(gè)人助業(yè)貸款等產(chǎn)品，個(gè)人助業(yè)貸款余額超過(guò)900億元”……這是建設銀行2013年的一份成績(jì)單?？此坪?jiǎn)單的數據背后卻是建設銀行“積極推行普惠金融”的理念和努力。
黨的十八屆三中全會(huì )提出“完善金融市場(chǎng)體系，發(fā)展普惠金融”，這是黨中央為促進(jìn)社會(huì )公平正義、增進(jìn)人民福祉對金融業(yè)提出的新要求，是中國金融體系中亟待加強的環(huán)節。建設銀行深刻意識到，“發(fā)展普惠金融”就是要進(jìn)一步擴大金融服務(wù)廣度和深度，增強金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的能力。
建立更加普惠的金融基礎設施體系
金融基礎設施是支持金融可持續發(fā)展的重要條件。而普惠金融的提出，標志著(zhù)中國金融改革進(jìn)入深水區，需要在制度構建、市場(chǎng)完善、提高金融資源配置效率和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟等方面下更大功夫，這也對金融基礎設施建設提出新的要求。
一直以來(lái)建設銀行不斷加大金融對農村邊遠地區、小微企業(yè)和民生等經(jīng)濟社會(huì )薄弱環(huán)節的支持力度；努力完善支付結算網(wǎng)絡(luò )基礎設施。在網(wǎng)點(diǎn)設置、系統升級等方面不斷向上述領(lǐng)域傾斜。
例如，為解決“農村金融基礎弱、金融服務(wù)覆蓋面和滲透率不高”問(wèn)題，建設銀行近年來(lái)持續加大縣域及鄉鎮服務(wù)“三農”的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設力度，并將“加快新農村建設領(lǐng)域金融服務(wù)創(chuàng )新，實(shí)現縣域和農村金融服務(wù)的功能延伸”列入了《中國建設銀行2011年-2015年發(fā)展規劃》。
建設銀行還始終致力于向公眾提供高效穩定快捷的支付結算服務(wù)，為中國經(jīng)濟發(fā)展提供基礎金融保障。
一是積極推動(dòng)國家支付結算網(wǎng)絡(luò )建設。緊密配合人民銀行第二代支付系統、跨境銀行間支付系統等建設，構建了以銀行為主體的跨機構、跨國界、跨市場(chǎng)的支付結算網(wǎng)絡(luò )。
二是以科技引領(lǐng)自身支付結算體系建設。完成了全行數據大集中，搭建了完整的IT應用體系，構造了以企業(yè)級數據庫為基礎的核心管理系統，實(shí)現CCBS等關(guān)鍵系統的災難備份和覆蓋全行的IT風(fēng)險保障體系，支付結算系統建設、運行、管理工作取得重要進(jìn)展。
三是不斷擴大支付結算網(wǎng)絡(luò )覆蓋面。加快海外機構建設，積極推動(dòng)“三農”發(fā)展和新農村建設，以及新型城鎮化建設要求，加強對縣域和城鎮基層的服務(wù)滲透，完善機構網(wǎng)點(diǎn)布局，搭建電子銀行、自助設備、綜合網(wǎng)點(diǎn)“三位一體”的渠道網(wǎng)絡(luò )。
四是加強支付結算工具創(chuàng )新。手機銀行、電話(huà)銀行、“善融商務(wù)”等新型支付工具和服務(wù)網(wǎng)絡(luò )蓬勃發(fā)展，交易筆數和金額已全面超越傳統支付工具。
做小微企業(yè)的金融合作伙伴
近年來(lái)，建設銀行在全行上下明確了小微企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展思路和定位，持續推進(jìn)向小額化、標準化轉型，并在小微企業(yè)業(yè)務(wù)的模式、流程、產(chǎn)品、風(fēng)險管理等方面進(jìn)行了一系列的探索和創(chuàng )新，圍繞小額化、標準化、專(zhuān)業(yè)化，初步建立了促進(jìn)小微企業(yè)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的長(cháng)效機制，業(yè)務(wù)發(fā)展成效明顯。近三年，建設銀行已累計為20萬(wàn)戶(hù)小微企業(yè)發(fā)放貸款超過(guò)2.2萬(wàn)億元，并幾乎覆蓋了與民生相關(guān)的各類(lèi)行業(yè)。
根據小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)設計產(chǎn)品。2007年，建設銀行在同業(yè)中首創(chuàng )“信貸工廠(chǎng)”模式，逐步建立起有別于服務(wù)大中型企業(yè)的，流程化、標準化服務(wù)小微企業(yè)的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理體系，目前已組建286家“信貸工廠(chǎng)”模式的小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心，采用審批人派駐，評級、授信、支用“三位一體”等一站式、流水線(xiàn)的標準化流程。
2011年下半年，基于大數定律和收益覆蓋風(fēng)險的原則，建設銀行又在大銀行中率先試行適應小微企業(yè)特點(diǎn)的評分卡評價(jià)方式，并相應進(jìn)行系統開(kāi)發(fā)。2012年5月，將評分卡模式運用于實(shí)踐，并推出了“信用貸”、“善融貸”等適應性的產(chǎn)品，較好地契合了小微企業(yè)“短、小、頻、急、快”的融資需求，使普遍缺乏有效抵質(zhì)押物的小微企業(yè)也能感受到銀行融資的便利和支持。
沒(méi)有一流的創(chuàng )新就不可能打造成一流的銀行，一流銀行要體現出管理最佳、服務(wù)最佳、效益最佳，其支撐就是產(chǎn)品創(chuàng )新。2013年，建設銀行充分調動(dòng)行內外資源，加強交流與協(xié)作，建立起“總行引領(lǐng)創(chuàng )新、分行主動(dòng)創(chuàng )新、多方合作創(chuàng )新”的小企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng )新模式，共研發(fā)完成產(chǎn)品創(chuàng )新105項，推出了一系列具有重大創(chuàng )新意義的新產(chǎn)品。
如對于掌握尖端技術(shù)、擁有自主知識產(chǎn)權，但是缺少房產(chǎn)、土地等抵押物的科技型企業(yè)，建設銀行為這類(lèi)企業(yè)量身打造特色產(chǎn)品“科技金融貸”，從主要依靠財務(wù)報表、抵押物品選擇客戶(hù)，轉向主要通過(guò)評價(jià)客戶(hù)履約能力、業(yè)主信用和資產(chǎn)狀況。
建設銀行目前已形成“成長(cháng)之路”、“速貸通”、“小額貸”、“信用貸”四大產(chǎn)品體系，基本覆蓋了小微客戶(hù)的各類(lèi)信貸需求。
深耕三農金融服務(wù)
截至2013年年末，建設銀行涉農貸款余額1.62萬(wàn)億元，新增3490.19億元，增幅27.38%；其中，新農村建設貸款余額1204.23億元，增幅62.27%。
一直以來(lái)，建設銀行積極拓展農村金融業(yè)務(wù)，關(guān)注和跟進(jìn)城鄉發(fā)展一體化、農村產(chǎn)權流轉等重大政策變化。在新農村建設貸款、小額農貸等業(yè)務(wù)基礎上，研發(fā)創(chuàng )新配套的新型“三農”融資模式和金融服務(wù)產(chǎn)品，支持農業(yè)規?；a(chǎn)和集約化經(jīng)營(yíng)。
在支付結算方面，為滿(mǎn)足農村地區金融服務(wù)需求，建設銀行在為廣大客戶(hù)提供網(wǎng)銀、手機銀行、短信等傳統電子銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的同時(shí)，依托該行特色產(chǎn)品——電話(huà)支付、“E商貿通”業(yè)務(wù)，專(zhuān)門(mén)面向廣大農村專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)和地區開(kāi)展便民金融服務(wù)，改善農村支付結算環(huán)境，提升農村地區金融服務(wù)品質(zhì)，助推“三農”經(jīng)濟加快發(fā)展。
在產(chǎn)品創(chuàng )新方面，建設銀行通過(guò)該行助業(yè)貸款、“速貸通”、“成長(cháng)之路”、“善融貸”等品牌優(yōu)勢，重點(diǎn)加大對高端農產(chǎn)品(000061,股吧)種植戶(hù)、養殖戶(hù)的貸款支持力度，為企業(yè)不同成長(cháng)時(shí)期量身訂做金融服務(wù)方案。
據了解，建設銀行已先后在全國探索創(chuàng )新了新農村建設貸款、小額農戶(hù)貸款、林權抵押貸款、農業(yè)訂單貸款、農民工特色銀行卡等十余個(gè)系列產(chǎn)品。
在網(wǎng)點(diǎn)設置方面，“十二五”期間，建設銀行計劃新增營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2000個(gè)，重點(diǎn)向中心城市和強縣富鎮傾斜。與此同時(shí)，建設銀行持續加大在農村及城郊地區網(wǎng)點(diǎn)自助設備和繳費終端的投放和使用力度。在城郊結合部及郊縣新興大中型人口導入區域加大自助設備增設投放力度，彌補新興地區網(wǎng)點(diǎn)布設的空白。
例如，上海市分行根據城市發(fā)展及郊縣農村的金融服務(wù)需求，把城郊結合部及郊縣新興大中型人口導入區域作為渠道建設的重點(diǎn)之一，在崇明等農村地區累計投放自助設備160臺。
在宣傳引導方面，建設銀行深入農村開(kāi)展形式多樣的營(yíng)銷(xiāo)宣傳活動(dòng)，有效提升農村地區對非現金結算方式的認知度：一是開(kāi)展支付結算工具宣傳普及活動(dòng)；二是深入農村社區宣傳支付業(yè)務(wù)；三是開(kāi)展反假幣和防詐騙宣傳活動(dòng)；四是開(kāi)展反洗錢(qián)宣傳活動(dòng)。
民生領(lǐng)域信貸支持增加明顯
2013年建設銀行對民生領(lǐng)域的信貸支持增加明顯。全年民生領(lǐng)域貸款較年初新增148.79億元，余額達2259.73億元，在行業(yè)內的品牌影響力得到進(jìn)一步提升，其中教育、衛生行業(yè)貸款規模連續9年穩居同業(yè)第一。
截至2013年末，建設銀行已先后與清華大學(xué)、協(xié)和醫院、阜外醫院、四川華西醫院、讀者集團、光明日報社、人民網(wǎng)(603000,股吧)、新華網(wǎng)、中國傳媒大學(xué)等在內的一大批各領(lǐng)域排頭兵建立了緊密的戰略合作關(guān)系。
連續9年穩居同業(yè)第一的主要原因是：建設銀行對民生領(lǐng)域信貸支持的高度重視。如針對教育部、國家發(fā)改委、財政部聯(lián)合印發(fā)《中西部高等教育振興計劃（2012-2020年）》，建設銀行迅速與相關(guān)部門(mén)溝通，爭取政策傾斜，將涉及的優(yōu)質(zhì)中西部高校中的存量客戶(hù)比照國家“211工程”高校、國家部（委）所屬高校，作為建設銀行優(yōu)先支持類(lèi)客戶(hù)；同時(shí)要求各分行進(jìn)一步深化與中西部高?？蛻?hù)的合作，提高綜合金融服務(wù)水平，鞏固并發(fā)展銀校合作關(guān)系，為中西部高等教育的振興做出應有的貢獻。
截至2013年末，建設銀行服務(wù)的教育客戶(hù)近2.6萬(wàn)個(gè)，衛生客戶(hù)近1.5萬(wàn)個(gè)。其中“985”、“211”工程及部屬高校超過(guò)100所，國家示范性高等職業(yè)院校也超過(guò)100所；三級甲等醫院超過(guò)600家。校園一卡通項目實(shí)現借記卡、貸記卡發(fā)行超過(guò)1100萬(wàn)張，銀醫卡（居民健康卡）發(fā)卡超千萬(wàn)張。
在民生領(lǐng)域，建設銀行還積極參與社會(huì )保障卡發(fā)卡工作。目前，建設銀行已經(jīng)參與了全國26個(gè)省、區、直轄市的金融社?？òl(fā)卡工作，參與地區社會(huì )保障信息系統建設并承擔制卡任務(wù)。據悉，建設銀行社會(huì )保障卡發(fā)卡量在各家商業(yè)銀行中位居前列，并且還在以每月過(guò)百萬(wàn)張的速度持續推進(jìn)社會(huì )保障卡制卡、發(fā)卡工作。
與此同時(shí)，建設銀行積極開(kāi)展社會(huì )保障金融服務(wù)，提供養老金代發(fā)、社保資金管理、保值增值等一系列金融服務(wù)，并依托遍布全國的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)與自助設備提供養老金發(fā)放服務(wù)。
目前，由建設銀行負責的養老金代發(fā)人群已經(jīng)超過(guò)3400萬(wàn)人，代發(fā)機構超過(guò)21萬(wàn)個(gè)。針對客戶(hù)對社?；鸨Ｖ翟鲋敌枨?，為其提供差異化金融服務(wù)。建設銀行還在保證基金正常支付的同時(shí)，利用協(xié)議存款、存款價(jià)格上浮的方式盡可能提升社?；鹗找嫠?。
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