農村信用社是我國農村金融的核心力量，對農村經(jīng)濟的發(fā)展有著(zhù)不可替代的促進(jìn)作用，而農業(yè)對我國有著(zhù)重大的意義，農村經(jīng)濟的發(fā)展與整個(gè)國民經(jīng)濟的進(jìn)步息息相關(guān)。然而，現階段農村信用社的發(fā)展進(jìn)入瓶頸，長(cháng)期經(jīng)營(yíng)上的漏洞與政策制度上的不完善，阻礙了農村信用社的進(jìn)步，對農村金融和經(jīng)濟的發(fā)展帶來(lái)了一定的不利影響，農村信用社向農村商業(yè)銀行的改制勢在必行。
一、農村信用社迫切需要向農村商業(yè)銀行改制
1.改制是農村信用社在現代化的市場(chǎng)經(jīng)濟競爭中立足的必然選擇。
入世以來(lái)，我國經(jīng)濟逐漸同國際市場(chǎng)接軌，市場(chǎng)經(jīng)濟制度不斷完善，農村金融體系也逐漸受到市場(chǎng)經(jīng)濟影響。隨著(zhù)近年來(lái)國家農業(yè)相關(guān)政策的出臺，農村金融市場(chǎng)的廣闊天地和巨大的發(fā)展潛力逐漸被其他國有商業(yè)銀行，甚至是國外商業(yè)銀行所重視，農村金融的多元化格局逐漸形成。而長(cháng)久以來(lái)，農村信用社依靠自身網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢和政策優(yōu)勢獨占農村市場(chǎng)，雖然自身有獨到的經(jīng)驗，但是由于缺乏競爭，各種問(wèn)題也相當突出，服務(wù)意識淡薄、相關(guān)金融產(chǎn)品的不完善、配套設施不健全、服務(wù)環(huán)境和質(zhì)量不高，這些都是眾多問(wèn)題中的突出方面，與其他經(jīng)過(guò)長(cháng)期發(fā)展完善的商業(yè)銀行存在著(zhù)一定的差距。只有通過(guò)改制來(lái)完善和修正相關(guān)問(wèn)題，才能在發(fā)揮自身固有優(yōu)勢的基礎上增強市場(chǎng)競爭力，在農村金融的市場(chǎng)上立于不敗之地并得到長(cháng)久發(fā)展。
2.改制是適應“三農”發(fā)展的重要保障。
隨著(zhù)我國經(jīng)濟社會(huì )的發(fā)展，農村經(jīng)濟的進(jìn)步，我國農村社會(huì )有了很大轉變。農民的收入不斷提高，自身文化素質(zhì)水平和精神需求也逐步增長(cháng)，現代化農業(yè)生產(chǎn)和現代化農村建設對資金和相關(guān)金融配套服務(wù)的需求也不斷擴大，雖然國家在這些方面有著(zhù)很大的投入，但是農村金融機構的扶持是不可缺少的，它比其他途徑更加快速而有力。農村信用社多年來(lái)作為農民自己的金融機構，與三農有著(zhù)割舍不斷的聯(lián)系，與農民有著(zhù)深厚的感情，在農民心中有著(zhù)不可替代的地位。農村信用社向農村商業(yè)銀行的改制不僅是自身質(zhì)的飛躍，更是適應我國社會(huì )主義三農發(fā)展的不可缺少的重要環(huán)節。
二、現階段農村信用社存在的主要問(wèn)題。
1.人員素質(zhì)較低，人力資源出現斷層。
現階段從事農村信用社工作的人員，知識水平、文化素質(zhì)和相關(guān)服務(wù)理念不夠高，與其他商業(yè)銀行相比，農村信用社的工作人員起點(diǎn)較低，后期的員工學(xué)習和培訓不夠，沒(méi)有建立合理并且符合信用社發(fā)展需要的培訓機制，更缺少有效的員工激勵機制，一定程度上造成人才的流失，對信用社的發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。另外，信用社員工呈現老齡化趨勢，缺少專(zhuān)業(yè)知識和較高綜合素質(zhì)的年輕人才，在年齡、知識、人員配備等方面出現斷層，在同行業(yè)的競爭中一直處于被動(dòng)地位。
2.沒(méi)有明確的市場(chǎng)定位。
從歷史和自身結構來(lái)看，信用社是由社員入股組成，定位于為三農服務(wù)的農村金融合作組織，但是就目前信用社在經(jīng)營(yíng)和發(fā)展狀況而言，農村信用社已逐步偏向城鎮化，服務(wù)三農的行為具有一定的政策導向性，農村市場(chǎng)的服務(wù)大多僅限于存取款的基礎金融服務(wù)功能。而在城鎮金融市場(chǎng)中，農村信用社需要面對諸多發(fā)展成熟的商業(yè)銀行、郵儲銀行等，無(wú)論在軟件硬件方面，農村信用社都存在一定劣勢。不明確的市場(chǎng)定位造成了農村信用社現階段發(fā)展過(guò)程中的尷尬局面，也是改制中需要注重的問(wèn)題。
3.結算手段相對落后，軟硬件設施有待更新。
農村信用社較其他商業(yè)銀行相比，缺少全國統一的結算網(wǎng)絡(luò )系統，結算手段落后，造成一些以網(wǎng)絡(luò )為基礎的業(yè)務(wù)進(jìn)行困難?，F階段的綜合業(yè)務(wù)系統不夠完善，定期開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)只能依靠存單進(jìn)行，造成大量開(kāi)銷(xiāo)戶(hù)信息滯留系統，影響整個(gè)網(wǎng)絡(luò )的健康運轉。一些成立較早的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)基礎設施落后，相關(guān)辦公設施更新不夠，對日常業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定影響。貸款業(yè)務(wù)品種不夠豐富，中間業(yè)務(wù)獲利途徑匱乏。這些都對信用社的發(fā)展帶來(lái)消極影響。
4.統一的企業(yè)文化有待于完善。
長(cháng)時(shí)間以來(lái)，農村信用社在企業(yè)文化方面沒(méi)有更好的突破，更多的沿襲了傳統的管理方法和制度，導致內部員工缺乏責任感和歸屬感，不能形成很好的企業(yè)凝聚力，致使農村信用社的發(fā)展缺少最根本的內在動(dòng)力。
三、對于相關(guān)問(wèn)題的建議與對策。
1.引進(jìn)人才，加強人力建設，完善培訓機制和員工激勵機制。
借鑒國內同行業(yè)或其他優(yōu)秀企業(yè)完善的用人機制，提高對新進(jìn)人員專(zhuān)業(yè)能力和綜合素質(zhì)的要求，同時(shí)對在職人員定期進(jìn)行相關(guān)綜合能力的培訓與考核，建立適合信用社自身情況的培訓機構，完善企業(yè)內部培訓機制，從整體上提升信用社員工的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和服務(wù)意識。將員工激勵機制與日常行為考核相結合，提高員工的主動(dòng)性和憂(yōu)患意識，避免人才的流失，促進(jìn)整體業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)水平的提高。
2.區分城鄉網(wǎng)點(diǎn)功能，根據具體情況明確定位。
根據網(wǎng)點(diǎn)所在地的具體情況明確工作重心，基層網(wǎng)點(diǎn)明確自身服務(wù)三農的主要任務(wù)，全力做好農村金融機構的服務(wù)職能，牢固信用社在農村市場(chǎng)的重要地位，隨時(shí)迎接其他國內外金融機構進(jìn)駐農村金融市場(chǎng)的挑戰，在穩定中尋求突破與創(chuàng )新。城鎮網(wǎng)點(diǎn)在配合基層網(wǎng)點(diǎn)扶持三農的同時(shí)，積極發(fā)展個(gè)人消費信貸和城市商業(yè)小額信貸，在與其他商業(yè)銀行競爭的過(guò)程中避免直接的正面沖突，通過(guò)自身獨有的優(yōu)勢和特點(diǎn)擴大規模，占有市場(chǎng)份額，以?xún)?yōu)勢求發(fā)展。
3.加大軟硬件設施投入，完善結算系統建設。
增加信用社網(wǎng)點(diǎn)特別是基層網(wǎng)點(diǎn)基礎設施的建設投入，優(yōu)化營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)環(huán)境與員工工作環(huán)境，完善網(wǎng)點(diǎn)辦公設備和終端軟硬件配備，與員工業(yè)務(wù)素質(zhì)的提高相結合，使辦公效率更高，服務(wù)流程更便捷，整體設施更加現代化，樹(shù)立起“農民自己的銀行”的完美形象。完善結算系統，在全國形成統一的結算系統，使跨區域的資金清算更加安全便捷，業(yè)務(wù)種類(lèi)更加豐富，農村金融更加適應現代經(jīng)濟社會(huì )的高速發(fā)展。
4.加強企業(yè)文化的建設，增強整體凝聚力。
加強農村信用社員工個(gè)人素質(zhì)教育，建立農村信用社獨有的企業(yè)文化，堅持以人為本的理念，通過(guò)農村信用社員工個(gè)人素質(zhì)的提高，自身責任感和歸屬感的增強，帶動(dòng)整個(gè)農村信用社企業(yè)文化的進(jìn)步，積累無(wú)形資產(chǎn)。與此同時(shí)，加強農村信用社的宣傳力度和營(yíng)銷(xiāo)力度，使農村信用社的企業(yè)文化理念逐步深入人心，最終得到大眾的認同，擴大潛在的市場(chǎng)份額。
現階段農村信用社處在改革與轉變的關(guān)鍵時(shí)期，存在的問(wèn)題也是在發(fā)展不成熟階段所必然產(chǎn)生和經(jīng)歷的，這些問(wèn)題對于農村信用社來(lái)說(shuō)既是弊端也是機遇，只要正視自身存在問(wèn)題，積極做出合理有效的措施，農村信用社必將得到更大的飛躍，早日實(shí)現向現代化農村商業(yè)銀行的完美蛻變。
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