你的愛(ài)車(chē)究竟應該買(mǎi)哪些保險呢？是買(mǎi)全險還是基本險呢？
我常聽(tīng)車(chē)主或駕駛員說(shuō)，我的車(chē)買(mǎi)的是“全險”，“我啥子保險都買(mǎi)了的”，“我的保險是買(mǎi)齊了的”，此時(shí)的你可能有同樣的想法。站在專(zhuān)業(yè)理賠的角度來(lái)看，對于你的這種說(shuō)法我非常理解，因為保險是一個(gè)大行業(yè)，涉及的專(zhuān)業(yè)知識較多。有時(shí)當我看到朋友的保險單時(shí)發(fā)現，他就買(mǎi)了3個(gè)或4個(gè)險種，只有無(wú)語(yǔ)。
對于上述說(shuō)法，我只能說(shuō)你有可能買(mǎi)了某些險種，也就是說(shuō)你僅買(mǎi)了最常見(jiàn)、常用的險種，因為關(guān)于車(chē)輛保險有約40個(gè)險種，到目前為止，我沒(méi)遇到一個(gè)客戶(hù)買(mǎi)了真正意義上的全險的，最多的也就買(mǎi)了約10個(gè)險種的，一般就4-5個(gè)險種。
險種是什么呢？就比如車(chē)輛保險是個(gè)大類(lèi)，大類(lèi)下面有許多小類(lèi)，分別具有不同的功能或作用，具體負責不同的風(fēng)險保障功能。
現在我們正式接觸車(chē)輛保險。
先回憶上一節保險按實(shí)施方式的分類(lèi)：強制保險與自愿保險。前面說(shuō)過(guò)交強險屬于強制保險，必須買(mǎi)的，其它下面我們討論的呢就是自愿保險，一切根據你的個(gè)人需求進(jìn)行選擇性地購買(mǎi)（也稱(chēng)為投保）。
其次我們要明確什么是車(chē)輛保險。
車(chē)輛保險是以車(chē)輛本身及車(chē)輛的第三者責任為保險標的的一種運輸工具保險。也可以這樣理解，即包括車(chē)輛本身的損毀及對第三者造成的賠償責任。車(chē)損險的標的呢，就是機動(dòng)車(chē)輛本身；第三者責任險的保險標的就是保險車(chē)輛因意外事故致他人遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損失而依法應承擔的賠償責任。
車(chē)輛保險有它獨特的4個(gè)特性：
1、車(chē)輛保險屬于不定值保險。
不定值保險是什么呢？就是在訂立保險合同時(shí)不預先確定保險標的的保險價(jià)值，而是按照保險事故發(fā)生時(shí)保險標的實(shí)際價(jià)值來(lái)確定。比如，事故損失1000元，賠1000元，只要不超過(guò)保險金額。當車(chē)輛發(fā)生全損時(shí)，按出險時(shí)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值來(lái)確定最高賠償限額。實(shí)際價(jià)值呢就是新車(chē)購置價(jià)-折舊金額。這比較好理解，因為車(chē)輛都有折舊。如一般轎車(chē)的報廢年限為15年，那么年折舊率約7%，月折舊率約6%，現在你的車(chē)輛實(shí)際好多錢(qián)錢(qián)，你自己按照這種方式算算。
2、車(chē)輛保險的賠償原則是修復。特別注意是修復，不是更換。往往客戶(hù)與保險公司在后期保險事故理賠時(shí)產(chǎn)生分岐的地方就在于更換。你的心理呢，當然有損傷的地方都想更換，而保險公司呢，要求做修復處理。目前有保險公司設有專(zhuān)門(mén)的險種，負責出險后只要損傷的部件都約定為更換，但需多交保費的喲。注意這也僅是更換零部件，不是換整車(chē)。如果你某一個(gè)部件損傷了，你要求換個(gè)新車(chē)，如果你開(kāi)保險公司，你會(huì )同意嗎？保險公司也是商業(yè)企業(yè)。
3、保險事故賠償時(shí)往往有絕對免賠率（額），也就是說(shuō)賠不完，除非你購買(mǎi)不計免賠附加險，一般客戶(hù)都購買(mǎi)了的喲。
4、車(chē)輛保險一般有無(wú)賠款優(yōu)待。也就是如果你上年或連續幾年沒(méi)有出險，或出險后自己出錢(qián)，未從保險公司領(lǐng)取過(guò)賠款，保險在你下一次續保時(shí)給予一定的優(yōu)惠折扣。反之，目前保險行業(yè)各大保險公司對于多次出險客戶(hù)會(huì )加收一定比例保費，甚至拒絕承擔你的車(chē)輛風(fēng)險，這叫拒保。如果你老是進(jìn)入保險公司的黑名單，即高風(fēng)險客戶(hù)，多出錢(qián)是最簡(jiǎn)單的，如果都沒(méi)保險公司保你，你只能買(mǎi)交強險了，那風(fēng)險系數就大了。
車(chē)輛保險一般分為基本險和附加險。
基本險一般包括車(chē)損險，車(chē)上人員責任險、商業(yè)第三者責任險、盜搶險4個(gè)小險種?；倦U可以部分或全部投保。
附加險就很多了，比如玻璃單獨破碎險、車(chē)身劃痕險、自燃損失險、發(fā)動(dòng)機特別損失險、營(yíng)運車(chē)輛停駛損失險、倒車(chē)鏡、車(chē)燈單獨損壞險、換件特約險、家庭自用車(chē)代步車(chē)費用險、家庭自用車(chē)隨車(chē)行李物品損失險、車(chē)載貨物碰撞險、新增設備險、油污清理費用險、車(chē)載貨物掉落責任險、精神損害賠償責任險、基本險不計免賠險、附加險不計免賠險、多次事故免賠優(yōu)待特約險、指定專(zhuān)修廠(chǎng)特約險等。
到現在你可能明白了，你是否買(mǎi)了全險？這么險種，太多了，好麻煩。是的，這就是我一直提到的保險的專(zhuān)業(yè)性很強。以后我會(huì )用最為簡(jiǎn)單、易懂的方式與您溝通你買(mǎi)什么樣的險更好，更適合你。
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