平衡型基金能橫跨投資于股市、債市和貨幣市場(chǎng)，在股市多頭時(shí)，以投資股票為主，當行情不佳時(shí)，則可分別投資債市和貨幣市場(chǎng)，分別獲得資本利益與收取固定收益。而偏股型基金是以股票為投資對象的投資基金，是投資基金的主要種類(lèi)，投資于不同的股票組合，是股票市場(chǎng)的主要機構投資者。如去年開(kāi)放式基金排名前三位的都是股票型基金，博時(shí)價(jià)值增長(cháng)更是以34.40％居首位。需要提醒的是，股票型基金與股市息息相關(guān)，投資者進(jìn)行投資時(shí)，應關(guān)注股市動(dòng)態(tài)。開(kāi)放式基金是中長(cháng)期的投資品種，并不適宜短線(xiàn)炒作。短期投資基金的預期年收益率為2％至15％，中長(cháng)期可達5％至20％。
按上述這10萬(wàn)元投資可以期待一個(gè)超過(guò)10％的平均年收益率。
保守型的投資方案
建議1：分紅型保險+貨幣型基金
分紅型保險一次性繳費2萬(wàn)元，保險期間選擇10年，投資回報：確保本金安全2600元左右的固定利息回報＋保險公司70％以上贏(yíng)余的分配。固定利息部分免征利息稅，享有滿(mǎn)期生存保障和身故保險保障?，F在市場(chǎng)上的分紅保險品種有很多，本案僅以通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售的一款兩全分紅型的保險為例。另外的8萬(wàn)元購買(mǎi)貨幣型基金，貨幣市場(chǎng)基金替代活期存款。在保證流動(dòng)性和低風(fēng)險的情況下，貨幣市場(chǎng)基金收益率一般為2％左右。貨幣基金一般不收取贖回費用，管理費用也較低，轉換又很靈活，本金的安全性很高，又是免稅的。近期，在股市和債市雙雙下跌之際，中國貨幣市場(chǎng)的6只貨幣基金4月份平均回報為0.16％。一年期定期銀行存款，利息是1.98％，需交納20％的個(gè)人利息稅補。與之相比貨幣基金的優(yōu)勢就明顯了。
建議2：分紅型保險+國債
10萬(wàn)元中的40％，即4萬(wàn)元購買(mǎi)分紅型保險。購買(mǎi)分紅型保險是一個(gè)比較穩妥的投資方式，無(wú)事分紅，有事保障，并附加健康疾病保障。短期投資保險的預期年收益率為3％至6％，中長(cháng)期為5％至10％；剩余的6萬(wàn)元購買(mǎi)二級市場(chǎng)的國債，到二級市場(chǎng)購買(mǎi)國債，一是可以免稅，二是每年有一個(gè)保底的投資收益率，一般年收益率在3％至4％。雖然穩妥保底型的投資方案每年的投資回報不是很高，估計在3％至10％左右，但是它的風(fēng)險相對較小，10萬(wàn)元經(jīng)過(guò)若干年的投資，積少成多也是非?？捎^(guān)的。
家庭生命周期之劃分
1、青年單身期：參加工作至結婚的時(shí)期，一般為1至5年。這時(shí)的收入比較低，消費支出大。這段時(shí)期是投資自己的大好階段。重點(diǎn)是培養未來(lái)的獲得能力。財務(wù)狀況是資產(chǎn)較少。
2、家庭形成期：從結婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1至5年。這時(shí)期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟收入增加而且生活穩定。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設支出，如貸款買(mǎi)房等。
3、家庭成長(cháng)期：從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至15年。這階段里，家庭成員的年齡都在增長(cháng)，最大開(kāi)支是保健醫療費、學(xué)前教育、智力開(kāi)發(fā)費用。同時(shí)，隨著(zhù)子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，投資能力大大增強。
4、子女教育期：小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為4至8年。這階段里子女的教育費用和生活費用猛增，財務(wù)上的負擔通常比較繁重。
5、家庭成熟期：子女參加工作到家長(cháng)退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。這階段里工作能力、經(jīng)濟狀況都達到高峰狀態(tài)，理財的重點(diǎn)是擴大投資。
6、退休養老期：退休以后。這一時(shí)期的主要內容是安度晚年，投資和花費通常都比較保守。
投資策略選擇因“家”而異
如果一個(gè)年輕的家庭，承受風(fēng)險的能力相對較強，在家庭財務(wù)的安排上應采取一些積極進(jìn)取的策略進(jìn)行理財，使家庭財產(chǎn)實(shí)現快速增加；如果是一個(gè)上有老下有小的中等收入的家庭，那么投資應該采取相對穩健的投資方式，而一些家庭屬于成長(cháng)期，是積累財富的階段，很多人生目標需要去創(chuàng )造和實(shí)現，最好選擇保守投資方式。當然上述的幾種投資方式都是在增加抵御家庭的收入風(fēng)險和通貨膨脹風(fēng)險的能力。因為風(fēng)險和收益永遠是成正比的，所以，風(fēng)險越高的投資方式也越會(huì )給財富帶來(lái)更多的增值。
注意以下幾個(gè)方面：
一、設定合理的目標。投資人首先要清楚地確認自己日后生活水平的期望值是哪些。預期要達到的報酬率是多少。
二、保持平穩的心態(tài)。設定的目標報酬率通常都是高于銀行存款利率的，合理的報酬率一般是市場(chǎng)報酬率。而任何高于銀行存款利率的報酬率就一定有投資風(fēng)險，因此對投資者而言，能找到適合自己需要的目標報酬率固然重要，更重要的是如何降低不必要的投資風(fēng)險，切忌貪婪。
三、學(xué)習先進(jìn)的理念。不斷地學(xué)習先進(jìn)的理財觀(guān)念，熟悉新的金融工具將有助于幫助您用理性的思維方式讓財富增值、保值。如中國銀行剛推出期權業(yè)務(wù)時(shí)，由于客戶(hù)不了解該產(chǎn)品的特性，有許多客戶(hù)誤將它看作是風(fēng)險很大的“期貨”。其實(shí)，作為一種金融衍生產(chǎn)品，它具有保值、規避風(fēng)險的功能。因此，只有讓新的知識不斷充實(shí)頭腦，才能獨具慧眼，輕松地駕馭您的生活。
四、借助專(zhuān)家的力量。為規避市場(chǎng)風(fēng)險，應讓專(zhuān)家為您理財，去年的散戶(hù)若投資股市的話(huà)，虧損30％的不少，若投資開(kāi)放式基金的話(huà)，雖然是熊市，但基金的收益還是比較穩健、可觀(guān)的，一般年收益率也可達到10％左右。
