這樣做，擺脫負儲蓄
為避免自己陷入財務(wù)困境，「財」千萬(wàn)不可不理，即使是月領(lǐng)22K的月光族，仍然可以勉強擠出一點(diǎn)閑錢(qián)來(lái)投資，臺灣捷安達國際保險經(jīng)紀人公司董事長(cháng)吳鴻麟就表示，有錢(qián)固然需要理財，沒(méi)錢(qián)更應該理財，甚至在背負房貸、車(chē)貸階段時(shí)，有計劃性的理債，也是一種理財行為，理財永遠不會(huì )嫌太早。
尤其是年紀越輕，越早投資越好，「千萬(wàn)不要小看時(shí)間的復利效果，」吳鴻麟舉例，假設以每年投資報酬率6％計算，陳小姐從26歲開(kāi)始，每年投入新臺幣10萬(wàn)元，存到65歲共投入400萬(wàn)元，以時(shí)間加復利計算，一共滾出1,548萬(wàn)元的資金。
面對市面上琳瑯滿(mǎn)目的投資商品，要如何挑選適合的退休商品？
根據不同的人生階段與需求特性，必須去做出最適合自己的投資工具，才能讓理財事半功倍，否則只是在浪費自己的時(shí)間與機會(huì )。
而20世代、30世代、40世代及60世代，隨著(zhù)年紀、族群不同，適合的理財方法都有所不同，如果你日后想要達到財務(wù)自由的結果，一定得挑選出最適合自己的投資工具。
20世代新鮮人：練習收支規畫(huà)
定期儲蓄，用存款攢出第一桶金
年輕人初出社會(huì )，可能處于工作不穩定且低薪的狀態(tài)，此時(shí)重要的理財原則是：儲蓄。知名基金專(zhuān)家蕭碧燕認為，儲蓄的前提在于收支規畫(huà)的能耐。
如果經(jīng)濟有限，又愛(ài)買(mǎi)東買(mǎi)西，可能就永遠淪為「月光族」，每到月底口袋就空空，如此一來(lái)，水缸都沒(méi)有水，更遑論要做出一缸的「葡萄美酒」，一定是難上加難。因此，先厘清「想要」和「需要」，并嚴格控制花錢(qián)欲望，是社會(huì )新鮮人要做的功課。
因此，月光族理財的第一步驟是：
收入－儲蓄＝支出，每個(gè)月領(lǐng)到薪水之后，先將要儲蓄的錢(qián)存到另一個(gè)固定不動(dòng)的戶(hù)頭，如每個(gè)月存1萬(wàn)元，一年就能存到12萬(wàn)元，如果有年終獎金等額外收益，再加碼存入，就能快速累積到你人生投資的第一桶金。
投資達人施升輝也建議，在風(fēng)險控制得宜的情況下，「傳統民間互助會(huì )」也不失為一個(gè)可以「強迫儲蓄」的好方法，透過(guò)每個(gè)月定期繳會(huì )錢(qián)的「零存整付」，既可賺到利息，也能快速累積存款，適合經(jīng)濟有限的月光族控制預算，有助快速擺脫「窮忙」的困境。
30世代小資族：增加業(yè)外收入
可積極投資股票，再加入保險
30歲的投資人在工作上已有3至5年資歷，每月平均薪資也已慢慢成長(cháng)至新臺幣4萬(wàn)至5萬(wàn)元，該是籌措結婚基金、購屋基金的重要階段，因為至少還沒(méi)有家庭的經(jīng)濟負擔，此時(shí)，投資可以大膽一點(diǎn)，建議可以選擇投資報酬率高一些的股票及股票型基金。
由于此一階段正值人生最重要的黃金奮斗期，也可以透過(guò)大量的學(xué)習，充實(shí)專(zhuān)門(mén)技能，讓自己具備兼差的能力，可讓薪水池的主動(dòng)收入，除了每月的基本薪資外，還能夠多一些業(yè)外收入，快速累積資金，才能讓結婚基金與購屋頭期款等都「游刃有余」。
隨著(zhù)責任加重，保險需求可以逐步加入，其中，兼具保障及儲蓄功能的儲蓄險，可以列入資產(chǎn)組合中，一來(lái)保障人身財產(chǎn)，二來(lái)又能享受固定收益的好處。
40世代小康族：別輕忽負資產(chǎn)
定期定額控風(fēng)險，增醫療險比重
此一階段的投資人被稱(chēng)為「三明治族」，有房貸、家庭、育兒及奉養父母的多重負擔下，同時(shí)又要開(kāi)始規畫(huà)退休金，投資理財宜穩健?？梢圆扇 付ㄆ诙~」投資風(fēng)險較小，兼具配息與價(jià)差收益的指數型基金ETF外，也可搭配債券型基金來(lái)強化資產(chǎn)的穩固性。
房貸是重要的「負資產(chǎn)」，向威國際聯(lián)合投顧總經(jīng)理仲向榮認為，要達到樂(lè )活退休的目的，在退休之前，務(wù)必要將房貸還清，「『負資產(chǎn)』定期定額與資產(chǎn)定期定額的概念一樣重要，」仲向榮提醒。
在保險方面，步入中年后，醫療需求日益增加，防癌險、重大疾病險等健康醫療險的比重應增加，以保障家人及穩固資產(chǎn)。
60世代退休族：保全資產(chǎn)優(yōu)先
采433法則，布局著(zhù)重固定收益
此時(shí)已進(jìn)入退休或即將退休階段，要擔心的是「活得久、活得好」的長(cháng)壽與健康風(fēng)險。要保有2年的生活費在可隨時(shí)變現的定期存款賬戶(hù)，以備不時(shí)之需外，資產(chǎn)組合中要有6成宜配置在保守穩健的債券型基金，收取固定收益，同時(shí)兼具保本功能。
退休族群最重要的還有稅務(wù)及資產(chǎn)轉移的規畫(huà)，透過(guò)信托與保險的合理配置，可讓資產(chǎn)得以穩當延續給下一代。
即使各個(gè)世代的投資理財各因需求與投資屬性的不同而有差異，但原則仍希望能產(chǎn)出好的績(jì)效表現，但影響投資績(jì)效的關(guān)鍵因素是分散風(fēng)險，透過(guò)「一籃子」投資組合的方式，將風(fēng)險高、中、低的投資工具做合理、有效的配置，會(huì )比僅投資單一個(gè)股或單一市場(chǎng)基金的風(fēng)險要來(lái)得低，長(cháng)期績(jì)效也容易顯現。
既然資產(chǎn)配置可以有效降低風(fēng)險與提高投資報酬，面對市面上琳瑯滿(mǎn)目的投資工具，應該如何加以配置和組合？仲向榮提出簡(jiǎn)單的比例就是股票基金：債券基金：貨幣市場(chǎng)基金＝4︰3︰3，這個(gè)黃金組合讓仲向榮的退休準備金成長(cháng)3倍之多。
然而，在準退休或退休族群中，比追求投資效益更重要的目的是保障及資產(chǎn)保全（稅務(wù)規畫(huà)），就必須布局共同基金、保險及信托等3大類(lèi)資產(chǎn)，來(lái)滿(mǎn)足收益性、保障性及資產(chǎn)轉移的多重目標。
按照生命周期與投資屬性的需求原則，規畫(huà)出合宜的資產(chǎn)配置，雖然不至于有倍增的投資報酬率，但起碼買(mǎi)得安心，也有一定的投資收益。重要的是即使遭遇到重大股災，也不會(huì )讓退休金一夕變成壁紙，不管是月光族、小資族、小康族，乃至于退休族，「雞蛋不要放在同一個(gè)籃子」的投資原則，照樣通用。
一樣存30年，越早開(kāi)始投資越有利——3案例月存10萬(wàn)元復利試算
【延伸閱讀】20歲先存錢(qián)、40歲可多加基金與防癌險—4階段退休理財規畫(huà)
●20歲
投資組合:儲蓄（零存整付）
●30歲
投資組合:股票及股票型基金＋兼具保障及儲蓄功能的儲蓄險
●40歲
投資組合:ETF外，也可搭配債券型基金＋防癌險、重大疾病險
●60歲
投資組合:定期存款賬戶(hù)＋債券型基金＋信托與保險的合理配置
撰文者胡湘湘
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